融資貸款新手指南｜如何透過合法融資公司貸款，遠離地下錢莊

1. 融資貸款是什麼？差別在哪？

1-1. 融資貸款的定義與用途

融資貸款

通過融資公司，獲取資金的一種方式。

解決個人及企業的短期資金需求。

融資公司，不是銀行或其他傳統金融機構。

而是屬於民間貸款體系的一部分。

其他像是民間代書貸款或當鋪。

然而，根據民國110年工商普查統計。

當時民間融資業有2011家公司

其中，市場主力是3家上市公司。

另外，現行法規下，除了金融機構外。

像是銀行、農漁會、信用合作社、保險公司和當鋪。

一般公司，是不能以放款為營業項目。

所以，融資公司，目前仍以開立發票的交易方式。

透過旗下經銷商公司，迂迴進行融資業務行為。

也就不屬於特許行業內，受專法約束。

延伸閱讀：融資公司法草案總說明

公司法-第15條

1. 公司之資金，除有左列各款情形外，不得貸與股東或任何他人：
   一、公司間或與行號間有業務往來者。
   二、公司間或與行號間有短期融通資金之必要者。融資金額不得超過貸與企業淨值的百分之四十。
2. 公司負責人違反前項規定時，應與借用人連帶負返還責任；如公司受有損害者，亦應由其負損害賠償責任。

新聞資訊

1. 2024年10月17日-是否制定融資公司專法，金管會委外研究報告年底出爐

用途靈活

• 消費性支出（如旅遊、購物）
• 突發性醫療費用
• 房屋裝修
• 企業經營周轉等。

審核寬鬆

與銀行貸款相比，融資貸款更注重靈活性。

對信用評分和抵押要求相對寬鬆。

信用小白、信用瑕疵者，也能夠申請。

而且台灣公司，多為中小企業。

常因公司組織或財務報表不健全，而無法從銀行貸款。

融資貸款對這類公司，也是相當友善。

快速解決

對於信用條件不足，或急需資金的人群。

融資貸款是一種有效的解決方案。

透過簡化流程和降低門檻。

融資貸款為許多無法滿足傳統銀行要求的人。

提供了便利的資金來源。

但仍需考量利率及其他相關成本。

1-2. 融資貸款與其他貸款的差別

項目	銀行貸款	融資公司貸款	非法貸款
審核速度	慢，需1周左右	快，2-3天完成	極快，通常1天內完成
申請條件	信用評分高，收入穩定	信用普通、微弱，亦可能接受	無條件，但伴隨高風險
利率範圍	2%~16%	7%~16%	30%以上
合法性	特許，金管會直接管轄	非特許，同一般公司	違法操作，風險極高
監管法規	銀行法	公司法、民法 融資公司法草案
信用調查	聯徵中心信用報告(JCIC)	同業記錄，中華徵信所(CCIS)	不一定

1-3. 融資貸款的優勢與局限

優點

• 快速審核： 一般僅需3日左右即可撥款，特別適合臨時性的資金需求。
• 申請門檻低： 無需過高的信用評分，部分類型甚至無需抵押。
• 方案靈活：根據借款者需求設計多樣化方案，額度與還款方式有彈性。

缺點

• 利率較高：融資貸款的利率偏高，適用短期資金需求，但長期成本可能過高。
• 隱藏費用： 部分融資公司可能收取額外手續費，申請前需詳細了解條款。
• 債務風險：未選合法透明的融資公司，或借款超出還款能力，導致財務困難。

2. 融資貸款條件有哪些？

2-1.融資貸款的申請條件

年齡限制

必須成年人，年齡在18歲至65歲。

這是融資公司對借款者能自我負責的基本要求。

收入證明

借款人需提供穩定的收入證明，以說明有能力按時還款。

例如：

• 勞保記錄
• 薪轉存褶
• 扣繳憑證
• 薪資單等

信用紀錄

必須無重大信用或法律問題。

儘管融資貸款對過往信用要求較低。

但良好的信用記錄，仍是申請融資貸款的重要條件之一。

若在民間體系，有同業的貸款遲繳、未繳。

破產債務清算，還是重大違法行為。

這些都大大降低貸款申請的成功率。

2-2. 融資貸款成功率的影響因素

收入來源

融資公司會根據申請者的工作穩定性、收入來源多樣性，進行評估。

每月有穩定收入，具還款能力，是直接保障收回貸款。

負債比

當前的負債比例是判斷借款風險的重要指標。

也就是，每月收入與債務還款的比例。

如果民間負債比過高，會降低貸款成功率。

信用狀況

信用紀錄反映個人過往的金融行為。

例如，民間貸款還款紀錄等。

信用紀錄好的申請者，更容易獲得融資貸款。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

2-3. 如何提升融資貸款申請條件？

提高信用

按時繳交民間融資貸款分期，避免逾期行為。

這是改善信用紀錄的有效方式。

減少民間負債

優化現有的負債結構，特別是民間負債。

例如，償還小額貸款，或降低信用卡額度。

能有效提升還款能力評估。

提供保人或共同借款人

有保人一起借款，可分散貸款風險。

增加融資公司的信任度，進而提高審核成功率。

準備詳細資料

資料提交齊全詳盡，能加速審核進程，增加成功機會。

像是：

• 收入證明
• 資產證明
• 專業證照
• 聯徵信用
• …

3. 如何辨別合法融資貸款？

融資貸款Dcard卡友詢問合法融資公司

3-1. 合法融資貸款的特徵

遵守法規

合法的融資貸款機構，必須向政府登記，並持有營業執照。

營業時，嚴格遵守相關法規，例如《民法》或《公司法》。

費用清晰透明

合法機構會在申請過程中，提供合約列明詳細的費用清單。

包括利率、月還款、各種手續費等。

通常申辦費用，在一成左右較為合理。

且不會在簽約後，再要求支付任何隱藏費用。

建議簽約前，可先了解常見合約內容。

延伸閱讀：政府公告-定型化貸款契約範本

新聞資訊

1. 2024年04月21日-陽光行動／防詐騙 詳閱合約留副本

融資貸款Dcard卡友提問合理收費

融資貸款Dcard卡友提問簽約內容

公開營業資訊

合法經營的業者，基本會公開一定程度的資訊。

所以應能查到營業地點、聯絡管道、經營活動。

3-2. 非法融資貸款的常見陷阱

誘人的低利率

非法貸款機構，常以不切實際的低利率，吸引申請者。

最常見廣告中的利率，是月利率、日利率，而非常用的年利率。

然後，實際貸款時，還附帶高額的手續費或隱藏條款。

不合理擔保要求

非法機構可能要求借款人。

提供不必要的財產擔保。

甚至要求過戶敏感文件。

例如：要求擔保品必須過戶。

或沒簽約就要保管身分證、存摺印章。

詐騙風險

常見手法包括，提前收取高額手續費後消失。

或利用虛假合約，進行欺詐行為。

像是，騙取金錢、個資、帳戶洗錢。

新聞資訊

1. 2024年01月15日-榨乾新北婦437萬，轉介融資公司再扒皮新店警逮6人
2. 2024年04月17日-她遭臉友騙光積蓄又陷超貸，律師示警：民間融資與詐騙結合將會衍生更大社會問題

3-3. 如何查融資貸款公司是否合法？

使用政府平台

「經濟部商工登記」是一個相對可靠的查詢來源。

能幫助申請者確認機構的營業合法性及詳細資料。

參考用戶評價

可瀏覽各大搜尋引擎或社群平台。

了解其他用戶的經驗分享。

確保該機構無不良記錄或爭議。

4. 融資貸款利率與試算：如何計算成本？

4-1. 融資貸款利息計算

年利率的意義

融資貸款利率，通常以年利率來表示。

利率有分成，名目利率，與真實利率。

名目利率，是常說的一年多少利息或多少%。

真實利率（APR），是除了利息外，還納入相關費用。

反映整筆貸款成本，方便借款人比較不同貸款方案。

另外，有些不良業者，會只用月利率或日利率來說明。

讓人誤以為利率很低，實則不然。

所以最好會自行換算成年利率。

根據民法，融資公司，貸款年利率，最高是16%。

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

月還款公式

融資貸款的還款方式，通常是本息均攤。

也就是每個月都繳固定金額。

較少採本金均攤或還息不還本

本息均攤，月還款公式：

• 月還款金額 = 貸款金額 ×（月利率 ×（1 + 月利率）^期數）/（（1 + 月利率）^期數 – 1）
• 月利率 = 年利率 ÷ 12

例如：若貸款金額為100,000元，年利率12%，貸款期數36個月。

本息均攤，月還款金額，3,321元。

• 月利率 ：12%÷ 12=1%
• 月還款金額 ： 100,000 ×（1% ×（1 + 1%）^36）/（（1 + 1%）^36 – 1）= 3,321

分期攤還的好處

申請者可根據自己的收入狀況。

選擇合適的還款期數，以降低月還款壓力。

一般不建議整體債務的還款額，超過收入的一半。

上述公式，提供了一個精確的還款金額預估方式。

所以，有助於申請者進行財務規劃。

4-2. 融資貸款利率的影響因素

過去借貸信用

信用紀錄好的申請者，通常能享受較低的利率。

因為貸款機構認為風險較低。

像是，本身是融資公司的老客戶，過去來往都按時還款。

簡單說，有借有還，再借不難。

收入穩定性

收入穩定，且負債比低的借款人，通常會是低風險對象。

代表借款人每月金流穩定，容易預估，確認貸款能收回。

貸款期限與金額

短期貸款的利率，通常低於長期貸款，因為風險期較短。

有時貸款金額較大的申請者，可能獲得較優惠的利率。

像是，融資市場資金太多時。

但也要看個人償還能力而定。

4-3. 融資貸款試算工具

使用線上試算工具

多數銀行或融資貸款公司，提供免費的線上試算工具。

輸入貸款金額、年利率和期數，即可立即獲得每月還款金額。

之後考慮月收入和其他支出，就能知道負擔是否過重。

試算工具：金管會-金融試算工具

額外注意事項

在試算時，需留意是否有額外的手續費，或其他費用。

像是，銀行或保險業在信用交易時，費用是強制公告。

民間融資貸款，費用部分目前不是公告揭示。

所以，業者容易從中牟取不合理的暴利。

這些貸款成本，也會影響實際年化利率（APR）。

透過試算工具，申請者可以快速比較多個融資貸款方案。

來選擇最適合自身需求的選項。

融資公司法草案-第17條(未施行)

1. 融資公司經營融資性交易，應依主管機關指定之方式揭露下列資訊：
一、利率及利息計算方式。
二、客戶負擔之各項費用及計算方式。
三、客戶應付所有費用之年百分率。
四、其他經主管機關規定應揭露之資訊。

2. 融資公司向客戶收取之各項費用種類，由融資業商業同業公會擬訂，報請主管機關核定後實施。

5. 融資公司貸款有哪些方案？

融資貸款方案快速比較表

類型	信用貸款	機車貸款	汽車貸款	房屋貸款	手機貸款	企業貸款
適用	無擔保小額需求者	機車車主需快速資金者	車主需大額資金者	屋主，需高額資金者	高價值商品或手機，短期需求者	營運資金或設備需求企業主
優勢	無需抵押、審核快速	無需留車、手續簡單	額度高、靈活用車	利率低、額度高	手續簡便、快速放款	解決資金流壓力、靈活分期
劣勢	利率偏高、金額有限	額度受車輛價值限制	利率偏高、老車借不多	審核較嚴、手續繁瑣	手續費與利率偏高	還款壓力較大、審核較嚴
方案	薪轉貸 勞保貸 軍公教貸款	機車貸款 機車增貸 機車轉增貸	原車融資 汽車增貸 汽車轉增貸 老車貸款	原屋融資 二胎房貸 房屋增貸 房屋轉增貸	手機貸 商品貸

融資貸款PTT網友詢問貸款方案

5-1. 融資信用貸款

適用無需擔保的小額資金需求。

例如，繳納學費、醫療費用、租金支付，或短期急用。

申請流程簡單，無需抵押資產。

通常有收入證明就能申請，像是薪轉、勞保。

通常3天可完成審核。

專為30萬的短期周轉設計。

利率雖略高於銀行貸款，但方便性與速度更具優勢。

5-2. 抵押融資貸款方案

機車融資貸款

適合機車族，以機車作為動產擔保。

無需留車即可使用，放款速度快，約3天撥款。

貸款額度，通常為20萬內。

依機車和申請人條件而定。

汽車融資貸款

以汽車作為動產抵押，特別適合需要大額資金的車主。

額度最高350萬，通常達車輛價值的70%-100%。

還款期靈活，而且公司車、老車也可以。

依機車和申請人條件而定。

房屋融資貸款

適合擁有房產的申請者，利用房屋作為抵押設定。

貸款額度最高500萬，或達房屋估值的120%。

審核過程較為嚴格，但利率相對較低。

適合長期資金需求，如房屋裝修，或事業投資。

抵押融資適合需要較高額度的申請者。

但需做好資產規劃避免過度負債。

5-3. 售後租回新型融資：手機貸款與商品貸款

這類貸款，看似擔保品貸款。

實際上，是用售後回租的方式，進行借貸。

所以類似無擔保的信用貸款。

手機貸款

利用市值較高的手機作類似擔保。

適合短期小額資金需求。

額度多在6萬內。

手機貸款手續和審核簡單。

但需留意手續費與利率的總成本。

因為額度低、費用比例會較高。

商品貸款

部分融資公司接受高價值商品作類似擔保。

如名錶、家電、3C產品、名牌包等，貴重商品

方案靈活，但需詳細確認物品估值與還款條件。

額度最高45萬。

新型融資適合短期靈活需求。

但需謹慎評估費用與還款壓力，避免影響資產安全。

5-4. 企業融資貸款，助力事業發展

營運資金貸款

適合中小型企業短期周轉需求。

如支付供應商款項或資金流調度。

融資額度與公司營收規模相關。

審核過程通常聚焦財務報表與還款能力。

設備融資貸款

為企業購置新設備或技術升級，提供資金。

利率相對穩定，還款期靈活。

部分融資公司提供分期還款方案，減輕企業一次性資金壓力。

5-5. 融資貸款諮詢推薦

6. 融資貸款流程詳解

6-1. 申請融資貸款的主要步驟

• 諮詢階段：申請者與業務進行初步溝通，了解適合的貸款產品與條件。
• 提交申請：填寫貸款申請表，並提供基本資料與相關文件。
• 審核階段：融資公司將核對申請者提供的信息，包括收入、信用狀況等。
• 簽約與對保：通過後，申請者需與融資公司簽訂貸款合約，並確認各項條款細節。
• 撥款：完成簽約後，款項通常會於1至3個工作日內撥入指定帳戶。

6-2. 融資貸款所需文件清單

必要文件

• 身份證明：如身分證或護照，以確認申請者的合法身分。
• 收入證明：近3個月的薪資條、存摺紀錄，或其他收入文件。
• 擔保品證明：擔保所有權證明，像是汽機車行照、房地產權狀。

加分文件

• 信用報告：顯示申請者的信用評分與還款紀錄，影響貸款成功率。
• 資產證明：除擔保品外，另外提供名下其他資產證明。
• 專業證照：提供國家級專業證照，表示有專業的工作能力賺錢。
• 附加保人：有其他親友，有穩定收入且信用良好，願意為貸款負責。

7. 融資貸款常見問題解答

Q1. 融資公司是地下錢莊嗎？安全合法嗎？

合法融資公司並非地下錢莊，須向政府登記，領有營業執照。

地下錢莊不合法，風險極高。

建議借款人申請前，查詢申辦公司是否正規機構。

Q2. 跟融資公司貸款後，可以再跟銀行借錢嗎？

可以。

但需符合銀行條件要求，會比融資公司貸款嚴格。

建議合理規劃貸款，避免影響新申請。

Q3. 融資跟當舖有關係嗎？

無關。

兩者雖然都是民間貸款體系的一環，但不太一樣。

融資貸款受公司法、民法限制。

貸款利率最高16%，且不需要留下擔保品。

通常3天內撥款。

當舖受當鋪法管轄，年利率最高30%。

且以物品質押，也就是要留在當鋪。

不過可能立即放款，馬上拿到錢。

兩者用途不同，一般建議先跟融資公司貸款，不行時才考慮當鋪。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

Q4. 融資貸款好過嗎？

比銀行好過。

融資貸款條件寬鬆，通過率高於銀行。

適合信用分數較低者，或信用瑕疵的人。

Q5. 融資公司會看聯徵嗎？信用瑕疵可以申請嗎？

不太查聯徵報告(JCIC)，所以銀行信用瑕疵可申請。

融資公司還是會查信用狀況。

但以民間同業紀錄為主(CCIS)。

如果銀行體系信用紀錄不夠好，可先轉向融資公司貸款。

但若是融資公司貸款紀錄不佳，可能就會影響審核結果。

融資貸款Dcard卡友詢問信用調查

Q6. 融資貸款為什麼沒過？

原因可能很多。

常見因融資體系貸款紀錄不佳。

有些因個人有重大法律或信用問題。

另外，可能負債比高或文件不完整等問題。

建議改善條件後，再申請。

Q7. 融資貸款利息都很高？

年利率在16%以內。

一般利息可能比銀行高。

原因是申請人不少都是被銀行拒貸者。

這種風險較高，需要利息補貼風險。

但仍視申請條件而定，建議比較利率與費用。

Q8. 融資貸款提前還款是否有違約金？

不一定。

部分公司收取違約金。

具體依合約條款，簽約前應確認清楚。

Q9. 融資貸款遲繳、沒繳會怎樣？

影響信用，以後難貸款。

遲繳一周內，趕快補繳，通常問題不大。

超過一周，產生滯納金，還會在同業紀錄中標記，並派人實地催收。

長期未繳，可能導致民事法律問題，扣押薪資和資產。

如果還款有困難，建議立即和貸款機構聯繫。

進行還款協商，不要失聯，避免債台高築。

融資貸款Dcard卡友提問

8. 融資貸款好嗎？

融資貸款，作為解決短期資金需求的重要途徑。

具備快速審核、靈活額度及低門檻等優勢。

特別適合無法通過傳統銀行審核的借款者。

然而，透過融資公司取得貸款時。

需注意高利率與隱藏費用等潛在風險。

並選擇合法、透明的機構，以保障自身利益。

在申請過程中，應準備齊全資料。

或可提早改善信用紀錄。

並謹慎評估還款能力，避免債務壓力。

融資貸款，為個人與企業，提供了多元方案。

但合理規劃資金用途，與選擇可靠的融資公司。

才是確保財務穩定的關鍵。

有需要協助的，歡迎與我聊一聊！