機車貸款，有那幾家推薦？利率、陷阱、流程，2024年全解析！

1. 機車貸款是什麼？

機車貸款，是把你名下機車，作為抵押品，向融資公司申請貸款。

通常為了臨時需要資金而使用，並不是購買機車。

由於機車是沒欠貸時，進行抵押。

又叫做，機車原車貸款、機車原車融資。

機車貸款，額度常在5萬到15萬，利率在9%到16%。

雖利率較高，同時門檻低，申請成功的機會，比銀行貸款大得多。

1-1. 機車貸款類型分析表

機車貸款，嚴格來說，有兩大類。

• 機車申請前，沒欠貸款：購買機車分期、機車原車貸款。
• 機車申請前，有欠貸款：機車增貸、機車轉貸、機車轉增貸。

順便一提，實務中，因機車貸款抵押權法規規定。

沒有真正的機車二胎貸款。

這點跟房屋不一樣。

俗稱的機車二貸，是泛指機車增貸、機車轉貸、機車轉增貸。

本篇只會聊「機車原車貸款」。

分析項目	購買機車分期	機車原車貸款	機車二胎貸款 （法規限制實務無）	機車增貸	機車轉貸	機車轉增貸
定義	以分期付款方式購買新機車	以已購買且無貸款的機車作為抵押進行貸款	在原貸款尚未結清的情況下再次申貸	以已經有貸款的機車，額外申請追加貸款	將現有機車貸款轉移到另一家機構	將原貸款轉移並追加新的貸款
白話解釋	購買機車 分期付款	用沒欠債的機車借錢	多找一家，借新，但不還舊	跟原家，借新還舊，借多還少	換一家，借新還舊，不多借	換一家，借新還舊，借多還少
適合人群	想買新機車的消費者	有機車且需現金周轉者	原機車貸款尚沒還完，又需額外資金者	原機車貸款者，且需要更多資金	希望降低月供或獲得更好貸款條件者	需增貸且希望轉換貸款機構者
優點	分期付款負擔較小	保留機車使用權，快速取得資金	增加貸款額度，適合急需資金	靈活增貸，滿足額外資金需求	改善貸款條件，減少利息負擔	同時享有增貸與轉貸的優勢
缺點	需支付利息，購車成本增加	機車被設定為抵押，限制處分	增加負債壓力，利率較高	增加貸款額度，總還款金額增加	轉貸過程繁瑣，需重新申請	轉增貸申請程序複雜，需評估風險
貸款額度	視購車金額而定，通常與車價相同	8萬~25萬不等	視原貸款額度與車價而定	依據車況與原貸款餘額評估	視新機構條件而定	視增貸金額與轉貸條件而定
利率	約6%~10%不等	9%~16%不等	通常比原貸款利率高	通常略高於原貸款利率	依新機構條件而定，可能更低	視增貸金額與新機構條件而定
還款期限	1~5年	1~3年	視原貸款剩餘期限與二胎額度而定	依新申請的貸款條件而定	依新機構提供的條件而定	視增貸金額與轉貸機構條件而定
抵押權順位	N/A	第一順位	第二順位	第一順位	第一順位	第一順位

1-2. 機車貸款的好處：拿錢快、容易借、不求人

機車貸款，有三大好處：

• 容易借：申請審核標準低，有機車有賺錢，9成過，且免留機車，不影響日常。
• 拿錢快：申請後3天內完成撥款，最快當日就能取錢。
• 不求人：額度與還款，有選擇或商量空間，也注重保護個人隱私。

2. 機車貸款，適合誰辦？

如果你向親友或銀行，能借到無息或低利貸款。

我就不建議你辦機車貸款。

• 信用小白：社會新鮮人，之前沒跟銀行借過錢的人。
• 信用微瑕疵：過去借錢或刷卡，遲繳沒超過一個月。
• 自由工作者：賺錢收現金，沒薪轉、勞保的人。
• 急用缺錢者：馬上需數十萬資金週轉，不在乎利息貴，且能還的人。

3. 機車貸款優缺點，是什麼？

3-1. 機車貸款優點：好借、免留車、快取慢還

• 門檻低：名下有機車，無需聯徵，信用有瑕疵，也有很大機會通過。
• 免留車：允許繼續保有並使用自己的機車，提供日常生活極大的便利。
• 取得快速：申請後，1至3天內，即可完成撥款，不耽誤重要的支付。
• 額度彈性：大約在5萬至15萬之間，根據車齡、品牌以及財務狀況調整。
• 還款靈活：可選24期或36期。選擇合適的還款期，避免月付壓力過大。
• 隱私保護：注重保護申請者的個人隱私，避免資訊外洩，不必擔心被他人知悉。

3-2. 機車貸款缺點：銀行沒、成本高、額度小

• 銀行少收：普通機車貸款，沒銀行收，要找民間平台，少數銀行有收大型重機。
• 利率較高：年利率常在9%至16%間，因審核門檻較低，相對的利率較高。
• 額外費用：有其他費用，例如設定費、手續費等。有些會隱藏在合約，容易忽視。
• 額度有限：常借10萬內，需大額資金的人，可能不足以滿足需求。
• 話術陷阱：許多人缺錢想借，惡質業者騙子多，收極高費用，或騙個資。
• 扣車拍賣：無法按時還款，機車會扣押拍賣，對生活和信用有負面影響。

4. 機車貸款條件，有那些？

• 滿18歲：必須年滿18歲，且具備完全行為能力的成年人。
• 有機車：名下有機車，能騎上路。公司機車，需過戶到個人，才能申請。
• 有收入：雖審核寬鬆，也要提供基本收入證明，有還錢能力。
• 非重犯：沒有嚴重法律問題，像是涉及重大刑事或民事案件、強制執行、本票裁定、支付命令、銀行警示戶。

5. 機車貸款額度可以貸多少？

普通機車，常在10萬左右。

5-1. 機車貸款，機車類型與平台額度分析表

機車類型	定義	銀行	上市融資公司	民間其他
普通機車	250c.c.內 綠牌、白牌	無	10萬	15萬~25萬
大型重型機車	250c.c.以上 黃牌、紅牌	車價90% 或最高300萬	車價120%	車價150%

新聞資訊

1. 2024年03月21日-三大融資公司4月1日起全面調降汽機車可貸額度

5-2. 機車貸款，上市融資公司額度分析表

可貸額度	工作條件	信用條件
5萬內	不限	無嚴重遲繳，符合融資條件限制
5萬～10萬	單一公司正職，且滿8個月	信用卡無遲繳
最高10萬	工作長期穩定，須有證明。   在職證明：百大企業或軍公教 專業證照：專技人員證照(醫律會建四師、各類技師、醫事人員)、技術士證照(甲乙級)	信用卡無遲繳，且長期穩定使用

6. 機車貸款利率，很高嗎？

年利率，常在9.75%~15.75%。

真實成交價，多在15%左右。

根據法規，貸款年利率有上限，超過就是非法高利貸。

管道	合法上限	常見利率區間
銀行（限重機）	16℅	8.25%~15%
融資公司	16℅	9.75%~15.75%
當鋪	30℅	10-30%

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

民法-第205條-立法理由(1091229修正)

一、鑑於近年來存款利率相較於本法制定時已大幅調降，本條所定最高約定利率之限制亦應配合社會現況作適度調整，另考量本條之適用範圍廣泛，仍須保留一定彈性容由當事人約定，不宜過低，爰將最高約定利率調降為週年百分之十六。

二、約定利率如超過最高約定利率上限，原條文規定債權人對於超過部分之利息「無請求權」，並未規定超過部分之約定為「無效」，故司法實務見解均認為僅債權人對之無請求權，並非約定無效而謂其債權不存在，倘若債務人就超過部分之利息已為任意給付，經債權人受領後，不得謂係不當得利而請求返還。為強化最高約定利率之管制效果，保護經濟弱者之債務人，爰將本條法律效果修正為「超過部分之約定，無效」，以符立法原意。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

當舖業法-第11條-立法理由(0991214修正)

現行「當舖業法」規定最高年利率高達48%，顯係合法欺負借貸人，理應修法「撤掉不法當舖業者保護傘」。經查，北、高兩市公營當舖年息僅十二%，但扣除人事與水電等開支後每年仍有四千萬元盈餘，可見現行利率上限有很大的調降空間。然鑒於若貿然降到民法第二百零五條所規定的年息二十%與一般金融業相同者，或有造成當舖業者經營意願低落之虞。故斟酌當前景氣蕭條與業者利潤，將現行當舖業年利率調降為不得超過百分之三十。

6-1. 小心日利率或月利率

有些民間貸款業者，尤其非法高利貸。

為了讓利率看起來很低。

會使用日利率或月利率來說明。

這種要換成年利率。

並注意是否超過法定上限。

若超過下表上限，就是違法高利貸。

業者	年利率	月利率	日利率
民間貸款	16%	1.33%	0.04%
當鋪	30%	2.50%	0.08%

年利率＝月利率×12＝日利率×365.25

6-2. 機車貸款利率，每月還多少？

• 假設年利率：15.75%
• 貸款額度：10萬
• 貸款年限：3年，分36期
• 每月還款：3,503
• 相當於每天一個便當錢

月還款額表-年利率15.75%

年數	期數	5萬	7.5萬	10萬	12.5萬	15萬
1	12	4,531	6,796	9,061	11,327	13,592
2	24	2,442	3,663	4,884	6,105	7,327
3	36	1,752	2,628	3,503	4,379	5,255

日還款額表-年利率15.75%

年數	期數	5萬	7.5萬	10萬	12.5萬	15萬
1	12	149	223	298	372	447
2	24	80	120	160	201	241
3	36	58	86	115	144	173

6-3. 機車貸款利息很多嗎?

年利率越高，貸款期越長，總利息越貴。

• 假設年利率：15.75%
• 貸款額度：10萬
• 繳款年限：3年，分36期
• 總繳利息：約2.6萬
• 相當於每天24元

總繳利息表-年利率15.75%

年數	期數	5萬	7.5萬	10萬	12.5萬	15萬
1	12	4,368	6,551	8,735	10,919	13,103
2	24	8,612	12,919	17,225	21,531	25,837
3	36	13,061	19,591	26,121	32,652	39,182

每日利息表-年利率15.75%

年數	期數	5萬	7.5萬	10萬	12.5萬	15萬
1	12	12	18	24	30	36
2	24	12	18	24	29	35
3	36	12	18	24	30	36

7. 機車貸款開辦手續費貴不貴？

1成內，算正常。

貸款成本，有兩部分，動保設定費與手續費。

手續費，易有問題，多因事前沒說清楚，然後撥款直接內扣。

• 動保設定費： 3千5到6千，屬於政府規費。因用機車作為擔保品，需在監理機關，設定機車抵押權人與順位，等於告訴政府，這台機車現在有債主，有幾位？是誰？誰先誰後？之後，就不能隨意過戶了。
• 申辦手續費： 10%以內，依業者而定。通常，貸款機構（含銀行）會收手續費，用於行政成本。關鍵是，收費是否公開透明且事先告知。

手續費收費分析表

常見名目	計價方式	付費方式	常見爭議
喬件費 送件費 專案費 開辦費 服務費	固定金額 趴數比率	貸款內扣 另外付現	完全沒說。 沒說清楚。 先說不收，後來內扣。

8. 機車貸款試算，1分鐘告訴你

簽約前，建議先自行做試算。

• 月還款額：評估會不會還不出來？佔收入多少？
• 總繳利息：評估利息成本會不會太貴？
• 真實借貸利率(IRR)：考慮費用後，真正的借貸利率是多少？

第二計算機，台灣銀行消費者貸款試算。

8-2. 機車貸款找誰辦？

9. 機車貸款流程，怎樣申請？

申請機車貸款的流程簡單。

只要依照步驟進行，即可順利取得所需的資金。

• 諮詢準備：收集貸款資訊，並與業者聯繫，初步評估可行的方案，貨比三家。
• 提出申請：準備申請需要的文件，選擇一家適合的公司，提交送件。選擇有良好聲譽的公司。不建議同一時期，對多家業者提出申請，造成強碰，導致無法成功申貸。
• 審核照會：貸款機構會對你的資料進行審核。評估信用、機車價值、財力狀況，從而決定貸款額度和利率。過程中，可能會照會，進行補充文件或回答額外問題，確保資料完整且真實。
• 對保簽約：通過後會通知申請人貸款條件，雙方約定時間地點，核對貸款合約條款，確保定充分了解且同意，之後進行正式簽約。
• 動保設定：到監理機關，將機車作動產擔保設定，將貸款機構設為抵押權人與順位；有些業者可代為處裡，申請人不用親自到場。
• 撥款收錢：貸款機構會盡快將資金撥入你指定的帳戶，幫助你解決當前的財務需求。

10. 機車貸款需要準備什麼？

類型	銀行	民間	說明
機車證明	V	V	機車行照影本、機車外觀照片。
身份證明	V	V	雙證件影本（身份證和健保卡或駕照）。
收入證明	V	V	工作證、勞保、薪轉、或扣繳憑單等。
帳戶證明	V	V	收款帳戶存摺封面影本
信用報告	V	○	聯徵中心的信用報告(JCIC)。
財力證明	○	○	其他資產證明，像股票基金憑證、房地產等。

文件準備齊全，是確保申請順利，快速通過的關鍵。

• 雙證件正反面影本：確認你的身份真實性，身份證，加健保卡或駕照，避免身份冒用。
• 收入證明：證明你能夠還錢。常用勞保、薪轉、扣繳。展示你的還款能力，進而可能獲得較低利率，或較高額度。
• 機車行照：證明你擁有機車。機車行照，有機車型號、車齡、車牌號碼等資訊，會影響貸款的結果，且確認不是贓車。

11. 機車貸款有哪幾家？

有兩大申貸平台：銀行和民間機構。

11-1. 機車貸款申請平台分析表

項目	銀行	民間機構
公司類型	少數銀行	融資公司 民間貸款業者 合法當鋪
適用車型	大型重型機車：250c.c.以上，黃牌、紅牌。	普通機車：250c.c.以下，綠牌、白牌 大型重型機車：250c.c.以上，黃牌、紅牌。
信用審查	詳細信用審查，包括聯徵和財力證明 適合信用良好、財務狀況穩定	不查聯徵，無需過多財力證明 適合無勞保、無薪轉
利率	通常較低 利息支出較少 適合長期還款	通常較高 當鋪利率最高30% 貸款成本較高
靈活性	審核嚴 申請過程較長	審核鬆 申請過程快速，1至2天內可完成撥款
優勢	較低利率 適合符合嚴格申請條件的貸款人	不限機車cc數，普通機車，電動機車都可 審核寬鬆，適合無法通過銀行審核的人 靈活的貸款額度與還款期限，適合急需資金的人
缺點	信用審查嚴格，可能無法通過申請 僅收重型機車	利率較高，長期還款負擔較重 有些民間機構風險較高，需慎選

11-2. 機車貸款銀行有那幾家？(大型重型)

銀行	額度最高	利率	年期最長	費用
新光銀行-重機貸款	300萬	3.73%~6.73%	5年	2,600元起
聯邦銀行-購買重型機車貸款	「評定車價」的85%	4％~9%	5年	3,900~6,000元 (含動產擔保設定費900元)
台新銀行-重機貸款	「評定車價」的90%	2.99%~13%	5年	2,600~5,000

11-3. 民間機車貸款，有那幾家融資公司？

主力是三家上市融資公司

公司	說明
和潤企業（6592）	和泰集團（2207）旗下公司
裕富數位	裕隆集團（2201）旗下公司，前裕融（9941）商品處
中○輪○貸（5○71）

（根據各公司官網聲明，近期有詐騙集團仿冒，設計假的釣魚網站，務必留意確認）

這三間公司，可能費用較少。

同時，條件比較嚴，通過率相對低。

另外，還有其他的小公司。

可能費用較多，同時，過件率較高。

（此處清單，僅供交流，不是推薦名單，請仔細了解。）

12. 機車貸款可以貸幾次？

常見2次，同一台機車，可再次申貸。

• 可多次貸款：具體看貸款種類和機車狀況。若名下機車已有貸款，仍可再申請機車增貸，或機車轉增貸。這類允許您在償還部分貸款後，再次利用機車作為擔保品來申請新貸款。
• 增貸的限制：機車增貸通常是在您已經償還部分貸款後，基於剩餘的貸款空間，再次借取更多資金。通常不會超過原貸款額度的上限。此外，要求您在第一筆貸款，還款滿一定期數後才可申請，通常6個月以上。
• 轉貸選擇：轉貸是將現有的機車貸款，轉至另一家貸款機構，以取得更好的貸款條件，如較低的利率或更長的還款期限。轉貸後，通常還是可以進行增貸，但需符合新貸款機構的審核標準。
• 機車貸款的次數限制：沒有明確的次數限制，但每次申請貸款都需要符合貸款機構的審核標準。每次新申請的貸款額度和利率都會受到之前貸款紀錄的影響。若多次貸款，負債比過高，可能會影響到貸款機構的審核結果。

13. 機車貸款陷阱在那裏？

13-1. 業者說：我們一天利息只要XX元，也不收手續費唷！

以「低月付金」或「優惠月利率」吸引人。

實際隱藏高成本，真實利率遠超過法規。

這些藏在合約中，難以察覺。

諮詢與簽約時，一定要問清楚年利率。

有不少業者，只用月利率、日利率，算利息給你看。

這容易混淆，就要注意，可能是高利貸。

最好是轉換成年利率。

會比較容易判斷，有沒有超過法定上限。

業者	年利率	月利率	日利率
民間貸款	16%	1.33%	0.04%
當鋪	30%	2.50%	0.08%

申請總費用，行情價，大約5千到1萬初。

看要貸款金額來決定。

一般來說，貸款收手續費，是正常的。

重點是，事前有沒有經過雙方同意？

最怕的情況，業者騙人送件。

先說不用手續費，或者手續費很少。

等到送件後，才說另外要付手續費，或者直接內扣掉。

在諮詢時，一定要事先就問清楚費用。

確認好再送件，才不會被騙。

13-2. 業者說：申辦要留證件正本或機車！

要留證車，是詐騙訊號。

機車貸款，不用繳出證件正本！

機車貸款送件只要雙證件的「影本」。

少數惡質業者，騙到正本，拿去開人頭戶洗錢。

融資公司，不留證件正本，頂多留影本。

也不留機車，只需設定動產擔保。

會要留機車質押，只有合法當鋪。

如果不是合法當鋪質押借款，又要你留車，就要小心了。

當鋪業法-第3條

本法用詞定義如下：
一、當舖業：指依本法申請許可，專以經營質當為業之公司或商號。
二、當舖業負責人：指依公司法或商業登記法規定之負責人。
三、持當人：指以動產為擔保，向當舖業借款之人。
四、質當：指持當人以動產為擔保，並交付於當舖業，向其借款、支付利息之行為。
五、收當：指當舖業就持當人提供擔保借款之動產，貸與金錢之行為。
六、轉當：指當舖業以收當之質當物持向其他當舖業質當之行為。
七、取贖：指清償債務，取回質當物之行為。
八、質當物：指持當人提供當舖業擔保借款之動產。
九、流當物：指滿當期日屆滿五日後，仍未取贖或順延質當之質當物。
十、當票：指當舖業於收當質當物後，開立予持當人收執，作為取贖之憑證。
十一、質當金額：指當舖業就質當物估價後，貸與持當人之金額。
十二、滿當期日：指約定取贖之最後日期。

13-3. 業者說：機車要過戶，才能借唷

這是騙子。

機車貸款，正常是不用過戶、也不用留車。

要做的是，動保設定。

也就是，要跟監理所做「動產擔保設定」。

註明你已經把機車，當作擔保品，給融資公司。

機車依然可以留在名下，自己使用。

13-4. 業者說：我們可以「強力過件」、「保證過件」

利用誇大的廣告語。

把利率高到不合理的方案，塞進你肚子裡。

之前爆紅影片，「山道猴子的一生」，就是經典案例。

吃定申請人，害怕借不到、急著找錢的心理。

不合理的高利率，有兩個問題。

• 可能還不出錢，被利息壓死。
• 若是違法高利貸，弄不好，可能斷手斷腳。

所以，過不過件，最重要是，申請人的狀況。

相同風險狀況，低利率，沒過；合理高利率，可能就過。

相同貸款利率，情況佳風險低，好過；情況差風險高，沒過。

總之，提高過件率，基本兩條路。

改善信用狀況，強化申請人的財務體質。

提高合理利率，補貼放款者的風險承擔。

新聞資訊

1. 2024年04月17日-立委轟3大租賃業「借低利放高利貸」，黃天牧：有存在必要
2. 2022年02月24日-還不出2千利息榔頭砸斷手指，刑事局破嘉義「5人恐怖討債團」

13-5. 業者說：我們是知名上市租賃公司

多數業者，只是合作通路經銷商。

也就是，專門開發業務，負責送件。

而不是撥款的融資租賃公司。

因為大樹底下好乘涼。

經銷業者，常會打著融資公司旗號，在市場上找業績。

還按照三大公司的樣子，來設計自己公司的名字、網站。

也有少數的業務，冒用三大公司的業務名頭。

更誇張的是，詐騙集團，直接假冒上市融資公司的官網。

另外，一些不良網路借貸平台。

可能資金鏈不穩、未受政府監管。

無法保障借款人權益的風險。

諮詢時，請確認，經銷商業者與融資公司。

13-6. 業者說：我們門路多，可以一次送多家

貨比三家沒問題，送件只能選一家。

機車貸款，融資公司，不做聯徵，不看信用報告。

而是用自己行業的徵信與風險系統評估。

每次送件審查，系統都有紀錄。

融資公司，查到3個月內，重複送件，拒收。

這是一種嚴重警報，也叫做強碰。

代表申請人，缺錢缺很大，找錢找很急，風險過高。

有些惡質業者，為了賺取更多的傭金。

還會故意給你短期多送。

將申請人的送件情況搞糟，讓你借不到錢。

然後，再推出利率更貴、更爛的方案。

14. 機車貸款常見問題

14-1. 沒工作、沒勞保、沒薪轉可以機車貸款嗎？

可以。

只要名下有機車，沒有穩定工作，或薪水收現金，仍可申請。

• 選擇融資公司：有些融資公司針對無勞保、無薪轉的人群，推出專門機車貸款。更注重機車價值及其他財務狀況，而非單純薪資收入的穩定性。
• 財力證明替代：部分融資公司，可接受其他的財力證明，例如，近三個月銀行存摺明細紀錄、定期存款證明、過去一年的扣繳憑單，或其他可顯示收入來源的文件。
• 評估借款風險：無固定工作者，申請機車貸款，往往利率較高，因為風險較大。申請者應比較不同機構的利率和條件，選擇合適的貸款方案。

14-2. 電動機車貸款會收嗎？

會收。

• 要注意品牌和型號：Gogoro比較好過，因是市場上熱門的電動機車品牌。
• 貸款條件可能略差：可能利率較高，或還款期較短。因電動機車的市場價值和殘值，較難預測，有些機構還會對電池使用狀況、續航力等進行額外評估。

14-3. 機車老舊、或是50c.c.綠牌，可以申請嗎？

可以。

有老車專案。

機車車齡，在10年內，可以借到最高額度。

若出廠超過10年，則用老車專案。

普通機車是在250c.c.以內。

50c.c.綠牌的輕型機車，也包含在內。

14-4. 學生能辦機車貸款嗎？

可以，要滿18歲，有機車。

• 學生貸款方案：可先找專屬學生的低門檻方案。申請機車貸款條件之一是年滿18歲並有穩定收入。由於大部分學生沒工作收入，因此會面臨更多的審核和限制。
• 打工收入證明：如果學生有打工或兼職，並能提供穩定的收入證明，如薪轉、薪資單等，會大大增加申請機車貸款的成功率，因具備按時還款的能力。
• 提供合格保人：若學生收入不高且不穩，會要求提供財務能力較好的擔保人。萬一無法償還貸款時，由擔保人代為償還。
• 額度利率受限：學生可獲得的貸款額度較低；同時，利率可能較高。學生申請時，應計算每月還款額，避免過高的還款壓力影響學業。

14-5. 機車貸款需要保人嗎？

通常不需要。

• 一般不需保人：申請人有穩定收入且信用良好時，是以機車本身作為擔保品，因此不要求保人來分擔還款責任。
• 條件差才要保人：若申請人無法提供穩定收入證明，如薪轉存摺明細或工作證明，或者信用記錄較差，可能會被要求提供保人。且保人需良好的信用記錄和穩定的財務狀況。
• 保人有責任與風險：如果申貸人無法按時還錢，保人有義務代為償還欠款，且可能會影響信用評分。
• 保人可提高過件率：在申請人條件稍弱下，提供具穩定收入和良好信用的保人，有助於貸款機構降低風險，從而更樂意核准貸款申請。

14-6. 機車貸款會看聯徵嗎？

不會。

融資公司不看銀行體系使用的聯徵中心信用報告(JCIC)

• 融資公司不太查聯徵：融資公司機車貸款，以機車作為擔保品，重視機車價值和申請人還款能力，同時輔以同業風險評估系統(CCIS)，進行審核。
• 銀行重機貸款會查聯徵：如果申請銀行重機貸款，則會查看聯徵，評估信用狀況。若申請人審核不過，常因有遲繳、呆帳等不良信用記錄，或短期內多次申請貸款、進行信用查詢，這些會被認為是財務狀況不穩定。
• 可降低影響聯徵信用：若擔心聯徵對自己信用的影響，可先選融資公司機車貸款。因為不會對申請人的聯徵信用報告，進行查詢或註記。

14-7. 機車貸款信用瑕疵可以辦嗎？

可以。

信用小白，或微瑕疵，通過機會不低。

• 信用瑕疵銀行難辦：曾經有遲繳、呆帳或信用卡過度使用等，信用不良紀錄，或沒跟銀行來往的信用小白，通常銀行貸款的成功率就不高了，因為銀行對信用評分有較高的要求。
• 融資公司寬容度高：融資公司機車貸款，通常重視機車價值和還款能力。由於有機車作為抵押品，只要申請人證明能還錢，就有很高的機會獲得貸款。

14-8. 機車貸款會影響信用嗎？

準時還錢，就不會。

• 不要短期頻繁申請：申請貸款時，會進行調查，且出現在聯徵信用報告（JCIC），或民間同業紀錄（CCIS），這將在一定時間內造成影響。因此短期頻繁申請機車貸款（強碰），表示缺錢缺很大，找錢找很急，會導致通過率下降，甚至沒過。
• 按時還錢是關鍵：準時還款是維護良好信用評分的關鍵。如果您能夠按時還款，是有助於建立良好的信用紀錄，並可能提高您的信用評分。相反，如果還款拖延或未還，這對您將來申貸，造成負面影響。
• 避免高負債比：機車貸款額度較小，但如果同時持有多筆貸款，這會增加負債比率。高負債比率會減低信用評分，像是債務佔資產一半以上，或還款額佔收入7成以上，因此應注意控制總負債。

14-9. 機車貸款審核要多久？

2天內，最快半天知道過不過。

• 融資公司較快：融資公司或民間貸款機構的審核速度較快，通常2個工作天內，甚至半天就能完成審核；銀行重機貸款可能需要2至5個工作天。
• 資料準備完整：若您準備的資料齊全且完整，審核過程將更加順利。反之，若資料不完整，缺東缺西，或需要照會補充，這將延長審核時間。
• 避開特定時期：在年底或特殊推案期間，申請量增加，這也可能導致審核時間的延長。建議在平常需求較少的時期申請，可能會加快審核速度。

14-10. 機車貸款被照會是為什麼？

確認資料。

這屬嚴謹流程中的一環，確保貸款流程的安全和合法。

• 核實個人資料：核實您提供的個人資料是否真實。且確保申請貸款的人確實是您本人，而不是其他人冒用您的身份來申請貸款。
• 確認還款能力：貸款機構有時會聯繫您的雇主，查核提供的收入證明，確保穩定收入來源。若不想讓人知道，可以事先告知貸款機構要保密照會。
• 信用風險評估：融資公司雖不查聯徵，仍然會進行信用風險評估。照會過程，可能包括與同業確認，過去您的信用紀錄、是否有未結清的貸款，或其他金融產品的使用情況。
• 最終核貸確認：貸款機構通常會確認一些關鍵細節，如貸款金額、利率、還款期限等。如果申請過程中發生變動，會通過照會來最終確認，確保雙方都了解並同意。

14-11. 機車貸款對保要留意什麼？

確認貸款合約的內容，並確保雙方的權益。

• 確認合約內容：這包括「貸款額度」、「利率」、「還款期限」、「每月應繳金額」等內容，避免後續因誤解而引發的糾紛。
• 核實借款人的身份：在對保過程中，貸款機構會再次確認借款人的身份，確保申請人確實是本人，並且提供的身分證明與文件無誤。
• 解釋貸款責任：貸款機構會向借款人詳細解釋在機車貸款過程中的責任和義務，特別是關於還款的規定。如果借款人未按時還款，可能會產生滯納金，甚至影響到個人信用
• 簽署合約：經過核實與確認，借款人將正式簽署貸款合約。這一簽署動作意味著借款人已經接受所有條款，並且合約正式生效。

14-12. 機車貸款會被設定嗎？

需要設定動產擔保。

這是為了確保貸款機構的權益。

在動保設定期間，免留車，你可以正常使用機車，但不能將其過戶或出售。

• 保護貸款機構權益：設定是保護貸款機構，確保借款人如期還款。在還款期間，機車仍歸借款人所有，但受到擔保設定的限制，無法隨意處分這輛機車，如出售或轉讓。
• 監理所登記：擔保設定的流程是到監理所進行登記。這個步驟由貸款機構協助完成，登記後，機車的行照上會註明此車輛已被設定為貸款的擔保品。
• 無法轉讓或出售：在設定期間，機車雖然在借款人手中，借可以繼續使用，但受到一定的限制。例如，在設定未解除之前，借款人無法將這輛機車過戶給他人或出售。如果借款人需要解除設定，必須先還清貸款並完成相關手續。
• 還清貸款解除設定：當借款人完全償還機車貸款後，取得清償證明，可到監理所進行解設定程序，之後借款人便可以自由處置機車。

動產擔保交易法-第15條

稱動產抵押者，謂抵押權人對債務人或第三人不移轉占有而就供擔保債權之動產設定動產抵押權，於債務人不履行契約時，抵押權人得占有抵押物，並得出賣，就其賣得價金優先於其他債權而受清償之交易。

14-13. 機車貸款多久撥款？

最快當天撥款。

完成對保和動保設定後，貸款金額通常會在24小時內撥款到你的指定帳戶。

• 備齊資料加速審核：如果一開始就提供完整且正確的資料，貸款審核過程將會更順利，從而加快撥款的時間。
• 審核通常3天內：不同的貸款機構有不同的審核流程，民間融資多能在2個工作日內完成；銀行可能需要3天甚至更長。
• 設定後24小時內撥款：當對保與動保設定完成後，多數會在24小時內將資金撥入借款人的指定帳戶。如果選擇的是線上申請，撥款速度通常會更快，甚至當天即可完成。
• 例外可能延遲：如遇到資料需再次確認、特殊設定需求或是節假日，撥款時間可能會有所延遲。

14-14. 機車貸款提前結清可以嗎？

可以提前結清。

但可能會需要支付一定的違約金。

• 多數允許提前結清：如果借款人有足夠資金，可在合約期滿前，提早還清所有貸款，從而減少未來的利息支出。
• 可能有違約金：有些合約中都規定，如果提前結清，需要付違約金或手續費。可能收取剩餘本金的一定比例作為違約金，通常在1%到3%之間。
• 利息節省有限：一般而言，貸款利息是本息均攤的，若中途結清，節省的利息可能不多，因為前期支付的利息比例較高。
• 減少壓力和總利息：提前結清幫助減少未來的財務壓力，避免長期負債。也能降低總體利息支出，特別是在貸款期數較長。

民法-第204條

1 約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償原本。但須於一個月前預告債權人。

2 前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。

14-15. 機車貸款違約金是多少？

剩餘本金的一成左右。

依貸款合約中的條款來決定。

• 未按時還款或提前結清：這兩種情況，可能要付違約金。未按時還款的違約金通常是根據每次逾期的天數計算，並可能伴隨著滯納利息；而提前結清的違約金，則針對提前還清的本金部分。
• 違約金依約計算：一般來說，違約金是根據剩餘貸款本金的比例來計算，可能會介於1%至10%之間。例如，剩餘本金10萬，違約金比例為3%，違約金將3,000元。如果剩餘本金較高或違約金比例較高，總金額會相當可觀。
• 按時還款及了解合約細節：為了避免支付違約金，借款人應該確保按時還款，並在簽約前仔細閱讀和理解條款。違約金通常不會過高以免構成剝削。在遇到高額違約金時，可以考慮尋求法律協助。

14-16. 機車貸款遲繳、沒繳會怎樣？

會有催繳、催收等討債程序。

• 催繳通知：機車貸款遲繳一星期，會收到電話或簡訊通知。這時，快點補繳就好，不過可能有滯納金。
• 列黑名單：催繳後，還不補繳，會在資料庫註記。其他信貸業者，都能連線查到，也就很難再借錢周轉。
• 積極催收：催收人，直接去住家或公司討債。等於昭告天下，讓親友同事知道，欠錢不還。
• 強制執行：債主透過法院，不用你同意，直接把你名下的財產或收入，拿去抵債，這會留下紀錄，影響日後信用。別忘了，機車貸款，在辦理時，有設定動產擔保，債主可以直接拖走機車。

動產擔保交易法-第17條

1. 債務人不履行契約或抵押物被遷移、出賣、出質、移轉或受其他處分，致有害於抵押權之行使者，抵押權人得占有抵押物。
2. 前項之債務人或第三人拒絕交付抵押物時，抵押權人得聲請法院假扣押，如經登記之契約載明應逕受強制執行者，得依該契約聲請法院強制執行之。
3. 第三人善意有償取得抵押物者，經抵押權人追蹤占有後，得向債務人或受款人請求損害賠償。

14-17. 機車貸款沒繳會被關嗎？

通常不會導致你被關。

• 民事責任：如果沒繳貸款，貸款機構可能會對你提起民事訴訟，要求法院強制你還款，但這與刑事犯罪不同，不會直接導致入獄。
• 強制執行：多次逾期未還，法院會下達強制執行命令。你的財產會被扣押或拍賣來償還欠款。如果仍不足以清償債務，法院可以對你的收入或銀行賬戶進行扣押。
• 信用破產：逾期或未還款紀錄，會影響你未來的貸款、信用卡申請，甚至影響需要查詢信用紀錄的工作機會，還可能被列入金融機構黑名單，無法獲得金融服務，嚴重影響你的財務健康和生活品質。
• 刑事風險例外：如果在過程中涉及詐騙、偽造文件或其他非法行為，則可能面臨刑事責任，這樣的情況下，有可能會被判刑。

14-18. 機車有貸款可以增貸、二胎、轉增貸嗎？

可以，增貸、轉貸、轉增貸，其他機車再貸。

不過，機車沒有二胎貸款。

因為法規限制，一車不二貸，要借新，必還舊。

• 機車貸款增貸：在原有貸款尚未還清下，申請額外貸款金額。增貸時會計算剩餘未還的貸款餘額，通常這筆餘額會被代償，增貸金額會扣除代償後的餘額，借款人拿到的實際資金會相應減少。
• 機車貸款轉增貸：將原有的機車貸款轉移至另一家貸款機構，並申請增加貸款金額。轉增貸可以獲得更優的貸款條件，如較低的利率或更高的貸款額度，但操作流程相對較複雜。

動產擔保交易法施行細則-第7條

有下列各款情形之一者，不得申請為動產擔保交易之登記：

一、債務人曾受破產宣告尚未復權，或破產程序在進行中。
二、債務人就標的物未具有完整之所有權。
三、標的物係屬假扣押或假處分之標的。

14-19. 機車貸款額度，如何突破天花板？

需要第三人擔保。

個人額度，若想突破上限，希望多借一點。

通常要找第三人，做保證人。

或者，提供其他財產擔保。

加做二胎房貸、汽車增貸、手機貸款、商品貸款。

另外，可以參考其他急用錢快速借錢的方法。

14-20. 機車貸款能延期嗎？

通常不能延期。

但如果你遇到特殊情況，可以向貸款機構提出申請，看是否能延長還款期限。

14-21. 機車貸款繳完多久可以過戶？

解除設定後，就可過戶。

當你繳清所有的機車貸款後。

通常一周內，可以取得貸款機構的清償證明，

然後，去監理機關，辦理解除動保設定。

解除設定完成後，你就可以將機車過戶到他人名下。

14-21. 機車貸款沒繳完可以賣嗎？

通常不行轉賣。

因為機車仍然是貸款機構的抵押品，未經許可不能自由處置。

• 動保設定限制：機車貸款時，會進行動產擔保設定，在貸款未繳清之前，你無法隨意處分該機車。這種設定法律上防止借款人，在未清償貸款下，出售或轉讓機車。
• 違約的風險：在未繳清機車貸款下，強行出售機車，視為違約行為。貸款機構有權追究你的法律責任，並要求立即清償剩餘貸款。違約不僅影響你的信用記錄，還可能面臨罰款或其他法律後果。
• 轉增貸或提前結清：如果你確實需要出售機車，建議先考慮轉增貸或提前結清貸款。轉增貸是指將目前的貸款轉到其他貸款機構，並獲得新的貸款額度。提前結清則是將剩餘的貸款一次性還清，解除擔保設定後再進行出售。
• 與買家的協商：某些買家可能願意承擔你的剩餘貸款，這時你可以與貸款機構協商，將貸款轉移給買家。不過這種情況需要獲得貸款機構的同意，且程序相對複雜，需要仔細考慮。

15. 機車貸款好嗎？聽聽小陳的故事…

這是可用的選擇。

當你有一筆數十萬的資金緊急需求。

在銀行端，借不到低利率的貸款。

跟融資公司做機車貸款，是可用的選擇。

我之前有個客戶，小陳。

25歲，文科碩士，剛出社會的新鮮人。

家庭環境不好，身上也揹有學貸。

一個月收入3萬多。

他爸以前做生意失敗，有欠債。

之後，開計程車維生。

又是個老菸槍，每天至少抽1包。

前段時間，因為長期咳嗽不會好。

去醫院檢查，發現是肺癌。

醫師建議，要立刻開始治療。

當時拿出積蓄，加上親友幫忙。

也還差20萬缺口。

由於以前，保險觀念不普及。

不知道替自己購買健康險。

加上他爸，信用紀錄不良。

小陳自己，又是信用小白。

他們在銀行端，借不到錢應急。

小陳已經不知道，該如何解決。

於是，經過朋友介紹，找我聊聊。

了解情況後，知道他在當兵時。

買一輛機車代步，目前車況正常。

同時，考慮收入分配，與時間壓力後。

決定用機車貸款，先補齊10萬缺口。

分期3年，每月還3千多，是可接受的方法。

小陳也可保留機車，繼續上下班、跑醫院。

當天下午就立刻申請，隔天撥款，投入治療。

天有不測風雲，人有旦夕禍福。

小陳的案例，在社會上不少見。

一文錢，難倒英雄漢。

若是銀行低利貸款不放，又不想借非法高利貸。

融資公司的機車貸款，是可用的解決方案。

如果你有類似情況，需要協助，歡迎與我聊一聊。