信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

1. 信用不良是什麼？如何判定？

信用不良是指個人在銀行的信用紀錄中，存在負面記錄。

如延遲還款、債務逾期等，導致信用評分降低。

這些紀錄會顯示在聯徵中心的信用報告中。

有些銀行也會自建客戶信用資料庫。

所以會影響後續的貸款申請、信用卡核發及其他金融活動。

1-1. 信用不良的紀錄

目前貸款融資，有2大類：

• 金融機構
• 民間貸款

金融體系，像是銀行、保險公司、證劵商等。

這種在徵信時，多採用聯徵中心信用報告(JCIC)。

這份信用報告，個人也能調閱。

民間體系，像是融資公司、私人貸款公司(民間代書)、當鋪。

他們在調查信用時，多採用同業信用紀錄資料庫(CCIS)。

反而少以聯徵中心的為主。

信用紀錄，大多是指銀行使用的聯徵信用報告。

1-2. 信用不良對貸款的負面影響

• 高利率或附加條件：即使獲批貸款，貸款條件可能更為嚴苛，例如更高的利率或需提供額外擔保。
• 限制可貸金額：信用瑕疵者的貸款額度，往往低於信用良好者。
• 貸款被拒：銀行通常拒絕信用不良者的貸款申請。

2. 信用不良是怎麼造成的？

信用不良，有程度區別。

可分成三級，由輕微到嚴重：

• 信用瑕疵
• 信用異常
• 信用不良

貸款管道	銀行	融資公司	民間代書、當鋪
信用瑕疵	擔保品(車房貸)：有機會 無擔保(信貸)：難	擔保品(車房貸)：機會高 無擔保(信貸)：有機會	多可承作
信用異常	多不承作，常拒貸	擔保品(車房貸)：機會高 無擔保 (信貸)：機會低	多可承作
信用不良	多不承作，常拒貸	擔保品(車房貸)：有機會	擔保品(車房貸)：有機會 無擔保(信貸)：機會低

2-1. 信用瑕疵的原因

多因使用信用卡或貸款，沒有按時繳清全額。

或者分期借錢、高負債、近期申請貸款。

原因類型	具體情景
信用卡循環	長期未繳足全額，常態性使用信用卡循環利息
信用卡遲繳(偶爾)	近一年，遲繳不超過兩次，超過則屬於信用異常
信用卡分期	刷卡後，向銀行申請消費分期或帳單分期
信用卡刷爆	額度使用達 90% 以上
信用卡預借現金	不屬於信用瑕疵，但會影響銀行核貸意願
負債比過高	收支負債比超過60%，或超過銀行DBR22倍上限
近期增貸	近一年，房貸、車貸或信貸，有進行增貸
聯徵多查	近三個月，被銀行查詢聯徵超過3次
信用小白	沒有與銀行有任何信用往來，無法判斷信用

2-2. 信用異常的原因

債務經常欠繳，或久拖不還。

原因類型	具體情景
信用卡常態遲繳	近一年，信用卡遲繳超過三次
貸款遲繳	貸款遲繳，超過一個月，會被銀行視為較嚴重問題
債務協商	無法負擔債務後，申請債務協商，雖影響信用，但顯示仍有還款意願

2-3. 信用不良的成因

確定債務還不起，或涉及違法。

原因類型	具體情景
信用卡強制停卡	連續兩個月，未繳到最低還款額，可能被銀行強停
貸款逾期、催收、呆帳	貸款遲繳一至兩個月，且催收無果，銀行會標示為逾期、催收或呆帳
票據拒絕往來	一年內，發生三次退票且未辦理清償註記，會被列為拒絕往來戶
協商毀諾	債務協商後，未依約還款，視為信用破產
詐騙通報資料	包括警示帳戶，及其他詐騙案件的通報
就學貸款呆帳	學生或保證人，未依契約償還貸款，會被記為呆帳
保證資料	擔任保證人，該資料會隨主債務人信用記錄一起被揭露

3. 如何查詢自己的信用分數並正確解讀？

向聯徵中心申請信用報告，並可加查分數。

3-1. 查詢信用分數有哪些方法？

項目	電腦查詢	手機APP	郵局臨櫃代收	聯徵中心臨櫃	郵寄
申請地	線上	線上	全台郵局	聯徵中心	寄至聯徵中心
方便度	高	高	中	低	中
等候時間	當下	當下	約3~5個工作日	約30分鐘，依現場人數而定	約2~5個工作日
加查項目	無	無	可加查評分、指定細項	可加查評分、指定事項	可加查評分、指定事項
費用	每年免費1次 第二次起，每次80	每年免費1次 第二次起，每次80	每年免費1次 第二次起，每次100	每年免費1次 第二次起，每次100	每年免費1次 第二次起，每次100
申請人	限本人	限本人	限本人	本人或委託他人，不可為金融機構	限本人
準備資料	自然人憑證 讀卡機	TW投資人行動網App 限14家證券商帳號	身分證 第二身份證件 郵局專用申請書「個人信用報告申請書－郵局代收代驗」	身分證 第二身份證件 新式戶口名簿影本(委託) 委託書	申請書 身分證影本 第二身份證件影本
語言	中文	中文	中文	中文、英文	中文、英文

3-2. 信用分數如何影響貸款機會？

聯徵信用報告中，有2種表示，分數與百分比。

通常以信用分數為主要評價標準。

銀行在審核貸款申請時，不會只看信用報告。

同時，也會評估職業、收入、擔保品、名下資產、往來歷史等

依循徵信原則(5C或5P)，進行貸款申請的綜合審核。

不是說，信用分數高，銀行就一定核准貸款。

也不是，信用分數低或瑕疵，銀行就一定拒貸。

信用分數	信用狀況	銀行申貸
600~800	良好或普通	較容易
400~600	中下偏弱	放款意願低
200~400	瑕疵或不良	拒貸多
200	固定評分，屬信用不良，但仍有金融機構願意往來者	拒貸多
暫時無法評分	不明，可能是小白，或嚴重不良	拒貸多

金管銀（四）字第09540009500號

主旨：金融機構辦理消費金融業務，應綜合考量申請人於財團法人金融聯合徵信中心之資訊及其是否具有穩定之經濟來源與充分還款能力，財團法人金融聯合徵信中心之資訊非為准駁之唯一依據，請查照轉知。

3-3. 信用分數由哪些資料組成？

信用資料類別	詳細內容
繳款行為	信用卡、授信借貸、票據、融資租賃交易的還款行為。 是否有不良繳款紀錄？ 有的話，還款延遲的嚴重程度、發生頻率及時間點
負債類	負債總額：如信用卡額度使用率（應繳金額+未到期金額 ÷ 信用卡額度） 負債型態：信用卡預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品 負債變動幅度：如授信餘額連續減少的月份數
其他類	新信用申請：金融機構至聯徵中心的新業務查詢次數 信用長度：目前有效信用卡正卡的最長使用月份數 保證人資訊：相關保證人資料

3-4. 遇到「暫無法評分」時該怎麼辦？

有些人信用報告，會顯示「暫時無法評分」。

通常是因為資料不足，或新開戶未建立信用紀錄。

「暫時無法評分」原因	具體情景
信用資料不足	授信–歷史資料，少於3期 授信–近12期餘額，皆未大於0 信用卡–持卡時間，未滿3個月 信用卡–近一年應繳金額，皆未大於0
不適合取得信用	受監護宣告者
信用資料有爭議	資料為爭議中或訴訟中者
信用不良紀錄	無正常信用交易且有逾期、催收、呆帳、停卡、拒絕往來等記錄
已完成債務協商註記	因協商資料報送規則不同，無法反映信用風險行為
消債條例適用者	有前置協商、更生、清算等相關註記
近1年內僅有學生貸款者	學生貸款屬政府專案貸款，非真正信用往來

4. 信用不良多久可以恢復？

改善信用不良，按時間點，有兩種策略。

• 過去紀錄：盡快還債，並等待前科揭露期通過，回復正常。
• 未來使用：改善理財觀念與習慣，提高信用分數。

以下針對過去紀錄揭露期作說明。

4-1. 信用瑕疵的揭露期限

信用瑕疵類型	揭露期限	注意事項
信用卡–使用率超過90%	結帳後3~6個月	刷爆可能性高，將影響信用分數，建議降低使用率以維持良好信用。
信用卡–使用循環利息比例過高	結帳後12個月	反映不良還款習慣，對信用評分有顯著負面影響。
信用卡–預借現金	使用後12個月	1年內有2次，常難申請信貸。
近期聯徵查詢次數過多	查詢日後1年（不含當日），但銀行僅可見近3個月	3個月內，超過3次，，將影響貸款申請。
短期內增貸	撥款後6個月	短期內再次申貸，降低通過率，並影響貸款利率及條件。
信用卡或貸款遲繳	清償後12個月	遲繳程度越嚴重，扣分越高。 嚴重度：全額未繳 > 未繳到最低 > 繳到最低。 並且遲繳時間越長，扣分越多。

4-2. 信用異常或不良的揭露期限

信用不良紀錄上，大致有4種資料類型：

• 信用卡類
• 貸款類
• 票據類
• 協商、破產、更生類
• 其他類

信用不良類型	揭露期限
信用卡–帳款催收及呆帳紀錄	清償日起6個月 未清償呆帳紀錄，自轉銷日起5年
信用卡–停卡紀錄	停卡日起5年 強制停卡未清償者，停卡日起7年 已清償者，自清償日起6個月
逾期、催收及呆帳紀錄	清償日起3年 呆帳紀錄，最長自轉銷日起5年
就學貸款資料	至貸款完全償還為止
退票紀錄	自退票日起3年 已清償並註記者，自註記日起6個月
拒絕往來紀錄	通報日起3年 提前解除者，自解除日起6個月
前置協商–不成立	結案日起6個月
前置協商–成立	履約完成日或提前清償日，加1年
前置協商–毀諾未清償	毀諾日起，加3年
前置協商–毀諾後清償	清償日起，加1年 最長不超過毀諾日起3年
個別協商–成立	協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止
個別協商–毀諾/終止	毀諾或終止日起，加3年 最長不超過協議書約定清償日
個別協商–毀諾後清償	清償日起，加1年 最長不超過毀諾日起3年
保證資料	隨主債務人資料揭露 保證責任消滅時停止揭露
其他信用不良紀錄	發生日起5年
詐騙通報資料	警示帳戶通報2年 其他金融詐騙案件通報，自通報日起5年
破產宣告或清算裁定	自宣告日或清算裁定日，起10年
更生註記	更生方案履行完畢日，起4年 最長不超過法院認可更生方案日，起10年

5. 信用不良還能貸款嗎？有哪些解決方案？

能貸款。

需要選管道通路，再來是方案、最後是加分項。

5-1. 選擇民間體系貸款

一般來說，聯徵信用分數600分以下。

有些較保守的銀行，就認為信用瑕疵。

簡單講，銀行信用貸款，可能性低。

房貸車貸，通過率也不算高，條件不會優異。

換句話說，信用中下或不良的人。

這時就可考慮從銀行轉民間。

民間體系，優先選融資公司，尤其是上市公司。

因為安全性較好，而利率在16%以內。

以融資公司來說，對於信用瑕疵，這種輕度小問題，大多會接受。

若是嚴重的信用不良。

特別是有民間貸款催收、呆帳，或者債務更生清償等。

這類重大問題，融資公司，也很難申請。

這時建議要轉到民間代書，或者當鋪才有可能。

相對的，貸款條件不會太好

至少利率會比較高，通常15%~30%，

有些甚至超過法定上限。

5-2. 以車貸、房貸為主

有擔保品的貸款，通過率較高，額度也足夠

用汽車或房地產，做為擔保品，價值高，對貸款機構保障較高。

例如：汽車貸款，最高汽車價值130%或350萬。

二胎房貸，最高500萬。

機車貸款，也可以，不過額度較低。

方案：

• 汽車貸款：原車融資、汽車增貸、汽車轉增貸、老車貸款。
• 房屋貸款：原屋融資、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉增貸。
• 機車貸款：機車原車融資、機車增貸、機車轉增貸。

無擔保品，通常機率較低，取決於管道

信用只要有問題，銀行信貸就不太可能了

民間信貸還有機會，有工作收入者，較為適合。

若是小額資金需求，也可考慮手機貸或商品貸。

這種看似有擔保品，實際是售後回租模式的借貸。

也是可選擇的方案。

方案：

• 信用貸款：勞保貸、薪轉貸等
• 類似信貸：手機貸款、商品貸款

5-3. 附加分證明

由於過去信用記錄不佳。

即便目前收入尚可，也可能無法申請成功。

所以最好提交加分資料，提高通過機率。

• 資產證明：非擔保品的資產，如不動產權狀、有價證劵憑證(股票、基金、債劵等)、汽車行照等；要有基本積累，不然就要用保人。
• 附加保人：保人必須信用紀錄良好，且有穩定收入，親友為佳，提高通過率的效果最快。
• 商議條件：降低貸款方案CP值，減少額度、縮短年期、提高利率，也就是借少、借短、還多。

5-4. 信用不良貸款推薦諮詢

6. 信用不良如何逐步修復信用分數？

信用不良並非無法挽回。

只要採取正確的行動，還是能逐步提升信用評分。

並重建金融機構的信任。

6-1. 按時還款

信用卡按期繳全額

確保每月在到期日之前，繳清信用卡賬單。

避免遲繳，導致的信用分數下滑。

若真的無法一次償清。

可優先還最低應繳金額，不要都沒繳。

但長期維持全額繳清，效果最佳。

新聞資訊

1. 2024年05月06日-茵聲爆信用不良！因「1疏忽」積欠萬元卡費，超慘下場：卡都被停了

貸款定期還款

針對所有貸款，包括個人貸款、房屋貸款或機車貸款。

按時償還，每月應付金額。

設定自動扣款機制，避免因遺忘，而延遲付款。

6-2. 別再借貸

信用卡控制使用額度

不要刷爆。

信用卡使用金額，應避免超過額度的90%。

建議維持在可用額度的30%以下，以降低負債比。

若卡片額度為5萬，建議每月消費不超過1萬5。

信用卡避免循環利息

循環利息是信用卡負債增加的主因。

應優先避免使用。

消費前先規劃好還款預算。

如果自制力太差，也可搭配使用簽帳卡。

信用卡停止預借現金

信用卡預借現金，通常附帶高額手續費與利息。

容易進一步惡化財務狀況。

除了高成本，對於信用分數，又是扣分項，建議謹慎使用。

近期避免增貸

在信用評分尚未改善前，不建議申請額外的貸款。

以免增加負債壓力，並進一步影響評分。

對應緊急資金需求，可以提早規劃其他工具。

像是預算儲蓄、保險、親友零息借貸等。

6-3. 減少債務

本質上是盡快還款、或可借低利，還高利。

盡快降負債比降到資產一半以下，相對健康。

閒錢優先還債

如果有額外閒置的資金。

像是，工作獎金、投資紅利、長輩贈與或繼承遺產等。

先拿去還債，減低負債比例。

親友無息借貸

若可能，向親友尋求無息資金支持。

先用於償還高利率債務。

建議與親友達成書面協議，維護雙方的信任與透明度。

債務整合

透過貸款機構，進行規劃。

將多筆高利率債務，整合為單一低利率貸款。

可以減輕每月還款壓力，集中管理債務。

適合有多筆未償還債務，且每月還款金額超出收入者。

6-4. 培養理財習慣

想辦法多擠出點閒錢。

先還高利債務，後儲蓄理財。

編製預算

不要過度消費。

每月可以編列支出預算。

食衣住行育樂等基本開支。

要控制好開銷額度，減少衝動性消費。

並且要定期記帳，追縱支出習慣。

盡可能做好節流。

增加收入

發掘副業，或提升技能，以提高收入。

從而增加每月現金流入，優化還款能力。

不要隨意剪卡

即使不常使用信用卡，也不建議隨意銷卡。

通常保留使用期最長的信用卡。

因為維持長期良好使用記錄，有助於提高信用評分。

定期儲蓄

每月可預留一部分收入進行儲蓄。

建議收入的10%。

不僅能應急，還可為未來理財規劃提供支持。

6-5. 信用評分改善檢查清單

改善項目	具體行動	狀態 (✓/✗)
按時還款類
信用卡按期繳全額	每月到期日前繳清信用卡賬單，至少繳最低應繳金額。
貸款定期還款	所有貸款按時償還，設定自動扣款避免延遲。
不要增加負債類
信用卡使用額度控制	消費不超過額度的30%，避免刷爆或超過90%。
信用卡避免循環利息	規劃還款預算，避免使用循環利息增加負債。
信用卡停止預借現金	停止使用信用卡預借現金，避免高額手續費和利息。
避免新增貸款	信用分數改善前，暫停申請新貸款。
減少負債類
閒錢優先還債	使用額外收入償還負債，降低負債比。
親友無息借貸	與親友協商無息借貸，優先清償高利率債務。
債務整合	合併多筆高利率債務為單一低利率貸款。
培養理財習慣類
編製預算	制定預算，控制支出，減少衝動消費。
增加收入	尋求副業或提升技能，增加可用收入。
不隨意剪卡	保留使用最長的信用卡，維持信用記錄。
定期儲蓄	每月儲蓄10%-20%收入，為突發需求準備。

7. 信用不良有哪些常見問題？

Q1. 信用不良可以貸款嗎？

可以。

銀行難，民間易。

選擇彈性較大的民間機構。

且有收入、擔保品，或小額貸款等適合方式。

通過率較高，並且注意利率與條款。

如果是輕微信用瑕疵。

想找忍受度較高的銀行，也有機會。

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Q2. 信用不良貸款需要注意什麼？

合法性。

信用不良的人，多是民間貸款的目標客群。

有少數不良業者，會藉此進行詐騙。

所以，確保選擇合法貸款機構，按時還款，仔細檢視合約條款。

新聞資訊

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Q3. 有呆帳可以貸款嗎？

有機會，但要換到民間。

銀行因為呆帳，會大大降低貸款成功率。

建議可優先清償，或提供擔保品，提高審核通過率。

Q4. 信用瑕疵或不良能恢復嗎？

能。

方法包括，按時還款、減少負債和債務整合。

Q5. 還清債務能立即恢復信用嗎？

不行。

至少需3-6個月建立良好信用行為，逐步提升信用分數。

Q6. 預借現金會影響信用嗎？

會。

建議避免高成本預借行為。

Q7. 剪卡會影響信用嗎？

不直接影響。

但會減少信用歷史，可能影響評分。

建議保留信用歷史最長的信用卡。

Q8. 多少分算信用瑕疵？

信用分數低於400分。

有些保守的銀行，信用分數低於600分，就會視為信用瑕疵。

Q9. 貸款需要多少信用分數？

銀行通常要求600分以上。

融資公司，不會以聯徵信用分數，為主要審核標準。

所以信用不良也有機會貸款。

Q10. 如何查詢信用瑕疵？

網路、手機App最方便。

可透過聯徵中心官網查詢信用報告。需提供身份證明。

Q11. 信用不良可以辦信用卡嗎？

難度高。

可考慮附加保證人提高通過率。

或改辦簽帳卡。

Q12. 信用不良可以開戶嗎？

可以。

一般儲蓄帳戶不太受影響。

Q13. 信用不良可以申辦代書貸款嗎？

可以。

民間代書貸款條件相對寬鬆。

但需留意較高利率和費用。

8. 結語

信用不良貸款，是幫助信用瑕疵者解決資金困難的重要途徑。

只要選擇適合的貸款管道，仍可獲得資金支持。

例如：擔保品貸款，或民間融資。

所以，信用不良，並非無法克服的障礙。

透過合理規劃和遵守貸款條件。

您仍可能成功獲得貸款，解決金流缺口問題。

謹記選擇合法透明的融資機構，確保財務安全。

同時，可透過債務整合或改善信用評分。

你可以逐步修復信用，重建金融機構的信任。

回到穩定健康的財務規劃，才是長久之計。

有需要協助的人，歡迎與我聊一聊。