證件小額借款｜身分證借款合法嗎？額度、申辦、風險須知

1. 證件小額借款是什麼？

合法的證件小額借款，類似信用貸款，不須抵押證件正本。

1-1. 只要身分證就能借錢不可靠

警惕誇大不可靠的宣傳標語

市面上「有身分證就借，人來立刻撥款」的廣告。

不少是非法業者吸引目光的手段，借款人需提高警覺。

可能隱含非法操作或高利貸行為。

證件正本不能當擔保抵押品

根據法規，身分證、駕照、健保卡等。

屬於政府核發的個人證明文件，

無法作為合法抵押品，進行借款。

當鋪業法-第16條

1. 當舖業不得收當下列物品：

• 一、違禁物。
• 二、有價證券及各種存款憑證。
• 三、機關印信及其他政府機關管理之財物。
• 四、軍警制服及其他附屬物品。
• 五、政府核發之證照及私人身分證明文件。
• 六、其他經政府明令禁止及管制買賣之物品。

收入是必要條件

合法借款，通常要求借款人提供財務證明。

如薪資單、存摺紀錄、資產明細、信用紀錄。

藉此確保日後還款能力。

1-2. 用雙證件影本核對身分借錢

雙證件，是用來核對借款人身份，而非作為抵押品。

身份核對

合法機構，會需要申請人提交雙證件影本。

用來進行身分核查，並留存記錄，避免別人假冒申貸。

例如，提交身分證，搭配健保卡或駕照的影本

並且，雙證件影本，還需與正本對比。

核對身份資料無誤後，正本即時歸還。

非法扣押行為

若遇到要求申請人提供證件正本，給業者「保管抵押」。

應立即停止申請借貸，並考慮向相關機構檢舉。

常見如保管身分證、駕照、存摺、提款卡等。

冒用警示

不法機構，也可能利用影本從事詐騙。

例如：開設人頭帳戶或申辦虛假貸款。

這不僅會導致個資外洩，更可能讓借款人陷入法律糾紛。

台北地檢署-法律宣導-丁煥哲檢察官

1. 113年07月16日-「假汝之名」—淺談冒用他人資料犯罪

新聞資訊

1. 2023年02月19日-詐團鎖定資金短缺族群 「假放貸真背鍋」借款反成「貸」罪羔羊
2. 2022年08月05日-假貸款真詐騙 中興警一招直接封鎖
3. 2021年03月14日-虧大了！護照質借1萬元 錢沒拿到她吃官司還要賠更多

附註防範

借款前，應在影本上註明附註避免被惡意濫用。

例如：「僅供○○○貸款機構，申請貸款審核用途，另作他用無效」。

同時，選擇有實體店面，且具商業登記的合法機構。

延伸閱讀

1. 正確簽註身分證與重要影本 保護自己-聯晟法律事務所
2. 預防證件LINE外洩-雲林縣警察局刑事警察大隊

1-3. 合法證件小額借款有基本條件

基本資格

• 年齡：年滿18歲，具完全行為能力。
• 收入：能提供穩定收入證明或其他財力佐證。
• 信用：無重大法學問題或信用不良。

正規核貸流程

合法機構，需進行身份核實。

但不會扣押身分證正本，或其他重要文件。

並且正本，僅用於現場核對，當下歸還。

利率計算合法

合法借貸的年利率，一般不得超過16%。

當鋪則最高30%。

且應在合約中清楚列出計息方式。

透明的借款條件

合法借款機構會提供詳細的借款條款。

包括利率、還款期限、額外費用等。

並以書面形式說明，並簽署合約。

也可對比政府公告的消費性無擔保貸款定型化契約範本。

2.證件小額借款陷阱在那？

證件小額借款常見於網路廣告與街頭傳單。

這些看似簡單便利的借款方式，實際上可能暗藏陷阱。

2-1. 線上證件借款

線上借款的方便性，吸引了許多急需資金的借款人。

但潛在風險不容忽視。

保管存摺、提款卡、證件正本

不法機構通常要求保管借款人的個人證件正本。

像是，身分證、駕照、健保卡。

或者，銀行帳戶存摺、印章、提款卡。

部分業者聲稱，以分期付款形式放款。

但實際上可能預扣高額手續費或利息。

導致實得金額大幅縮水。

不留正本，或換家合法機構

確保借款機構具有合法營業登記，並具備實體店面。

避免要交出銀行帳戶的存摺、印章、提款卡的業者。

提交身分證影本時，在影本上註明用途。

例如「僅供核貸用途」，避免被盜用。

2-2. 24小時證件借款

「全天候借款」的廣告標語，對於急需資金的人而言具有吸引力。

但24小時運營的借款機構，往往風險更高。

業者背景不明

這些機構廣告通常用通訊軟件或電話聯繫。

不提供實體店面，背景難以追蹤，驗證合法性。

銀行或上市融資公司的資源，已屬充足。

但多數實體處所，仍有限制的營業時間。

找正常營業時間的機構

優先選擇正常營業時間內運營的合法機構。

並確認商業登記合法性。

若資金需求迫切。

建議應先向合法當鋪或銀行、融資公司借款。

確保交易過程受法律保障。

2-3. 沒工作證件借款

失業者在經濟壓力下，容易成為非法借款機構的目標。

這些機構往往以「無收入也可借」為誘餌。

吸引缺乏資金來源的借款人。

高利率

以高利率提供借款，甚至要求提供本票或擔保品。

利息計算方式不透明，例如採用日息或週息。

導致總還款金額倍增。

找擔保品貸款或找保人

若無收入，應考慮選擇以擔保品申辦的合法借款。

像是不動產、汽車、黃金等。

切勿輕信條件過於寬鬆的廣告。

並優先諮詢專業借貸顧問。

延伸閱讀：沒工作沒財力證明可以貸款嗎？急需現金沒工作族小額貸款方案！

證件小額借款廣告樣本

3. 申請證件小額借款有哪些風險？

雖然證件小額借款為資金周轉提供了便利。

但隨之而來的風險，也讓人不可忽視。

3-1. 證件被盜用

提供身分證正本或影本給不法業者，可能帶來嚴重後果。

不法用途

不良業者可能利用您的身分證件，開設人頭戶。

進一步從事洗錢或詐騙行為。

這不僅危害您的信用記錄，甚至會讓您捲入刑事案件。

被冒名申貸

身份證可能被盜用申辦其他借款、開立帳戶。

讓借款人不知不覺間背負高額債務。

新聞資訊

1. 2021年07月17日-竊個資偽造住戶證件 大樓管理員冒用身分借款
2. 2018年07月10日-他取得假身分 大膽辦手機、借錢還當保人

3-2. 非法高利貸

藉由立刻放款，極高利率，快速掠奪借款人的資金。

常見月息，3分利起跳。

年利率，動輒36%以上。

有些還採用週息，或日息方式。

像是日日會、日仔會。

讓借款壓力，快速加大。

新聞資訊

1. 2020年12月10日-年底手頭緊想「證件借款」 網揭真相：自找死路
2. 2016年04月01日-Line廣告小額借款 藏詐高利貸陷阱
3. 2015年09月10日-向錢莊借錢創業 中古車同行嗆「頭殼壞去」

3-3. 個人資訊外洩

借款時個人資訊的外洩可能讓您陷入困境。

法律問題

個資落入惡質業者或詐騙集團手上。

申請人不少會拿不到借款，甚至被詐騙金錢。

之後，個人資料可能被冒用，進行詐騙活動。

可能被列入銀行警示戶、申貸黑名單。

甚至需要承擔法律責任。

財務困境

資訊外洩冒用，讓您的信用變差，影響日後的貸款資格。

合法機構，則須保護借款人的個資。

僅用於核貸目的，並明確說明如何處理個人資料。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

Dcard卡友經驗分享，申辦證件借款，疑似遇到詐騙

新聞資訊

1. 2022年12月24日-信貸要個資要網銀帳戶證明財力 警籲留心詐騙關鍵字
2. 2020年09月15日-你是共犯！為借錢給個資　淪洗錢人頭戶
3. 2019年11月22日-詐騙集團也有複合式！收購人頭帳戶、假檢警栽了

3-4. 隱藏費用與預扣利息

不法借貸機構，經常以不透明的方式設置隱藏費用。

高額預扣

借款未撥款前，已先扣除手續費、保管費或利息。

導致實拿的借款金額，遠低於原本承諾。

未必能滿足原先資金需求。

不合理名目

以「加急手續費」或「延遲撥款保證金」等方式。

隨時擅自收取額外費用。

這種五花八門的收費名目花招，是不受法規限制的。

3-5. 暴力討債事件

非法借貸機構可能使用暴力手段追討欠款。

例如，騷擾家人、公開威脅或造成人身傷害。

合法的借款機構，在催收方式上，是有嚴格規定的。

所以，僅向合法受監管的機構借款申請。

這些機構禁止使用威脅性手段討債。

遇到非法討債時，立即向警方。

或相關監管單位舉報，確保自身安全。

新聞資訊

1. 2022年10月10日-高利貸吸血手法大公開！電擊、潑漆樣樣來　這方式讓人怕爆

4. 證件小額借款能借多少？

證件小額信用借，款額度範圍與申請條件。

是影響借款成敗的關鍵因素。

4-1. 證件小額借款額度

一般額度，5萬左右

證件小額借款的額度。

通常介於新台幣5千至10萬之間。

屬於小額信用貸款，適合解決日常週轉短期資金需求。

延伸閱讀：急需5萬？小額貸款五萬指南！解答PTT疑問，借款有保障

特殊方案，可到數十萬

若搭配其他擔保品，例如汽機車借款。

額度可提升至數十萬元不等。

根據擔保品的價值與借款機構的評估標準，決定具體金額。

無抵押方案

無需擔保品的借款，通常額度較低。

但仍有可能滿足基礎的緊急資金需求。

4-2. 額度受申請人條件影響

穩定收入

借款機構更傾向於核准，有固定收入來源的申請人。

若收入穩定者，能獲得更高的額度。

信用記錄

良好的信用記錄，顯示出借款人還款能力強。

通常可提升核貸金額。

反之，信用瑕疵或信用空白者。

則可能面臨較低額度，甚至拒貸。

負債比例

借款機構會考量申請人的現有負債比。

負債過高者，可能僅獲批相對低額借款。

甚至需要提供擔保品。

4-3. 提升額度需加擔保

提供額外財力證明

補充財務相關文件，能有效提升貸款額度。

重點在多展現借款人具還款能力。

例如：薪轉明細、所得扣繳憑單、房屋持有證明。

增加擔保品

提供有價值的擔保品，作為額外保障。

這可大幅提高核貸金額。

常見如汽車、房產，甚至高價珠寶。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼？解析二胎房貸條件、風險與銀行二胎房貸方案

尋求具信譽的保人

附加保人申請能降低借款機構的風險。

增加核貸機會，還進一步提高可借金額。

5. 身分證件借款月繳利息多嗎？

申請證件小額借款時，了解月繳利息的多寡與計算方式非常重要。

項目	銀行、融資公司	代書、當鋪	非法高利貸
借款金額	50,000	50,000	50,000
年利率	16%（最高）	30%（最高）	36%（以上）
月利息	667	1,250	1,500
累計利息（6個月）	4,002	7,500	9,000

5-1. 合法利率範圍與計算方式

銀行、融資公司

銀行、融資公司小額信用貸款的年利率

通常在16%以下，月利率約為1.33%。

• 借款金額：5萬
• 年利率：16%
• 還款方式：本金均攤，可只還息不還本
• 第一期利息：667

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當鋪借款、代書借款

合法當鋪的月利率不得超過2.5%，年利率上限為30%。

• 借款金額：50,000
• 月利率：2.5%
• 還款方式：每月只還息不還本、到期還本
• 每月利息：1,250

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
…
三、以年率為準之利率。
…
2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

5-2. 地下錢莊、非法高利貸的利息很重

高利貸業者，常採用每日計息，或高月息的方式。

導致實際年利率，大幅超過法定標準。

例如，常見最低起跳點，俗稱3分利。

也就是月利率3%，年利率36%。

• 借款金額：5萬
• 借款期限：1年
• 還款方式：每月付息、到期還本。
• 每月利息：1,500
• 總利息：18,000
• 到期還本付息：68,000

若是更吸血的日計息模式，會進一步增加借款壓力。

甚至可能在數月內，累積出無法承擔的債務。

5-3.分期與提前還款

分期還款

分期還款能有效分散還款壓力。

但需注意攤還本金的利息，會逐月降低。

試算範例：

• 借款：50,000
• 年利率：16%
• 還款期：分24期
• 每月還本付息：2,448
• 總繳利息：8,756

提前還款

有些合法借款機構，允許提前還款。

並按實際借款天數計息，無需支付違約金。

這能有效減少總利息支出。

特別適合短期周轉需求的借款人。

5-4. 證件小額借款推薦諮詢

6. 申辦身分證件借款需要注意什麼？

6-1. 借款利率合理

年利率是否符合法規

根據法律規定，借款的年利率。

一般機構，不得超過16%；當鋪，不得超過30%。

超過此範圍的利率，即為違法。

舉例，借款1萬，每月付息、到期還本。

每月利息上限，一般機構133；當鋪250。

要求提供完整費用明細

借款人應要求機構提供合約上。

明確列出年利率、手續費及其他相關費用。

並確保合約無模糊條款。

6-2. 借款機構有合法登記

合法機構的特徵

申辦前先確認借款機構背景是否有合法。

檢查是否向政府辦理辦理營業和稅籍登記。

• 經濟部-商工登記
• 財政部-稅籍資料

檢查要點：

• 營業許可證
• 負責人姓名及聯絡資訊
• 公司登記營業地址

得知借款機構基本資料後。

可以查詢公司或負責人，是否發生過訴訟，或有前科紀錄。

以及有無實體營業店面、和客戶評價。

• 司法院-判決書查詢
• Google地圖

合法性的重要性

只有合法機構，受到法律監管。

在事前最大程度，確保借款流程透明與借款人的權益。

避免申貸後，發生各種借款爭議。

6-3. 避開要押證件的業者

合法機構的作法

合法借款機構，僅會查驗借款人的身分證正本。

用於核實借款人的身份，避免被冒用申貸。

完成核對後，即刻歸還證件。

諮詢過程中，隨時警惕不法行為。

若遇到需扣押證件正本，就不建議申貸。

避免證件被濫用，進行非法交易，以增加債務或法律壓力

建議借款時，可在證件影本上。

加註「僅供申請○○○機構借貸時，核對身份用途」。

6-4. 留意廣告條件過於寬鬆

「有身分證，人來就借，立刻撥款」

不需信用查核、收入證明或擔保品的廣告。

容易是隱藏的非法高利貸，或詐騙風險。

像是，放款快速，但實際撥款額低於承諾金額。

常要預扣利息或高額手續費。

建議優先選擇需要進行完整審核的合法機構。

避免被吸引到不法廣告。

6-5. 拒絕提前支付不明費用

非法機構的常見手段，會要求借款人在撥款前支付款項。

像是以手續費、利息或保證金等名義。

甚至，以此詐騙借款人，付費後也拿不到借款。

合法借款機構，不會要求提前支付任何費用。

所有費用，應在借款合約中，清楚列明。

並在撥款後，依約扣除。

遇到需要提前支付的要求時，最好立即中止申貸。

並可向相關機關檢舉可疑行為。

7. 證件小額借款有合法方案嗎？

在尋求證件小額借款時，選擇合法且安全的借款方案。

這是保障個人財務與法律權益的關鍵。

7-1. 證件小額信用借款分析表

項目	銀行	融資公司	民間代書	當鋪	非法機構
條件	嚴格，需信用良好、收入證明	中等，接受信用瑕疵	寬鬆，條件靈活、接受信用異常	無信用需求，擔保品為主	寬鬆，無審核規範
年利率	2%至16%	7%至16%	12%至30%	最高30%（合法上限）	日息或月息 年利率30%以上
安全	高，受金融法規監管	中，需確認合法登記	低，合法私人貸款	中，受《當鋪業法》監管	極低，常伴隨暴力討債、詐騙
額度	高，數萬元至數十萬	中，數萬至數十萬	中，數千至數十萬	低，依質押品價值而定	不透明，額度易被操控
速度	慢，約3至7個工作天	快，1至3天	快，1至2天	快，當下至2天	非常快，當日內即可撥款
擔保	無需擔保品，信用借款	無需擔保品，信用借款	無需擔保品，信用借款	須供質押品	需留押證件正本、存摺、提款卡、印章
透明	高，條款明確	中，需核對條款及費用	中，條款、費用需自行確認	中，明確規定利率與質押額度	低，條款模糊且費用不明

7-2. 銀行與民間

銀行信用貸款是一種無需擔保品借款。

有更低的利率和更高的安全性。

銀行信用貸款

基本都合法、受監管、但較難通過審核。

• 利率低： 年利率常在2%至16%之間。
• 金額較高：依借款人狀況，額度可達50萬以上。

民間信用證件借款

合法的民間證件信用借款，多在融資公司或民間代書。

• 驗證身分：用證件正本，作身分審核，當下歸還。
• 有收入佳：有工作收入，通過率高很多。
• 利率較高：年利率較高，部分可能16%。
• 額度受限：多數僅供數萬元。

延伸閱讀：民間勞保貸款推薦嗎？上班族周轉救急！解析條件和Dcard分享

選擇建議

若需要長期資金並符合銀行審核條件。

應優先選擇銀行信用貸款。

而短期應急資金，也可民間融資或代書的借款服務。

7-3. 合法當舖

Dcard卡友提問分享，當鋪證件小額借款需要押身分證？如何知道合法？

合法當鋪是受《當鋪業法》監管的機構。

目前全台只有2家公營當鋪。

其他都是私營當鋪。

政府登記

合法當鋪，須向經濟部辦理商工登記。

另外，有些還會加入營業縣市的當鋪公會。

且在營業場所，會掛出相關牌照。

• 營業登記執照
• 當鋪公會會員證
• 法律顧問證書等

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

多元借款服務

有些24小時營業，且常接受以下質押品：

• 汽機車： 提供免留車選擇，利率依據車輛價值評估。
• 3C產品： 包括手機、筆電等高價值電子產品，可快速獲得資金。
• 黃金珠寶： 黃金、鑽石等具有穩定市場價值的物品。

申請流程

• 帶著合法身分證與擔保品至當鋪進行估價。
• 當鋪評估物品價值並提供可貸額度及利率方案。
• 雙方簽署合約後，當鋪立即撥款。

要注意，當鋪僅會核對身分證影本，不會扣押證件正本。

7-4. 其他方案

保單借款

可利用保單的現金價值，向發行的保險公司或郵局作為抵押。

年利率約為3%至8%。

優點是手續簡便，且不影響保單效力。

汽機車借款

汽車融資或機車貸款，不限車款，車況能上路。

有工作收入，無重大法學問題。

就可能跟融資公司或當鋪申請。

而且免留車，靈活性更加。

8. 證件小額艦款常見問題

Q1. 有合法的身分證借款管道嗎？

PTT網友提問分享，急需小額資金，想辦證件借款，怕詐騙

合法管道，包括銀行、融資公司信用貸款當鋪借款。

且都不會扣押證件正本，僅留存影本核對身分。

延伸閱讀：私人小額借款合法嗎？揭密利息計算與申請流程

Q2. 沒工作可以用身分證向銀行申請借款嗎？

不太可能。

無工作者，通常在民間機構，申請信用貸款，較有機會。

而且需考慮擔保品借款，如汽車或房屋貸款，或附加有力保人。

Q3. 線上24小時的證件借款是合法的嗎？

不一定。

有些線上廣告，為非法借貸。

合法機構有固定營業時間與實體店面，需謹慎查核。

延伸閱讀：24小時小額借款｜線上即時審核，快速小額借款無壓力！

Q4. 證件小額借款是否需要提供抵押品？

不用。

合法管道，多為信用借款。

但高額借貸，可能要求擔保品如黃金或車輛。

Q5. 證件借款能借多少錢？

額度多在10萬內。

具體依信用狀況與收入能力而定。

Q6. 證件小額借款的利率通常是多少？

合法年利率上限：一般機構16%，當鋪為30%

非法借貸利率可能更高。

常見3分利起跳，相當於年利率36%以上。

Q7. 證件小額借款有哪些風險需要注意？

風險不少。

包括：高利貸、證件盜用、隱藏費用、暴力討債、騙取金錢。

建議需選擇合法登記營業機構。

Q8. 拿別人的身分證借錢是否違法？

是違法行為。

可能面臨刑責，借款行為必須由本人進行。

Q9. 如果身分證被盜用借錢該怎麼辦？

Dcard、PTT網友分享，證件被盜用申辦借款

個人證件，務必妥善保管，正本不留置他人，使用影本要註記。

• 報案：可馬上撥打110或就近派出所備案。
• 掛失：立即聯繫戶政機關或撥打1996，有自然人憑證可線上掛失。
• 監控：調閱金融帳戶、信用資料，有異常通知金融機構。
• 補辦：安排時間盡速到戶政機關補辦。
• 協助：若有法律疑問或後續訴松，尋求律師協助。

Q10. 除了證件小額借款，還有哪些快速借錢的管道？

• 無擔保品：信用卡預借現金、刷卡換現金。
• 有擔保品：保單借款、當鋪質押及汽機車借款。

9. 總結

證件小額借款為急需小額資金者，提供周轉便利。

但合法性與安全性，是最優先考慮的。

借款人應選擇有營業登記、合約透明的合法機構。

避免高利貸、隱藏費用及證件盜用等風險。

同時，切勿輕信「有身分證，人來就借」廣告。

謹慎核對條件與費用。

確保借款用途合理並規劃還款能力。

透過合法管道借貸。

不僅能解決短期資金需求。

還能避免不必要的財務與法律風險。

有需要協助的，歡迎與我聊一聊。

最後更新日期 2025-02-22 by Edward