二胎房貸是什麼？了解2024年房屋二胎的貸款額度與風險

1. 二胎房貸是什麼？

二胎房貸意思，是將你名下已有一筆房貸的房子。

跟第二家貸款機構，申請第二筆房貸。

常在你急需一筆錢，但不想賣房時使用。

所謂的「胎」，就是抵押權。

這是房屋貸款的一種類型。

又叫二順位房貸，或次順位房貸。

對貸款機構，風險較高。

因為沒錢還債，要變賣清償時，債權順序較後面。

房屋貸款類型如下：

項目	購房貸款	一胎房貸	二胎房貸	房貸增貸	房貸轉貸	房貸轉增貸
定義	用於購買房屋的貸款	在沒有抵押下，申請房貸	已有一胎房貸，再申請貸款	增加現有房貸額度	將現有房貸轉到另一家	在轉貸時也增加額度
白話解釋	借錢買房	缺錢用房借錢	多借一家，不還舊	與同家，借新還舊，借多還少	換一家，借新還舊，不多借	換一家，借新還舊，借多還少
適合人群	想買房的人	名下有房且沒貸款	有房貸，又需要額外資金的人	有房貸，又需更多資金的人	想降低利率的人	想降低利率並增加貸款額度的人
審核難度	易	易	中	難	易中	難
優點	利率低 期限長	利率低 期限長	快速獲得資金	增加貸款額度	可能獲得更低利率	獲得更低利率 並增加貸款額度
缺點	需信用良好 有收入證明	需信用良好 有收入證明	利率較高 風險大	增加還款壓力	要重估房屋價值	要重估房屋價值
抵押權順位	第一	第一	第二	第一	第一	第一

2. 二胎房貸好處：增值變現、靈活運用、整合減壓

• 額外資金：不賣房下，多一筆錢可用來應付急需開銷。
• 利用增值：房價有漲，通過二胎房貸將增值部分轉現金。
• 自由使用：資金用途不受限制，可用在任何地方，像買車買房，裝修投資等。
• 財務靈活：面對不確定的財務需求，有更多選擇和彈性的空間。
• 減少壓力：將多筆高利轉成一筆低利債務，減少每月壓力，避免還款困難。

3. 二胎房貸優缺點，是什麼？

3-1. 二胎房貸優點：有房好借、高額多借、快借慢還

• 有房就行：名下有房，不需提供其他財力證明即可申請。
• 要求較低：有房擔保，對信用要求不高，分數或紀錄不佳，也能獲得。
• 可借高額：有房屋擔保，借貸額度高於其他貸款。
• 運用漲價：房價上升，評估還有空間，就能再申請二胎。
• 撥款快速：二胎房貸，撥款速度快，迅速解決資金困難。
• 還款期長：較長還款期，每月壓力小，更靈活地安排財務。

3-2. 二胎房貸缺點：銀行嚴苛、一胎排擠、多筆負擔

• 銀行少接：因風險較高，只有部分銀行會提供。
• 銀行嚴格：會仔細審查信用紀錄、房屋價值及還款能力，確保安全性。
• 比一跆貴：二胎房貸，清償風險較高，利率也較高。
• 受限一胎：二胎房貸額度，受一胎餘額排擠。現有房貸越多，可申請額度越少。
• 易有風險：民間業者良莠不齊，可能有債權爭議與詐騙風險，須審選業者。
• 負擔變重：每期同時要還兩筆貸款，金流壓力大，還不出會影響信用甚至法拍。
• 有申請費：申請二胎，有手續費與評估費等成本支出。

4. 民間二胎房貸與銀行，差別在那？

4-1. 二胎房貸銀行與民間分析表

如果條件足夠，建議先跟銀行申請，不行時再找其他方式。

分析重點	銀行	融資公司	代辦公司	民間貸款(代書)	當鋪
適合對象	信用良好 有穩定收入 不急用錢 借貸金額低	信用稍差 急需用錢 收入不穩定 無業	信用稍差 急需用錢 收入不穩定 無業 需人協助	信用較差 銀行或融資公司不給貸款 願受高風險	要馬上借到錢 信用條件較差 無工作收入
年齡條件	20~65歲	18~70歲	18~70歲	18歲以上	18歲以上
原貸繳滿	半年以上	無要求	無要求	無要求	無要求
貸款額度	25~600萬	30~500萬	30~500萬	視房屋殘值	視房屋殘值
貸款成數	70~95%	70~110%	80~120%	70~130%	50~130%
一胎扣除額	一胎設定額	一胎餘額	一胎餘額	一胎餘額	一胎餘額
貸款利率	2.6~14%	7~16%	8~16%	10~20%	20~36%
貸款年限	2~20年	2~10年	2~10年	1~10年	1~5年
還款方式	本息攤還	本息攤還 只還息	本息攤還 只還息	本息攤還 只還息	本息攤還 只還息
綁約方式	有綁約	多無綁約 隨借隨還	多無綁約 隨借隨還	多無綁約 隨借隨還	多無綁約 隨借隨還
貸款費用	貸款金額1%	貸款金額1.5%起	貸款金額1.5%起	不一定	不一定
費用項目	開辦手續費 地政規費 房屋鑑價費	開辦手續費 地政規費	開辦手續費 地政規費 服務費	開辦手續費 地政規費 代書費	當鋪手續費 地政規費
撥款速度	7-15天	3日內	3日內	3日內	最快當日
風險	低	中	中	中高	高
主管法規	銀行法	公司法 融資公司法草案			當鋪法
優點	利率較低 額度高 公開透明	撥款速度快 好過件 額度高 隨借隨還 可只還利息	撥款速度快 好過件 額度高 隨借隨還 可只還利息 申請流程簡便	審核寬鬆 申請簡便	撥款速度最快
缺點	審核嚴格，過件率低 可貸金額保守 速度慢	利率較高	利率較高 業者素質不一	利率高 風險大 可能亂收費	利率最高 險最大 費用不透明

4-2. 二胎房貸銀行，有推薦的嗎？

目前有10家銀行，有承辦二胎房貸。

銀行	專案名稱	條件限制	二胎利率	貸款額度	貸款年限	手續費用	說明
永豐銀行	二順位房貸	20~65歲，信用正常者	5.66%（機動）	50萬	最長7年	5,000~12,000元
遠東銀行	二順位房貸	18~65歲，自住型客戶	3.2%起（浮動）	25萬起	最長7年	5,000元	房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款
王道銀行	二順位房貸	18~65歲，繳息滿1年	5.31%起（浮動）	最高500萬	最長15年	9,000~15,000元	他行房屋貸款繳息滿1年(含)以上，繳款紀錄正常
台新銀行	二順位房貸	20~65歲	3.43%起	50~300萬	最長7年	12,000~15,000元
國泰銀行	二順位房貸	20~64歲，信用正常者	3.45%起	20~150萬	最長10年	5,000元
陽信銀行	本行二順位房貸	20~70歲，信用正常者，有穩定收入	2.60%~3.89%（浮動）	最高擔保品價值95%	3~20年	依核貸金額1%，最低6,000元	已於本行辦理抵押貸款且可供本行再次設定抵押權者
	他行二順位房貸	20~70歲，信用正常者，有穩定收入	2.60%~5.39%（浮動）	最高600萬	3~10年	依核貸金額1%，最低6,000元	已於他行辦理房貸六個月(含)以上且可供本行設定次順位抵押權者。
玉山銀行	二胎房貸專案	20~65歲	3.15%~9.88%起	50萬起	最長15年	貸款金額的1%
兆豐銀行	次順位房貸	25~60歲，信用正常者	3.378%起（浮動）	按該行鑑估辦法核貸	2~10年	開辦費最低3,000元，徵信費300元	本行既有房貸戶
新光銀行	二順位房貸	20~65歲，信用正常者	4.13%起（機動）	最高600萬	最長15年	最低9,000元起
凱基銀行	次順位房貸	20~60歲，信用正常者	3.87%起	50萬起 ，依申貸人條件審核	最長10年	最高10,000元

4-3. 融資公司二胎房貸分析表

公司	常見額度	年利率	費用	年限	寬限期	限制
A	30~500萬	7%~14%	貸款金額1.5% 代書費 地政規	10年	3年	個人可辦
B	30~300萬	7%~16%	貸款金額1.5% 代書費 地政規費	1~3年	原房貸繳滿1年	限公司可辦
C	30~500萬	7%~14%	貸款金額1.5% 代書費 地政規	最長10年	2年	個人可辦

4-4. 二胎房貸推薦找誰辦？

5. 二胎房貸條件，嚴格嗎？

銀行嚴，民間鬆。

條件	銀行	民間
要求	嚴格（重人重房）	寬鬆（輕人重房）
年齡	20~65歲：有些銀行可接受18~70歲	年滿18歲：成年後就可申請。
房屋	名下有房屋：必須自己有房，產權最好完整，不太收老屋、套房，有私人設定、預告登記不行。 有申貸空間：房子要有殘值，或增貸空間。	名下有房屋：自己的房產。 有申貸空間：房子要有殘值，或增貸空間。 可用親友房：名下無房者，親友有房，且願意作擔保品也行。
房貸	已繳滿一年：原房貸需要繳滿一年以上。
收入	有穩定收入：有穩定的工作收入，證明有還款能力。	能夠還錢：有收入，但不穩定可以。 無工作可：沒有工作收入，但有其他財力證明也行。
信用	信用要良好：信用紀錄不能有嚴重的問題，比如多次逾期還款。	債務協商中可：目前正在債務協商中也可申辦。 若有其他的協商狀況，例如：法院調解（前置調解）、變更協商（履約協商）、二次協商、個別協商等狀況，有機會需個案評估。 信用評分不足可：有機會需個案評估。
屋況要求	屋況良好：不收，屋齡較高、屋況老舊、海砂屋、公告危樓、偏遠房屋、房屋有查封紀錄，	寬限期中可：民間有機會，需個案評估。 私人設定可：房屋有私設，銀行不收，民間有機會。 ※ 私人設定指的是被「非金融機構」的人（金主）或公司設定房屋抵押權。 持分房屋可：只要所有持分者同意當保證人，就可申請。 山坡地、磚造房屋、農舍、偏遠房、凶宅可： 不論是山坡的建築用地房屋、磚造房屋、農舍、本島偏遠房、凶宅，有機會需個案評估。另外鐵皮屋及原住民保留地，不可申辦。 宗廟建築可：宮廟、道觀、寺院、佛堂、教堂，有機會，需個案評估。
信用良好	有信用紀錄：與銀行有信用往來，不能信用空白。 信用要正常：600分以上，繳費紀錄正常，沒有遲繳、沒繳、停卡。 帳戶要正常：沒被列為高風險群，或警示戶，無假扣押或查封。 DRB22倍內：負債收入比不超過22倍，每月還款不超過收入7成。 沒預借現金：沒有經常使用信用卡預借現金。 無頻繁申請：最近3個月聯徵查詢不超過3次。

6. 二胎房貸風險有那些？

• 非法高利：二胎房貸利率會比一胎高，但超過法定範圍，為高利貸，簽約前要確認。
• 費用不明：核貸前，要求先繳費用，或扣除項目太繁雜，要問清楚。
• 廣告不實：貸款內容不一樣，或有高額違約金、抵押權設定額過高，務必留意。
• 法拍風險：無法按時還款，房子可能會被法拍，應妥善規劃。
• 專業度差：沒專業人士處理，可能錯失債務整合減壓機會
• 騙取個資：有不肖業者，會騙個資來詐騙，需確認業者營業背景。

新聞資訊

1. 2024年3月15日-民間二胎「惡劣詐房」逼死無辜保全 律師：避免仲介過度干涉借貸關係

7.房子二胎可以貸多少？

民間額度較高。

7-1. 二胎房貸額度如何計算？

• 房屋鑑價 × 可貸成數 ＝ 房屋可貸款空間
• 房屋可貸款空間 － 一胎房貸 ＝ 二胎房貸可貸額度上限

公式說明：

• 房屋鑑價：對房子進行市場價值評估。
  • 專業評估師：依據當前市場狀況、房屋位置、建築狀況等因素來確定
  • 新房好房優：新蓋好或熱門地段的房子，能有較高鑑價和可貸成數。
• 可貸成數：常見上限，銀行90℅，民間120℅
• 一胎房貸：將從房屋可貸金額中扣除，算出二胎房貸額度上限。
  • 銀行，多用一胎房貸抵押權設定金額：通常為一胎房貸的120℅。
  • 民間，多用一胎房貸餘額：一胎房貸剩餘金額。

7-2. 二胎房貸額度計算案例

• 房屋鑑價：1,000萬
• 一胎房貸餘額：500萬
• 可貸成數：銀行與民間都是80℅
• 二胎房貸額度上限：
  • 銀行：為0，申請不到，因為一胎房貸用1.2倍的設定金額。
  • 民間：可申請300萬。

計算項目		銀行	民間
	房屋鑑價	1,000萬	1,000萬
×	可貸成數	80℅	80℅
＝	可貸款空間	800萬	800萬
－	一胎房貸	1,200萬	500萬
＝	二胎房貸額度上限	0	300萬
民間申請優勢		300萬

8. 二胎房貸可以貸幾年？

二胎房貸年限，通常在7到10年之間。

影響年限關鍵因素：

• 貸款機構：
  • 銀行：多數的還款期較短，一般7年左右。
  • 融資公司：有些公司按申請人條件，可延長至15年。
• 貸款金額：
  • 金額較大：風險相對大，可能有較短的還款期。
  • 金額較小：還款壓力小，可能有較長的還款期。
• 申請人的還款能力：
  • 收入穩定：穩定且高收入的申請人，可獲得較長還款期。
  • 收入不穩定：收入不穩定或較低的申請人，風險相對高，可能要求較短還款期，確保能按時償還。

9.二胎房貸利率大概多少？

5%~15%。

管道	合法上限	常見利率區間
銀行	16℅	2.6-14%
融資公司	16℅	7-16%
當鋪	30℅	10-30%

9-1. 要小心，只說日利率，或月利率！

有些業者，尤其非法高利貸。

為了讓利率看起來很低。

只用日利率，或月利率來說明。

這種要換算成年利率。

並注意是否超過法定上限。

若超過下表上限，就是違法高利貸。

業者	年利率合法上限	月利率合法上限	日利率合法上限
民間貸款	16%	1.33%	0.04%
當鋪	30%	2.50%	0.08%

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

9-2. 二胎房貸利率的特點如何？

• 高於一胎房貸：二胎房貸利率常比一胎高，因貸款機構承擔的風險較大。
• 常見利率5%-15%：依申請人的信用狀況和房子價值來決定。
  • 信用好利率低：信用評分越高，還款紀錄越佳，利率越低。
  • 房價好利率低：地段優、屋齡低、屋況佳、市場好，利率越低。

9-3. 二胎房貸利率，每月要還多少？

以民間二胎利率7%到16%。

試算條件：

• 貸款額度：500萬
• 貸款年限：10年，分120期
• 還款方式：本息均攤
• 利率計息：固定利率

假設年利率：7%

• 每月還款：約5.8萬
• 相當於每天還款不到2千元

每月還款額表–年利率7℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	22,386	44,773	89,545	134,318	179,090	223,863
4	48	11,973	23,946	47,892	71,839	95,785	119,731
6	72	8,525	17,049	34,098	51,147	68,196	85,245
8	96	6,817	13,634	27,267	40,901	54,535	68,169
10	120	5,805	11,611	23,222	34,833	46,443	58,054

每日還款額表-年利率7℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	735	1,471	2,942	4,413	5,884	7,355
4	48	393	787	1,573	2,360	3,147	3,934
6	72	280	560	1,120	1,680	2,241	2,801
8	96	224	448	896	1,344	1,792	2,240
10	120	191	381	763	1,144	1,526	1,907

假設年利率：16%

• 每月還款：約8.4萬
• 相當於每天還款不到2千8元

每月還款額表–年利率16℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	24,482	48,963	97,926	146,889	195,852	244,816
4	48	14,170	28,340	56,681	85,021	113,361	141,701
6	72	10,846	21,692	43,384	65,076	86,767	108,459
8	96	9,264	18,529	37,058	55,586	74,115	92,644
10	120	8,376	16,751	33,503	50,254	67,005	83,757

每日還款額表-年利率16℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	804	1,609	3,217	4,826	6,435	8,043
4	48	466	931	1,862	2,793	3,724	4,655
6	72	356	713	1,425	2,138	2,851	3,563
8	96	304	609	1,217	1,826	2,435	3,044
10	120	275	550	1,101	1,651	2,201	2,752

10. 二胎房貸利息，很多嗎？

年利率越高，貸款期越長，總利息越貴。

假設年利率：7%

• 總繳利息：約197萬
• 相當於每天538元

總繳利息表–年利率7℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	37,271	74,542	149,084	223,626	298,168	372,709
4	48	74,710	149,420	298,839	448,259	597,679	747,099
6	72	113,764	227,528	455,057	682,585	910,114	1,137,642
8	96	154,418	308,837	617,674	926,511	1,235,347	1,544,184
10	120	196,651	393,302	786,604	1,179,905	1,573,207	1,966,509

每日利息表–年利率7℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	51	102	204	306	408	510
4	48	51	102	205	307	409	511
6	72	52	104	208	311	415	519
8	96	53	106	211	317	423	528
10	120	54	108	215	323	431	538

假設年利率：16%

• 總繳利息：約505萬
• 相當於每天1,383元

總繳利息表–年利率16℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	87,557	175,115	350,229	525,344	700,459	875,573
4	48	180,167	360,333	720,667	1,081,000	1,441,334	1,801,667
6	72	280,906	561,813	1,123,625	1,685,438	2,247,250	2,809,063
8	96	389,382	778,763	1,557,527	2,336,290	3,115,054	3,893,817
10	120	505,079	1,010,157	2,020,315	3,030,472	4,040,630	5,050,787

每日利息表–年利率16℅

年數	期數	50萬	100萬	200萬	300萬	400萬	500萬
2	24	120	240	479	719	959	1,199
4	48	123	247	493	740	987	1,233
6	72	128	256	513	769	1,025	1,282
8	96	133	267	533	800	1,066	1,333
10	120	138	277	553	830	1,106	1,383

11. 二胎房貸試算，1分鐘告訴你，能借多少？

延伸閱讀

二胎房貸利率：怕借貴了…銀行與民間方案，2024年如何選擇？

12. 二胎房貸好過嗎？

民間好過很多。

• 民間沒過：多因房屋因素。
• 銀行沒過：多因房屋、信用、收入因素。

12-1. 常見退件原因，有那些？

常見退件原因	銀行 （重房重人）	民間 （重房輕人）
房屋因素	老房危樓：屋齡較高、屋況老舊、海砂屋、公告危樓等。 偏遠房：房屋地處偏遠，包含本島、外島、離島。 有私設：一年內有過民間私人設定。 查封過：一年內有被查封紀錄	離島房：房子在離島地區，外島中的外島。 原保地：房屋在原住民保留地，政府規定不行。 鐵皮屋：政府規定不行。 無登記：房屋沒有建物保存登記（如自地自建宅、超高屋齡房屋） 持分房：房屋共同持有，其他持分者不同意。 非屋主：沒有房屋所有權，且屋主也不同意當保證人。 查封房：房屋正被查封中。
信用因素	高使用率：信用卡使用率較高，( 6成以上)，信用已接近還款能力上限。 啟動卡循：卡費沒繳清，使用信用卡循環利息。 曾預借現金：之前用過信用卡預借現金。 遲繳記錄：信用卡費或其他貸款遲繳（信貸、車貸） 頻繁申請：半年內，聯徵被查詢次數過多。

12-2. 提高過件率，選民間最快，改善信用與收入較慢

• 改善信用紀錄：保持良好信用紀錄，按時還款，定期檢查信用報告。
• 提高收入穩定性：有穩定工作的收入證明，增加其他收入來源，如租金收入等。
• 選擇合適的貸款機構：按自身條件選擇合適的融資公司或銀行，且比較審核標準和利率，選擇適合的方案。
• 資料準備充分：準備好全部文件，且完整提供，如房屋產權證明、收入證明等，確保審核順利進行。

13. 二胎房貸怎麼申請？

二胎房貸流程，申請簡單，以下是詳細步驟：

• 諮詢了解：先上網查資訊，加Line諮詢，進行初步簡易評估。
• 準備提交：準備好資料，包括身份、收入、房產等證明，然後提交申請。
• 審核照會：
  • 審房：對房子鑑價，確定房子殘值及可貸款金額。
  • 審人：對你的資料進行審核，像是信用紀錄和還款能力評估。
• 對保簽約：審核通過後，告知條件，簽訂貸款合約。
• 設定抵押：到地政機關，設定房地產，抵押權人和順位；有些與地政士合作，不須親辦。
• 撥款收錢：貸款機構會將二胎房貸金額撥入你的帳戶。

14. 二胎房貸需要什麼資料？

類型	銀行	民間	說明
身份證明	V	V	雙證件影本（身份證和健保卡或駕照）。
工作證明	V	V	工作證、勞保記錄等。
房地產證明	V	V	土地及建物所有權狀影本。
房貸繳款紀錄	V	V	原有房貸近一年的還款明細。
存摺封面	V	V	接收撥款的帳戶存摺封面影本。
收入證明	V	○	薪轉存摺、薪資明細或扣繳憑單。
信用報告	V	○	聯徵中心的信用報告(JCIC)。
財力證明	○	○	其他資產證明，像財產清冊、股票基金憑證等。

15.房貸二胎常見問題？

15-1. 二胎房貸多久撥款？

民間最快當天撥款。

• 比一胎快：二胎房貸的撥款速度通常比一胎房貸快。
• 最快當天：銀行7到15天；融資公司和民間機構只需3到7天，最快當日撥款。

15-2. 房屋二胎會上聯徵嗎？

銀行會，民間不會。

• 銀行會查：跟銀行申請二胎房貸，會查聯徵中心的信用報告(JCIC)，評估信用狀況，且留下紀錄。
• 民間不查：融資公司或民間貸款，不使用聯徵中心系統(JCIC)，也不會留下紀錄，而可能會查民間同業系統(CCIS)。

15-3. 沒收入可以申請二胎房貸嗎？

民間可以。

• 要找民間：銀行不行，民間可以，相對的，額度較低，利率較高。
• 財力證明：沒有收入證明，可以附加財力證明或保證人，取得更好條件。

15-4. 房屋二胎需要保人嗎？

不需要。

• 通常不用：房屋二胎貸款，原則上不需要保人，因有房子擔保。
• 差件加分：要保證人，常是信用太差、收入不穩、沒工作，需要補分。

15-5. 房貸二胎會影響信用嗎？

乖乖還錢，不會造成信用失分。

• 按時還款：不拖不欠，不影響你的信用分數。。
• 逾期還款：有遲還，或沒還，對信用紀錄有不良影響，未來貸款申請可能有困難。

15-6. 二胎房貸有寬限期嗎？

民間才有。

• 銀行：沒有，每期都要還本付息。
• 民間：有，可以只先還利息，但不超過3年

具體政策會根據不同的貸款機構而有所不同，建議在申請前詳細了解相關條款。

15-7. 房屋二胎可以買房嗎？

可以。

• 可買新房：二胎房貸的資金可靈活運用，不少人用來購買新房子
• 投資效益：，二胎房貸買房，是投資目的，須留意投資報酬率，要高於資金成本。

15-8. 房子可以三貸嗎？

可以，但風險高。

• 還有空間：房屋若還有殘值，可再申請三胎。
• 利率更高：三胎房貸，風險更大，利率會更高，且只有民間管道
• 債務風險：還款壓力更大，且債權更複雜，還不出錢可能性更高。

如果房屋貸款二胎後，還有資金需求。

可以考慮，原車融資、汽車增貸、機車貸款、手機貸款、商品貸款、代書信用貸款等。

另外，可以參考其他急用錢快速借錢的方法。

15-9. 二胎跟增貸一樣嗎？

不一樣。

二胎難度較低。

• 房貸增貸：跟同一家貸款機構，申請新貸款，來借新還舊，借多還少，差額可自行運用；難度較高，常是原銀行。
• 二胎房貸：已有一筆房貸，用同間房，跟第二家貸款機構，申請第二筆房貸；難度較低，可轉找民間。

15-10. 銀行二胎房貸或增貸申請，額度少或不足被拒絕，還能申請嗎？

可以，找民間。

銀行房貸額度，通常較少。

• 可貸成數低：最多9成。
• 一胎房貸扣除額高：多用抵押設定額，常見是一胎房貸的1.2倍，而不是一胎房貸餘額。

計算項目		銀行	民間
	房屋鑑價	1,000萬	1,000萬
×	可貸成數	80℅	120℅
＝	可貸款空間	800萬	1,200萬
－	一胎房貸扣除額	1,200萬	500萬
＝	二胎房貸額度上限	0	700萬
民間申請優勢		700萬

15-11. 有二胎可以轉增貸嗎？

可以。

• 轉貸選擇：你可轉到其他利率更低或條件更優惠的貸款機構。
• 可轉增貸：只要房子還有殘值與增貸空間，就可以申請轉增貸。
• 降本多借：轉增貸是要降息減壓或債務整合，並能多取得一筆資金使用。

15-12. 房子有二胎可以過戶嗎？

可以。

通常有三種模式：

• 賣方先還錢，再過戶：風險最小，賣方自行還完錢才過戶，買方拿到沒欠債的房子。
• 賣方先過戶，買方再代償：買方最快拿到房子，但要確定買方資金來源，且賣方拿到買方的錢後，會去清償貸款，並塗銷抵押權。
• 賣方先過戶，買方承接貸款：買方先經貸款機構認可，因為之後由買方接手貸款清償，所以要符合貸款條件。

15-13. 房子有二胎能賣嗎？

可以賣，但較麻煩，建議找專業人士協助。

• 清償貸款：需要確定由誰還債，誰出錢還債，如何還債。
• 過戶時機：是先還完債，再過戶；或先過戶，再還債。
• 貸款機構同意：若承接貸款，不是一次還完，買方要先讓貸款機構審核。

二胎貸款ptt賣房經驗

15-14. 二胎房可以買嗎？

可以，但較麻煩，建議找專業人士協助。

• 賣家先還完：賣方自行先還完債，再買賣過戶，這種對買方風險最小。
• 由買方承接：買家滿足貸款機構的條件，可以承接貸款。
• 買方代償風險高：賣方先過戶，買方再代償，難點是要確定賣方拿到買方的錢後，會去清償貸款，並塗銷抵押權。

買有二胎貸款房的ptt經驗

16. 二胎房貸好嗎？

急需大錢時，能借到最多，且較快拿到。

二胎房貸，有房屋抵押，條件較低，容易申請。

對於需要大額資金周轉，是較好的選擇。

像是，買房買車、裝潢修繕、醫藥自費。

或者，創業啟動資金、企業經營投資。

有興趣了解或協助申辦，歡迎與我聊一聊。