證件小額借款｜身分證借款合法嗎？額度、線上申辦、風險須知

1. 證件小額借款是什麼？

合法的證件小額借款，類似信用貸款，不須抵押證件正本。

1-1. 只要身分證就能借錢不可靠

警惕誇大不可靠的宣傳標語

市面上「有身分證就借，人來立刻撥款」的廣告。

不少是非法業者吸引目光的手段，借款人需提高警覺。

可能隱含非法操作或高利貸行為。

證件正本不能當擔保抵押品

根據法規，身分證、駕照、健保卡等。

屬於政府核發的個人證明文件，

無法作為合法抵押品，進行借款。

當鋪業法-第16條

1. 當舖業不得收當下列物品：

• 一、違禁物。
• 二、有價證券及各種存款憑證。
• 三、機關印信及其他政府機關管理之財物。
• 四、軍警制服及其他附屬物品。
• 五、政府核發之證照及私人身分證明文件。
• 六、其他經政府明令禁止及管制買賣之物品。

收入是必要條件

合法借款，通常要求借款人提供財務證明。

如薪資單、存摺紀錄、資產明細、信用紀錄。

藉此確保日後還款能力。

1-2. 用雙證件影本核對身分借錢

雙證件，是用來核對借款人身份，而非作為抵押品。

身份核對

合法機構，會需要申請人提交雙證件影本。

用來進行身分核查，並留存記錄，避免別人假冒申貸。

例如，提交身分證，搭配健保卡或駕照的影本

並且，雙證件影本，還需與正本對比。

核對身份資料無誤後，正本即時歸還。

非法扣押行為

若遇到要求申請人提供證件正本，給業者「保管抵押」。

應立即停止申請借貸，並考慮向相關機構檢舉。

常見如保管身分證、駕照、存摺、提款卡等。

冒用警示

不法機構，也可能利用影本從事詐騙。

例如：開設人頭帳戶或申辦虛假貸款。

這不僅會導致個資外洩，更可能讓借款人陷入法律糾紛。

台北地檢署-法律宣導-丁煥哲檢察官

1. 113年07月16日-「假汝之名」—淺談冒用他人資料犯罪

新聞資訊

1. 2023年02月19日-詐團鎖定資金短缺族群 「假放貸真背鍋」借款反成「貸」罪羔羊
2. 2022年08月05日-假貸款真詐騙 中興警一招直接封鎖
3. 2021年03月14日-虧大了！護照質借1萬元 錢沒拿到她吃官司還要賠更多

附註防範

借款前，應在影本上註明附註避免被惡意濫用。

例如：「僅供○○○貸款機構，申請貸款審核用途，另作他用無效」。

同時，選擇有實體店面，且具商業登記的合法機構。

延伸閱讀

1. 正確簽註身分證與重要影本 保護自己-聯晟法律事務所
2. 預防證件LINE外洩-雲林縣警察局刑事警察大隊

1-3. 合法證件小額借款有基本條件

基本資格

• 年齡：年滿18歲，具完全行為能力。
• 收入：能提供穩定收入證明或其他財力佐證。
• 信用：無重大法學問題或信用不良。

正規核貸流程

合法機構，需進行身份核實。

但不會扣押身分證正本，或其他重要文件。

並且正本，僅用於現場核對，當下歸還。

利率計算合法

合法借貸的年利率，一般不得超過16%。

當鋪則最高30%。

且應在合約中清楚列出計息方式。

透明的借款條件

合法借款機構會提供詳細的借款條款。

包括利率、還款期限、額外費用等。

並以書面形式說明，並簽署合約。

也可對比政府公告的消費性無擔保貸款定型化契約範本。

2.證件小額借款陷阱在那？

證件小額借款常見於網路廣告與街頭傳單。

這些看似簡單便利的借款方式，實際上可能暗藏陷阱。

2-1. 線上證件借款

線上借款的方便性，吸引了許多急需資金的借款人。

但潛在風險不容忽視。

保管存摺、提款卡、證件正本

不法機構通常要求保管借款人的個人證件正本。

像是，身分證、駕照、健保卡。

或者，銀行帳戶存摺、印章、提款卡。

部分業者聲稱，以分期付款形式放款。

但實際上可能預扣高額手續費或利息。

導致實得金額大幅縮水。

不留正本，或換家合法機構

確保借款機構具有合法營業登記，並具備實體店面。

避免要交出銀行帳戶的存摺、印章、提款卡的業者。

提交身分證影本時，在影本上註明用途。

例如「僅供核貸用途」，避免被盜用。

2-2. 24小時證件借款

「全天候借款」的廣告標語，對於急需資金的人而言具有吸引力。

但24小時運營的借款機構，往往風險更高。

業者背景不明

這些機構廣告通常用通訊軟件或電話聯繫。

不提供實體店面，背景難以追蹤，驗證合法性。

銀行或上市融資公司的資源，已屬充足。

但多數實體處所，仍有限制的營業時間。

找正常營業時間的機構

優先選擇正常營業時間內運營的合法機構。

並確認商業登記合法性。

若資金需求迫切。

建議應先向合法當鋪或銀行、融資公司借款。

確保交易過程受法律保障。

2-3. 沒工作證件借款

失業者在經濟壓力下，容易成為非法借款機構的目標。

這些機構往往以「無收入也可借」為誘餌。

吸引缺乏資金來源的借款人。

高利率

以高利率提供借款，甚至要求提供本票或擔保品。

利息計算方式不透明，例如採用日息或週息。

導致總還款金額倍增。

找擔保品貸款或找保人

若無收入，應考慮選擇以擔保品申辦的合法借款。

像是不動產、汽車、黃金等。

切勿輕信條件過於寬鬆的廣告。

並優先諮詢專業借貸顧問。

延伸閱讀：沒工作沒財力證明可以貸款嗎？急需現金沒工作族小額貸款方案！

證件小額借款廣告樣本

3. 申請證件小額借款有哪些風險？

雖然證件小額借款為資金周轉提供了便利。

但隨之而來的風險，也讓人不可忽視。

3-1. 證件被盜用

提供身分證正本或影本給不法業者，可能帶來嚴重後果。

不法用途

不良業者可能利用您的身分證件，開設人頭戶。

進一步從事洗錢或詐騙行為。

這不僅危害您的信用記錄，甚至會讓您捲入刑事案件。

被冒名申貸

身份證可能被盜用申辦其他借款、開立帳戶。

讓借款人不知不覺間背負高額債務。

新聞資訊

1. 2021年07月17日-竊個資偽造住戶證件 大樓管理員冒用身分借款
2. 2018年07月10日-他取得假身分 大膽辦手機、借錢還當保人

3-2. 非法高利貸

藉由立刻放款，極高利率，快速掠奪借款人的資金。

常見月息，3分利起跳。

年利率，動輒36%以上。

有些還採用週息，或日息方式。

像是日日會、日仔會。

讓借款壓力，快速加大。

新聞資訊

1. 2020年12月10日-年底手頭緊想「證件借款」 網揭真相：自找死路
2. 2016年04月01日-Line廣告小額借款 藏詐高利貸陷阱
3. 2015年09月10日-向錢莊借錢創業 中古車同行嗆「頭殼壞去」

3-3. 個人資訊外洩

借款時個人資訊的外洩可能讓您陷入困境。

法律問題

個資落入惡質業者或詐騙集團手上。

申請人不少會拿不到借款，甚至被詐騙金錢。

之後，個人資料可能被冒用，進行詐騙活動。

可能被列入銀行警示戶、申貸黑名單。

甚至需要承擔法律責任。

財務困境

資訊外洩冒用，讓您的信用變差，影響日後的貸款資格。

合法機構，則須保護借款人的個資。

僅用於核貸目的，並明確說明如何處理個人資料。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

Dcard卡友經驗分享，申辦證件借款，疑似遇到詐騙

新聞資訊

1. 2022年12月24日-信貸要個資要網銀帳戶證明財力 警籲留心詐騙關鍵字
2. 2020年09月15日-你是共犯！為借錢給個資　淪洗錢人頭戶
3. 2019年11月22日-詐騙集團也有複合式！收購人頭帳戶、假檢警栽了

3-4. 隱藏費用與預扣利息

不法借貸機構，經常以不透明的方式設置隱藏費用。

高額預扣

借款未撥款前，已先扣除手續費、保管費或利息。

導致實拿的借款金額，遠低於原本承諾。

未必能滿足原先資金需求。

不合理名目

以「加急手續費」或「延遲撥款保證金」等方式。

隨時擅自收取額外費用。

這種五花八門的收費名目花招，是不受法規限制的。

3-5. 暴力討債事件

非法借貸機構可能使用暴力手段追討欠款。

例如，騷擾家人、公開威脅或造成人身傷害。

合法的借款機構，在催收方式上，是有嚴格規定的。

所以，僅向合法受監管的機構借款申請。

這些機構禁止使用威脅性手段討債。

遇到非法討債時，立即向警方。

或相關監管單位舉報，確保自身安全。

新聞資訊

1. 2022年10月10日-高利貸吸血手法大公開！電擊、潑漆樣樣來　這方式讓人怕爆

4. 證件小額借款能借多少？

證件小額信用借，款額度範圍與申請條件。

是影響借款成敗的關鍵因素。

4-1. 證件小額借款額度

一般額度，5萬左右

證件小額借款的額度。

通常介於新台幣5千至10萬之間。

屬於小額信用貸款，適合解決日常週轉短期資金需求。

延伸閱讀：急需5萬？小額貸款五萬指南！解答PTT疑問，借款有保障

特殊方案，可到數十萬

若搭配其他擔保品，例如汽機車借款。

額度可提升至數十萬元不等。

根據擔保品的價值與借款機構的評估標準，決定具體金額。

無抵押方案

無需擔保品的借款，通常額度較低。

但仍有可能滿足基礎的緊急資金需求。

4-2. 額度受申請人條件影響

穩定收入

借款機構更傾向於核准，有固定收入來源的申請人。

若收入穩定者，能獲得更高的額度。

信用記錄

良好的信用記錄，顯示出借款人還款能力強。

通常可提升核貸金額。

反之，信用瑕疵或信用空白者。

則可能面臨較低額度，甚至拒貸。

負債比例

借款機構會考量申請人的現有負債比。

負債過高者，可能僅獲批相對低額借款。

甚至需要提供擔保品。

4-3. 提升額度需加擔保

提供額外財力證明

補充財務相關文件，能有效提升貸款額度。

重點在多展現借款人具還款能力。

例如：薪轉明細、所得扣繳憑單、房屋持有證明。

增加擔保品

提供有價值的擔保品，作為額外保障。

這可大幅提高核貸金額。

常見如汽車、房產，甚至高價珠寶。

延伸閱讀：二胎房貸是什麼？解析二胎房貸條件、風險與銀行二胎房貸方案

尋求具信譽的保人

附加保人申請能降低借款機構的風險。

增加核貸機會，還進一步提高可借金額。

5. 身分證件借款月繳利息多嗎？

申請證件小額借款時，了解月繳利息的多寡與計算方式非常重要。

項目	銀行、融資公司	代書、當鋪	非法高利貸
借款金額	50,000	50,000	50,000
年利率	16%（最高）	30%（最高）	36%（以上）
月利息	667	1,250	1,500
累計利息（6個月）	4,002	7,500	9,000

5-1. 合法利率範圍與計算方式

銀行、融資公司

銀行、融資公司小額信用貸款的年利率

通常在16%以下，月利率約為1.33%。

• 借款金額：5萬
• 年利率：16%
• 還款方式：本金均攤，可只還息不還本
• 第一期利息：667

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當鋪借款、代書借款

合法當鋪的月利率不得超過2.5%，年利率上限為30%。

• 借款金額：50,000
• 月利率：2.5%
• 還款方式：每月只還息不還本、到期還本
• 每月利息：1,250

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
…
三、以年率為準之利率。
…
2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

5-2. 地下錢莊、非法高利貸的利息很重

高利貸業者，常採用每日計息，或高月息的方式。

導致實際年利率，大幅超過法定標準。

例如，常見最低起跳點，俗稱3分利。

也就是月利率3%，年利率36%。

• 借款金額：5萬
• 借款期限：1年
• 還款方式：每月付息、到期還本。
• 每月利息：1,500
• 總利息：18,000
• 到期還本付息：68,000

若是更吸血的日計息模式，會進一步增加借款壓力。

甚至可能在數月內，累積出無法承擔的債務。

5-3.分期與提前還款

分期還款

分期還款能有效分散還款壓力。

但需注意攤還本金的利息，會逐月降低。

試算範例：

• 借款：50,000
• 年利率：16%
• 還款期：分24期
• 每月還本付息：2,448
• 總繳利息：8,756

提前還款

有些合法借款機構，允許提前還款。

並按實際借款天數計息，無需支付違約金。

這能有效減少總利息支出。

特別適合短期周轉需求的借款人。

5-4. 證件小額借款推薦諮詢

6. 申辦身分證件借款需要注意什麼？

6-1. 借款利率合理

年利率是否符合法規

根據法律規定，借款的年利率。

一般機構，不得超過16%；當鋪，不得超過30%。

超過此範圍的利率，即為違法。

舉例，借款1萬，每月付息、到期還本。

每月利息上限，一般機構133；當鋪250。

要求提供完整費用明細

借款人應要求機構提供合約上。

明確列出年利率、手續費及其他相關費用。

並確保合約無模糊條款。

6-2. 借款機構有合法登記

合法機構的特徵

申辦前先確認借款機構背景是否有合法。

檢查是否向政府辦理辦理營業和稅籍登記。

• 經濟部-商工登記
• 財政部-稅籍資料

檢查要點：

• 營業許可證
• 負責人姓名及聯絡資訊
• 公司登記營業地址

得知借款機構基本資料後。

可以查詢公司或負責人，是否發生過訴訟，或有前科紀錄。

以及有無實體營業店面、和客戶評價。

• 司法院-判決書查詢
• Google地圖

合法性的重要性

只有合法機構，受到法律監管。

在事前最大程度，確保借款流程透明與借款人的權益。

避免申貸後，發生各種借款爭議。

6-3. 避開要押證件的業者

合法機構的作法

合法借款機構，僅會查驗借款人的身分證正本。

用於核實借款人的身份，避免被冒用申貸。

完成核對後，即刻歸還證件。

諮詢過程中，隨時警惕不法行為。

若遇到需扣押證件正本，就不建議申貸。

避免證件被濫用，進行非法交易，以增加債務或法律壓力

建議借款時，可在證件影本上。

加註「僅供申請○○○機構借貸時，核對身份用途」。

6-4. 留意廣告條件過於寬鬆

「有身分證，人來就借，立刻撥款」

不需信用查核、收入證明或擔保品的廣告。

容易是隱藏的非法高利貸，或詐騙風險。

像是，放款快速，但實際撥款額低於承諾金額。

常要預扣利息或高額手續費。

建議優先選擇需要進行完整審核的合法機構。

避免被吸引到不法廣告。

6-5. 拒絕提前支付不明費用

非法機構的常見手段，會要求借款人在撥款前支付款項。

像是以手續費、利息或保證金等名義。

甚至，以此詐騙借款人，付費後也拿不到借款。

合法借款機構，不會要求提前支付任何費用。

所有費用，應在借款合約中，清楚列明。

並在撥款後，依約扣除。

遇到需要提前支付的要求時，最好立即中止申貸。

並可向相關機關檢舉可疑行為。

7. 證件小額借款有合法方案嗎？

在尋求證件小額借款時，選擇合法且安全的借款方案。

這是保障個人財務與法律權益的關鍵。

7-1. 證件小額信用借款分析表

項目	銀行	融資公司	民間代書	當鋪	非法機構
條件	嚴格，需信用良好、收入證明	中等，接受信用瑕疵	寬鬆，條件靈活、接受信用異常	無信用需求，擔保品為主	寬鬆，無審核規範
年利率	2%至16%	7%至16%	12%至30%	最高30%（合法上限）	日息或月息 年利率30%以上
安全	高，受金融法規監管	中，需確認合法登記	低，合法私人貸款	中，受《當鋪業法》監管	極低，常伴隨暴力討債、詐騙
額度	高，數萬元至數十萬	中，數萬至數十萬	中，數千至數十萬	低，依質押品價值而定	不透明，額度易被操控
速度	慢，約3至7個工作天	快，1至3天	快，1至2天	快，當下至2天	非常快，當日內即可撥款
擔保	無需擔保品，信用借款	無需擔保品，信用借款	無需擔保品，信用借款	須供質押品	需留押證件正本、存摺、提款卡、印章
透明	高，條款明確	中，需核對條款及費用	中，條款、費用需自行確認	中，明確規定利率與質押額度	低，條款模糊且費用不明

7-2. 銀行與民間

銀行信用貸款是一種無需擔保品借款。

有更低的利率和更高的安全性。

銀行信用貸款

基本都合法、受監管、但較難通過審核。

• 利率低： 年利率常在2%至16%之間。
• 金額較高：依借款人狀況，額度可達50萬以上。

民間信用證件借款

合法的民間證件信用借款，多在融資公司或民間代書。

• 驗證身分：用證件正本，作身分審核，當下歸還。
• 有收入佳：有工作收入，通過率高很多。
• 利率較高：年利率較高，部分可能16%。
• 額度受限：多數僅供數萬元。

延伸閱讀：民間勞保貸款推薦嗎？上班族周轉救急！解析條件和Dcard分享

選擇建議

若需要長期資金並符合銀行審核條件。

應優先選擇銀行信用貸款。

而短期應急資金，也可民間融資或代書的借款服務。

7-3. 合法當舖

Dcard卡友提問分享，當鋪證件小額借款需要押身分證？如何知道合法？

合法當鋪是受《當鋪業法》監管的機構。

目前全台只有2家公營當鋪。

其他都是私營當鋪。

政府登記

合法當鋪，須向經濟部辦理商工登記。

另外，有些還會加入營業縣市的當鋪公會。

且在營業場所，會掛出相關牌照。

• 營業登記執照
• 當鋪公會會員證
• 法律顧問證書等

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

多元借款服務

有些24小時營業，且常接受以下質押品：

• 汽機車： 提供免留車選擇，利率依據車輛價值評估。
• 3C產品： 包括手機、筆電等高價值電子產品，可快速獲得資金。
• 黃金珠寶： 黃金、鑽石等具有穩定市場價值的物品。

申請流程

• 帶著合法身分證與擔保品至當鋪進行估價。
• 當鋪評估物品價值並提供可貸額度及利率方案。
• 雙方簽署合約後，當鋪立即撥款。

要注意，當鋪僅會核對身分證影本，不會扣押證件正本。

7-4. 其他方案

保單借款

可利用保單的現金價值，向發行的保險公司或郵局作為抵押。

年利率約為3%至8%。

優點是手續簡便，且不影響保單效力。

汽機車借款

汽車融資或機車貸款，不限車款，車況能上路。

有工作收入，無重大法學問題。

就可能跟融資公司或當鋪申請。

而且免留車，靈活性更加。

8. 證件小額艦款常見問題

Q1. 有合法的身分證借款管道嗎？

PTT網友提問分享，急需小額資金，想辦證件借款，怕詐騙

合法管道，包括銀行、融資公司信用貸款當鋪借款。

且都不會扣押證件正本，僅留存影本核對身分。

Q2. 沒工作可以用身分證向銀行申請借款嗎？

不太可能。

無工作者，通常在民間機構，申請信用貸款，較有機會。

而且需考慮擔保品借款，如汽車或房屋貸款，或附加有力保人。

Q3. 線上24小時的證件借款是合法的嗎？

不一定。

有些線上廣告，為非法借貸。

合法機構有固定營業時間與實體店面，需謹慎查核。

Q4. 證件小額借款是否需要提供抵押品？

不用。

合法管道，多為信用借款。

但高額借貸，可能要求擔保品如黃金或車輛。

Q5. 證件借款能借多少錢？

額度多在10萬內。

具體依信用狀況與收入能力而定。

Q6. 證件小額借款的利率通常是多少？

合法年利率上限：一般機構16%，當鋪為30%

非法借貸利率可能更高。

常見3分利起跳，相當於年利率36%以上。

Q7. 證件小額借款有哪些風險需要注意？

風險不少。

包括：高利貸、證件盜用、隱藏費用、暴力討債、騙取金錢。

建議需選擇合法登記營業機構。

Q8. 拿別人的身分證借錢是否違法？

是違法行為。

可能面臨刑責，借款行為必須由本人進行。

Q9. 如果身分證被盜用借錢該怎麼辦？

Dcard、PTT網友分享，證件被盜用申辦借款

個人證件，務必妥善保管，正本不留置他人，使用影本要註記。

• 報案：可馬上撥打110或就近派出所備案。
• 掛失：立即聯繫戶政機關或撥打1996，有自然人憑證可線上掛失。
• 監控：調閱金融帳戶、信用資料，有異常通知金融機構。
• 補辦：安排時間盡速到戶政機關補辦。
• 協助：若有法律疑問或後續訴松，尋求律師協助。

Q10. 除了證件小額借款，還有哪些快速借錢的管道？

• 無擔保品：信用卡預借現金、刷卡換現金。
• 有擔保品：保單借款、當鋪質押及汽機車借款。

9. 總結

證件小額借款為急需小額資金者，提供周轉便利。

但合法性與安全性，是最優先考慮的。

借款人應選擇有營業登記、合約透明的合法機構。

避免高利貸、隱藏費用及證件盜用等風險。

同時，切勿輕信「有身分證，人來就借」廣告。

謹慎核對條件與費用。

確保借款用途合理並規劃還款能力。

透過合法管道借貸。

不僅能解決短期資金需求。

還能避免不必要的財務與法律風險。

有需要協助的，歡迎與我聊一聊。