汽車轉貸、轉增貸｜如何降息減壓，增現金？掌握流程與利率分析

1. 什麼是汽車轉貸？

換一家，且借新還舊。

1-1. 汽車轉貸的定義

汽車轉貸，是指將已經申辦的汽車貸款，轉移至另一家貸款機構。

重新申請一筆新貸款，同時，償還舊有貸款。

通常是為了降低利率、延長還款期限。

有些增加貸款額度，叫做轉增貸。

這種方式適合目前還有車貸餘額，但希望獲得更優惠條件的車主。

1-2. 汽車貸款類別

• 沒車貸，想申請：購車分期、原車融資
• 有車貸，想再貸：汽車增貸、汽車轉（增）貸

實務中，因動產擔保交易法規定。

汽車貸款抵押權，一車不二貸。

不太有真正的汽車二胎貸款，這點跟房屋不一樣。

俗稱的汽車二貸，是泛指汽車增貸、汽車轉貸、汽車轉增貸。

另外，如果是自用老車，有老車貸款專案，公司車也有營業車專案。

分類	購車貸款	原車融資	汽車增貸	汽車轉貸	汽車轉增貸
定義	買新車，或二手車	已有汽車，且無貸款	已有車貸，再將同一車，向原業者，申請增加額度	將已有車貸，轉到另一家業者	將已有車貸，轉到另一業者，同時申請增加額度
白話解釋	借錢買車	缺錢新貸	借新還舊，跟原家，借多還少	他行代償，換一家，但不多借	他行代償，換一家，借多還少
抵押權順位	第一順位	第一順位	第一順位	第一順位	第一順位
適合人群	首次購車者	有車且無貸款者	需額外資金，且還款紀錄尚可者	尋求更優惠條件者	需額外資金，且尋求更優惠條件者

1-3. 汽車轉增貸適用情境

轉增貸是指在進行汽車轉貸時，額外申請更多貸款金額。

可以解決新的資金需求，例如：支付緊急醫療費用或家庭開支。

另外，也可用來做債務整合，降低債務壓力。

將多筆貸款，整合成一筆，並且嘗試降息減壓。

1-4. 汽車轉貸與汽車二胎一樣嗎？

嚴格來說，汽車沒有二胎貸款。

由於汽車屬於動產，若要擔保貸款，要去監理機關，做動產擔保抵押設定。

現行法規，一車不二貸，車主必須有車輛完整所有權才申辦。

俗稱的汽車二胎，多數還是轉貸或轉增貸模式。

不過也有些是轉做用信用貸款

貸款機構	二胎貸款 （汽車無）	原車融資	汽車增貸	汽車轉增貸
第一次	甲	甲	甲 （塗銷）	甲 （塗銷）
第二次	乙 （抵押權-第二順位）	無	甲（抵押權-第一順位）	乙 （抵押權-第一順位）

動產擔保交易法施行細則-第7條

有下列各款情形之一者，不得申請為動產擔保交易之登記：

一、債務人曾受破產宣告尚未復權，或破產程序在進行中。
二、債務人就標的物未具有完整之所有權。
三、標的物係屬假扣押或假處分之標的。

2. 申請汽車轉貸需要哪些條件？

申請汽車轉貸，並非僅限於車輛本身的價值。

貸款機構還會根據申貸人的個人條件，進行全面審核。

2-1. 基本條件

大多數貸款機構對申請人的基本條件設定如下：

年齡限制

申請人須年滿18歲，並未超過65歲。

有些要求20歲以上，也有放寬到70歲。

若接近上限年齡，貸款期限可能受到限制。

收入要求

需要提供穩定的收入來源證明。

例如：薪轉單、扣繳憑單、勞保明細、或銀行存摺明細。

自營職業者，可提交營業稅單或財務報表，作為收入證明。

信用條件

信用紀錄是重要的審核標準。

通常法律上或過去信用，無重大問題。

如槍砲毒品、破產呆帳等紀錄。

銀行基本會查聯徵中心信用報告與分數。

民間體系，多數會查同業來往紀錄。

若信用分數低，甚至狀況較差。

可嘗試補充財力證明或尋找擔保人。

原貸款繳款期數

至少3個月以上。

原汽車貸款，需準時繳款滿一定期間，才能申辦。

依照轉貸機構而定。

• 銀行：繳滿12個月
• 融資公司：繳滿3~8個月
• 民間代書：繳滿3個月

如果不滿期間就申請，將被看成缺錢缺很大。

風險不低，很可能被拒貸。

2-2. 車輛條件

汽車轉貸不僅考量申請人條件，也需評估車輛的具體狀況。

車齡限制

車齡有限制，太古早要用老車貸款方案。

中古車，銀行不得超過10年，民間不得超過15年。

特定車種可能有例外。

年限較長的車輛，殘值可能無法滿足轉貸需求。

延伸閱讀：老車貸款攻略！車齡15年以上如何輕鬆辦？專案利率和額度詳解

車輛殘值

車輛的市場價值（殘值），應高於未清償貸款餘額。

貸款機構，確定殘值時通常會根據汽車權威雜誌。

有些還會用專業估價系統、車輛檢驗報告來估價。

車貸餘額

未清償餘額不應過高。

否則可能影響轉貸額度的核准。

建議清償部分貸款後，再進行轉貸，提升成功率。

3. 汽車轉貸適合哪些人？

3-1. 需降低貸款利率的車主

如果現有車貸利率過高，導致還款壓力大。

例如：車貸利率在14%以上。

市場利率下滑時，或者收入、信用狀況變好。

都可透過轉貸，享受更優惠的條件。

或者有多筆貸款， 像是多筆卡債、信貸、手機貸等。

每月很難管理或者還債壓力大。

也可整合成一筆，方便做債務管理。

3-2. 希望增加資金周轉的申貸者

若遇到突發性或必要性支出的人。

汽車轉增貸，提供靈活的資金調度方案。

可用於緊急醫療費用、家居裝修以及教育支出。

優勢在於在原車貸基礎上，增加額度。

無需額外抵押其他資產。

且核准速度較快，特別適合短期資金需求。

3-3. 有信用瑕疵但需資金的人士

部分車主可能因信用有瑕疵，而無法申辦銀行貸款。

此時，汽車轉貸，成為實用選項。

若車輛條件良好，且原貸款餘額不高。

融資公司或民間代書的方案，審核較為寬鬆。

並將車輛價值作為核心評估依據，而非完全依賴聯徵信用報告。

相對的，須留意可能會要負擔較高利率。

建議多比較不同方案，以取得最佳條件。

4. 汽車轉貸的優缺點有那些？

4-1. 汽車轉貸的優勢

汽車轉貸，提供了一些能有效改善財務狀況的優勢。

特別是針對高利率，或資金需求迫切的車主。

降低利率

轉貸後的新貸款利率，通常比原有貸款低，可顯著減少利息支出。

像是，從15%的年利率，經由轉貸降至10%。

提升現金流

由於轉貸後須簽新合約，有調整貸款條件的機會。

例如，延長還款期限，可減輕每月還款壓力。

適合收入不穩定或有短期支出的車主。

轉增貸方式，還能提供額外資金。

可應對緊急醫療費用或家居裝修需求。

靈活性高

市面上有多種轉貸方案。

例如：單純降息方案，適合減輕利息負擔。

或轉增貸，則適合增加資金周轉需求。

也可更換貸款機構，轉到民間體系。

像融資公司，提供免留車或快速撥款服務，手續更加便捷。

4-2. 汽車轉貸的風險

儘管汽車轉貸帶來不少好處，但在過程中仍需留意可能的風險。

有額外成本

轉貸可能需要支付違約金、動保設定費或其他相關費用。

這些額外支出，可能影響轉貸的經濟效益。

建議與原貸款機構確認違約金額，並比較新貸款方案的費用。

審核不通過

由於轉貸需要重新跑一次審核流程。

若車輛殘值不足、車齡過高或信用分數不理想，申請可能被拒絕。

尤其是車輛已接近使用壽命，或市場價值低於貸款餘額，會增加轉貸難度。

增加債務負擔

未充分評估還款能力，可能因額度提升，或期限延長。

進而累積更多負債，最終導致財務壓力加重。

4-3. 汽車轉貸的影響分析

汽車轉貸是一把雙刃劍，適當運用能有效優化財務結構。

但不當使用，可能帶來更大壓力。

財務優化

透過降低利率和延長還款期限。

轉貸能為財務調整提供彈性。

幫助車主實現資金合理配置。

風險控制

若使用轉增貸資金，進行非必要支出。

或以債養債，容易造成惡性循環。

建議將額外貸款，用於必要用途。

例如：清償高利率債務，或應急資金需求。

5. 汽車轉貸的額度與利率多少？

了解汽車轉貸的額度與利率是決定申辦是否適合的重要環節。

融資公司，額度最高350萬，利率多在8%~15%。

5-1. 汽車轉貸能申請多少額度？

融資公司，一般不超過350萬。

汽車轉增貸的貸款額度，主要依賴車輛殘值，和現有貸款餘額計算。

基本跟汽車增貸相似。

• 轉增貸額度＝Min（汽車殘值×貸款比率, 方案上限）－原貸餘額

如果是汽車轉貸，實貸額度與原貸餘額相同。

新貸款機構代償後，不會多出一筆錢到申請人手中。

如果是汽車轉增貸，實貸額度會比原貸餘額高。

在代償之後，就會多出一筆差額，可讓申請人運用。

車輛殘值

殘值是指車輛在市場上的估計價值。

會參考最新權威汽車雜誌來估價。

車型、車齡和行駛里程數是影響殘值的主要因素。

延伸閱讀：汽車殘餘價值，如何估價？

貸款比率

因申請管道不同，沒必要不建議超貸。

• 銀行：70%至100%。
• 融資公司：最高130%。
• 民間代書：最高150%。

例如，一輛殘值為70萬的車。

實際可貸額度：

• 銀行，63萬（Min（70萬×90%, 300萬））。
• 融資公司，91萬（Min（70萬×130%, 350萬））。

現有貸款餘額

若原貸款，尚未完全清償。

轉貸後的貸款額度，需先扣除原貸款剩餘額。

例如，原貸款剩餘30萬。

轉增貸最高額度：

• 銀行：33萬（63萬-30萬）
• 融資公司：61萬（91萬-30萬）

這就是汽車轉增貸後，多出的一筆錢，給申請人使用。

5-2. 還款期限最長可以多久？

最長7年。

還款期限的靈活性，是汽車轉貸的一大優勢。

能根據借款人的財務需求進行調整。

一般貸款機構，提供1至7年的還款期限。

• 短期還款：1至3年，適合希望快速清償貸款者。
• 長期還款：5至7年，則能降低每月還款金額，適合收入穩定但需提升現金流的借款人。

5-3. 汽車轉貸的利率範圍與計算方法

利率是衡量貸款成本的核心指標。

轉貸利率受市場環境和個人條件影響。

利率範圍

利率依不同管道有差別。

• 銀行：3%~16%
• 融資公司：7%~16%
• 代書、當鋪：10%~30%

另外，良好的信用記錄與穩定收入，有助於獲得較低利率。

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

月還款金額與總利息試算

試算有助於清楚了解貸款成本：

假設條件：

• 貸款金額：75萬
• 年利率：15.5%
• 還款期限：5年分60期
• 還款方式：本息均攤

試算結果：

• 月還款額：18,040
• 總繳利息：332,394

月還款試算工具：

• 金管會-汽車貸款試算

5-4. 汽車轉貸諮詢協助

6. 如何選擇汽車轉貸的申請管道？

選擇適合的申請管道，是汽車轉貸成功與否的關鍵。

6-1. 汽車轉貸申請管道分析

管道	銀行	融資公司	代書與當鋪
利率	3%~16%	7%~16%	10%~30%
額度	300萬	350萬	不一定
撥款	3~7天	1~3天	1~2天
優勢	利率最低，適合信用佳的申貸者	審核靈活，放款速度快	手續簡便，條件最寬鬆
劣勢	審核嚴格，流程較長	利率偏高，額外費用	風險高，費用不明，需留意合約條款
適合對象	穩定收入且有良好信用紀錄的車主	資金急需且信用較弱的車主	需快速周轉資金的人士

延伸閱讀：原車融資方案有那些？

6-2. 如何選擇可靠的貸款業者？

選擇可靠的貸款業者，能避免不必要的風險與糾紛。

以下是挑選標準：

• 合法資格：確認機構是否經過政府核准並具有營業執照，避免陷入非法貸款陷阱。
• 費用透明：所有費用（如利率、手續費、設定費）須明確載於合約中，不應有任何隱藏條款。
• 評價口碑：查看其他客戶的評價或詢問熟人推薦，選擇市場上信譽良好的貸款機構。
• 合約審核：可參照政府公告和約範本，仔細檢視每一項條款，特別是提前還款、違約費用等細節，確保與自己的需求相符。

延伸閱讀：個人購車貸款定型化契約範本

7. 汽車轉貸如何申請？

7-1. 汽車轉貸的流程

• 諮詢業務：聯繫業務，進行初步評估，了解需求條件和可行方案，降低被拒貸的機率。
• 提交申請：準備好個人與車輛資料且進行提交申請，避免遺漏。
• 機構審核：貸款機構會根據車況及個人條件進行風險評估，有可能照會工作單位確認資料真實程度。。
• 對保簽約：通過後，機構會提供貸款條件，包括利率、額度與還款期限；申貸人需詳讀合約條款，確認無誤後簽署。
• 動保設定：簽約後，到監理機關重辦車輛擔保，更改抵押權人
• 撥款使用：簽約後，通常三天內撥款到申請人帳戶。

7-2. 汽車轉貸申請時需要準備的必要文件

申請汽車轉貸時，準備完整的文件可提升審核效率。

• 車輛行照：證明車輛的合法登記及相關資訊。
• 身分證明：有效期內的身分證及第二證件（如健保卡或駕照）。
• 收入證明：包括薪資單、銀行存摺明細或其他財力證明文件。
• 貸款證明：證明原貸款的餘額，與清償進度。

8. 汽車轉貸要怎樣降息？

8-1. 與多家機構進行比價

利用市場競爭，向多家銀行或融資公司，進行利率詢價。

挑選最低利率的方案。

具體比較時，可計算年利率及總費用。

8-2. 協商貸款條件

改善收入與信用狀況、增加擔保品的價值、附加保證人。

能幫助申貸人獲得更具競爭力的利率。

對於長期客戶，部分機構可能提供降息優惠。

8-3. 注意額外費用

過戶過程可能涉及違約金、手續費、動保設定費等成本。

這些費用，需提前考慮在內，不能單看利率高低。

因為轉換業者，很可能有成本。

9. 汽車轉貸有陷阱嗎？

9-1. 轉貸成本要先試算

除了利息外，轉貸費用，也是必須考量的成本。

只看利率低，忽略過高的轉貸費用，可能得不償失。

違約費

轉貸成本，可能過高的因素之一。

若原貸款合約中，設定提前清償的違約條款。

申貸人可能需支付違約金。

在貸款剩餘本金的15%以內，較為常見。

申請轉貸前，務必確認原合約內容，評估費用是否合理。

手續費

轉貸成本，可能過高因素之一。

轉貸涉及的手續費，包括代辦費、審核費、文件處理費等。

這些費用，因業者與個案情況而定，也不見得都會收費。

總費用，若超過貸款金額的一成，建議可多方比價。

這需提前清楚詢問，並進行試算，避免過高額外支出。

動保設定費

貸款機構會針對車輛重新設定動產擔保權。

設定費用通常在3,500~5,500。

依貸款金額和機構規範而定。

9-2. 轉貸的常見詐騙與如何防範

潛在風險

不合法機構，可能收取過高利息或隱藏費用。

甚至，未經允許扣押證件正本，或要求將車輛過戶。

或用保證過件的話術，騙取貸款費用、個人資料、帳戶。

防範措施

• 選擇合法機構：確認貸款提供者是否有政府許可的營業執照。
• 檢查合約條款：逐條確認貸款條件、申辦費用等條款細節。
• 避免高壓推銷：警惕「不需審核」或「保證過件」的貸款宣傳。

9-3. 成功申貸的五大關鍵技巧

• 提前整理車輛與信用記錄：確保車輛狀況良好，並維持不差的信用記錄，提升貸款成功率。
• 多家機構比價：比較不同機構的利率、手續費和額外條件，選擇最優惠的方案。
• 明確貸款需求：確定所需資金用途與還款能力，避免過度借貸。
• 詳讀合約條款：徹底閱讀每一條款，特別是利率計算方式和提前還款條件。
• 確保還款計劃合理：根據個人收入與支出制定還款計劃，避免造成財務壓力。

10. 汽車轉貸案例分析

10-1. Dcard卡友詢問汽車轉貸分享

根據提問內容可知。

原有車貸條件：

• 額度：25萬
• 貸款年期：36期，3年
• 月繳：8550
• 已繳期數：8期

倒推可知：

• 原車貸利率：14.05%
• 剩餘期數：28期
• 總繳利息：57,800
• 剩餘貸款：203,123

希望降息及降低月繳款，如何做？

如果以最簡單的，維持原有貸款方案的條件。

同時，假設轉貸成本如下：

• 原車貸綁約期：1年，假設違約金3%
• 違約金：6,094(＝203,123×3%)
• 手續費：5,000
• 動保設定費：3,500

考慮汽車轉貸的成本後，轉貸利率多少才划算？

答案：要低於8%，才值得轉貸。

也就是，可達成降息與減少月繳款的效果

而不是，直觀上覺得低於原車貸的14.05%就值得。

若再考慮延長還款期限，或者增加貸款額度。

效果又不一樣，需要依具體情況精算。

延伸閱讀：案例分享-利用汽車轉增貸做債務整合來降息減壓

10-2. Mobile01網友詢問汽車轉貸分享

根據提問內容可知。

原有車貸條件：

• 額度：62萬
• 貸款年期：60期，5年
• 月繳：11,470
• 已繳期數：17期

倒推可知：

• 原車貸利率：4.18%
• 剩餘期數：43期
• 總繳利息：68,200
• 剩餘貸款：457,273

短評：

從驗算可知，業務人品不錯，是說實話。

當時汽車貸款年利率4.18%，算相當不錯了。

這位網友應該個人條件不差唷。

依照市場行情，要找到更低的車貸方案，機會不多。

若再考慮轉貸成本，恐怕就很稀少。

如果想再進一步考慮省息，大概要找其他方案。

例如：房貸或信貸，有沒有機會拿到更低的方案。

如果找得到，或可借低還高，不過要精算就是了。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼？解析二胎房貸條件、風險與銀行二胎房貸方案

11. 汽車轉貸常見問題？

Q1. 我適合辦汽車轉貸嗎？

適合對象車主包括：

• 希望降低車貸利率
• 需要額外資金周轉
• 或是想延長還款期限的。

特別是已有穩定收入，並擁有殘值較高車輛的人士。

Q2. 汽車轉貸能降低月付金嗎？

有機會。

通過降低利率或延長還款期限。

汽車轉貸可以有效降低每月的還款壓力。

但需考慮個人當下條件，和總利息支出是否增加。

Q3. 汽車轉貸的額度和利率大約多少？

不一定。

要看申請管道與個人條件。

• 額度：通常為車輛殘值的70%-130%。
• 利率：多在年利率6%-15%之間，依個人信用和車況而定。

Q4. 辦汽車轉貸需要考慮 DBR22 嗎？

一般不需要。

汽車轉貸，屬於擔保貸款。

DBR22（債務收入比）的限制，是在銀行體系。

申請無擔保類信用貸款之類的才需考慮。

Q5. 汽車轉貸有費用嗎？是多少？

有。

通常包含：動保設定費、違約金與申辦手續費。

具體費用視機構與合約而定。

建議轉貸前要先試算是否划算。

Q6. 汽車轉貸會有綁約嗎？

有可能。

部分機構可能要求綁約期，通常為1至3年。

在綁約期內，提前清償可能需支付違約金。

Q7. 汽車轉貸的違約金怎麼算？

不超過貸款剩餘金額的1成，相對合理。

違約金，多數以貸款餘額的1%-15%計算。

需仔細閱讀原貸款與新貸款合約中的相關條款。

Q8. 汽車轉貸需要提前清償原貸款嗎？

需要。

由新的轉貸機構，代為清償原有剩餘貸款。

同時，取得清償證明後，才進行汽車擔保設定。

Q9. 汽車轉貸一定要過戶嗎？

不用過戶。

汽車轉貸，是辦理動產擔保抵押設定，之後就免留車，可以自用。

另外，若再當鋪辦理質押，就有可能要留車了。

不然，要求汽車先過戶，才能貸款的，多數都是非法貸款或詐騙手段。

Q10. 汽車轉貸一般多久撥款？

多數在簽約後3天左右。

通常在3至7個工作日內完成，視申請管道的審核速度而定。

Q11. 汽車轉貸要查聯徵紀錄嗎？

融資公司通常不查。

跟銀行申辦，會進行聯徵查詢，評估申貸人的信用風險。

其他民間管道，聯徵信用紀錄不會是必要審查的資料。

Q12. 可以同時辦多家汽車轉貸嗎？

不建議同時辦理多家。

諮詢階段可以多問幾家，但提交申請一次一家。

因為申請時，會做同業調查，一次多家，會造成同業強碰。

將被視為找錢找很急的高風險特徵，大大降低成功率。

Q13. 汽車轉貸可以辦幾次？

不一定。

只要車輛條件符合，汽車轉貸次數無明確限制。

但短期頻繁申請可能增加成本與信用風險。

Q14. 汽車轉貸被退件後還能再申請嗎？

可以，但不建議立刻申請。

需先改善退件原因，至少要3~6個月。

如提高收入證明、修復信用狀況、提供額外擔保品。

或選擇條件更寬鬆的機構。

Q15. 原車貸遲繳會影響汽車轉貸降息嗎？

很有可能會影響。

遲繳紀錄，會留下不良的信用紀錄。

可能影響轉貸申請，尤其是同體系，像是銀行或民間。

或無法享有較好的貸款條件。建議改善信用狀況後再申請。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

12.結語

汽車轉貸，為車主提供了靈活的財務選擇。

無論是為了降低貸款利率、延長還款期限，或解決短期資金需求。

皆可藉由轉貸，優化現有車貸條件。

然而，在申辦過程中。

需要謹慎評估車輛狀況、貸款額度、利率以及轉貸費用等。

才能確保轉貸方案真正貼合自身需求。

並達到財務改善的目標。

汽車轉貸優勢在取得更優惠條件、提供多元資金用途。

但仍需留意額外費用與還款能力。

理性評估、謹慎決策，才能真正受益。

有需要協助的人，歡迎與我聊一聊。