民間信貸是什麼？利率、條件與推薦適合誰全攻略！

1. 民間信貸一定是高利貸嗎？

在 Google 上搜尋「民間信貸」，最常出現的問題就是…

「欸，這不就是高利貸嗎？」

答案，其實不一定。

1-1. 民間信貸是什麼？

民間信貸 ≠ 高利貸。

兩者差在「利率有沒有超過法定上限」。

民間信貸，是跟「非銀行」的貸款機構，申請信用貸款。

常見機構，如融資公司、民間代書、當鋪等。

方案像是，勞保貸款，或薪轉貸款。

在《民法》規範下的利率範圍內。

目前上限是年息16%，多屬合法借貸。

不少合法的融資公司、代書業者。

其實也都在這個範圍內經營。

只是利率會比銀行略高，流程也比較快。

所以，重點不是「是不是民間」。

而是「合不合法、利率高不高」！

1-2. 法律怎麼規定利率上限？

民法規定，合法借貸年利率上限是16%

一般借貸，年利率超過16%就無效，借超的利息可以不還。

例外是當鋪，年利率最高可達30%。

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

計算方式要注意

有些標榜月息2%，你要自己乘以12。

會變成年息24%。

還得加上帳管費、手續費等隱藏費用。

這些都要列入實質利率。

月息×12 是估算方式，實際應以實質年利率揭露為主。

收不合理的重利，可以抓去關

如果對方趁你急、難以求助，就開天價利息和費用。

最重會被判刑三年。

常忽略的關鍵在費用，這是最容易多收的。

也是造成實質年利率過高的主因之一。

刑法-第344條

1 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

2 前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

1-3. 三分利、五分利實際年息多少？

• 三分利 = 月息3% ×12 = 年息36%
• 五分利 = 月息5% ×12 = 年息60%

講白一點，這種就是「高利貸」。

就算對方說借得快、過件率高。

只要報這種利息，你就要提高警覺。

不管是月息還是分利。

換算成年利率，超過16%就是不合法。

建議這時候馬上轉身就走。

或者找合法民間信貸機構詢價比價。

1-4. 哪些狀況容易為非法高利貸？

先收一堆奇怪的費用

像是「開辦費」「保險費」「文件處理費」。

加起來超過貸款金額的10%，就要留意了。

利息標示不清楚

「日利息1%」、「7天一期」。

這類按日計息的，長期下來超可怕。

沒有公司登記、無實體辦公室

LINE私訊對話、只約咖啡廳簽約，這種大概率就是地下錢莊。

與其冒風險，不如花點時間確認清楚，再決定要不要借。

民間信貸不一定不好，但要借得明白、借得安心。

2. 我適合辦民間信貸嗎？5 秒自評公式

不是每個人，都適合辦民間信貸。

但也不是只有走投無路的人，才會借。

你現在的狀況，真的需要走到「民間」嗎？

簡單自我評估方式，用 5 秒檢查一下。

就能判斷你適不適合考慮民間信貸！

2-1. 快速計算 DBR22 倍數

什麼是 DBR？

這是「債務負擔比（Debt Burden Ratio）」的簡稱。

銀行怎麼看？

金管會規定，你所有「無擔保」的債務金額。

不能超過，月收入的 22 倍。

銀行，保守會抓15倍到18倍左右。

不一定能到最高的22倍。

金管銀（四）字第09600523370號

關於適用「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍」（以下簡稱DBR22倍）之個人無擔保貸款項目之說明

實例對照

月薪4萬，上限為88萬。

若你目前信用卡＋信貸總金額已達上限。

銀行會直接拒絕你的新貸申請。

這時候就可以考慮民間信貸。

因為它不受 DBR22 限制，審核方式也比較彈性。

2-2. 信用瑕疵類型對照表

信用狀態	常見情形	銀行評估	民間信貸評估
遲繳	信用卡逾期30天	核貸機率大幅下降	通常可受理
協商	曾進行債務協商	幾乎退件	可申辦，需補文件
警示戶	曾被冒用或詐欺紀錄	暫停合作	審慎評估仍有機會

這張表就是快速自評工具。

如果你有上面幾種情況，不要灰心。

民間信貸的容忍度比較高，還是能談看看。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

2-3. 哪些人不建議辦？

有些情況下，就算民間信貸能辦，也不代表值得辦。

月收入低於2萬5

根據財政部公告每人基本生活所需費用。

2024年，是21萬，換算每月17,500。

若每月收入，不到2萬5。

只能滿足基本生活需求，沒有多少空間。

就算申貸成功。

可能還款壓力太大，甚至入不敷出。

剛離職或剛找到工作

短期內收入不穩，增加違約風險。

若有親友可擔保，或可爭取方案。

延伸閱讀：沒工作沒財力證明可以貸款嗎？急需現金沒工作族小額貸款方案！

擁有房屋或汽車可做抵押，且銀行利率談得下來

這種狀況，且年息6%以下。

應先跑銀行流程，別急著找民間信貸。

民間信貸是「短期周轉工具」，不是長期資金來源。

要清楚自己的財務狀況再做選擇。

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3. 民間信貸可以借多少？利率怎麼談？

不少人關心：「民間信貸最多可以借多少？利率會不會太高？」

其實，只要掌握申貸條件和談判技巧。

就能借到你需要的額度，同時把利息控制在合理範圍內。

3-1. 無擔保 vs 房屋二胎上限

不同類型的民間貸款，額度與利率落差非常大。

下面幫你整理出最常見的兩種：

類型	可借額度	常見月息
無擔保民間信貸	約 30,000～500,000	約1%～2.5%
房屋二胎貸款	約房屋殘值的100%內	約0.8%～2%

• 無擔保信貸：額度受你信用狀況影響，適合臨時週轉。
• 房屋二胎：有房可抵押，額度大、利率低，但要留意還款能力。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼？二胎房貸懶人包，解析銀行二胎房貸方案

3-2. 三步驟談到較低月息

民間信貸不像銀行有固定利率，有些空間可以談。

只要你做足準備，利息真的能壓低。。

比價三間起跳

多問幾家，掌握行情。

才正式提出申請，或有機會砍價。

出示正職證明

像是薪資轉帳明細、勞保紀錄。

有助於爭取利率下調。

要求費用明細

帳管費、設定費等，千萬別口頭答應。

務必寫入合約，避免臨時冒出奇怪費用。

這三招不只是節省利息。

更是保護自己的權益，不被亂收費。

3-3. 代償高利可省多少？試算給你看

如果你已經辦了利率偏高的貸款。

「代償」或「轉貸」 是個值得考慮的方式。

來看個簡單試算：

原貸款條件

• 貸款額度 30萬
• 每月付息，到期還本
• 月息 2.5%
• 剩餘 18 期

轉貸條件

• 月息降為 1.2%
• 其他相同

轉貸效益

• 每月從 $7,500 降至 $3,600
• 總共節省：約 $70,200，本息省下將近 52%
• 不只是利息變少，整體還款壓力也更輕鬆。

	原貸款	轉貸後
本金	30萬
月利率	3%	1.2%
月息	7,500	3,600
剩餘利息	135,000	64,800
節省利息	70,200，減少52%

4. 申請民間信貸需要哪些文件？

辦民間信貸不像銀行那麼制式。

但基本的身分與財力資料還是少不了。

準備齊全，不只可以加快審核速度，還能增加過件機率。

這邊直接幫你列出完整清單，申請前一次備齊就好！

4-1. 民間信用貸款基本清單

如果是申請無擔保的民間信用貸款，通常會需要以下這幾樣：

• 身分證＋健保卡影本：雙證件是基本認證，缺一不可。
• 近 3 個月薪轉存摺：用來證明你有穩定收入。
• 在職證明或勞保異動明細：可補強你是「有工作」這件事，對利率談判也有幫助。

4-2. 附加擔保品時，還要準備什麼財力證明？

如果你是附加擔保品，提高民間貸款額度。

像是房屋二胎，或車貸。

會需要額外準備這些：

房屋二胎

• 地籍謄本，查看產權清楚與否。
• 原房貸抵押契約影本，確認是否可增貸。

汽機車貸款

• 行照正本或影本
• 汽車保險卡影本，有些業者會參考保額計算殘值。

這些文件用來判斷你的「抵押品價值」，會直接影響可貸額度與利率。

4-3. 提前備好影本的小技巧

借錢最怕就是資料被冒用。

這邊教你一個保護自己的方法。

• 所有影本都寫上「僅供申請○○公司民間信貸使用」
• 正本只供現場核對，千萬不要交出去
• 勿輕易提供提款卡密碼

這樣一來就算資料外流，也不容易被不當利用，對自己多一層保障。

4-4. 民間信貸諮詢協助推薦

5. 1 天撥款真的辦得到？全流程時間表大公開

很多人急用錢時最常問：「民間信貸真的可以當天拿到錢嗎？」

答案是民間代書信貸有機會。

但你要配合得快、準、清楚！

流程	所需時間	業務提示
線上申請	約 30 分鐘	先準備好資料，表單請填寫正確電話與工作資訊，方便快速照會
電話照會	約 30 分鐘	接聽電話時間要留意，將確認身分、職業、收入等基本資料
對保簽約	1～2 小時	仔細看清楚利率、費用與違約條款，確認內容無誤再簽字
撥款入帳	常見3天內，最快 24 小時	使用銀行帳戶，資金可即時匯入

5-1. 線上申請 → 電話照會

申請前，請妥善準備好基本資料，且可附加以下兩項資料：

• 公司統編：讓對方快速查核公司資料。
• 部門電話：利於照會單位直接接通，省下來回聯絡的時間。

這兩項準備好，需要照會時，成功率會高很多。

也能有效避免「無法聯絡」導致案件退件。

若不希望讓旁人知道貸款事宜，或可先告知保密照會。

5-2. 對保簽約注意 3 細節

報價一致

現場看到合約的月息、期數。

是否與業務前期報價相符？

不一致時，務必當下問清楚。

千萬不要著急取錢，就簽約。

費用明細清楚

常見包含帳管費、設定費、服務費。

是否白紙黑字列明？

若費用標示不清，務必先問清楚或錄音存證。

提前清償條件

確認提早還款，是否免違約金。

避免日後多出額外支出。

這些合約內容都攸關你的錢包，簽名前務必細看！

可以參照政府公告消費性無擔保貸款定型化契約範本。

5-3. 常見延遲原因與解法

薪轉異常

像是領現金薪資。

可補交薪資收據、勞保明細、存入存摺證明。

資料不完整

大多可透過業者，提供的線上補件系統，快速補件。

無需親自再跑現場。

民間信貸講求效率。

但資料正確性與完整性，是能否24小時撥款的關鍵！

延伸閱讀：24小時小額借款｜線上即時審核，快速小額借款無壓力！

6. 怎樣挑到合法又低利的民間貸款公司？

要辦民間信貸，最怕的就是，遇到假借貸，真坑錢的高利貸！

坊間打著「保證借到」、「秒過件」的公司不少。

但你要記得：安全、合法、利率合理。

才是長遠能安心還款的關鍵。

6-1. 4招辨識地下錢莊

以下這些特徵，一出現就要提高警覺。

無營業登記或名不符實

打著「理財顧問」名號，實則未登記放款。

正規公司，都須向政府辦理註冊。

並可從公開資料庫查到。

主動私訊借款

像是用 Line、Facebook 隨機傳訊息找客戶。

內容常有「3 小時放款、免查聯徵」。

先收不明費用

例如，未核貸前，就要求開辦費、保證金。

這根本不合理。

通常費用，多採撥款時內扣。

若先收費，也會申辦前，就先告知。

強迫保管文件

例如，事前沒先說，就強迫你交出提款卡或存摺正本。

這已踩紅線！

延伸閱讀：證件小額借款｜身分證借款合法嗎？額度、申辦、風險須知

6-2. 比較表：融資公司 vs 代書 vs 當鋪

項目	融資公司	代書貸款	當鋪貸款
月利率	約0.58% ~ 1.33%	約2%	約2.5%
審核方式	看工作證明、收入	看不動產、抵押物	以典當物估價為主
風險評估	低	中	高

• 融資公司：較適合無擔保的信用貸款，審核透明、合法性高
• 代書貸款：偏向不動產借款，部分收費標準較彈性，風險略高
• 當鋪貸款：適用短期週轉，但利息偏高，還款壓力不小

民間信貸，若以「相對低利」與「合法性」來看，融資公司通常是優先選項。

6-3. 查看公司評價與公會資料

挑選前不妨多做幾步功課：

上網查名單

可至經濟部商工登記，或租賃公會。

查詢確認，是否為合法公司或會員。

爬 Google 評論

留意關鍵負評，例如「暴力催收」、「沒收證件」、「費用不透明」

這些步驟都做完，基本就能篩掉，大部分的陷阱貸。

讓你用安心利率，解決資金需求。

不讓「借錢」變成「賠錢」！

7. 民間信貸還款方式有哪些？怎麼還最省？

貸款借得順利，還得輕鬆才是真的。

很多人辦了民間信貸，但對於「怎麼還比較省」完全沒概念。

導致利息越滾越多，壓力爆棚。

這邊幫你拆解，兩種常見還款模式、提早還清的注意事項。

還有借後 3 個月的資金管理重點，幫你穩穩過關。

7-1. 本利攤還 vs 只付息費用差異

模式	每月支出	總利息	建議對象
本利攤還	均衡固定	較少	有穩定薪資收入者
只繳利息	前期壓力小	偏高	短期內會還清者

• 本利攤還：每期繳的金額包含本金與利息，總利息較省，適合長期規劃。
• 只繳利息：前幾期負擔輕，但本金未動，利息會拉長，適合臨時周轉。

7-2. 提前清償會被罰嗎？

很多人怕還太快會被收違約金。

其實只要找的是合法民間貸款公司，大多不會綁約。

也不會收提前清償違約金。

即使有費用，通常也是剩餘本金的 1% ~ 10%。

不至於造成負擔。

簽約時一定要確認「提前清償條款」，白紙黑字才保險！

7-3. 借後 3 個月資金管理建議

借到錢之後，不代表就萬事 OK。

接下來三個月是關鍵！

保留 3 個月生活預備金

別全拿去還款，預防突發支出。

降低剛取得資金，又要再次申貸困擾。

優先還高利貸款

可先清掉手上利率超過 16% 的債務。

這樣最省利息。

記帳與還款追蹤

建議使用記帳 App 或設鬧鐘提醒

準時還款，避免罰息與信用損失。

掌握這些實用技巧，不但能省下不少利息。

還能更安心地走出短期財務困境！

8. 民間信貸常見問題

Q1. 民間信用貸款和銀行貸款有什麼差別？

審核寬鬆、撥款快、信用條件不看太細

銀行，注重信用評分、收入證明。

民間信貸，則彈性較大，適合急需周轉或信用不佳者。

Dcard卡友提問分享，信用小白銀行拒貸，想找民間信貸公司。

短評：

信用小白，或信用瑕疵者，若想申請銀行信貸，難度不低。

信用分數600以上，通過機會才比較高。

若有工作收入，可先往民間申請信貸。

順序上，上市櫃融資公司為先，較為穩妥。

Q2. 民間信用貸款的利率比銀行高嗎？

民間通常月利率，約在1%–2.5%。

略高於銀行。

但核貸速度快、限制少。

等於多付一點換方便。

Q3. 信用不好可以申請民間信貸嗎？

有協商紀錄、遲繳、負債比過高者，仍有機會辦理。

只是額度與利率，會相對保守。

Q4. 民間信貸需要哪些申請文件？

雙證件、薪資存摺影本、勞保記錄等。

具體根據申請方案調整。

沒薪轉，也不一定會被拒，建議事前諮詢。

Q5. 民間信用貸款會上聯徵紀錄嗎？

不太會。

民間融資公司，不查聯徵、不留紀錄。

對未來辦銀行貸款影響少。

Q6. 申請民間信貸需要保證人嗎？

一般不需要。

但若條件較弱，提供保證人。

可提升過件率、壓低利率。

Q7. 怎麼判斷民間信貸是否合法？

看「營業登記證」、合約內容，是否清楚。

留意是否標示實質年利率，無標示的話，最好自己算一下。

Q8. 如何避免選到非法的民間信貸機構？

別選沒有實體店面。

像是Line主動傳借錢訊息。

或保證過件、廣告誇大快速放款的業者。

Q9. 民間除信用貸款還有哪幾種？

房屋二胎、汽車貸款、機車貸款、商品貸款（如手機、3C） 等。

根據你是否有擔保品、資金需求緊急度做選擇。

Dcard卡友提問分享，銀行信貸申辦成功，但額度低，無法滿足需求，想轉為民間再多貸

短評：

根據網友情況，條件應該不錯。

若轉往民間信貸，再多貸的機會不算低。

若名下有擔保品，且每月債務支出，佔收入一半以下。

是有可能成功多貸30萬的。

若債務支出，已超過收入一半，須謹慎規劃較合宜。

也許先向親友尋求支援，或者用保單借款、社會援助資源。

延伸閱讀：急用錢…有什麼方法可以馬上借到錢？13種快速借錢方法，合法安穩！

Q10. 不小心借到高利貸怎麼辦？

儘快尋求合法代償，轉貸至利率合法的民間公司。

若遇恐嚇催收，保全證據，請報警或聯繫消保官、法扶協會。

9. 結語

民間信貸，不是不能借。

而是要「借得明白、還得安心」。

只要利率合法、文件齊全、流程透明。

就是能解燃眉之急的正規工具。

關鍵在於，確認業者合法、有營登、有實體。

並比價利率與費用，保護自己不踩雷。

借款前，先評估自身收入與還款能力。

才能真正用好「民間信貸」，而不是被它綁住。

有需要協助的人，歡迎與我聊一聊。

最後更新日期 2025-04-23 by Edward