代書貸款，是地下錢莊嗎？Dcard愛問的安全性、缺點，申辦前先看不吃虧！

1. 代書貸款是什麼？

代書貸款，是一種來自民間機構的貸款方式。

「代書」，在不少民眾的認知中，是「地政士」的俗稱。

因在日治時期，幫人寫房地產買賣文件者，叫做「代書」或「司法書士」。

之後，逐漸演變成現今的「地政士」，這是要通過國家專技普考及格的職業。

主要是協助大眾，處理不動產買賣、登記、簽證、產權轉移等，相關行政事務。

也因為房地產業務的相關性，與資金市場的供需關係不斷。

如今社會中，也有部分有牌代書，會協助客戶媒合轉介辦理貸款。

因此，又叫做民間貸款，民間代書貸款。

適合無法通過銀行或融資公司審核、或需要快速取得資金的人。

這種貸款資金，由民間金主，甚至是代書提供。

不見得是來自銀行或融資公司撥款，這是關鍵。

特點是審核簡單、撥款快速。

嚴格來說，是不能用「地政士」這個法定職業的名義，直接經營貸款業務。

所以代書貸款，多是民間貸款公司，延用民眾對代書的舊有認知，來經營借貸業務。

代書貸款類別表

種類	信用貸款 （代書信貸、民間信貸）	房屋二胎貸款	汽機車貸款
擔保	無	房屋	汽機車
定義	有勞保或薪轉的上班族，利用個人信用貸款	已有一胎房屋貸款，再利用房屋剩餘價值融資	以汽車或機車作為擔保品貸款
對象	信用評分不高 負債高 無法通過銀行徵信	已有房屋貸款 且急需大額資金	名下有汽機車 且急需短期資金
優點	審核寬鬆 信用要求低 放款速度快	額度高	容易變現 手續簡便 放款快
缺點	利率很高 額度較小	利率較高 還款壓力大	利率較高 沒收或拍賣

地政士法-第27條

1. 地政士不得有下列行為：
2. 一、違反法令執行業務。
3. 二、允諾他人假藉其名義執行業務。
4. 三、以不正當方法招攬業務。
5. 四、為開業、遷移或業務範圍以外之宣傳性廣告。
6. 五、要求、期約或收受規定外之任何酬金。
7. 六、明知為不實之權利書狀、印鑑證明或其他證明文件而向登記機關申辦登記。

內政部100年11月24日內授中辦地字第1000050142號函

1. 地政士刊登借（貸）款廣告，因違反地政士法第27條規定，應依同法第44條第2款規定予以懲戒
3. 按地政士法第27條第4款規定，地政士不得為開業、遷移或業務範圍以外之宣傳性廣告。地政士違反該規定者，依地政士法第44條第2款規定，應予申誡或停止執行業務。本案地政士執行借（貸）款業務是否違反上開規定，前經本部以100年6月23日內授中辦地字第1000724792號函釋略以：「本案相關廣告如經查明確屬○○○地政士所刊載，且其執行借（貸）款業務係以地政士名義為之，或具相當之關聯性者，因借（貸）款業務非地政士法第16條所定地政士得執行之業務，自應依地政士法第44條第2款規定予以懲戒。」在案。又地政士刊登借（貸）款業務之廣告(「高額借貸」、「急用可當天先撥款」等)，依上開規定意旨，係屬地政士法定業務範圍以外之宣傳性廣告，至其是否確有執行該廣告內容之借（貸）款業務，尚非審認之必要事項。據此，本案同意貴處所擬意見，請本於職權核處。

新聞資訊

1. 1. 2023年10月07日-代書≠地政士，南市地政局：地政士不得經營貸款

2. 代書貸款好處有那些？

代書貸款，作為一種民間借貸途徑，具備4種好處。

本文將以代書信用貸款為主。

很好借

合法範圍內，門最寬。

相比銀行或融資，代書貸款對借款人的要求最低。

即便是有信用瑕疵、負債比高、或是缺乏完整收入證明的人，仍有機會取得貸款。

也對剛入職場，或是信用空白的借款人來說，提供了一條方便的資金取得途徑。

速度快

對有緊急短期資金需求的人，最大的好處之一，就是撥款速度快。

一般而言，從申請到撥款，可以在1至3天內完成。

有些甚至能在當天完成審核與撥款。

這對於那些遇到突發狀況，無法等待銀行審核時間的人，非常有幫助。

超靈活

代書貸款通常提供多種額度與還款選擇。

借款人可以隨借隨還，或者按月還款。

還款金額，也有本利攤還，或僅繳利息的方式。

根據自身的財務狀況，來彈性安排還款計劃。

這種彈性，有助於減輕借款人的短期還款壓力。

很方便

代書貸款，大多為無擔保品的信用貸款。

這意味著借款人，無需提供房屋或汽車等，作為抵押物。

這對於名下沒車沒房的借款人，提供了方便的借貸選擇。

3. 代書貸款適合誰？

代書貸款，特別適合急需短期資金，又難以從銀行或融資體系，獲得貸款的借款人。

信用空白或不佳的人

若借款人的信用分數較低，或有信用瑕疵，通常很難從傳統銀行借款。

像是，信用小白、信用卡卡循、貸款遲繳等。

代書貸款不會像銀行，那樣依賴信用評分。

只要信用不會太爛，且能提供收入證明，或其他財力證明，仍有機會取得資金。

負債比較高的人

對於負債比，超出銀行允許範圍的借款人，銀行通常會拒絕貸款申請。

然而，代書貸款的審核標準較寬鬆。

負債比不會是唯一決定因素，借款人仍有機會通過審核。

正在進行債務協商的人

銀行往往不會接受正在進行債務協商的借款人。

代書貸款提供了另一條借貸途徑，幫助這些借款人，在協商期間，獲取必要的資金。

無法提供擔保品的人

若借款人名下無不動產，或其他可供抵押的資產。

代書貸款無需擔保品的特點，成為這些借款人取得資金的一個便捷選擇。

需要快速資金周轉的人

無論是緊急醫療、商業周轉，或其他突發支出。

代書貸款，因為審核及撥款速度快，通常在1到3天內即可完成。

對於無法等待銀行，嚴格慢速審核的借款人來說。

提供了快速解決資金問題的方式。

4. 代書貸款的優缺點？

4-1. 代書貸款優點：低門檻、撥款快、高便利

代書貸款的優點，成為許多無法透過銀行或融資公司貸款，取得資金的借款人，一個理想的選擇。

審核寬鬆

相比銀行貸款，代書貸款對借款人的信用分數要求不高，甚至不會查聯徵。

因此，即便借款人有信用瑕疵、負債比過高，或是沒有固定收入證明，仍然有機會獲得貸款。

彈性額度

代書貸款，額度空間大，5萬到100萬。

若有擔保品，額度能更高。

可以滿足不同資金水位的緊急需求。

快速撥款

代書貸款的審核流程較簡單。

通常能在1至3天內，完成貸款審核及撥款。

這對需要緊急資金週轉的借款人來說，提供了相當大的方便。

特別是在面臨突發狀況時。

免擔保品

不像銀行貸款，代書貸款不需要借款人提供不動產或動產，作為擔保品。

這意味著，即使借款人名下，無任何可抵押的資產，仍然能夠申請並獲得貸款。

靈活還款

代書貸款通常提供多樣化的還款方案，能夠隨借隨還，或者按月還款。

借款人也可以選擇本利攤還，或只繳利息、不還本金的方式。

這讓借款人能根據自身財務狀況，來安排還款計畫，避免因為每月繳款過高而造成負擔。

全台都有，台中代書貸款、新竹代書借款也ok

許多代書貸款機構，不會限制借款人的所在地區。

這使得全台各地的借款人，都能透過線上申請，或電話諮詢的方式，來辦理貸款，增加了其便利性。

4-2. 代書貸款缺點：高成本、滾雪球、詐騙多

雖然代書貸款有許多優點，但也有其不可忽視的缺點。

借款人應該在申請前，充分了解，避免造成財務困境。

利率很高

相比於銀行貸款，代書貸款的利率通常偏高。

代書貸款的月利率，通常介於2%到5%之間。

換算成年利率，可高達24%到60%。

這使得代書貸款的總成本，遠高於銀行貸款。

對於長期借款來說，還款壓力會逐漸增大。

費用較多

除了利息外，代書貸款還可能包含各種額外費用。

例如：開辦費、代辦費、帳管費等。

這些費用，可能佔貸款總額的5%到15%，增加了借款的實際成本。

部分不肖業者，甚至會以巧立名目的方式，重複收費，導致借款人無法精準掌握借貸總成本。

還息不還本的風險

某些代書貸款的還款方式，只要求借款人每月支付利息，不必馬上償還本金。

這可能導致借款人，因而怠於清償本金，導致債務陷入惡性循環，債務問題難以解除。

這對財務規劃能力不佳的借款人來說，是一大風險。

詐騙較多

由於代書貸款，屬於民間借貸市場，貸款業者的服務質量良莠不齊。

一些非法或高利貸業者，可能打著代書貸款的名義，進行詐騙。

甚至核貸前，先要求借款人抵押存摺、提款卡等重要物品。

這大大增加了借款人的財務風險。

新聞資訊

1. 1. 2024年04月13日-單親媽遭詐7百萬，又遇假代書騙走千萬房

信用受損風險

雖然代書貸款不會查詢聯徵。

但如果借款人無法如期還款，可能會被標註在代書業界的黑名單中。

這將影響借款人，在未來進行其他民間借貸的申請資格，甚至可能遭遇法律追討程序。

5. 代書貸款要什麼條件？聽說超鬆的，真的？

代書貸款的申請條件，相對於銀行貸款或融資公司寬鬆。

代書貸款屬於民間貸款，特別是對於信用評分或財務狀況，有瑕疵的人來說，這是一個可行的選擇。

年滿18歲

申請人需年滿18歲。

這是法律規定的最基本借貸資格。

部分業者，可能要求申請人年滿20歲。

具備中華民國國籍

申請人必須是中華民國國民，擁有合法的身份證明文件。

如身分證與第二證件（如駕照或健保卡）。

有工作與收入證明

代書貸款要求申請人提供收入證明，這是必要。

通常包含近3個月薪轉證明、薪資單，或者勞保投保記錄。

通常有兩者之一，就有機會通過。

像是，領現金無薪轉，同時有勞保投保紀錄。

若是工作年資越長、收入穩定，通過審核的機會也會較高。

附財力證明可加分

一般來說，這不是必要的。

如果沒收入證明，一定要有財力證明，才有可能申請。

申請人可能被要求提供存摺影本，作為證明其每月收支狀況的依據。

或者可以提供名下財產清單，像是房地產、股票基金等。

這有助於貸款公司評估借款人的還款能力。

6.代書貸款額度，最高可以貸多少？能借到30萬嗎？

代書貸款的額度彈性大，一般在5萬到50萬。

根據借款人的債務狀況、收入水平來決定。

若申請人的條件較佳，或提供的擔保品，額度也有機會更高。

根據收入及財力決定

借款人的月收入、勞保明細及薪轉證明（如存摺記錄），將是評估貸款額度的重要依據。

如果借款人收入穩定，且有明確的證明，額度將相對較高。

例如，有穩定薪資轉帳紀錄的人，可能獲得較高的貸款額度。

無需擔保品，也能取得較高額度

無需提供房屋，或車輛等擔保品，借款人仍能申請到一定額度的貸款。

通常在50萬以內，在相同條件下，遠比銀行或融資公司高。

這對沒有資產的借款人來說，代書貸款是一種相對靈活的資金來源。

額度彈性大

代書貸款的額度範圍廣泛，通常落在5萬至50萬元之間。

如果借款人條件良好，信用風險較低、收入高且穩定。

信用貸款額度，可能達到50萬元，甚至更高。

具備房地產作為擔保的借款人。

通常可以獲得更高的貸款額度，甚至可達房屋或土地價值的7至9成。

評估風險後，決定最終額度

代書貸款額度會根據借款人的風險進行調整。

高風險的借款人（例如，信用瑕疵者）即使通過審核，也可能只獲得較低的貸款額度。

靈活還款條件

部分代書貸款會提供靈活的還款條件，像是隨借隨還。

額度的選擇，也會與還款方式相關聯。

貸款人可以根據個人財務狀況，來選擇適合的額度及還款方案。

7. 代書貸款年期，可以分幾期？

3個月，到5年(60個月)

代書貸款的年期相當靈活，根據借款人的需求和還款能力。

年期長短，會直接影響每月還款的金額，與總利息支出。

因此選擇合適的貸款年期，至關重要。

最短3個月，最長可達5年

代書貸款的還款年期，最短可為3個月，適合需要短期資金週轉的人。

這種方式能在短期內，解決急需的資金問題，並快速完成還款。

最長可達60個月，即5年。

這種長期貸款，適合需要較長時間分期還款的借款人，能降低每月的還款壓力。

根據借款人條件調整年期

根據借款人的財務狀況、收入穩定度以及還款能力來調整年期。

若借款人收入穩定，可能選擇較短年期，來快速償還本金。

若還款壓力大，則可選擇較長年期，以減輕每月的負擔。

還款年期的靈活度

代書貸款通常還款條件具彈性。

不會像銀行貸款一樣，強制要求固定年期。

代書貸款借款人，可以根據個人需求隨借隨還。

提前清償貸款，也不會產生違約金。

這樣的安排方便，有不穩定收入來源的借款人，靈活應對還款。

8. 代書貸款利率很高嗎？

代書貸款利率相較銀行高。

實務上，月利率，常在2%到5%。

相當於，年利率是24%到60%。

因為民間貸款機構承擔的申請人，風險較大。

因此，借款人在申請代書貸款時，應特別留意利率的計算方式。

以避免不必要的負擔。

8-1. 代書貸款利率高

月利率2%到5%

代書貸款的利率，通常以月利率計算。

而不是像銀行一樣，使用年利率。

月利率範圍，約在2%到5%。

這表示如果借款1萬。

每月需要支付的利息，會在200元到500元之間。

利率高於銀行和融資公司

代書貸款，主要針對在銀行體系或融資公司，難以核貸的借款人。

因此，放款的風險較高。

這也導致代書貸款的利率，通常比銀行或融資公司高出許多。

借款人應仔細評估自身的還款能力，以避免過高的利息負擔。

年利率的換算

月利率2%，俗稱2分利，相當於年利率24%（2%×12＝24%）。

月利率5%，俗稱5分利，相當於年利率60%（5%×12＝60%）。

借款人在計算代書貸款的還款金額時，應將月利率換算為年利率。

這樣進行評估，才能了解實際的還款成本。

須留意的是，按照法規的利率上限，如下表：

平台	年利率	月利率	日利率
銀行、融資公司、民間貸款	16%	1.33%	0.04%
當鋪	30%	2.50%	0.08%

※如非緊急且必要的資金需求，不建議借貸月利率超過2.5%的方案。

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

有無擔保的利率差異

代書貸款，分為兩種，無擔保和有擔保。

無擔保貸款，利率通常較高，因為風險更大。

有擔保品（如房屋、土地、汽機車），貸款利率，則會較低。

這種月利率，可能降至0.85%左右，相當於年利率10.2%。

8-2. 代書貸款每月還款額是多少？

每月還款額，計算方式有兩種：

• 本息均攤，每期都還固定金額
• 本金均攤，每期金額會不同，第一期還最多，之後每期下降。

一般常採用本息均攤的方式。

像是銀行體系的貸款，多屬這種。

因為多數上班族，每月薪資變化小。

固定金額，相對容易預測規劃。

代書貸款，若採用月利率計算，則可能是本金均攤。

這是為了隨借隨還，或只還息不還本時，計算方便。

所以，簽約前，務必了解清楚計息方式。

假設代書貸款條件如下：

• 年利率30%，月利率2.5%
• 貸款金額：30萬
• 貸款年期：2年

每月還款，採用本息均攤

• 每月還款額：16,774
• 日還款額：551

每月還款額表-年利率30%，月利率2.5%

年數	期數	5萬	10萬	20萬	30萬	40萬	50萬
1	12	4,874	9,749	19,497	29,246	38,995	48,744
2	24	2,796	5,591	11,183	16,774	22,365	27,956
3	36	2,123	4,245	8,490	12,735	16,981	21,226
4	48	1,800	3,601	7,201	10,802	14,402	18,003
5	60	1,618	3,235	6,471	9,706	12,941	16,177

每日還款額表-年利率30%，月利率2.5%

年數	期數	5萬	10萬	20萬	30萬	40萬	50萬
1	12	160	320	641	961	1,281	1,601
2	24	92	184	367	551	735	918
3	36	70	139	279	418	558	697
4	48	59	118	237	355	473	591
5	60	53	106	213	319	425	531

月還款，採用本金均攤

• 第一期還款額：20,000＝7,500＋12,500
  • 第一期利息：30萬×2.5%＝7,500
  • 第一期本金：30萬÷24＝12,500
• 第二期還款額：19,688＝7,188＋12,500
  • 第二期利息：（30萬－12,500）×2%＝7,188
• 若第一期只還息，沒還本（類似寬限期）
  • 第二期利息：30萬×2.5%＝7,500

8-3. 代書貸款利息高嗎？要看總繳利息

代書貸款的利息計算方式，與銀行不同，可能會以月利率為基準。

這對借款人而言，是非常重要的考量因素。

利息負擔的彈性

代書貸款的利息負擔相對彈性。

部分貸款方案，允許借款人選擇不同的還款期數。

從短期（如6個月）到長期（如60個月）。

期數越長，每月負擔的利息相對較少，但總支付的利息，會隨期數增加而上升。

提前還款與利息調整

許多代書貸款，有提前還款的選項。

這意味著借款人，可以在還款期內，提早結清貸款，且不用付違約金。

在這種情況下，利息只需支付到提前還款的日期。

這對於希望儘早減少負債的人來說，是一個有利的選擇。

利息總額試算

借款人可以根據貸款金額、月利率和期數進行試算。

來了解每期應繳的本金和利息。

試算條件如下：

• 年利率30%，月利率2.5%
• 貸款金額：30萬
• 貸款年期：2年

總繳利息，採用本息均攤

• 總繳利息：102,572
• 日均利息：140

總繳利息表-年利率30%，月利率2.5%

年數	期數	5萬	10萬	20萬	30萬	40萬	50萬
1	12	8,492	16,985	33,969	50,954	67,938	84,923
2	24	17,095	34,191	68,382	102,572	136,763	170,954
3	36	26,413	52,826	105,651	158,477	211,303	264,128
4	48	36,414	72,829	145,658	218,486	291,315	364,144
5	60	47,060	94,120	188,241	282,361	376,482	470,602

日均利息表-年利率30%，月利率2.5%

年數	期數	5萬	10萬	20萬	30萬	40萬	50萬
1	12	23	47	93	140	186	233
2	24	23	47	94	140	187	234
3	36	24	48	96	145	193	241
4	48	25	50	100	150	199	249
5	60	26	52	103	155	206	258

總繳利息，採用本金均攤，每期都還本付息

• 總繳利息：93,750
• 日均利息：128

總繳利息表-年利率30%，月利率2.5%

年數	期數	5萬	10萬	20萬	30萬	40萬	50萬
1	12	8,125	16,250	32,500	48,750	65,000	81,250
2	24	15,625	31,250	62,500	93,750	125,000	156,250
3	36	23,125	46,250	92,500	138,750	185,000	231,250
4	48	30,625	61,250	122,500	183,750	245,000	306,250
5	60	38,125	76,250	152,500	228,750	305,000	381,250

日均利息表-年利率30%，月利率2.5%

年數	期數	5萬	10萬	20萬	30萬	40萬	50萬
1	12	22	44	89	133	178	222
2	24	21	43	86	128	171	214
3	36	21	42	84	127	169	211
4	48	21	42	84	126	168	210
5	60	21	42	84	125	167	209

9. 代書代辦貸款費用多少？實拿多少？

代書貸款除了利息外，還涉及到一些相關費用。

申辦費用正常會在撥款時，直接內扣。

總費用，通常在1成以內，是市場合理範圍。

所以，實拿9成以上，算比較正常狀況。

這些費用會依據不同的代書機構、貸款類型和貸款金額，有所不同。

代書貸款Dcard卡友分享，不想被收高額費用

開辦費

這是申辦貸款的基本費用。

主要是用來處理貸款申請的行政手續。

開辦費通常固定在6000左右，視貸款金額大小而定

手續費用

這是代書幫助處理相關法律手續、文件申請和貸款流程的服務費。

代書費大多按貸款金額的比例計算，通常為貸款金額的5%至15%。

具體金額會依據貸款難易度，和代書提供的服務內容，有所不同。

有些機構是不用收續費的。

帳管費

帳管費是部分代書，在貸款期間管理帳戶的費用。

這費用，用於確保每月的還款順利扣款，避免還款延遲。

帳管費的金額不大，通常為每月幾百元到一千元不等，具體費用依各機構而異。

有些機構是不用帳管費的。

諮詢費

部分代書貸款機構，會收取諮詢費。

這是代書在提供貸款建議，或協助借款人，規劃還款方案的服務費用。

諮詢費通常是一次性的，金額在3000元到5000元不等，依據服務的深度和專業性而定。

有些機構是不收諮詢費的。

費用透明度

合法的代書貸款，應該具備費用透明的特性。

所有費用項目，都應在簽約前，清楚告知借款人。

借款人應特別注意，要求提前繳納費用，或含糊其辭的代書，以避免潛在的詐騙風險。

10. 代書貸款試算，推薦找誰？

11. 代書貸款流程，複雜嗎？

申請代書貸款的流程，主要分為5個關鍵步驟，讓借款人能快速取得所需資金。

諮詢評估

借款人可先上網作功課，收集代書貸款相關資料，之後與貸款業務聯繫。

可以先詢問代書貸款相關問題，並了解自身情況，是否有機會申請。

像是資金用途、還款來源、常見的貸款額度、利率、還款期限等。

初步評估後，確認有機會申請代書貸款，再來準備資料。

準備申請

借款人準備好基本資料，向代書或貸款公司提出申請。

如身分證明、工作證明、薪轉明細或勞健保證明等，

這些資料將用來評估借款人的還款能力與財務狀況。

代書貸款的申請過程非常簡便，不需要經過繁瑣的聯徵程序。

因此對於那些有信用瑕疵的人來說，這是一個較為友善的選擇。

審核照會

代書會根據申請人提供的資料，進行初步審核。

主要審核內容，包括工作穩定性、月收入與支出比例、過去的還款記錄等。

此階段可能會與申請人進行電話確認。

確認資料的真實性，並討論貸款用途及還款能力。

通常審核速度較快，最短可以在30分鐘內完成。

審核後，會通知結果，若成功申貸，也會一併告知貸款條件。

對保簽約

在審核通過後，代書會與申請人安排對保，這是確保借款人身份真實的最後一步。

在對保過程中，雙方會面確認貸款條件，包括貸款額度、利率、還款期限等具體內容，並簽訂正式的貸款合約。

此階段是保障雙方權益的關鍵，確保所有條件清晰明確，避免未來產生糾紛。

撥款入帳

簽約完成後，貸款公司會將貸款金額，撥款至申請人的銀行帳戶。

代書貸款的撥款速度非常快，通常簽約後1到3個工作天內完成。

有些情況甚至可以當天撥款，極大滿足了急需資金周轉的需求。

12. 代書貸款資料，要準備什麼？

借款人需要提供一些基本且重要的文件資料。

用以確保申請過程順利，並加快審核與撥款的速度。

以下是申請代書貸款時，要準備的資料：

類型	民間	說明
身份證明	V	雙證件影本（身份證和健保卡或駕照）。
收入證明	V	工作證、勞保、薪轉、或扣繳憑單等。
帳戶證明	V	收款帳戶存摺封面影本，簽約後可能留押擔保
財力證明	○	所得清單、財產清冊、戶籍謄本等。

身份證明文件

借款人必須提供，雙證件正反兩面影本，這是必要的資料。

包括，有效的中華民國身份證，也需要提供第二證件，如駕照或健保卡的影本。

這樣確認借款人的身份，增加貸款的安全性。

薪資轉帳證明

薪轉證明是用來證明，借款人每月固定收入的重要文件。

代書貸款公司通常會要求，近三個月的薪轉存摺影本，或相關銀行交易明細，以確認借款人的還款能力。

提供這些資料，能夠有效提升過件機會，並幫助代書公司評估可貸金額。

勞保投保證明

借款人也可提交勞保投保明細，這是另一個評估借款人工作及收入穩定性的參考資料，像是，有工作沒薪轉，直接領現金的人。

申請人可以自行上勞保局網站下載，或至相關單位索取。

通常會要求投保已滿三個月以上，以確保借款人的收入狀況，符合審核標準。

銀行存摺封面及內頁影本

借款人需提供銀行存摺的封面影本，有最近三至六個月的交易明細更好。

這能讓代書公司，確認借款人的還款來源，以及過往的資金運作，是否健康。

特殊的是，代書貸款，簽約之後，可能要留押存摺和提款卡，做擔保品。

由於申請代書貸款，多數信用相對不佳的人群。

為了避免拖延還款，部分代書或金主，會希望保管申請人的存摺和提款卡。

申請人要留意的是，可以選擇免押存摺的代書貸款，但是貸款條件可能較差。

其次，在簽約之前，不要先交出存摺或提款卡，減少被詐騙風險。

其他加分資料

若有房產或車輛等財產證明文件，申請人可選擇提供，以增加代書貸款公司對於借款人的信任度。

其他如個人所得清單、財產清冊、戶籍謄本等文件，也能在申請過程中作為輔助材料，增強審核成功機率。

13. 代書貸款陷阱多嗎？常見詐騙手法

代書貸款是一種常見的借貸方式。

但由於屬於民間貸款，存在許多潛在陷阱需要注意。

過高的貸款利率

詐騙集團常以誘人的條件，吸引借款人。

但在實際貸款過程中，會提高利率，或加入隱藏費用。

通常詐騙者會以每月利率，超過5%以上的方式來操作。

這樣的利率，遠高於正規貸款的市場標準。

任何不合理的高利率，都應被視為潛在的詐騙風險。

貸款前收取手續費

詐騙者通常會在貸款核准前，要求借款人支付所謂的手續費或代辦費。

這是典型的詐騙手段。

正規的代書貸款公司，只有在貸款撥款後，才會要求支付手續費。

若在核貸前，就要求轉帳或繳費，這很可能是詐騙行為。

隱藏費用

部分不良代書會在貸款合約中，很不起眼地加上各種費用的條款。

如代辦費、諮詢費、帳管費、違約金等。

這些額外費用，可能會大幅增加總借款成本。

代書貸款Dcard卡友分享，想找費用合理又非詐騙的業者

假代書或無照經營

有些申請人，其實不了解正規的代書，是需要通過國家考試，取得合法的地政士證照。

另外，民間經營貸款公司，也需要有營業登記證。

一些非法經營者，會冒充合法代書，這往往會涉及高利貸或詐騙行為。

貸款前要求提供重要文件正本

正規的代書貸款流程中，借款人通常只需提供文件的影本進行審核。

並在撥款後，才可能需提供存摺等正本文件留押保管。

如果貸款公司要求在核貸前，先寄出身份證、存摺等正本文件。

這很可能是詐騙行為。

人來就借，馬上撥款的話術誘導

許多非法代書，會利用借款人急需資金的心理，以人來就借，馬上撥款作為誘因，讓借款人放鬆警惕。

這些公司，通常會在未經充分審核的情況下，要求借款人簽訂不公平的合約，或接受過高的利息或費用，最終導致借款人陷入無法償還的困境。

缺乏透明的還款條款

部分代書，會故意模糊還款方式，或利息計算方式。

特別是在貸款合約中，未清楚寫明的情況下，這可能讓借款人無法準確了解自己的還款義務。

新聞資訊

1. 2024年09月23日-女代書與詐團共謀！助被害人「抵押房產」18人遭騙2億
2. 2024年07月14日-詐團聯手民間資產公司與地政士，誘騙被害人親簽文件難定罪
3. 2024年06月14日-「假檢察官」聯手代書行騙 被害人險抵押房產貸款

14. 代書貸款安全嗎？

在考慮申請代書貸款時，借款人最關心的問題之一就是安全性。

由於代書貸款屬於民間貸款，規範與監管寬鬆很多，因此安全性需要特別注意。

選擇合法的貸款公司

合法的貸款公司，必須擁有政府立案與營業執照。

這是保障借款人權益的基礎。

借款人在選擇貸款公司時，應該確認對方是否有實體辦公室。

並且，若經代書轉介，應了解是否具備地政士證照。

這可以大幅降低遭遇詐騙的風險。

確認合理的利率範圍

代書貸款的利率，一般會比銀行高一些，月利率行情在2%到5%。

如果月利率超過2.5%，借款人就要非常謹慎考慮。

除非必要緊急的短期資金需求外，不建議申貸。

如果真的沒辦法，也要小心金主是否涉及地下錢莊。

若是月利率超過5%，通常就不建議申貸。

按照規定，民間貸款利率不得超過年利率16%，當鋪不得超過年利率30%。

因此，選擇利率在合理範圍內的公司，能確保貸款交易的合法性與安全性。

避免提供重要正本文件

借款人在申請代書貸款時，只需提供身份證等文件的影本。

且只有部分代書貸款，會在對保簽約後，才需交出存摺或提款卡擔保保管。

如果貸款公司要求，在核貸之前，就要提供正本，或要求郵寄身份證、存摺等文件。

應特別提高警覺，這很可能是詐騙行為。

合約透明與詳細說明

正規的代書貸款公司，會在簽約前，詳細說明合約條款。

包括貸款額度、利率、還款方式及違約條款。

讓借款人充分了解借款內容，並保障雙方的合法權益。

若貸款公司避談合約內容，或要求迅速簽約，借款人應該保持警惕。

借款流程符合規範

安全的代書貸款，應該有完整的借款流程，包括審核照會，與對保簽約。

這些步驟，不僅能確認借款人身份，也能確保借貸雙方的合約透明與合法。

代書貸款雖然很寬鬆，還是有可能申貸失敗的。

若遇到有免審核、人帶就借，很可能就是詐騙。

15. 代書貸款常見問題

15-1. 代書貸款是地下錢莊、高利貸嗎？

合法的代書貸款，屬於民間貸款，不是非法地下錢莊高利貸。

但這需要小心選擇合法的貸款公司。

合法的代書，具有地政士證照。

可能因客戶需求，轉介紹給民間貸款公司。

若貸款公司，無實體店面、無營業執照，則應特別謹慎。

這樣的機構，可能涉及非法的高利貸行為。

如果擔心代書信用貸款的安全性。

剛好自己之前沒有借過其他貸款。

還可考慮手機貸款、商品貸款、機車貸款、原車融資、汽車增貸、房屋二胎貸款。

或參考其他快速借錢的方法。

15-2. 代書貸款好過嗎？

代書貸款相對容易通過。

因為審核條件，較銀行和融資體系寬鬆。

即使借款人有信用瑕疵、負債比高，或曾有貸款遲繳紀錄。

只要有穩定的收入證明，仍有機會成功申請代書貸款。

這對需要快速資金，短期周轉的人來說，是一個可用的選擇。

15-3. 代書貸款會看聯徵嗎？

代書貸款不需要聯徵。

這意味著借款人的銀行信用評分，不會影響貸款結果。

這點使得代書貸款，成為信用不佳或銀行拒絕貸款者的熱門選項。

然而，這也意味著借款人，需要提供其他形式的財力證明。

如薪資轉帳，或勞保記錄，才能作為申請依據。

15-4. 代書貸款一定要有薪轉嗎？

不一定。

沒有薪轉，也可申請。

如果你的工作收入，是直接領現金，所以，沒有薪資轉帳紀錄。

可以用勞保投保紀錄做為替代，當成工作收入證明。

15-5. 融資呆帳可以代書貸款嗎？

有機會。

如果之前在融資體系公司有遲繳過、呆帳沒還。

還是建議先清償完，再借會比較好。

這樣可以避免債務越滾越大，也可改善信用狀況。

當然，若有急用情況，還是有機會申請代書貸款。

同時，因為記錄較不好，風險相對高，貸款條件不會太優。

15-6. 代書貸款會有紀錄嗎？

會有紀錄。

代書貸款，雖然不使用銀行體系聯徵中心系統（JCIC），做信用風險紀錄。

可能還是會採用民間貸款體系，常用的同業紀錄系統（CCIS）。

當作審核時的風險評估資料，查看在同業體系中過去紀錄狀況。

所以，一旦代書貸款，有遲繳、或拖延沒還，還是會被業者註記。

這樣之後，在民間貸款體系，要再申貸，就很困難了。

15-7. 代書貸款警示戶可以申請嗎？

警示戶還是有機會申請代書貸款。

通常若借款人，被列入警示戶，建議最好先處理帳戶問題，再申請貸款。

因為警示戶，通常表示帳戶曾涉及違規行為。

這樣可能會降低少數代書公司放貸的意願。

15-8. 代書貸款時間，審核要多少？多久撥款？

代書貸款審核速度快。

通常可在1至3天內，完成審核及撥款。

如果借款人的資料準備齊全，最快甚至在同一天內拿到資金。

這對於需要緊急短期資金的人來說，是一個非常便利的選擇。

15-9. 代書貸款一定要押存摺嗎？

代書貸款Dcard卡友分享，對押存摺疑惑

申請代書貸款時，通常需要提供存摺，作為財務狀況證明。

這有助於代書公司評估借款人的還款能力。

正規的代書公司，不會要求借款人，在簽約前交出存摺正本，只會在必要時查看。

簽約後，部分代書貸款，會要求保管存摺和提款卡。

且這項保管措施，正常會在簽約前，就先告知申請人。

15-10. 代書貸款有免押存摺的嗎？

代書貸款也有免押存摺的。

也就是無需提供存摺、提款卡、不動產或其他擔保品，即可申請。

只要借款人有穩定的收入證明，沒有任何擔保也可能成功貸款。

同時審核會較嚴，或者貸款額度、利率、費用、年期條件較差。

15-11. 代書貸款沒過的原因是？

若未通過，可能是因為借款人的收入不足以負擔還款。

也可能是民間債務已過高，或信用風險過大。

建議與代書公司討論具體原因，並調整申請方案。

或可考慮提供更多的財力證明，來提高申請成功率。

15-12. 代書貸款繳不出來怎麼辦？

主動聯繫商量，不要搞失蹤。

若無法按時繳還代書貸款，貸款公司通常會先進行電話催繳。

並有可能加收違約金，然後在同業系統(CCIS)中註記，將導致很難再申請民間貸款。

之後經過催收，問題還是無法解決，可能會訴諸法律，對借款人的財產進行扣押。

若遇還款困難，建議主動聯繫代書公司，協商延長還款期，或調整還款方案。

15-13. 代書二貸，可以嗎？

可以，代書貸款有二胎房貸。

代書二貸，是申請人以房地產，作為擔保品。

並且已經有一筆抵押貸款的情況下，進行第二次貸款。

此類貸款的額度，會依據不動產的剩餘價值進行評估，並且利率通常會比第一筆貸款稍高。

15-14. 代書可以增貸嗎？

有機會。

代書增貸是指借款人在已經取得一筆代書貸款後，根據新的財務需求，再次申請增加貸款額度。

通常需提供額外的收入證明或擔保，且增貸的額度及利率會重新評估，常見如汽機車增貸。

15-15. 代書轉增貸，有嗎？

有的。

代書轉增貸，是將現有的貸款，進行重新評估，並申請轉到更高額度的代書體系。

現有貸款可能是高利貸、或是汽車貸款、機車貸款、手機貸款、商品貸款等。

這通常適用借款人的財務狀況，有所改善時。

代書公司會根據新的收入狀況，調整貸款條件，進而提供更高額度的貸款。

16. 代書貸款好嗎？

代書貸款，很方便，同時較貴的借貸方式。

屬民間貸款中，較後段的借貸管道。

適合有緊急短期資金需求者。

又在銀行或融資公司借不到錢。

像是，信用較差、有遲繳過、沒車沒房、銀行負債偏高。

代書貸款的資金來源，不少都是民間金主。

申請與審核條件，會比銀行寬鬆很多。

不過，代書貸款的利率與費用，比較高。

月利率多在2%到5%，費用約一成內。

若無必要，不建議申請，年利率30%，或月利率2.5%以上的方案。

如果真的要借高利率的方案。

也要規劃好，短期內盡快還清，不要讓債務雪球越滾越大。

另外，申辦時，務必留意各種陷阱與詐騙手法。

避免借到非法高利貸，或錢沒借到，還被騙走。

有興趣了解，或需要協助者，歡迎與我聊一聊。