原車融資，解析PTT、Dcard想問的汽車貸款利率和方案！

1. 原車融資是什麼？

原車融資，利用已購買且無貸款的車輛作抵押，向銀行或融資公司申請貸款。

常是缺錢新貸，幫助車主快速獲得現金流，還讓車主在還款期，仍正常用車。

原車融資，又分成汽車融資、和機車融資。

本質上屬於擔保品貸款。

實務上將原車融資，直接叫做汽車融資、汽車借款。

汽車貸款類型分析表

分類	購車貸款	原車融資	汽車二胎 （法規限制實務極少）	汽車增貸	汽車轉貸	汽車轉增貸
定義	買新車，或二手車	已有汽車，且無貸款	已有一筆車貸，再次將同一車，申請第二筆車貸	已有車貸，再將同一車，向原業者，申請增加額度	將已有車貸，轉到另一家業者	將已有車貸，轉到另一業者，同時申請增加額度
白話解釋	借錢買車	缺錢新貸	多找一家，借新，但不還舊	借新還舊，跟原家，借多還少	他行代償，換一家，但不多借	他行代償，換一家，借多還少
貸款額度	車價的80%～100%	車價的80%～150%	車價的50%～70%	車價的80%～150%	與原貸款相同或略高	車價的80%～150%
利率	2%～16%	4%～15%	4%～16%	4%～16%	4%～16% 常比原貸款低	4%～16% 常比原貸款低
還款期限	3年～7年	3年～ 7年	1年～5年	3年～5年	3年～5年	3年～5年
抵押權順位	第一順位	第一順位	第二順位	第一順位	第一順位	第一順位
適合人群	首次購車者	有車且無貸款者	已有車貸，且需要額外資金者	需額外資金，且還款紀錄尚可者	尋求更優惠條件者	需額外資金，且尋求更優惠條件者

另外，如果是自用老車，還有老車專案，公司車也有營業車專案。

2. 原車融資好處：高適用、夠且快、很方便

原車融資是一種快速且方便的貸款方式，適合急需資金的車主。

高適用

好申請，只要名下有車，且沒任何抵押，就能申請原車融資。

相較信貸和房貸，原車融資要求低，甚至不查聯徵，讓更多人有機會申請。

夠且快

額度足，根據車輛殘值，貸款額度可達殘值的130%，遠高於信貸額度。

這讓多數車主，可借到足夠的資金，來應付緊急開支，或短期週轉需求。

申辦快，因有車輛作抵押品，貸款機構的風險相對低。

通常審核速度較快，一般在3天內撥款，解決資金需求。

對急需現金的人，這是一個很大的好處。

很方便

車照用，即使車輛作為抵押，車主仍可在還款期繼續用車，不影響生活。

相較於典當或賣車，這種方式讓車主不必放棄使用自己車子的權利。

靈活還，原車融資的還款期偏中長期，提供一定空間。

讓借款人可以根據經濟狀況，選擇最適合的方式。

3. 原車融資申請條件？

名下有車、年滿18歲，有工作收入。

原車融資的申請條件，是確保申請人有足夠的償還能力，和抵押物的價值穩定。

年滿18歲

必要條件。

申請人年滿18歲以上，持有有效身份證明文件。

成年人還需有自主行為能力。

名下有汽車，且能上路

必要條件。

申請人要有能上路的汽車，具一定的殘值，還須無貸款且無設定動保。

車齡通常不超過一定年限，像是銀行只收15年以內。

融資公司則相對寬鬆，如果是老爺車，也有老車專案

若是汽車還有貸款，可考慮汽車增貸。

有工作收入

必要條件。

申請人需有收入來源。

銀行通常要求在職3-6個月以上，且可能會挑產業、公司、職務，來證明收入的穩定性。

融資公司則會相對寬鬆，但仍需證明還款能力。

信用狀況

銀行通常會查聯徵記錄，要求信用評分良好，無重大負債或遲繳紀錄。

融資公司或是民間貸款公司，可接受銀行信用分數較低的申請人。

但在民間體系紀錄也不佳的申請者，成功率就不高了。

4. 原車融資適合誰？

原車融資是一種靈活且快速取得資金的方式，特別適合以下幾類人群：

急需資金周轉的人

若因為突發狀況急需資金，例如醫療、生活或家庭開銷。

原車融資提供一個快捷的方式，來應對這些緊急需求。

因為原車融資的審核過程，相對簡單。

申請成功後，通常能夠快速獲得資金。

信用紀錄不佳的借款人

相較於信用貸款，原車融資，對信用要求較低。

即使信用分數低，只要名下有車輛作為抵押，你仍然有機會通過申請。

對信用有瑕疵，但仍需要資金的人，是一個可行的選擇。

自由職業者或小企業主

對於收入不穩定，或難以提供穩定薪資證明的借款人，原車融資是一個彈性選項。

這類人群，可能難以申請銀行信用貸款。

但有車輛作抵押後，通過融資公司審核，會相對容易。

需中高額度貸款的人

如果需要比信用貸款額度，更高的資金，原車融資提供較高的貸款額度。

因為車輛的殘值，會決定貸款成數，一般可貸到車價的70%-130%。

而這通常遠超過信用貸款的額度。

5. 原車融資好過嗎？

原車融資申請算是容易通過。

在融資體系，成年、有車、有收入、非融資公司黑名單，成功率就不低了。

抵押品價值

申請原車融資的關鍵，在汽車殘餘價值。

如果車齡較新，且車況良好，通過審核的機率，會大幅提高。

車輛殘值的高低，直接影響到貸款額度。

車輛價值高的情況下，更容易獲得高額貸款。

還款來源

原車融資對收入要求不如信貸高，但仍需收入證明，避免有借無還。

貸款機構多會要求，有至少3個月以上的工作收入，證明還款能力。

銀行對於收入會要求高度穩定，融資公司或民間貸款，有一定收入就行。

信用評分影響有限

相較於信貸，原車融資，對聯徵紀錄的影響較小，甚至沒影響。

主要是汽車作抵押，降低了貸款機構的風險。

即便借款人的信用評分不高，只要狀況尚可、沒有重大違約紀錄，仍有很大機率通過審核。

不同機構審核標準不同

不同的貸款機構，對原車融資的審核標準，有所不同。

例如，銀行審核會較嚴格，可能要較高的信用評分，以及穩定的收入證明。

民間融資公司，則審核條件更為寬鬆，重點放在汽車價值。

6. 原車融資優缺點，你了解過嗎？

6-1. 原車融資優點：額度夠、免留車、速度快

原車融資擁有多項優點，成為許多車主有資金需求時的首選方案。

申請容易

只需擁有車輛，且有工作收入，就能申辦。

信用要求不高，即使有信用瑕疵，通常也能順利核貸。

對於無法申請信用貸款的人特別友善。

額度中高

有車輛作為抵押，貸款額度可達車價的70%到130%。

遠高於一般無抵押的信用貸款。

車輛價值越高，借款額度也隨之增加，滿足較大資金需求。

快速撥款

原車融資的審核速度快，因有車輛作抵押，風險較低。

許多融資公司可在3天內，完成審核與撥款，讓借款人迅速取得所需資金。

不用留車

即使車輛抵押給銀行或融資公司，借款人仍能繼續使用汽車，不會影響日常生活或工作。

只須設定動產抵押擔保，不要需真的留下車子。

讓車主在還款期內，依然享有車輛的便利性。

還款靈活

原車融資通常會提供多種還款方案。

讓借款人可選適合的分期方式，減輕每月的還款壓力。

部分融資公司允許提前還款，且不會有額外違約金，提供了更大的還款彈性。

6-2. 原車融資缺點：利率不低、老車借少、沒還拖車

原車融資有許多優點，但也有缺點，需要借款人謹慎考量。

利率較高

相較房貸，原車融資的利率偏高，尤其民間融資或當鋪等，年利率普遍不低。

若無法如期還款，高利率會導致還款金額，超出原本預期，增加還款負擔。

舊車借不多

汽車價值，會隨使用年限，逐漸折舊。

隨著時間推移，車輛的價值下降，貸款額度，也會受限制。

尤其車齡超過5年，殘值較低，貸款額度有限，可能無法借到足夠的資金。

業者亂收費

有些民間融資公司或當鋪，可能會收取額外的手續費等費用。

這些費用，未必在簽約前清楚告知，增加了借款人的成本。

因此，選擇融資機構時需謹慎，建議借款人應詳細了解所有相關費用。

沒還衝擊大

若借款人遲繳或無法償還貸款，仍會被標註在紀錄中，影響未來的信用。

可能導致日後申請貸款或信用卡時，遭到拒絕，進而影響個人財務規劃。

拖走拍賣

若無法按時還款，貸款公司有權將汽車拍賣，用來清償剩餘貸款。

如果還款不順，可能在未充分告知下，直接拖走汽車。

7. 原車融資，有那些地方可申請？

銀行、融資公司、民間貸款公司、當鋪。

建議優先考慮銀行，因為利率通常較低。

原車融資申請管道分析表

項目	銀行	融資公司	民間貸款公司
利率	4.15%~13%	7%~15.75%	12%~30%
額度	車價的70%~100%	車價的90%~130%	無上限 （依評估結果）
年限	最長7年	最長6年	視協議而定，通常較短
過件率	低 （審核嚴格）	高 （審核較寬鬆）	很高 （審核簡單）
條件	穩定工作收入、信用良好	有工作收入、車輛無動保設定	基本無條件，重點在車輛
信用	高 （聯徵紀錄、信用分數500分以上）	低 （無嚴格聯徵要求）	幾乎無要求
車況	車齡5年以內、車況良好	車齡不限，車況可行駛	車齡、車況較少限制
費用	2,600~9,000	3,500~5,000	費用不透明，可能有額外手續費
時間	3~7天	1~3天	最快當天撥款
文件	雙證件、收入證明、汽車行照	雙證件、收入證明、汽車行照	身分證、收入證明、汽車行照

8. 原車融資額度可貸多少？

融資體系，最高350萬。

原車融資額度，依汽車殘值和申請人財務狀況決定。

8-1. 依據車輛殘值，和放貸成數，決定額度

一般來說，融資體系的方案，最高上限是350萬。

銀行或融資公司，會根據車輛的「殘值 × 成數」，來計算可貸額度上限。

原車融資貸款額度＝兩者取小Min（汽車殘值×貸款比率, 350萬）

例如：一台汽車目前殘值100萬。

貸款公司評估後，給定貸款比例130%，可貸上限是130萬。

由於沒超過原車融資方案上限350萬，實際貸款額度上限是130萬。

130萬＝Min（100萬×130%, 350萬）

汽車殘值，參考權威汽車雜誌估價

依據權威車訊的評估，當作汽車殘值最高價。

在一開始的諮詢階段，會請申請人，提供汽車資料。

• 廠牌、形式、汽缸量（行照）：確定車款。
• 第一次發照日、出廠日（行照）：確定車齡。
• 引擎或車身號碼、或車牌號碼（行照）：確定非贓車。
• 車輛目前里程數（儀錶板、監理所APP）、其他車況：做估價調整。

有了基本資料，業者就會參考車訊估價。

車訊雜誌，市場常參考以下三家進行估價。

• 天書
• HOT
• 權威車訊

通常，業者選擇天書做參考。

也有些銀行，同時參考三本，取最低者。

這個估價，類似收購價，通常是當下最高價。

有了估價範圍後，再依照實際車況，進行調整。

然後，就可以知道最高貸款額度。

貸款比例，視平台與申請人條件，銀行、上市融資公司在車價100%內

銀行、上市融資公司，現在都不會超過車價的100%。

有些中小型融資公司，可能到130%。

也就是汽車殘值的1.3倍。

民間貸款業者，則可能更高。

不同機構提供的貸款比例，差異大。

選擇較高的貸款比例平台，加上汽車殘值高。

可貸額度，會差很多。

不過這個比例，是天花板之一，不代表一定可以貸到。

實際還需看申請人的條件而定。

若是收入、車況、信用等，條件較差，還會調降。

通常如非必要，不建議超額貸款。

台北市租賃商業同業公會會員從事中古車輛交易業務自律規範-第4條第3項

合理評估交易條件及額度

各會員就與客戶往來車輛交易業務時，除應檢視客戶之徵授信情況，惟得再依據往來車輛現況、廠牌、市場需求及車齡、配備等，於整體合理評估交易條件後核定承作額度，惟承作成數不能超過往來車輛於上開條件評估後之市場價格；如係以應收帳款收買方式承作時，亦應以本條項規定辦理。

新聞資訊

1. 2024年04月04日-中古車融資，貸款不超過車價

貸款上限，多在350萬內

融資體系原車融資，汽車最多350萬。

這完全是由融資公司決定的天花板。

不會因申請人或車況的條件而改變。

8-2. 原車融資，怎樣提高額度？

做好保養、提供保證人。

• ↑原車融資貸款額度＝Min（↑汽車殘值×↑貸款比率, 350萬）

從公式可知，要提高貸款額度。

申請人能夠改善兩點。

• 增加汽車殘值
• 提高貸款比率

熱門車、勤保修，維持汽車殘值

汽車殘值的最高價，是參考車訊，之後看車況還要調降。

熱銷車、勤保修、裝置棒，這些能對抗調降幅度，甚至不調降。

• 車型：汽車品牌、車型、喜愛度
  • 車型熱銷：高適用，好轉賣。熱門車款，參考凱利藍皮書（Kelley Blue Book）。
  • 車型名貴：名車、超跑，高保值、折價慢。
• 車齡：新車，折舊年數小。
• 車況：性能維持住，壞的慢。
  • 外觀內裝：勤保養，不破爛，第一印象佳。
  • 零件設備：定期更換老舊零件，像是電池、機車、輪胎等。
  • 安全裝置：加裝高實用的安全裝置，像是碰撞警告、自動煞車系統等。，

附加保證人，提高貸款比例

貸款比例，要看申請人條件。

收入又多又穩、過去信用也好，放貸比例就較高。

不過，這些條件，不是短時間能改善。

強化信用，提供好的保證人，是直接高效的方式。

若是申貸人沒錢還，就由保證人代償。

能夠降低貸款機構的風險。

所以，附加保證人，有機會提高，過件率、貸款比例、降低利率。

民法-第739條

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

9. 原車融資利率多少？

融資體系多在7%~15%。

原車融資利率，直接影響，借款人的還款總額和每月負擔。

9-1. 原車融資利率如何決定？

利率範圍

原車融資年利率合法上限，有兩種。

• 銀行、融資公司、民間貸款公司：16%
• 當鋪：30%

上司融資公司的利率，通常在7% 到 16%。

取決借款人的工作收入、車輛價值、信用狀況。

銀行利率較低，但審核較嚴格。

如果自身條件佳，可先選銀行。

融資公司的利率，則相對高一些，但申請條件寬鬆。

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

原車融資利率決定因素

• 收入：收入越穩定、越高，負債比小，利率也較低。
• 車況：車輛新舊程度、殘值和品牌。價值高的車輛，貸款風險較小，因此利率也會相對較低。
• 信用：過去的信用紀錄越好，都有借有還、常有來往，利率越低。信用紀錄較弱的申請者，可能面臨較高的利率。

原車融資如何取得較低的利率？

• 財力證明：提供薪轉紀錄和其他資產證明，可以增加獲得較低利率的機會。
• 附加保證人：有穩定工作、無不良紀錄的親友，願意當保證人，有效減少放款風險，來降低利率。
• 與顧問協商：根據自身條件提出談判，部分融資公司，會根據客戶條件調整利率，讓借款人獲得更優惠的方案。

9-2. 原車融資利率，每個月要繳多少？

試算假設條件：

• 年利率：15.75%
• 額度：100萬
• 年期：5年(60期)

試算採本息均攤

• 每月還款：約2.4萬
• 每天平均：795

月還款額表-年利率15.75%

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
1	12	22,653	45,306	67,959	90,613	135,919	181,225	226,531	271,838	317,144
3	36	8,758	17,517	26,275	35,034	52,551	70,067	87,584	105,101	122,618
5	60	6,046	12,093	18,139	24,185	36,278	48,371	60,464	72,556	84,649
7	84	4,930	9,860	14,790	19,720	29,580	39,440	49,300	59,160	69,020

每日還款表-年利率15.75%

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
1	12	744	1,489	2,233	2,977	4,466	5,954	7,443	8,931	10,420
3	36	288	576	863	1,151	1,727	2,302	2,878	3,453	4,029
5	60	199	397	596	795	1,192	1,589	1,986	2,384	2,781
7	84	162	324	486	648	972	1,296	1,620	1,944	2,268

9-3. 原車融資利息，總繳多少？

原車融資利息是借款人，在使用車輛作為抵押進行貸款時，需要支付的費用。

原車融資利息，共繳多少？

試算假設條件：

• 年利率：15.75%
• 額度：100萬
• 年期：5年(60期)

試算採本息均攤

• 總繳利息：約45萬
• 日均利息：247

總繳利息表-年利率15.75%

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
1	12	21,838	43,676	65,513	87,351	131,027	174,702	218,378	262,053	305,729
3	36	65,304	130,607	195,911	261,214	391,822	522,429	653,036	783,643	914,250
5	60	112,781	225,563	338,344	451,125	676,688	902,251	1,127,814	1,353,376	1,578,939
7	84	164,119	328,238	492,356	656,475	984,713	1,312,950	1,641,188	1,969,425	2,297,663

日均利息表-年利率15.75%

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
1	12	60	120	179	239	359	478	598	717	837
3	36	60	119	179	238	358	477	596	715	834
5	60	62	124	185	247	371	494	618	741	865
7	84	64	128	193	257	385	514	642	770	899

降低總繳利息的方法

• 提前還款：有些貸款機構允許提前償還貸款，可以減少支付的總利息。不過，部分機構可能會收違約金，因此需事先確認條款。
• 選擇短期還款：每月的還款額會增加，但總利息會較少。按前例，貸款年期5年變3年，每月還款多9千，總利息少19萬。

年數	期數	每月還款	總繳利息
3	36	35,034	261,214
5	60	24,185	451,125

10. 原車融資方案有那些？

原車融資可在許多銀行辦理，適合有穩定收入與良好信用的人。

不同銀行提供的原車融資方案，在利率、額度和條件，會有所不同。

10-1. 原車融資銀行方案

銀行	條件	額度	利率	年期	費用
新光銀行	完全行為能力自然人、合法登記企業 能提供車輛	最高1,000萬	4.03%~11.26%	7年(84個月)	開辦費：2,600元起(不含監理單位設定費用)
台新銀行	自有汽車 本國國民、公司戶及自營商	最高車價 100%	6.5%~13%	最高 84 期	開辦費：NT5,000 元 / 筆 設定費：NT900元
陽信銀行	年滿20歲且未逾65歲 完全行為能力之自然人 自有車輛	依銀行鑑估值80%。	5.88%起	13個月至84個月	每筆3,500元(含動產擔保設定規費900元)。
聯邦銀行	具行為能力個人 依法登記企業 能提供車輛	最高為銀行「評定車價」之九成。	5％~9.5％固定計息	最長為84個月。 視車齡評定。	3,900元~6,000元(含動產擔保設定費900元)。
元大銀行	年滿18歲之本國自然人 自有車輛		依本行定儲利率指數利率+加碼利率機動計息。   依案件條件前三個月1.88%起 第四個月起4.50%~11.88%(固定計息)	最長5年(60個月)	3,500元~ 9,000元
三信銀行	年滿二十歲之本國國民	最高額度200萬	5.49%~12%	13~84個月	動保設定及手續費新台幣3,500元整

銀行原車融資的條件

• 穩定工作：多數銀行要求申請人，有至少6個月的工作紀錄。
• 收入證明：必須提供勞保明細、薪轉存摺或其他財力證明，確保具還款能力，像小企業員工、領現金、個人自營商，通常較難過審。
• 信用良好：申請人需無重大信用違約紀錄，信用評分常要在600分以上，像信用小白、遲繳紀錄、信用卡有卡循、高負債比，通常不會過審。
• 車齡限制：部分銀行對車齡有一定要求，通常不接受超過15年的車輛。

銀行原車融資的優勢

• 利率較低：銀行的原車融資利率通常較低，適合希望長期減少還款壓力的借款人。
• 貸款額度合理：銀行根據車價的70%到90%，來計算貸款額度，對於高價值車輛的車主，額度通常足夠。
• 信用累積機會：透過良好的還款紀錄，建立更高的信用評分，利於未來申請其他貸款。

銀行的審核嚴格

銀行申請過程，通常比融資管道複雜，審核也相對嚴格。

借款人必須準備完整的文件，並滿足所有條件，這樣才能提高通過的機率。

10-2. 原車融資，融資公司方案

融資公司	資格	額度	利率	年限	費用
H公司	年滿18歲之中華民國國民 或持居留證之外國人	車價80%~130%	7％~16%	7年
C公司	年滿18歲之本國國民或公司法人 有工作收入來源 名下有車輛	最高350萬 車價100%	4％~16%	6年	手續費0元 動保設定費： 3500元~5000元
Y公司	年滿20歲之本國國民	車價80%~130%	4.2％~16%	5年

11. 原車融資試算，1分鐘知多少

原車融資試算，能幫助申請人提前了解能夠借到多少金額、每月的還款壓力，以及總利息的支出。

11-1. 原車融資計算機

11-2. 原車融資推薦找誰辦？

12. 原車融資流程，如何申請？

原車融資申請流程簡單快速，有六個步驟。

申請人要主動的步驟，是諮詢與申請。

12-1. 步驟1：諮詢準備

申請人可先與業務聯繫，進行初步評估。

了解貸款需求和用途、車輛狀況、近期工作情形，和適合的方案。

評估後，有機會成功申請，接著才準備資料。

如此，可避免條件差太多，又貿然申貸而被拒。

結果不但錢沒借到，同時還多下一筆拒貸紀錄，造成短期再次申貸的困難。

12-2. 步驟2：提交申請

你需要先選一家提供原車融資的銀行或融資公司，並填寫貸款申請書。

同時準備好相關文件，如車輛行照、身份證、第二證件等影本。

如果你是申請增貸，還需提供原有貸款的還款紀錄。

12-3. 步驟3：審核照會

貸款機構會審核你的財務狀況和車輛價值。

銀行，常依你的車輛殘值、收入狀況、過去信用紀錄，進行評估。

融資公司，則較寬鬆。

只要車輛仍有殘值，且能正常使用，本人也有收入，就很可能獲得核貸。

另外，這階段，可能會電話照會申請人的公司，或貸款同業。

來確認申請人資料的真實性，像是收入狀況、貸款繳款紀錄等。

12-4. 步驟4：對保簽約

在審核通過後，會進行對保手續。

確認你的申請資料與合約內容，兩者相符的步驟。

對保過程中，你將與貸款機構的代表會面。

雙方確認貸款額度、利率和還款期數，並在確認無誤後，簽訂合約。

12-5. 步驟5：車輛抵押設定

簽約後，貸款機構會對你的車輛進行抵押設定。

這步驟通常在監理站辦理，可能由業者代理，不用申請人親自到場。

而你的車輛，在貸款未清償前，會被設定為抵押品。

雖然車輛抵押，但你仍可自由使用車輛，不需要將車輛交給貸款機構。

動產擔保交易法-第15條

稱動產抵押者，謂抵押權人對債務人或第三人不移轉占有而就供擔保債權之動產設定動產抵押權，於債務人不履行契約時，抵押權人得占有抵押物，並得出賣，就其賣得價金優先於其他債權而受清償之交易。

12-6. 步驟6：撥款

一旦車輛的抵押設定完成，貸款機構會將核定的貸款金額，撥款到你的指定帳戶中。

銀行的撥款時間通常較長，可能需要5到7個工作日。

而融資公司的撥款速度較快，通常可在2到3個工作日內完成。

原車融資，PTT網友急需了解的流程與額度

13. 原車融資資料要準備什麼？

汽車行照、雙證件影本、勞保明細。

申請原車融資時，準備好完整的資料，能有效縮短審核流程。

類型	銀行	民間	說明
汽車證明	V	V	汽車行照影本、汽車牌照登記書。
身份證明	V	V	雙證件影本（身份證和健保卡或駕照）。
收入證明	V	V	工作證、勞保、薪轉、或扣繳憑單等。
帳戶證明	V	V	收款帳戶存摺封面影本
信用報告	V	○	聯徵中心的信用報告(JCIC)。
財力證明	○	○	其他資產證明，像股票基金憑證、房地產等。
專業證照	○	○	專技人員證照（四師、各類技師/士） 技術士證照（甲、乙、丙、單一級）

原車融資申請必要文件

以下是申辦時，必須準備的文件，確保資料齊全後，申請更為順利。

• 車輛證件
  • 汽車行照：確認汽車的合法登記資料。
  • 汽車牌照登記書：提供車輛細節資料以評估車價。
• 身份證明
  • 身分證：申請人必須提供有效的身份證正反面影本。
  • 第二證件：另備一份第二證件，如健保卡或駕照影本。
• 收入證明
  • 勞保明細、薪轉證明：證明有工作收入來源。
  • 扣繳憑證：自營業者，可提供最近一年扣繳憑單或所得清單。
  • 存摺內頁：領現金者，近六個月內的帳戶紀錄，證明還款能力。
• 撥款帳戶
  • 存摺封面：收款銀行帳戶存摺封面影片。

注意事項

• 加分項，越完整越好：
  • 信用證明：在銀行申請可能要聯徵中心的信用報告(JCIC)。
  • 財力證明：存款證明、房地產權狀、有價證劵資料等，都能加強貸款審核的正面評價。
  • 專業證照：國家級證照，代表有專業能力賺錢，像是專技人員證照、技術士證照。
  • 找保證人：若自身條件不佳，可先找好收入穩定、信用良好的保證人。
• 文件影本清晰：確保所提供的影本清晰可辨，避免因文件模糊而耽誤流程。
• 加快流程：在正式提交前，先準備齊全所有文件，有助加快撥款流程。

14. 原車融資常見問題？

14-1. 原車融資、信貸、房貸，該如何選？

選擇適合的貸款方案，取決資金需求金額、期限及資產狀況：

• 原車融資：適合短期需求且擁有車輛的借款人。
• 信用貸款：適合信用良好，且無抵押需求的借款人，是無擔保的快速方案。
• 房屋貸款：適合大額資金需求，且可接受長期還款的借款人，利率低且額度高。

原車融資與信用貸款，PTT網友想了解利率與額度差別

原車融資、信用貸款、房屋貸款分析表

項目	汽車原車融資	信用貸款	房屋貸款
平台	銀行、融資公司、民間貸款公司	銀行、融資公司、民間貸款公司	銀行、融資公司、民間貸款公司
條件	名下有車 有工作	穩定收入 信用良好	名下有房屋 穩定收入
利率	4%~15.75%	2.88%~16%	1.33%~3.5%
額度	車價70%~130%	月收入的22倍以內 通常在15~17倍	房屋市值的80%~90%
年限	最長7年	最長7年	最長30年
過件率	高 （條件寬鬆）	中低 （需信用良好）	中 （需房產作抵押）
時間	1~3天	7~14天	10~30天
優點	審核快速 撥款快 額度適中	無須抵押品 信用好，利率低	利率低 額度最高 期限長
缺點	利率高 車輛被抵押	需要高信用評分 額度有限	要有房子 申辦時間較長

14-2. 原車融資會影響聯徵信用嗎？聽說銀行查得到

會有紀錄，無短期頻繁申貸，且按時還款，不太會有負面影響。

申貸都有信用調查，差別在使用系統

當申請原車融資時，銀行或融資公司會調閱信用紀錄，審查你的信用狀況。

• 銀行：採用聯徵中心信用報告(JCIC)。
• 融資公司、民間貸款業者：多採用同業紀錄(CCIS)。

如果你的聯徵信用評分(JCIC)不好，銀行可能會拒絕申請，或提供較高利率。

不過融資公司或民間貸款，大多不採用聯徵信用報告。

所以，銀行拒貸者，像是信用小白、信用瑕疵，在民間體系仍有機會申貸。

要注意的是，同體系，不要短期頻繁申貸。

以銀行來說，三個月內，申請三次以上，很可能算成短期頻繁申貸。

這種聯徵紀錄，會被看為缺錢缺很大，找錢找很急，高風險申貸者。

短期申貸，建議要換體系，一兩家銀行退件後，可先換到融資公司。

只要不還錢，都會影響信用紀錄

申請原車融資成功後，如果你按時還款，對信用紀錄，不會有負面影響。

若有遲繳或不還款，將會留下信用紀錄，進而影響你後續的貸款申請。

由於信用評估系統，分為銀行體系與民間體系。

在銀行的信用記錄不佳，在民間體系，仍有可能申貸。

在融資公司紀錄不佳，在民間貸款業者，還是有機會借到錢。

不過，只要在任一體系，有借錢不還的紀錄。

之後，在同體系中，想再申貸，就很難了。

所以，務必珍惜機會，借貸適度，有借有還，保持良好信用。

可能影響銀行信用額度

原車融資，可能會佔用你的銀行信用額度。

現在有些銀行，在你申請信用貸款時，也會調查原車融資貸款金額。

而且，這筆原車融資，特別是在銀行申貸的，可能會算成名下負債。

因此，原車融資可能會影響你後續申請信用貸款，或信用卡的額度。

14-3. 原車融資，分期的特點是什麼？

• 還款分期：還款期數多樣化，可選分6至84期不等，具彈性。相同額度，分期越短，月還款越高，同時總利息越低。
• 分期方式：還款方式一般為本利均攤，也就是每月支付固定的本金與利息。有助於借款人平衡每月支出，特別是薪水族，減少還款壓力。
• 早期還款：部分融資公司允許提前清償貸款，但可能會有違約金，申請時要注意條款。

14-4. 原車融資最低利率是多少？容易拿嗎？

4%，機率低。

利率範圍

銀行原車融資，利率通常較低，一般在4%至13%之間。

融資公司，則在7%至15.75%之間。

影響因素

利率的高低主要取決於：

• 工作收入
• 信用紀錄
• 車輛殘值

若你的這些條件好，能獲得較低的利率。

最低利率，要收入穩、信用好的人

最低利率，多數發生在收入穩定、信用良好、車價較高的申請人。

特別注意，宣傳時的最低利率，未必每個人都適用。

而且有些不良業者，還愛用月利率表示，讓人看起來以為利率很低。

14-5. 汽車不在自己名下，可以原車融資嗎？

不一定。

申請原車融資，車輛所有權必須符合一定條件，否則可能影響貸款申請。

以下是不同所有權情境下，可能的申辦方式。

親友名下車輛

車主願當保證人，親友車也可申請。

若車輛在親友名下，申請人需親友同意並協同辦理，所有權過戶或設定擔保。

• 車主願擔保證人：某些融資公司可能允許直系親屬共同擔保申請，但多數銀行可能需過戶，才符合申請資格。
• 車輛先過戶：先移轉再申貸，將申請人設為新車主，過一段時間後再申請，增加貸款過件的可能性。

公司名下車輛

可以。

• 老闆代表：公司車申請原車融資時，需由公司代表人（如董事或負責人）同意，並簽署貸款文件。
• 公司資料：提供公司登記證明與負責人身份證明是必要條件，並確保公司資產狀況，符合貸款審核標準。

自營車輛

可以。

• 須在名下：營業車，如計程車、貨車等，車子在自己名下，也可申請。
• 營業資料：提供車輛的使用證明，和營業文件，有助於提升過件率。
• 無靠行車：若車子不在自己名下，或是靠行車，無法申請。

14-6. 汽車剛過戶，原車融資接受嗎？

兩個月內，無法申辦。

過戶後有等待期：車輛過戶後，須達到一定時間，才能申辦，以降低風險，並確保車主有穩定還款能力。

• 二等親內：過戶後，要等兩個月後。
• 其他人：過戶後，要等六個月後。

原車融資，Dcard卡友，剛過戶被拒貸

14-7. 警示戶可以申請原車融資嗎？

融資公司有機會，銀行多拒絕。

對於警示戶而言，申請原車融資，通常會遇到限制，但仍有可能成功，需視申請的貸款機構而定：

• 銀行受限制：多數銀行對警示戶的申請，較為謹慎，通常會直接拒絕。
• 民間融資要加保證人：有些融資公司，對警示戶審核較為寬鬆，附加三等親內親友當保證人就有機會，但會對利率或貸款額度進行調整。

14-8. 原車融資什麼情況不能申請？

有重大前科、債務更生清算中。

有以下情況，可能無法申請，直接拒絕，需注意這些限制：

• 車輛已設定抵押：一車不二貸，若汽車已有動保設定，代表車輛已在另一貸款中抵押，通常無法再度融資，除非轉增貸將原有貸款結清。
• 車輛年齡過高或無法上路：大多數貸款機構對車齡規定（如不超過15年），且車輛需能正常行駛，若狀況不符合標準，申請將難以通過。
• 信用不良：在同體系中，有遲繳或催收記錄。
• 法律前科：涉及重大刑案前科、或債務更生或清算、有欠政府錢。

動產擔保交易法施行細則-第7條

有下列各款情形之一者，不得申請為動產擔保交易之登記：

一、債務人曾受破產宣告尚未復權，或破產程序在進行中。
二、債務人就標的物未具有完整之所有權。
三、標的物係屬假扣押或假處分之標的。

14-9. 原車融資需要留車嗎？

免留車，可自用

融資公司和銀行，允許申請人在還款期間，繼續使用車輛，讓車主在貸款期間不會因抵押，而影響日常使用。

• 車輛使用權保留：無需將車輛暫時停放在貸款機構，申請成功後依舊擁有使用權。
• 動產擔保抵押設定：雖然無需留車，但貸款機構會對車輛，進行動保設定，確保車輛在未還清款項前，屬於抵押狀態，等於告訴政府，這台車有潛在債主，沒有還完錢時，不能變更所有權。

14-10. 要先簽約才能辦原車融資嗎？

這是詐騙手法，正常不用先簽約

為保障雙方的權益，融資機構會先完成評估與審核流程，再與申請人簽訂最終合約。

具體流程的說明：

• 評估階段：貸款機構會先評估車輛價值及申請人財務狀況，並提供核准額度及利率條件。這階段不需要申請人簽約。
• 合約告知：一旦核貸通過，貸款機構會安排面談或線上確認，並討論貸款的最終條件（包括利率、還款年限等）。
• 簽約步驟：當申請人了解並同意所有條款後，才會進入簽約階段，並進行動保設定等必要流程，確保雙方利益受到保障。

14-11. 原車融資要保人嗎？

一般情況下，無需提供保人。

由於貸款以汽車作抵押，車輛殘值可為擔保，貸款機構不會強制要求保人作為保障。

在特定情況下，提供保人，可能對申請人有幫助：

• 信用較差：若申請人的信用空白，或有不良記錄，提供保人可以增加核貸機率，提升過件可能性。
• 額度較高：部分貸款機構會在申請人，要求較高額度時，建議提供保人以確保還款能力。
• 增強條件：若申請人收入證明不足，或職業穩定性較低，增設保人可能達成更好的貸款條件。

14-12. 原車融資要多久？

一般3天內。

• 第1天諮詢：通常是與業務諮詢溝通、評估可能方案、準備資料，送件申請。
• 第2天審核：申請後，原車融資的審核時間，依機構不同有所差異。銀行的審核通常較為嚴格，可能需要5個工作天；而融資公司則可在2天內完成審核。
• 第3天撥款：銀行通常需7天才能完成撥款，而融資公司最快2天內即可撥款。因此，如果需要快速資金周轉，融資公司會是更快的選擇。

14-13. 原車融資沒繳，變呆帳會怎樣？

最嚴重會強制執行，賣車、扣薪、賣資產抵債。

若原車融資出現未繳清的情況，貸款機構將採取以下追債措施：

• 電話催繳：第一周貸款機構會透過電話或信函進行催繳，提醒申請人儘速繳清欠款，避免逾期，。
• 列黑名單：呆帳狀態將記錄在信用系統報告中，導致信用紀錄變差，未來申請任何貸款、信用卡甚至電信服務可能都會受到影響。
• 當面催收：貸款機構，或委外催收單位，會派人到申請人的公司或住家，當面親自催收，相當於通告天下，有人欠錢不還。
• 強制賣車：貸款機構有權將申請人抵押的汽車拖走拍賣，所得款項優先償還未清貸款金額，若不足，申請人仍需負擔剩餘欠款。
• 法律責任：在車輛拍賣後若仍無法清償呆帳，貸款機構可能會訴諸法律途徑，進行強制執行，甚至查封其他財產。

呆帳不僅影響財務，更會對生活各方面造成困擾。

因此務必謹慎評估原車融資的還款能力，避免未來無法正常繳款的情況。

原車融資沒繳，Dcard卡友分享汽車被拖走

動產擔保交易法-第20條

抵押物賣得價金，應先抵充費用，次充利息，再充原本，如有剩餘，應返還債務人，如有不足，抵押權人，得繼續追償。

14-14. 原車融資的車可以賣嗎？

不行。

要先還完錢，才能賣。

辦理原車融資後，車輛就成了抵押品，在貸款未還清前，無法自由出售。

具體原因和處理方式如下：

• 抵押權卡死：由於車輛在貸款期間已設有抵押，除非先行償還貸款，拿到清償證明，並完成塗銷動保設定，否則無法解除抵押權，限制了轉售或過戶的可能。
• 提前清償：若要出售車輛，建議先與貸款機構聯絡，確認提前清償的條件。完成貸款清償後，抵押權將解除，車輛才可轉讓。
• 代償方式：部分融資公司允許轉讓的方式，可透過買方的資金代償，但須雙方達成協議，並得到貸款機構同意。

在選擇原車融資時，務必考量未來是否有變賣車輛的需求。

提前評估貸款條款，確保資金調度彈性不受影響。

動產擔保交易法-第10條

擔保債權受清償後，債權人經債務人或利害關係人之書面請求，應即出具證明文件。債務人或利害關係人得憑證明文件，向登記機關註銷登記。
債權人不於收到前項請求十日內，交付證明文件者，應負損害賠償責任。
債權人拒絕為第一項證明文件之交付時，債務人或利害關係人得以其他足以證明其已清償之方法，向登記機關註銷登記。

動產擔保交易法-第17條

債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分，致有害於抵押權之行使者，抵押權人得占有抵押物。
前項之債務人或第三人拒絕交付抵押物時，抵押權人得聲請法院假扣押，如經登記之契約載明應逕受強制執行者，得依該契約聲請法院強制執行之。
第三人善意有償取得抵押物者，經抵押權人追蹤占有後，得向債務人或受款人請求損害賠償。

14-15. 原車融資還能再增貸嗎？

可以。

原車融資能增貸，但需考量現有貸款與汽車殘值。

增貸適合已償還部分貸款的車主，可再向原貸款機構，申請新額度。

增貸條件

• 已繳3期：車主須已還款超過三期，且按時償還無拖欠。
• 仍有殘值：車輛仍具一定殘值，且原貸款額度，未達車價上限。
• 條件不變：自身條件需符合增貸的審核要求，像收入、信用沒變差。

增貸優勢

• 增加資金彈性：增貸可以靈活調度資金，無須動用其他貸款，如房貸或信用貸款。
• 延長還款期限：增貸後可以重設還款期限，減少每月負擔。
• 調整貸款利率：若市場利率降低，增貸可能獲得較低的利率，節省利息。

注意事項

• 重新審核：增貸後，利率和額度，將重新評估，利率可能高於原車融資。
• 條件變差：若收入、信用記錄變差，增貸過件率可能受影響。

如果還有資金需求，考慮二胎房貸、機車貸款、手機貸款、商品貸款、代書信用貸款。

另外，可以參考其他急用錢快速借錢的方法。

15. 原車融資好嗎？

原車融資，是很便利的借貸方案。

適合急需中高額度資金的人。

通常有較大的資金缺口時。

多會採取三種借貸方式之一。

房貸、信貸、車貸。

房貸，要有房子才行，無殼蝸牛就沒辦法。

信貸，要信用良好，且收入穩定，額度才夠。

相對的，原車融資，只要成年車主，有收入就能申辦。

優點，額度足夠、免留車、撥款快。

缺點，利率不低、老車借不多、沒還會拖車。

所以，原車融資，能滿足不少人的資金需求。

小提醒，申請前，務必衡量自己的還款能力。

若無必要，不建議借貸金額，超過車價。

這種超額貸款，可能會讓你掉入債務陷阱。

總之，原車融資妥善運用，能夠活化資產，創造彈性金流。

有興趣的人，歡迎與我聊一聊。