商品貸款，沒車沒房，信用小瑕疵，也能申請！最多45萬…

1. 商品貸款是什麼？

商品貸款，是利用買商品，要分期的名義，跟融資公司借錢。

也叫，商品貸款換現金，或商品貸。

1-1. 商品貸款好處，通用、夠快、隨用

• 通用：條件鬆，滿18歲，有賺錢，無車無房，常通過。
• 夠快：速審速撥，從申請到拿錢，3天內搞定，最快當天。
• 隨花：不用專款專用，拿到錢，愛怎花，就怎用。

1-2. 商品貸款，能借現金，卻不用買商品，為什麼？

這種借貸模式，叫做直接融資租賃，簡稱直租。

藉由商品先買賣，後出租的模式，創造借貸金流。

是為了擺脫公司法，對融資公司的限制。

這跟買汽車分期付款很像，只不過沒有真的買車。

模式中，有三個角色參與。

• 買家，承租人：要借錢的你。
• 融資公司，出租人：要借你錢的人。
• 賣家，供應商：賣產品的人。

運作上，有兩份合約維持。

• 買賣合約：融資公司出租人，跟商品供應商賣家，簽買賣商品合約。
• 租賃合約：融資公司出租人，與想借錢的買家承租人，簽租賃商品合約。

所以，商品貸款，在流程上，不需要真的購買商品。

只要填寫有價值的商品，在紙上走過場而已。

所以，本質上，是用個人信用來借錢，並沒有抵押商品。

1-3. 商品貸款與銀行信貸，選那個？

項目	商品貸款	小額信貸	信用貸款
平台	融資公司	銀行	銀行
最高額度	略低 45萬	低 30萬	高 收入22倍，或500萬
利率	中 12%至15%	低 1.88%至16%	低 1.88%至16%
還款期數（最長）	42期	84期	84期
申請難度	容易 信用較弱；被銀行拒貸者，能申辦	中等 半年以上穩定收入和好信用	困難 信用評分要600以上 收入要很穩，且較高
審核速度	快速 1至2天可撥款	中等 APP或網上申辦流程不複雜	緩慢 流程繁瑣
適合人群	信用普通或小白 有信用瑕疵 需快速資金周轉 需小額資金 短期還款者	中等收入者 信用一般好 需小額資金 長期還款者	高穩收入者 信用超好 需大額資金 長期還款者

2. 商品貸款條件，會很嚴嗎？

• 滿18歲：申請人需成年，年滿18歲，具備完全行為能力。
• 能還錢：有工作，穩定收入。
• 6個月內無申貸：在半年內，沒跟融資公司貸款，銀行貸款不算。
• 財力證明加分：信用卡3個月正常繳款，工作滿6個月以上。

成年人有在賺錢，信用有點瑕疵，但沒有欠卡債或者破產重生，通常能申請。

3. 商品貸款有哪些？

商品貸款申請時，要寫購買的商品名稱。

這是流程上需要，不一定真的要買東西。

主要為了符合想申辦的額度，因此建議要填高價值的商品。

申貸人應根據自身需求和條件，選擇合適的商品名稱。

以提高貸款的成功率和額度。

以下是常用來申請的商品種類及價位參考：

商品種類	參考價位	常見商品	說明
家電、 3C產品	5萬~10萬	洗衣機、冷氣機、冰箱、手機、電腦、空氣清淨機、電視	普遍性高，有名的家電或 3C產品，售價萬元以上。
金銀珠寶	5萬~ 20萬	黃金、白銀、鉑金、鑽石、寶石、珍珠	具備高價值，最常申請。
檔車、黃牌重機	10萬~ 30萬	各品牌的檔車、黃牌重機	車價10萬起跳，且價差不小，須看廠牌，愛車族常用。
精品、名錶	5萬~ 45萬	精品包、名牌皮包、高級名錶	售價不低，且高保值，品牌力影響不小，精品研究者常用。

如果申請額度是30萬。

適合商品，是重機，或精品名錶，。

不適合，家電或3C產品。

4. 商品貸款優缺點，是什麼？

4-1. 商品貸款優點：易借、快速、自由

• 申請門檻低：年滿18歲，有穩定收入。提供證明，條件更好。
• 沒銀行聯徵：不調閱聯徵，信用記錄不佳影響小，申請也不會留下紀錄。
• 無需抵押品：不需提供汽車、房子做擔保。
• 線上辦理：可線上申請，流程簡便快捷，無需親自到辦公室，方便省時。
• 快審快撥：當日送件申請，結果當日知道，申請到撥款，僅需1至3天。
• 用途靈活：拿到錢自由使用，能馬上支付日常開支，或應急。

4-2. 商品貸款缺點：成本貴、借短借少、有壓力

• 高成本：年利率在12%至16%之間，手續費約1成，長期累積成本高。
• 借不久：還款期短，通常在18至42期之間。
• 借不多：貸款額度通常在5萬至45萬元之間，對大額資金的人不夠。
• 壓力大：每月要還不少錢，因為利率高，期限短。
• 有詐騙：市場相對較新，不法分子可能會詐騙個資。

5. 商品貸款額度，可以貸多少？

最高45萬，常見20萬，到30萬。

只要滿18歲，有工作收入就可以申請。

同時，隨申請額度提高，條件也會變多。

申貸額度	15萬	30萬	35萬	另加機車 一般5萬、優質10萬、優加15萬
必要條件	無(但不可機車信貸查詢)	三個月內無同業查詢紀錄	三個月內無同業查詢紀錄	無
要求充分條件	無	符合一項 (7中1)	符合二項 (7中2)	下方皆須符合
客戶充分條件		1.正職滿6個月或軍公教(需付勞保卡或薪轉)不含公會保 2.申請人或保人自有不動產(申+保須持分全部，且無私人設定) 3.二等親屬保(65歲(含)以下) 或正職保人 4.提供近15天個人聯徵正常 5.信用卡正常無逾期 (近一期完整帳單) 6.提供申請人同業或銀行貸款，近半年正常繳款明細 7.既有客戶(正常繳滿6個月以上)		1.前貸為機車原融優加案件,一個月內由原通路進件 2.資料無重大變更(同業查詢次數,信用貶損,公司,職業,電話等)
備註			直核超優專案可再加10萬額度

要留意，想申請45萬，有兩種方式。

• 申貸35萬+直核超優案件10萬。
• 申貸35萬+機車優質案件10萬。

6. 商品貸款利率，會很高嗎？

商品貸款，利率在12℅到15℅。

6-1. 商品貸款分期，每期要繳多少？

年利率15℅，貸45萬，3.5年分42期。

每月還款1.38萬。

等於每天還款455元。

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
0.5	6	8,702	17,403	26,105	34,807	43,508	52,210	60,912	69,614	78,315
1	12	4,513	9,026	13,539	18,052	22,565	27,077	31,590	36,103	40,616
2	24	2,424	4,849	7,273	9,697	12,122	14,546	16,970	19,395	21,819
3	36	1,733	3,467	5,200	6,933	8,666	10,400	12,133	13,866	15,599
3.5	42	1,537	3,075	4,612	6,150	7,687	9,225	10,762	12,300	13,837

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
0.5	6	286	572	858	1,144	1,429	1,715	2,001	2,287	2,573
1	12	148	297	445	593	741	890	1,038	1,186	1,334
2	24	80	159	239	319	398	478	558	637	717
3	36	57	114	171	228	285	342	399	456	513
3.5	42	51	101	152	202	253	303	354	404	455

6-2. 商品貸款利息，總共繳多少？

年利率15℅，貸45萬，3.5年，分42期。

利息總共13.1萬。

每天利息103元。

每天少吃一個便當，換來45萬使用權。

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
0.5	6	2,210	4,420	6,630	8,841	11,051	13,261	15,471	17,681	19,891
1	12	4,155	8,310	12,465	16,620	20,775	24,930	29,085	33,240	37,395
2	24	8,184	16,368	24,552	32,736	40,920	49,104	57,288	65,472	73,656
3	36	12,398	24,795	37,193	49,590	61,988	74,386	86,783	99,181	111,578
3.5	42	14,573	29,146	43,719	58,292	72,865	87,438	102,011	116,584	131,157

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
0.5	6	12	24	36	48	61	73	85	97	109
1	12	11	23	34	46	57	68	80	91	102
2	24	11	22	34	45	56	67	78	90	101
3	36	11	23	34	45	57	68	79	91	102
3.5	42	11	23	34	46	57	68	80	91	103

6-3. 商品貸款分期，要分多長？

取決你每月還款能力。

收入穩定或高，每月付得出，分期越短越好，因為總利息低。

收入不穩或低，每月還得少，分期越長越好，因為壓力較小。

年數	期數	月繳款	總利息
1	12	40,616	37,395
3.5	36	13,837	131,157

6-4. 商品貸款，找誰辦？

7. 商品貸款手續費，貴嗎？

不便宜。

申辦費用，分成兩塊

• 對保費，通常3,500左右。
• 手續費，5％到10％。

如果貸款年利率15％，撥款時內扣，對保費3,500，手續費10％

考慮全部成本的真實利率，如下表：

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
0.5	6	83.8%	67.9%	62.9%	60.4%	58.9%	57.9%	57.2%	56.7%	56.3%
1	12	52.2%	43.7%	41.0%	39.6%	38.8%	38.3%	37.9%	37.6%	37.4%
2	24	34.8%	30.3%	28.8%	28.1%	27.7%	27.4%	27.2%	27.0%	26.9%
3	36	28.7%	25.6%	24.6%	24.1%	23.8%	23.6%	23.5%	23.4%	23.3%
3.5	42	27.0%	24.2%	23.4%	22.9%	22.7%	22.5%	22.4%	22.3%	22.2%

由於對保費，是固定金額3,500。

所以，借的時間越短，或金額越少。

將使得成本，快速增加

8. 商品貸款流程，很麻煩嗎？

申請人要動手的，資料準備與提交、簽約。

8-1. 諮詢申請

• 評估條件：與專員聯繫，評估條件。提供基本資訊，如年齡、工作狀況、收入等，初步評估是否符合申請條件。
• 解答疑問：針對疑問進行解答，並介紹商品貸款的細節及注意事項。

8-2. 提交資料

• 雙證件：身分證正反面影本，和健保卡或駕照等第二證件。
• 工作證明：勞保異動明細、工作證、名片。
• 存摺封面：通過後，接收撥款用。
• 財力證明：加分用，薪資單、扣繳憑單、定存單、3個月內活存內頁、信用卡對帳單等。

8-3. 審核照會

• 信用狀況：融資公司根據申請人提供的資料進行信用狀況評估，雖不查銀行聯徵(JCIC)，但會參考同業記錄(CCIS)。
• 工作及收入：評估工作穩定性和收入水平，以決定貸款額度和利率。
• 照會聯繫：有些公司會打電話給申請人的聯絡人或公司，確認提供的資料是否真實，若不想讓人知道貸款，可選保密照會。

8-4. 對保簽約

• 通知申請人：通過後，通知申請人貸款條件和確認意願，並約時間對保簽約時間。
• 對保：雙方在線上或當面進行對保，確認貸款條款，包括額度、期數、利率等。
• 簽約：雙方確認沒問題後，正式簽署貸款合約。

8-5. 撥款使用

• 款項匯入：簽約後3天內，融資公司將貸款匯入申請人指定帳戶。
• 使用資金：申請人可以自由運用這筆錢，不受購買商品的限制。

9. 商品貸款申請時，要準備那些文件？

• 雙證件：
  • 身分證：申請人身分證正反面影本。
  • 第二證件：如健保卡或駕照影本。
• 工作證明：
  • 勞保異動明細：證明有工作和穩定性。
  • 工作證、名片：無勞保，替代證明。
• 存摺封面：通過後，用來收錢的帳戶。
• 聯絡人：通常要兩位，用來照會驗證真實性
• 財力證明：
  • 薪資單：近半年的薪資轉帳證明。
  • 信用卡：近3個月的信用卡對帳單，證明繳款正常。
  • 存摺內頁：近3個月的活期存摺內頁明細。
  • 扣繳憑單
  • 財產清單
• 保證人：若條件弱，可增加一位保證人，提高通過率，像是信用太差，或財力證明不足。

10. 商品貸款詐騙，手法有那些？

10-1. 跟你說：要交出身分證正本或存摺印章，才能申辦

• 避免身分證正本交付：申請只需要雙證件影本來審核。若要求提供正本，可能是詐騙的警訊。可能導致個人資料被盜用，甚至被用來非法活動。
• 不交出存摺印章：只需提供存摺影本及內頁明細，不應該交出存摺正本或印章。若落入不法分子，可能會被非法使用，甚至導致財務損失。

10-2. 跟你說：要先付手續費用和保證金，才會撥款

• 不先付手續費：在貸款核准並撥款後，從金額中扣除手續費。若被要求提前付手續費、開辦費等，可能是詐騙。
• 不交保證金：不會要求支付保證金。不法分子會要求支付保證金，聲稱是貸款核准的必要條件，這是一個的詐騙信號。

10-3. 跟你說：我們當舖或代書，也有提供無擔保貸款

• 不造假借款理由：若當鋪或代書等，跟你說可以造假理由，進行無擔保借款，過程中沒有任何抵押品，例如房子、車子等，都不是合法的。
• 找銀行與融資公司：銀行與融資公司可依法對民眾提供無擔保貸款，其餘民間機構（如當鋪或代書貸款等）則必須有實質物品的交易，否則違法。

延伸閱讀：商品貸款詐騙

當鋪業法-第3條

本法用詞定義如下：
一、當舖業：指依本法申請許可，專以經營質當為業之公司或商號。
二、當舖業負責人：指依公司法或商業登記法規定之負責人。
三、持當人：指以動產為擔保，向當舖業借款之人。
四、質當：指持當人以動產為擔保，並交付於當舖業，向其借款、支付利息之行為。
五、收當：指當舖業就持當人提供擔保借款之動產，貸與金錢之行為。
六、轉當：指當舖業以收當之質當物持向其他當舖業質當之行為。
七、取贖：指清償債務，取回質當物之行為。
八、質當物：指持當人提供當舖業擔保借款之動產。
九、流當物：指滿當期日屆滿五日後，仍未取贖或順延質當之質當物。
十、當票：指當舖業於收當質當物後，開立予持當人收執，作為取贖之憑證。
十一、質當金額：指當舖業就質當物估價後，貸與持當人之金額。
十二、滿當期日：指約定取贖之最後日期。

10-4. 你查不到公司有公開資料

• 檢查實體地址和營業許可：合法公司通常會有實體辦公地點和營業許可證，應該在公開資料清楚標示。
• 查公司評價和口碑：申請前，可在網上查詢該公司的評價和用戶口碑。
• 聯繫客服確認：可以致電公司客服，確認相關資訊，如營業執照號碼、公司地址和貸款細節等。

11. 商品貸款，常見問題？

11-1. 商品貸款好過嗎？

滿18歲，有工作收入，通過率八成以上。

沒過，通常是有重大信用瑕疵。

有以下情況，可能會導致無法過件

• 非中國民國的國籍
• 未成年、成年人有身心障礙、禁治產宣告、無自主行為能力者
• 有不良紀錄，（罰款沒繳完，像酒駕、重大刑案在身，毒槍竊、洗錢等）
• 融資公司催收戶、呆帳戶或黑名單
• 照會異常，提供假資料，詐騙戶，家人負評，繳款太差
• 半年內同業查詢（不收二手件、強碰件）
• 名下財產，房地產、汽機車，有RE私設

11-2. 目前沒工作，可以申請嗎？

可以申請，但要加財力證明，或保證人，才有通過機會。

財力證明，能夠確定不會還不出錢。

保證人，本身也要工作超過3個月。

11-3. 商品貸款那些情況，會降低過件率？

• 申請人工作收入難證實
• 最近同業多查
• 其他融資公司繳款不正常
• 提供資料不完整或真實性較低

如果有以上情形，就沒那麼好過件。

建議要補交完整真實的個人資料或財力證明。

11-4. 商品貸款要查聯徵嗎？

不查銀行聯徵。

商品貸款，是融資公司推出的產品。

融資公司，不屬於銀行體系。

所以，不查銀行聯徵，也就是JCIC信用系統。

也不會受到，負債不超過收入22倍的銀行體系限制。

過去在銀行，如果有聯徵太多次，信用卡或信貸遲繳。

這些紀錄，不會影響申請商品貸款。

跟融資公司申請到商品貸款， 也不會記錄在銀行聯徵系統(JCIC)。

融資公司，使用民間貸款業者的徵信系統(CCIS)。

如果你在6個月內，曾經在融資公司申請貸款，有被查詢或貸款紀錄。

這才可能會影響這次的申貸額度。

11-5. 商品貸款，如果欠債沒還中，可以申請嗎？

不太行。

像是債務整合、破產重生，基本不太會過。

但是，你已經把債務還清，並跟前債主，拿到清債證明，就可以申請。

11-6. 商品貸款，如何知道利息，是違法的高利貸？

貸款年利率，超過16℅，就違法。

法律規定，民間借貸利率最高16℅，當鋪最高30℅。

有些業者，將年利率或利息，以月或日來表示。

這樣讓人混淆，以為利率很低。

只要超過下表上限，就是違法高利貸。

業者	年利率	月利率	日利率
民間貸款	16%	1.33%	0.04%
當鋪	30%	2.50%	0.08%

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

11-7. 商品貸款照會，會如何？

融資公司會打電話，核實申請人的工作和收入情況。

避免因假資料，造成審核評估錯誤。

主要為了確認申請人的還款能力。

通常只需幾分鐘即可完成。

11-8. 商品貸撥款，要多久？

簽約後，1至2天內完成撥款。

款項就會匯入申請人指定的帳戶。

這對於急需用錢的人來說，非常便利。

11-9. 商品貸款遲繳、沒繳，會怎樣嗎？

一周內補繳，通常沒事。

超過會進入討債流程。

影響信用評分，並可能產生額外的罰金和利息。

最後，可能強制執行。

• 催繳通知：手機貸款遲繳一星期，會收到電話或簡訊通知。這時，快點補繳就好。
• 列黑名單：催繳後，還不補繳，會在資料庫註記。其他信貸業者，都能連線查到，也就很難再借錢周轉。
• 積極催收：催收人，直接去住家或公司討債。等於昭告天下，讓親友同事知道，欠錢不還。
• 強制執行：債主透過法院，不用你同意，直接把你名下的財產或收入，拿去抵債。

11-10. 商品貸款可以增貸嗎？

可以。

原有商品貸款，都要按時還錢，且超過3期以上。

通常就有機會增貸。

不過，增貸額度，不會向第一次那麼多。

如果要提高額度，必須增加財力證明。

或加做其他類型的貸款。

像是，機車貸款、手機貸款、原車融資、汽車增貸、二胎房貸、代書信用貸款等。

另外，可以參考其他急用錢快速借錢的方法。

11-11. 商品貸款有哪幾家？

分析項目	和○	裕○	中○	喬○	亞○	廿○	欣○	麻○	和○	創○
商品類型	萬物	萬物	萬物	萬物	手機、機車	手機、機車、家電	手機、機車、家電	手機	萬物	手機
申辦條件	年滿18歲之中華民國國民或持居留證之外國人	年滿18歲，有正常工作	年滿18歲之中華民國國民	年滿18歲之中華民國國民	年齡20-45歲，勞保半年/薪轉半年/自有不動產等	年齡18-55歲，勞保3個月/薪轉3個月等	年齡20-60歲	年齡18-65歲，勞保3個月/薪轉3個月等	年齡18-60歲，勞保6個月/薪轉6個月等	年齡18-60歲，信用正常，有工作，有手機
申貸金額					手機：10萬	7-12萬	最高30萬	7-12萬 或3-6萬	20萬以下	2-6萬
手續費		內扣金額高，撥款金額的9%		內扣9%-12%帳戶管理費	15%（內扣）	12%（內扣）	12%+5,000元（內扣）	15%（內扣）	10%+預繳1期月付	5%（內扣）
對保費					3,500元（後收）	6,000元（內扣）	免對保費	6,000元（內扣）	4,000元（後收）	3,500元（後收）
期數	最長36期	12~50期（無42期）	最長36期	最長36期	24期	12期/18期/24期	9期/12期	視申辦條件	最高30期	視申辦條件
無法承作					遲繳超過90天、信用瑕疵、居住外島、法學註記	法學註記、民間私人設定、同業多查紀錄	警示戶、私人設定/法學等	催收/黑名單、私人設定、詐騙紀錄、銀行異常	黑名單、銀行呆帳、法學嚴重紀錄、多查紀錄	警示戶、罰單超過7張、法學紀錄
優點	申辦簡易，快速審核（最快2小時回覆），通路眾多	快速撥款，還款彈性	快速撥款	快速撥款，還款彈性	貸款額度高，過件率高	過件率高，視訊對保流程快速	利率具競爭力，視訊對保流程快速	核貸率高，利率較低	任意商品皆可申辦，勞保半年即可申辦	同業婉拒件可再申請
缺點					利息偏高，提前清償需10%違約金	利息偏高，實際核貸額度低	實際核貸金額低，過件率相對較低	核貸金額低，平均僅4-5萬	實際核貸金額偏低，平均不到10萬	核貸金額低，過件率不高

12. 商品貸款案例分享，想看陳小姐的故事嗎？

陳小姐，27歲，珠寶銷售員，月收入5萬左右。

在2023年9月，遇到車禍，而有資金難題，急需5萬元。

由於當時被銀行拒貸，她找到了我們。

在了解她的收入和負債狀況後。

考慮到她的珠寶專業與愛好。

建議選擇商品貸款，並將額度報到8萬元。

陳小姐接受建議，並迅速拿到資金，解決了問題。

2024年5月，陳小姐，她再度尋求幫助。

因母親生病，需較多的醫療費，還差25萬。

這次建議申請了30萬元。

每月還款9千多，佔收入不到2成。

陳小姐接受建議，迅速核貸。

立刻解決了醫療費問題。

還多留一些錢，做生活周轉金。

陳小姐每次貸款都能迅速核貸。

因有穩定收入，和較好信用記錄。

貸款金額	$300,000
還款方式	本息平均
貸款年數	3.5年，42期
年利率	14.5%
手續費	7.5%
對保費	$3,500
實拿資金	$274,000
每月還款	$9,150
總繳利息	$84,307
貸款期每年總費費率	10.5%
實際成本率（IRR）	20.2%