老車貸款攻略！車齡15年以上如何輕鬆辦？專案利率和額度詳解

1. 什麼是老車貸款？

1-1. 老車貸款，用老舊汽車借錢

老車貸款，是專為車齡15年以上的汽車，設計的貸款產品。

借款人可利用老汽車，作為抵押品，向銀行、融資公司等申請資金。

1-2. 車齡多少算老車？

• 政府：10年以上
• 銀行：10年~15年
• 民間：15年~25年

根據相關法規，車齡10年以上的汽車，可能被列為「老車」範圍。

• 《空氣污染防制法》第36條第2項：強調出廠10年以上的車輛需加嚴適用排放標準。
• 《貨物稅條例》第12-5條：規定出廠10年以上的汽車汰舊換新可申請退稅。

車齡	對應定義	貸款管道
10~15年	中古車、老車	可申請銀行車貸，額度與利率相對優惠
15~25年	老車	融資公司是主要管道，額度偏低，但審核較寬鬆。 民間代書和當鋪，也接受。
超過25年	高齡車	很難貸款

貨物稅條例-第12-5條

自中華民國一百零五年一月八日起至一百十年一月七日止報廢或出口登記滿一年且出廠六年以上或自一百十年一月八日起至一百十五年一月七日止報廢或出口登記滿一年且出廠十年以上之小客車、小貨車、小客貨兩用車，於報廢或出口前、後六個月內購買上開車輛新車且完成新領牌照登記者，該等新車應徵之貨物稅每輛定額減徵新臺幣五萬元。於一百十年一月八日以後報廢或出口登記滿一年且出廠六年以上之上開車輛，如已於一百十年一月七日以前且係於報廢或出口前六個月內購買上開車輛新車及完成新領牌照登記者，該等新車應徵之貨物稅，亦同。
…

空氣污染防制法-第36條

1 移動污染源排放空氣污染物，應符合排放標準。
2 前項排放標準，由中央主管機關會商有關機關定之；並得視空氣品質需求，加嚴出廠十年以上交通工具原適用之排放標準。
…

1-3. 老車貸款的常見用途

適合需要短期資金周轉的個人或小老闆。

例如，需支付醫療費用、家庭開銷、維修，或事業周轉資金。

與新車貸款相比，老車貸款的申請條件更為彈性。

雖然老車殘值較低。

但借款人仍可透過融資公司，快速獲得貸款，滿足資金需求。

老車貸款Dcard卡友提問分享

1-4. 老車貸款與新車、中古車貸款的區別

項目	老車貸款	中古車貸款(原車融資)
車齡限制	15年以上	15年以下
貸款額度	最高40萬	最高350萬
利率範圍	7%~15.75%	4%~16%
審核時間	約3~5天，融資公司更快速	約3~10天

新車、中古車貸款，針對車齡15年以下的車輛。

額度高、利率低，但審核條件相對嚴苛。

相比之下，老車貸款的貸款金額，可依車輛殘值計算。

通常不超過40萬，且利率較高。

此外，老車貸款，在融資公司審核可快速通過，適合有緊急資金需求的人群。

老車貸款Mobile01網友提問分享

2. 老車貸款的優缺點有那些？

2-1. 老車貸款的優點

不需賣車、車自用

老車貸款允許車主，繼續使用車輛。

同時獲取一筆可用資金，不影響日常代步需求。

不需要賣車，或者留押汽車。

申請條件彈性

與新車貸款相比，老車貸款對信用條件要求較低。

部分融資公司，甚至接受自由業者，或無薪資證明者。

快速審核，資金即時到位

融資公司通常能在1~3個工作天內，完成審核與撥款。

適合有急需資金的情況。

適用車輛範圍廣

大部分融資公司，接受車齡15至25年的老車貸款申請。

車型與廠牌的限制也較少。

2-2. 老車貸款的缺點

利率偏高

老車貸款的利率，通常落在7%-15.75%。

略高於新車貸款，或信用貸款。

可能增加申請人還款壓力。

貸款額度有限

老車殘值較低。

導致貸款額度，通常最高30萬左右。

對於高額資金需求，可能無法滿足。

申辦流程仍有風險

部分不合法的貸款機構。

可能收取過高手續費，或提供不透明條款。

需格外留意合同細節。

還款期間車輛限制

在貸款期間，車輛的所有權，受到抵押設定限制。

也就是，無法過戶或轉售。

2-3. 老車貸款優缺點分析表

項目	優點	缺點
資金取得	不需賣車，即可獲得資金	貸款額度有限，適用於小額資金需求
申請條件	對信用條件與收入證明要求較低	高齡車輛殘值低，影響審核通過率
利率與成本	資金取得快速，適合短期周轉需求	利率偏高，還款壓力較大
使用限制	車輛仍可繼續使用	抵押期間，車輛無法過戶或轉賣

3. 老車貸款申辦條件是什麼？

申請老車貸款時，貸款機構會根據車輛狀況，及借款人條件，進行綜合評估。

3-1. 基本條件

車齡條件

• 最低車齡：大多數貸款機構，接受車齡15年以上的汽車申貸。
• 車輛持有時間：借款人須持有車輛至少6個月，避免短期交易車輛作為抵押。

申請人年齡

18歲至65歲。

符合完全行為能力，能合法簽訂貸款合約。

收入條件

需具備還款能力。

通常要提供收入證明，且現職工作至少滿一年。

• 薪資轉帳紀錄
• 扣繳憑單
• 勞保明細

如果現職工作不到一年：

• 但已在職超過6個月
• 且勞健保投保33,000以上

信用狀況

借款人需無重大信用瑕疵。

例如，本票裁定、支付命令或呆帳等紀錄。

輕微的信用問題，民間機構通常允許申請，但審核會較為嚴格。

3-2. 加分條件

符合以下任一條件，可提高申請成功率，並可能獲得更優惠的貸款條件：

工作現職

• 四師之類的專技人員，例如：醫師、律師、會計師、建築師。
• 持有甲、乙、丙級技術士專業證照的技術人員。
• 軍公教、國營事業、上市櫃企業員工。

這些可看作具有穩定工作收入。

資產證明

名下擁有不動產。

最近半年活存利息大於200元。

定存、保險、基金，滿6個月且累積餘額超過5萬。

這些可作為財務穩定性的證明。

信用卡紀錄

信用卡使用，超過1年，且無逾期繳款。

代表有誠信，能夠提升信用評分。

4. 老車貸款選擇哪種機構比較好？

4-1. 老車貸款申請管道：銀行、融資公司、當舖

項目	銀行	融資公司	當舖
車齡	10年~15年	15年~25年	15年~25年
利率範圍	4%~16%	7%~15.75%	10%~30%
貸款額度	車輛殘值70%-85%	最高40萬元	不一定，依車況而定
年期	1年~5年	1年~4年	最短3個月
審核條件	信用良好、收入穩定	車況合格、基本收入	車況合格、信用要求低
適合人群	具穩定收入、良好信用的車主	急需資金周轉、無法達到銀行條件的車主	希望快速借款，對利率較不敏感的車主
優點	利率較低，安全度高	申請條件彈性，流程快速、	手續簡單，放款迅速
缺點	審核嚴格，需提供多項財務文件	利率偏高，車輛殘值限制貸款額度	利率最高，可能需留下車輛

老車貸款申請管道選擇準則

• 銀行：利率低，條件嚴格，適合收入穩定者。
• 融資公司：申請快速，適合急需資金周轉的車主。
• 當舖：利率高但過件率高，適合作為最後選擇。

車齡限制

車齡是汽車行照的出廠日期，為開始日計算。

以融資公司，車齡限制25年。

一般是指出廠車齡+貸款年期，不超過25年。

不是單純老車車齡。

4-2. 選擇合法貸款機構

政府登記

合法機構，應在經濟部完成商工營業登記。

並持有合法的營業執照。

透明的利率與條款

簽約前，務必了解清楚貸款合約內容。

建議參照政府公告的汽車貸款契約範本。

對比合約內容，詢問不清楚的地方。

• 利率範圍：依法規定，年利率應不超過民間借貸最高上限（目前為年利率16%）。
• 費用規範：手續費、設定費應明確告知，並符合市場行情。
• 權益保障：合約應包括借款人提前還款的相關規定。

延伸閱讀：個人購車貸款定型化契約範本

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

辦公地址與聯絡方式

合法機構通常有固定的辦公地址與多元聯絡方式。

（如電話、電子郵件、LINE官方帳號）。

申辦前，可在網路上查詢評價與口碑。

避免選擇無實體辦公室的機構。

4-3. 非法貸款機構的警訊

未要求完整資料

合法機構通常需要詳細的個人資料與財務證明。

不正規機構，可能只需簡單資訊，即可放款。

特別是，人來就可借，滿多是非法高利貸或詐騙。

極高利率或隱藏費用

如果利率過高（如超過30%）。

或存在未披露的費用。

這種極可能為不合法機構。

無實體地址

該機構若僅提供網路或電話聯絡。

且無實體辦公地址。

這類需特別警惕。

要求提前支付費用

合法機構，不會在貸款核准前，要求任何形式的提前支付。

像是，先收申辦相關費用，才會替申請人送件。

5. 老車貸款可以貸多少？每月還多少？

常見最高額度30萬，利率15.75%。

5-1. 老車貸款額度與利率

老車貸款最高額度，通常固定在30萬~40萬。

不像新古車、中古車高。

也不太會依照車訊雜誌做殘值鑑價。

• 銀行：利率4%起，貸款金額依車輛殘值計算，額度偏低且審核嚴格。
• 融資公司：利率7%-16%，額度最高可貸40萬元，審核條件寬鬆。
• 當舖：利率最高可達30%，但無需提供太多證明文件。

5-2. 了解個人條件與需求

貸款金額需求

確認所需資金的具體金額。

若需大額資金。

可選擇房屋二胎貸款，或其他額度更高的方案。

若僅需小額資金。

老車貸款通常能滿足需求。

收入狀況衡量

收入穩定且有薪資證明者。

更容易通過銀行審核。

獲得更優惠的利率與條件。

自由業者或無固定收入證明者。

融資公司或當舖貸款，則是更實際的選擇。

還款能力評估

每月還款金額，建議在月收入的50%以內。

至少，食衣住行，要先有保障。

以避免對日常生活造成負擔。

月還款試算工具：

• 金管會-汽車貸款試算
• 老車貸款月還款計算機，1分鐘知多少

車輛狀況分析

若車齡在15年以下。

可優先考慮銀行貸款。

因利率相對較低，還款壓力更小。

車齡超過15年的老車。

則建議選擇融資公司。

因對車齡限制寬鬆，申辦門檻較低。

車齡與殘值，會影響貸款額度及條件。

車齡15年以上，但車況良好的車輛。

更易獲得較高額度。

個人信用狀況

若信用評分不佳。

建議選擇融資公司，或當舖的貸款方案。

這些機構對信用條件的要求相對寬鬆。

5-3. 老車貸款月還款試算案例

試算貸款成本有助於您評估是否能負擔整體還款。

試算條件：

• 貸款金額：30萬
• 貸款利率：15.75%
• 貸款期限：分4年，共48期
• 還款方式：本息均攤

試算結果：

• 每月月付：8,464元
• 每天還款：27元
• 總繳利息：106,25元

月還款分析表-年利率15.75%

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬
1	12	4,531	9,061	13,592	18,123	22,653	27,184	31,714	36,245
2	24	2,442	4,884	7,327	9,769	12,211	14,653	17,095	19,537
3	36	1,752	3,503	5,255	7,007	8,758	10,510	12,262	14,013
4	48	1,411	2,821	4,232	5,642	7,053	8,464	9,874	11,285

總繳利息分析表-年利率15.75%

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬
1	12	4,368	8,735	13,103	17,470	21,838	26,205	30,573	34,940
2	24	8,612	17,225	25,837	34,450	43,062	51,675	60,287	68,900
3	36	13,061	26,121	39,182	52,243	65,304	78,364	91,425	104,486
4	48	17,710	35,420	53,129	70,839	88,549	106,259	123,968	141,678

5-4. 老車貸款試算協助

6. 老車貸款的申辦流程如何跑？

6-1. 老車貸款的申辦步驟

申辦老車貸款的流程如下：

• 諮詢評估：聯繫業務，初步評估與了解方案。
• 提交申請：準備所需文件，與貸款機構進行申請。
• 審核照會：貸款機構審查信用、財務、車輛等，確定額度與利率。
• 對保簽約：雙方確認契約內容，並完成簽約。
• 動保設定：至監理站辦理動保設定，確保車輛抵押權歸屬。
• 資金撥款：貸款機構於設定完成後，撥款至申請人的帳戶。

6-2. 為什麼要動保設定？

動保設定，是貸款機構避免借款人一車多借的重要步驟。

費用約3,500至5,500元，建議將此費用納入貸款成本。

並在合約內明確寫明，確保無額外隱藏費用。

動產擔保交易法-第15條

稱動產抵押者，謂抵押權人對債務人或第三人不移轉占有而就供擔保債權之動產設定動產抵押權，於債務人不履行契約時，抵押權人得占有抵押物，並得出賣，就其賣得價金優先於其他債權而受清償之交易。

6-3. 老車貸款必備文件清單

文件項目	用途
雙證件影本	身分確認
汽車行照影本	車輛所有權與車齡驗證
薪轉存摺	確認借款人收入來源與還款能力
勞保或扣繳憑單	顯示借款人穩定就業狀態
其他加分文件	如不動產證明、保險單或基金投資明細等

必備文件與補充資料

申辦老車貸款時，需準備以下文件：

• 雙證件正反面與汽車行照影本。
• 勞保明細、薪轉紀錄、扣繳憑單等收入證明。
• 不動產權狀、存款股票憑證等加分文件。

完整的文件準備可讓申辦流程更順利，減少額外審核時間。

提升申請成功率的實用技巧

• 維持良好信用紀錄，避免近期內有遲繳情況。
• 提供詳細且符合要求的財力證明，展現還款能力。
• 主動諮詢融資公司，了解適合自身的方案與條件。

7. 老車貸款沒過怎麼辦？還有選擇嗎？

如果老車貸款未通過，可以考慮以下替代方案。

項目	機車貸款	二胎房貸	信用貸款	手機貸款
適用條件	名下有機車，無車齡限制	名下有不動產且無尚未清償的二胎	信用分數高，收入穩定	持有智慧型手機，無信用瑕疵
利率範圍	7%~16%	3%~16%	5%~30%	10%~16%
貸款額度	最高30萬	最高500萬	最高100萬	依手機價值，通常為2萬~6萬
年期	1年~3年	最長20年	1年~7年	最長3年
審核條件	車況良好，提供車輛文件	房產抵押，需提供不動產資料	提供收入證明，無重大信用瑕疵	智慧型手機與基本收入
適合人群	車主無法通過老車貸款，但仍需資金周轉	擁有不動產且資金需求較大的借款人	無車產或房產，需中等額度資金者	短期小額資金需求者
優點	審核簡單，適用機車主群體	利率低，額度高，期限長	無需抵押物，資金用途靈活	手續簡便，快速取得資金
缺點	利率較高，金額有限	手續複雜，需提供抵押品	利率不一定，對信用要求嚴格	利率較高，適合小額短期需求

機車貸款與二胎房貸

• 機車貸款：不限車齡，額度最高30萬元，審核簡單。
• 二胎房貸：以不動產為擔保品，額度高達500萬元。

這些選項可作為老車貸款未通過時的替代方案。

改善信用再次申請

• 償還現有債務，改善信用紀錄。
• 增加財務證明文件，提高貸款成功率。
• 尋求專業諮詢，制訂適合的改善計劃。

其他小額貸款的替代方案

• 手機貸款：額度小，適合短期急需資金。
• 親友借貸：與家人商議借款，避免額外利息壓力。
• 急難救助：尋求政府或非營利組織的緊急援助。

延伸閱讀：急用錢…有什麼方法可以馬上借到錢？13種快速借錢方法，而且合法又安穩！

8. 老車貸款常見問題

Q1. 老車貸款費用有哪些？

老車貸款包含手續費、動保設定費等。

建議事先向機構確認總費用。

一般總費用在貸款金額1成內，比較合理。

如果超過15%，就不建議申辦。

Q2. 15年以上車輛是否能申辦貸款？

只要車況正常且借款人符合條件。

就可申辦老車貸款。

Q3. 老車貸款利率是否過高？

利率視機構而定。

融資公司通常在7%-15.75%之間。

建議多方比較後再決定。

9. 結語

老車貸款，是一種彈性資金解決方案。

針對車齡15年以上汽車。

適合短期資金需求者。

雖然貸款額度有限，且利率偏高。

但申請條件，相對寬鬆。

且能快速取得資金。

選擇合法機構、審慎評估條款。

是確保資金安全的重要步驟。

若貸款未通過，也可考慮其他替代方案。

像是機車貸款或二胎房貸。

來靈活滿足不同財務需求。

需要協助規劃的，歡迎與我聊一聊。