汽車增貸，2024年好過解析！幫你借新還舊，借多還少，最高350萬

1. 汽車增貸是什麼？

汽車增貸意思，簡單來說，借新還舊，且借多還少。

有車貸時，再用同台汽車，作為擔保品，申請新貸款。

這筆新貸款，先用來清償原有車貸，剩下的錢就自由運用。

讓你不用賣車，也能拿到一筆錢。

1-1. 汽車貸款，大致有兩大類

• 沒車貸，想申請：購車分期、原車融資
• 有車貸，想再貸：汽車增貸、汽車轉（增）貸

實務中，因動產擔保交易法規定。

汽車貸款抵押權，一車不二貸。

不太有真正的汽車二胎貸款，這點跟房屋不一樣。

俗稱的汽車二貸，是泛指汽車增貸、汽車轉貸、汽車轉增貸。

分類	購車貸款	原車融資	汽車二胎 （法規限制實務極少）	汽車增貸	汽車轉貸	汽車轉增貸
定義	買新車，或二手車	已有汽車，且無貸款	已有一筆車貸，再次將同一車，申請第二筆車貸	已有車貸，再將同一車，向原業者，申請增加額度	將已有車貸，轉到另一家業者	將已有車貸，轉到另一業者，同時申請增加額度
白話解釋	借錢買車	缺錢新貸	多找一家，借新，但不還舊	借新還舊，跟原家，借多還少	他行代償，換一家，但不多借	他行代償，換一家，借多還少
貸款額度	車價的80%～100%	車價的80%～150%	車價的50%～70%	車價的80%～150%	與原貸款相同或略高	車價的80%～150%
利率	2%～16%	4%～15%	4%～16%	4%～16%	4%～16% 常比原貸款低	4%～16% 常比原貸款低
還款期限	3年～7年	3年～5年	1年～5年	3年～5年	3年～5年	3年～5年
抵押權順位	第一順位	第一順位	第二順位	第一順位	第一順位	第一順位
適合人群	首次購車者	有車且無貸款者	已有車貸，且需要額外資金者	需額外資金，且還款紀錄尚可者	尋求更優惠條件者	需額外資金，且尋求更優惠條件者

動產擔保交易法施行細則-第7條

有下列各款情形之一者，不得申請為動產擔保交易之登記：

一、債務人曾受破產宣告尚未復權，或破產程序在進行中。
二、債務人就標的物未具有完整之所有權。
三、標的物係屬假扣押或假處分之標的。

1-2. 汽車增貸好處：便利、錢多、快速、減壓

• 便利：滿18歲，有汽車，車貸繳滿半年，且不留車。
• 錢多：最高申請車價130℅，或350萬，缺大錢好用。
• 快速：3天內，錢進口袋，資格夠，文件齊，當日拿錢。
• 減壓：有機會談更低的月繳額，或總利息。

1-3. 汽車增貸，適合誰辦理？

• 又缺大錢：前車貸，未還完，又需要大額資金。
• 想要減壓：前車貸，月還款額高，想要降低每月壓力。
• 希望降息：前車貸，利率太高，想要降低利息負擔。
• 債務整合：已有車貸，又有多筆小額貸款，想整合降息減壓。

2. 汽車增貸優缺點，是什麼？

2-1. 汽車增貸優點：好申請、多又快、車自用

• 門很寬：成年人，有賺錢，名下汽車有車貸，就能申請。
• 易申請：文件少，手續簡單，線上就能搞定。
• 額度高：最多350萬，大額小額任你用，還可整合債務。
• 拿錢快：大多數7天內拿到錢，短期周轉馬上可用。
• 免留車：申請後，汽車自留，生活工作照常開。

2-2. 汽車增貸缺點：再背貸、有壓力、難常貸

• 要有車貸：名下有汽車貸款，至少繳滿3～6期。
• 重跑流程：等於重新申請車貸，流程是再跑一遍。
• 成本有壓力：利率、手續費不低，每月還款有壓力。
• 爛車借不多：額度要看汽車殘餘價值，太老太爛價值低。
• 剛貸難再借：前車貸剛申請，還款記錄短，很難再申請。

3. 汽車增貸風險，陷阱在那？

• 亂收費用：惡質業者，收超高手續費，又不先講，等撥錢扣款時，才發現超過行情，簽約前要問清楚。
• 綁死合約：不良業者，要求申辦前，先簽委託書，綁定申請人，不讓你找其他業者，正常只填寫申請書。
• 越借越多：申辦門檻低，愛亂花錢的，可能陷入債務雪球，申辦前要做好還款規劃。
• 車被收走：還不出錢時，業者可以直接把汽車拉走，轉賣還債。
• 利率變動：貸款利率是固定的，大環境降息，隱性成本增加，不利申請人，業者反之。

4. 汽車增貸好過嗎？

汽車增貸，在民間貸款比較好過。

好不好過，取決兩大條件。

• 申請人條件
• 申請管道平台

4-1. 申請人條件，當下優化選擇少

除附加保證人，可以立刻強化信用狀況。

大多條件是過去紀錄。

像是過去半年的收入、繳款紀錄、名下財產等。

當下已經不太能優化。

通常是選擇較好的紀錄附加，當加分項。

4-2. 申請管道，選擇融資公司

融資公司，相對好過，且較有保障。

銀行的門檻最高。

個人收入穩定，且過去信用良好。

這種成功率才高。

有把握者，建議先跟銀行申請。

民間貸款門檻低。

通常有工作，有抵押品，大多能成功申請。

而且民間貸款與銀行，使用不同的徵信系統。

對於銀行拒貸者，或信用不佳者。

民間貸款業者，還是接受申請。

不過，有些不良業者，可能收取高額成本。

建議以融資公司為優先。

5. 汽車增貸能貸多少額度？

最多不超過350萬。

5-1. 汽車增貸額度如何算？

• 增貸額度＝貸款額度－前貸餘額
• 貸款額度＝兩者取小Min（汽車殘值×貸款比率, 350萬）

說明如下：

• 前貸餘額：借新還舊，要代償部分。前貸款，剛借不久，或還很少，餘額高，增貸額度就少。
• 汽車殘餘價值：以天書鑑定車價。參考市場公認權威車訊，考慮折舊後，進行殘值估價。
• 貸款比例：最高比率，銀行90℅，民間貸款150℅。這個比率，要評估申請人條件，而調降。
• 最多350萬：汽車增貸民間業者天花板，不太能突破的上限。

舉例來說，王先生，名下有一台汽車。

兩年前購買原價150萬，貸款還有80萬。

這次在融資公司申請汽車增貸。

汽車經過兩年折舊，鑑價100萬，可放貸比例130℅。

貸款額度＝Min（100萬×130℅, 350萬）＝130萬

增貸額度＝130萬－80萬＝50萬

5-2. 汽車殘餘價值，具體如何估價？

參考多家車訊雜誌估價，取價低者。

在一開始的諮詢階段。

會請申請人，提供以下汽車資料。

• 廠牌、形式、汽缸量（行照）：確定是那一款汽車？
• 第一次發照日、出廠日（行照）：確定車齡多久了？
• 引擎或車身號碼、或車牌號碼（行照）：確定是否贓車？
• 車輛目前里程數（儀錶板、監理所APP）、其他車況：做估價調整。

有了基本資訊，就會參考車訊估價。

車訊雜誌，市場常參考以下三家進行估價。

• 天書
• HOT
• 權威車訊

實務上，以天書為最多貸款業者使用。

有些銀行，同時參考三本，取最低者。

這個估價，類似收購價，通常是當下最高價。

有了估價後，再依照實際車況，進行調整。

然後，就可以知道最高貸款額度。

5-3. 如何提高增貸額度？

做好保養、提供保證人、前貸多還點。

• ↑增貸額度＝Min（↑汽車殘值×↑貸款比率, 350萬）－↓前貸餘額

從公式可知，要提高增貸額度。

申請人能夠改善三點。

• 增加汽車殘值
• 提高貸款比率
• 降低前貸餘額

5-3-1. 熱門車、勤保修，提高汽車殘值

汽車殘值，最高價，是參考車訊，之後看車況還要調降。

熱銷車、勤保修、裝置讚，這些能對抗調降幅度，甚至不調降。

• 汽車品牌、車型、喜愛度：名車、熱銷車，跌價慢。熱門車款，參考凱利藍皮書（Kelley Blue Book）。
• 外觀內裝：勤保養，不破爛，第一印象佳。
• 零件設備：定期更換老舊零件，像是電池、機車、輪胎等。
• 安全裝置：加裝高實用的安全裝置，像是碰撞警告、自動煞車系統等。，

5-3-2. 附加保證人，提高貸款比例

貸款比例，是要看申請人的信用狀況。

信用狀況好，放貸比例就較高。

強化信用狀況，提供保證人，是高效的方式。

一旦你還不出，就由保證人代還。

對貸款機構來說，比較有保障。

所以，有保證人，能提高，過件率、貸款比例、降低利率。

民法-第739條

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

5-3-3. 前貸多還點，減少前貸餘額

前貸餘額，是目前車貸還剩多少。

如果考慮之後要做汽車增貸。

現在多還點，將來申辦時，前貸餘額就會減少。

依照前例。

增貸額度＝貸款額度－前貸餘額

增貸額度＝130萬－80萬＝50萬

前貸餘額多還30萬。

增貸額度＝130萬－50萬＝80萬

就能提高本次增貸餘額30萬。

6. 汽車增貸利率，高嗎？

依照申辦平台，有兩種借貸利率上限。

• 銀行、融資公司、民間貸款公司：16%
• 當鋪：30%

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

6-1. 汽車增貸，銀行與民間利率分析表

管道	銀行	融資公司	民間貸款公司	當鋪
最高額度	車況鑑價的90%	車況鑑價的130%	車況鑑價的130% 或最高350 萬	車況鑑價的150%
實務利率	3％～16％	7％～14％	5％～15％	10％～30％
還款年限	4年～7 年	2年～7 年	大多3年～5年，最長 7 年	不一定
費用	2千～5千	3千5～5千	3千5～5千	貸款金額的5%
優點	保障高	審核比銀行鬆	申辦快 審核最鬆 好過件	常當下拿到錢
缺點	審核最嚴 額度較低	利率比銀行高	風險較高 有額外費用	留下汽車 風險高
月還款 （40萬，5年）	7,187～9,727	7,920～9,307	7,548～9,516	8,499～12,941

6-2. 汽車增貸利率，最高每月還多少？

假設年利率15.5%。

貸款100萬，5年，分60期。

每月還款約2.4萬。

相當於每天還款不到800元。

年利率15.5%，每月還款額分析表

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
2	24	12,181	24,362	36,543	48,725	73,087	97,449	121,811	146,174	170,536
3	36	8,728	17,455	26,183	34,911	52,366	69,821	87,277	104,732	122,187
4	48	7,021	14,042	21,064	28,085	42,127	56,170	70,212	84,255	98,297
5	60	6,013	12,027	18,040	24,053	36,080	48,106	60,133	72,160	84,186
6	72	5,354	10,709	16,063	21,417	32,126	42,835	53,544	64,252	74,961

年利率15.5%，月還款每日平均分析表

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
2	24	400	800	1,201	1,601	2,401	3,202	4,002	4,802	5,603
3	36	287	573	860	1,147	1,720	2,294	2,867	3,441	4,014
4	48	231	461	692	923	1,384	1,845	2,307	2,768	3,229
5	60	198	395	593	790	1,185	1,580	1,976	2,371	2,766
6	72	176	352	528	704	1,055	1,407	1,759	2,111	2,463

6-3. 汽車增貸利息，共繳多少？

假設年利率15.5%

貸款100萬，5年，分60期。

總繳利息約44.3萬。

相當於每天243元。

年利率15.5%，總繳利息分析表

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
2	24	42,347	84,695	127,042	169,389	254,084	338,778	423,473	508,167	592,862
3	36	64,196	128,392	192,588	256,785	385,177	513,569	641,961	770,354	898,746
4	48	87,018	174,037	261,055	348,073	522,110	696,146	870,183	1,044,220	1,218,256
5	60	110,798	221,596	332,394	443,191	664,787	886,383	1,107,979	1,329,574	1,551,170
6	72	135,515	271,030	406,544	542,059	813,089	1,084,118	1,355,148	1,626,177	1,897,207

年利率15.5%，總繳利息每日平均分析表

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
2	24	58	116	174	232	348	464	580	696	812
3	36	59	117	176	234	352	469	586	703	820
4	48	60	119	179	238	357	476	596	715	834
5	60	61	121	182	243	364	485	607	728	849
6	72	62	124	186	247	371	495	618	742	866

6-4. 汽車增貸，找誰辦？

7. 汽車增貸條件，很嚴格嗎？

融資公司條件寬鬆，好過。

有工作、信用小瑕疵，也能辦。

要申請汽車增貸，你需要符合以下條件：

汽車增貸申辦條件	銀行	融資公司
難度	嚴格，難過	寬鬆，好過
適合人群	信用優良 工作收入穩定 車況又好的人	信用普通，或小差 有工作 名下汽車能上路的人。
年齡	18歲~65歲。 具完全行為能力之自然人	滿18歲
工作	有工作，且收入穩定	有工作，就ok 找工作中，也可協助
信用	信用優良，600分以上 無不良紀錄	無限制沒破產重生，就能申辦
徵信系統	聯徵中心（JCIC）	中華徵信所（CCIS）
擔保品汽車	車齡15年以內，且車況良好	不限品牌、車型、台數 3.5噸以下，可開上路， 建議車齡15年內為佳
注意事項	不是每家銀行都有	有些業者要求，汽車須有殘餘價值 且原車貸需正常繳款3個月以上 稅款及罰款皆已繳完

8. 汽車增貸流程，會很麻煩嗎？

申請人要動手的，諮詢準備、提交資料、簽約。

8-1. 諮詢申請，了解需求

• 先做功課：考慮自身需求，找業者資訊。
• 聯繫諮詢：Line聯繫專員，告知需求與背景，初步評估可能方案。

8-2. 提出申請，遞交資料

• 準備文件：身分證件、汽車行照、收入證明、貸款紀錄、財力證明。
• 遞交申請：將準備齊全的文件證明，遞交專員，提出申請。

8-3. 審核照會，確認資料

• 審核條件：重點是申請人信用，與汽車鑑價。
  • 申請人：信用狀況好壞？信用分數越高，繳款準時，過件率越高。
  • 汽車鑑價：車齡多久？車況多好？車齡越新，保養越好，殘值越高，可貸越多。
• 告知結果：通知審核過沒過，有過告知貸款條件，並約定後續處理時間。

8-4. 對保簽約，準備收錢

• 對保：雙方約定時間，進行貸款內容確認，像有貸款金額、年限、利率等。
• 簽約：對保後，雙方都同意合約內容，就可以簽約生效，保障權益。

8-5. 動保設定，汽車自用

• 設定抵押權：到監理站，或地政事務所，進行抵押權設定。
  • 公告抵押權人：重設等於告知政府，這台車目前的抵押權人是誰？
  • 增貸、轉增貸：先塗銷原貸抵押權人，再重設新貸抵押權人，為第一抵押權人
• 違約抵債：之後，如果申請人違約沒還錢，業者可以將汽車收回，轉賣抵債。

動產擔保交易法-第15條

稱動產抵押者，謂抵押權人對債務人或第三人不移轉占有而就供擔保債權之動產設定動產抵押權，於債務人不履行契約時，抵押權人得占有抵押物，並得出賣，就其賣得價金優先於其他債權而受清償之交易。

8-6. 撥款收錢，隨你使用

• 轉帳入袋：銀行1周內，民間貸款約3天內，將錢轉帳到申請人帳戶。

9. 汽車增貸申請文件，有那些？

• 身分證明：身分證影本、第二證件影本（健保卡或駕照）
• 工作收入：薪資轉帳、勞保明細、扣繳憑單
• 汽車證明：行照、新領牌照登記書；替代，車輛買賣契約書、過戶登記書
• 繳款紀錄：貸款繳款明細
• 撥款帳戶：存摺封面影本
• 財力證明：存款存摺內頁、房地產權狀、有價證券
• 加分證明：國家級專業證照

10. 汽車增貸試算，如何自己算？

按照前面說的公式：

• 增貸額度＝貸款額度－前貸餘額
• 貸款額度＝兩者取小Min（汽車殘值×貸款比率, 350萬）

簽約前，最好試算3個數字：

• 汽車殘值
• 每月還款額
• 真實借貸利率（考慮費用後, IRR）

汽車殘值，實務以天書估價為主。

也可參考司法院的折舊自動試算表。

11. 汽車增貸常見問題，有那些？

11-1. 汽車可以增貸幾次？

增貸次數，沒有明確限制。

汽車貸款，繳滿3～6期，且還有殘值。

自身還款能力與貸款紀錄，也不會太差。

就可以申請增貸。

實務上，不建議頻繁申請增貸，也就是「短期增貸」。

如果離上次申貸，間格不到一年，可能會出現以下問題。

• 信用狀況惡化：因為申請次數過多，會留下查詢紀錄，表示錢缺很大。
• 增貸條件變爛：再次申請時，貸款利率較高，或者可貸額度少。
• 還款壓力暴增：借太大，每月要還很多，可能滾出債務雪球。

如果還有資金需求，考慮二胎房貸、機車貸款、手機貸款、商品貸款。

另外，可以參考其他急用錢快速借錢的方法。

11-2. 汽車增貸，公司車能申辦嗎？

公司車能申辦。

文件準備上，多加公司資料。

• 公司商業登記證明資料。
• 公司近6個月營業稅或其他稅單影本。
• 公司負責人及保證人的身分證明影本。
• 不動產證明。

11-3. 汽車增貸後，還能賣掉嗎？

不行。

汽車增貸時，會到監理所，做動保設定。

將貸款業者，設定為汽車的抵押權人。

這時不能再做異動，像是轉賣、過戶、二次抵押等。

必須還清貸款後，拿到清償證明，註銷後才能賣掉。

11-4. 有被退件，或遲繳記錄，還能申請汽車增貸嗎？

融資公司可以。

過去有退件或遲繳記錄，銀行通常會拒貸。

除非你的信用狀況改善很多，銀行才可能過件。

如果選擇融資公司，將不太受影響。

像是，過去遲繳不超過10天，融資公司不太會扣分。

所以，有被退件、遲繳紀錄，或者無業。

民間貸款，還是可能成功申請。

11-5. 汽車增貸多久撥款？

融資公司3天內。

條件可，資料齊，工作如下：

• 第1天：諮詢申請
• 第2天：審核照會
• 第3天：撥款收錢

多快拿到錢，要看申請管道。

管道	銀行	融資公司	當鋪
撥款天數	7天～14天	3天內	當下
速度	最慢	快	最快
說明	條件最嚴 利率中低 免留車	條件鬆 利率適中 免留車	條件鬆 利率最高 要留車

11-6. 汽車增貸不過，為什麼？

汽車增貸申請不過，以下是常見原因：

• 信用爛爆了：信用紀錄太差，有欠債久拖不還，或者已經借太多；建議按時還錢、不要太常申請貸款。
• 汽車殘值零：汽車太破舊，無法有足夠擔保，風險過大；建議做好保修紀錄，或多還點前貸。
• 文件不完整：缺少必要文件，或提交不完整、假資料；建議盡快檢查並補齊。

11-7. 汽車增貸保人，什麼時後要有？

申請人信用不夠力，要有保證人強化。

汽車贈貸，通常，不需要有保證人。

在某些情況下，可能會要求你提供保人。

確保你無法還錢時，保證人代替你還貸款。

如果有以下情況，可能要求有保證人：

• 信用評分不佳
• 過去沒按時還債
• 貸款額度較高
• 收入不穩定
• 汽車殘值偏低

以上需要有保證人，才較容易過件，或較好的貸款條件。

11-8. 汽車增貸手續費多少？

申辦有手續費，或代辦費。

通常大約貸款額度5%~15%。

假如年利率15.5%。

手續費7%，動保費3,500。

考慮費用後，真實借貸利率如下表：

年數	期數	25萬	50萬	75萬	100萬	150萬	200萬	250萬	300萬	350萬
2	24	24.6%	23.8%	23.6%	23.4%	23.3%	23.2%	23.2%	23.2%	23.2%
3	36	21.8%	21.3%	21.1%	21.0%	20.9%	20.9%	20.8%	20.8%	20.8%
4	48	20.4%	20.0%	19.9%	19.8%	19.7%	19.7%	19.7%	19.6%	19.6%
5	60	19.6%	19.2%	19.1%	19.0%	19.0%	18.9%	18.9%	18.9%	18.9%
6	72	19.0%	18.7%	18.6%	18.5%	18.5%	18.5%	18.5%	18.4%	18.4%

11-9. 汽車增貸有違約金？

貸款，有綁約期的話，就有違約金。

違約通常是還不出錢，或者轉別家業者增貸。

貸款綁約期，銀行12期，民間約6期為主。

在合約上會寫明，簽約前要留意。

如果在這段期間，做轉增貸，可能要交違約金。

• 違約金＝貸款未還餘額×違約金比率（2℅～12℅）

舉例來說，貸款還剩20萬，想做轉增貸。

違約金比例5℅，

違約金＝20萬×5℅＝1萬

如果你想做轉增貸。

在考慮整體成本時，有三點要留意：

• 轉貸利率，能降低多少？
• 前貸的違約金，要多少？
• 轉貸時的手續費，要多少？

12. 汽車增貸案例分享

• 客戶：小陳
• 年齡：27
• 職業：工程師
• 月收入：4.8萬
• 債務：68.4萬（卡債、車貸）
• 月還款：2.85萬

小陳出社會幾年，不擅理財，有錢就享受生活。

之前貸款買一部汽車，又常刷卡買3C產品。

最近發現，賺的錢，很大一部分拿去還債。

戶頭也沒什麼存款，驚覺這樣不行。

於是，找我們做諮詢，希望可以減壓降息。

當時了解後，知道汽車殘值約60萬。

且希望30歲前，將債務還完。

也就是，不想再延長貸款期。

我們建議他做汽車增貸，並整合債務。

因為小陳曾經遲繳信用卡，銀行拒貸。

還好，在中小企業上班，收入算穩定。

車貸之前還款紀錄，也都準時。

建議方案，汽車增貸，73萬，利率10%，3年分36期，每月還款2.36萬。

成本部分：

• 違約金：無，原貸款已過綁約期
• 申辦手續費：5%
• 動保設定費：3,500

債務分析表

債務種類	卡債	原車貸	合計	增貸後
貸款利率	15.0%	13.5%		10.0%
貸款總額	200,000	800,000		730,000
原始期數	24	60		36
剩餘期數	17	36
每月還款	10,104	18,408	28,512	23,555
貸款餘額	141,667	542,441	684,107
剩餘利息	15,938	120,243	136,180	117,982

汽車增貸債務整合效益分析表

	前	後	差異	改善程度
每月還款	28,512	23,555	4,957	17.4%
總繳利息	136,180	117,982	18,199	13.4%
負債收入比	14.3	15.2	-0.96	-6.7%
還款收入比	59.4%	49.1%	10%	17.4%

汽車增貸，債務整合後。

• 每月還款：減少近5千。
  • 以前每還100元，現在只還82.6元，少還17.4元，有減壓效果。
• 總繳利息：減少1.82萬。
  • 以前每還100元，現在只還86.6元，少還13.4元，有降息效果。
• 負債收入比：略增到15.2倍。
• 還款收入比：降到49%，不超過一半，也減壓17%，回到相對健康。

13. 汽車增貸好嗎？

汽車增貸，缺大錢，或債務整合好用。

如果資金需求超過30萬。

可以優先考慮汽車增貸。

只要有工作收入

名下有車貸，且繳款3個月以上。

就能提出申請，且通過率不低。

最高350萬，或車價130%。

3天左右就收到錢，快速解決問題。

尤其現在高房價。

名下沒有房子，又缺大錢。

汽車增貸，是優先選項。

需要協助申辦，歡迎與我聊一聊。