民間機車貸款懶人包：額度、利率、還款方式，一次搞懂！

1. 什麼是民間機車貸款？

1-1. 民間機車貸款的概念

民間機車貸款，是一種透過融資公司、代書或當鋪。

以機車作為擔保，來申請貸款方式。

由於有機車作為擔保品。

審核條件較寬鬆，放款速度快。

適合銀行信用瑕疵，或缺乏薪資轉帳證明的人。

主要用途，包括醫療急用、創業資金、短期生活開支等。

1-2. 機車貸款民間和銀行差異

項目	民間	銀行
審核	寬鬆 無薪轉、勞保也可	嚴格 信用良好、薪資轉帳
額度	3萬~30萬 視機車與個人條件	評定車價9成 僅限250cc以上重機
速度	常3日內撥款 最快當天審核	7個工作天 需評估聯徵
利率	12%~30% （視管道與條件）	5%~16% （利率較低，門檻較高）
擔保品	一般機車可	限250cc以上重機

延伸閱讀：機車貸款為什麼這麼多人選擇？條件簡單、流程快速的方案

1-3. 民間機車貸款適合哪些族群？

信用紀錄不佳者

曾有銀行信用瑕疵、債務協商紀錄或呆帳者。

信用評分低，但具還款能力者，仍可申貸。

無薪資轉帳或勞保者

適合自營商、臨時工、自由工作者、網拍賣家、外送員等。

銀行常需要薪轉或勞保紀錄。

但民間貸款無此限制。

可提供存摺往來紀錄、現金收入證明等替代。

急需資金周轉者

適用臨時醫療費用、房租補貼、緊急家庭開支等人。

通常3天內核貸撥款，適合短期資金需求者。

不符合銀行貸款資格者

如負債比過高、未滿20歲、銀行拒貸者。

銀行對負債比、信用紀錄要求嚴格。

但民間只需名下有機車可申請。

補充說明

民間寬鬆，但仍需基本還款能力。

若長期逾期，可能面臨額外利息、違約金，甚至強制扣車。

個人條件好，建議先向銀行申貸。

先嘗試獲得較低利率的貸款方案。

若因信用問題無法通過，可再考慮民間機車貸款。

延伸閱讀：機車貸款優缺點大揭密！申請前必看的5個重點

2. 民間機車貸款有哪些申請管道？

民間機車貸款，在審核條件、放款速度、額度與風險上，有所不同。

2-1. 融資公司機車貸款

融資公司是申請民間機車貸款，最常見的管道之一。

審核寬鬆，適合信用不佳或無法獲得銀行貸款者。

條件

• 年滿18歲，部分公司要求20歲以上。
• 名下有機車。
• 不限信用紀錄，信用小白、信用瑕疵者仍可申請。
• 具備還款能力，薪轉、存摺、現金收入證明皆可。

優勢

• 安全獨立：與銀行不同體系，安全性要求相當。
• 快速放款：一般可在3天內核貸放款。
• 免留車：機車可正常使用，不影響日常生活或工作。
• 彈性還款：提供1~3 年的還款期，部分允許提前還款。

適用對象

• 信用評分低者：如信用瑕疵、無聯徵紀錄者。
• 急需現金者：如外送員、計程車司機、小資族等。
• 銀行拒貸者：如無薪轉證明、負債比高者。

延伸閱讀：融資貸款新手指南｜如何透過合法融資公司貸款，遠離地下錢莊

2-2. 代書機車貸款

代書貸款，是一種透過貸款仲介或代書，媒合民間金主的方式。

優點是審核彈性，但缺點是利率較高，且可能有額外費用。

常見方案

• 貸款金額：常為3萬~30萬，依機車與個人條件核貸。
• 還款期限：一般為12~36期，部分代書允許短期借款。

風險

• 利率較高：常落在15%~24%之間，比融資公司略高。
• 可能隱藏費用：可能額外收取手續費、諮詢費等，需謹慎確認。
• 非貸款機構：屬於仲介，應確認是否合法業者，避免詐騙。

延伸閱讀：代書貸款，是地下錢莊嗎？Dcard愛問的安全性、缺點，申辦前先看不吃虧！

2-3. 當鋪機車借款

當鋪借款是最快速的方式之一。

免審核、立即放款，需要將機車抵押，且利率較高。

條件

• 需提供機車，常要求機車典當。
• 不限信用條件，無需薪資證明或財力證明。
• 放款速度最快，可立即取得現金。

風險

• 留車風險：多數當鋪要求將機車留置，影響日常使用。
• 利率偏高：通常月息2.5%，等於年利率30%，遠高於融資公司。
• 違約風險：若無法按時還款，機車可能直接被當鋪拍賣，且無法討回。

2-4. 不同貸款管道分析

項目	融資公司	代書	當鋪
過件率	高	中	最高
速度	1~3天	1~2天	當日
留車	否	否	是
利率	12%~16%	15%~24%	20%~30%

選擇建議

• 若需要利率較低的普通機車貸款，可選擇融資公司，放款速度快且條件相對合理。
• 若銀行或融資公司拒貸，但仍有穩定收入，可選擇代書貸款，但可能收取諮詢費或代辦費，需確認是否合理。
• 若需要當天取得資金，且可接受機車被留置，當鋪貸款是選擇，但務必慎重考慮高利率。

3. 民間機車貸款可以貸多少？

民間機車貸款額度介於3萬至30萬。

根據車狀、信用及財力進行評估。

重型機車額度可能更高。

3-1. 貸款額度的決定因素

不同借款人的條件將影響最終核貸額度。

機車車況

新車貸款額度較高。

車齡超過5年，因殘值較低，額度常較少。

影響因素包括車款、排氣量、品牌及市場殘值。

信用紀錄

雖然民間機車貸款不會聯徵。

但放款機構仍會參考民間信用與還款紀錄。

若申請人過去有債務協商、民間貸款遲繳，額度可能會受限。

信用良好者可獲較低利率與較高額度。

財力證明

有穩定收入者可提高額度。

例如提供薪轉存摺、稅單、保單、股票對帳單等。

收入高、工作穩定的申請人，可獲更高額度。

3-2. 最高可貸金額與實際核貸額度

一般機車貸款

普通125cc機車貸款額度，約3萬~30萬。

影響額度的因素包括車輛狀況、借款人條件及還款能力。

重型機車貸款

250cc以上重機，可貸機車價值的90%至150%。

最高可貸150萬。

3-3. 機車貸款可以分期多久？

貸款期數的選擇，影響每月還款壓力與總利息。

最短期限

一般為3個月。

適合短期資金需求者。

總利息較少，但每月負擔較高。

最長期限

一般為36 期（3 年），有些到5年。

適合希望降低月付金壓力的借款人。

但總支付利息較高。

中間之道

選擇12期或24期較為常見。

兼顧還款壓力與利息支出。

3-4. 提升額度的4個策略

提供穩定收入證明

提供存摺、薪轉紀錄、勞保紀錄、所得稅單。

皆可作為收入證明，提高額度。

若收入較不固定，如自由工作者。

可提供帳戶進出紀錄、租金收入或保單作為補充。

減少負債優化信用

避免短期內申請過多貸款。

減少個人負債比，以提高核貸金額。

若曾遲繳信用卡，可先清償欠款。

並保持3~6個月良好還款紀錄，以提升貸款成功率。

增加保證人

若個人信用條件不足。

可找信用良好、收入穩定的親友擔任保人。

保人需收入穩定，具還款能力。

較易獲得高額度貸款。

機車轉增貸

有些貸款機構，允許增貸或轉貸。

若後續還款正常，可再申請額度提升。

享受更佳貸款條件。

延伸閱讀：機車增貸，是什麼？條件、流程、利率一次講清楚！有機車，想再貸，必看

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4. 民間機車貸款利率高嗎？

民間機車貸款利率，是影響借貸成本的關鍵之一。

4-1. 民間機車貸款的利率範圍

利率受貸款機構、個人信用、車輛條件及還款能力影響。

年利率範圍

• 融資公司：12%~16%
• 代書貸款：15%~24%
• 當鋪貸款：20%~30%

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

年利率計算

月利率 × 12 = 年利率。

例如，月利率1.5%，年利率為 1.5% × 12 = 18%。

部分機構會用日利率計算，需特別留意。

例如，日利率0.05%，換算成年利率約18.25%。

4-2. 如何試算月付金？

還款方式有本息均攤、本金均攤、只還利息到期還本。

本息均攤

每月支付相同金額，包含本金與利息，直至貸款期滿。

• 月付金 = (貸款本金 × 月利率) ÷ (1 – (1 + 月利率)^-期數)

適合穩定還款，不影響日常開支的人。

因每月還款額固定，方便預算規劃。

前期壓力較小，適合長期分期的借款人。

但總利息，較本金均攤高，因為前期利息占比高。

金額試算（貸款 10 萬元，年利率 15%）

期數	月付金	總還款	總利息
12 期	9,026	108,310	8,310
24 期	4,849	116,368	16,368
36 期	3,467	124,795	24,795

本金均攤

每月本金固定，利息依剩餘本金計算，逐月遞減。

• 月付金 = (貸款本金 ÷ 期數) + (剩餘本金 × 月利率)

適合希望快速減少貸款的人。

收入要穩定，且有餘裕提前償還的人。

前期月付金較高，對資金流動性要高。

但總利息較少。

金額試算（貸款 10 萬元，年利率 15%）

期數	第一期月付	最後一期月付	總還款	總利息
12 期	9,583	8,438	108,125	8,125
24 期	5,417	4,219	115,625	15,625
36 期	4,028	2,813	123,125	23,125

只還利息，到期還本

每月僅支付利息，貸款到期時一次繳清本金。

• 月付金 = 貸款本金 × 月利率

適合短期資金周轉者，如創業者、臨時資金需求者。

預計未來有大筆收入，可一次清償本金的人。

因每月還款壓力低，短期負擔較小。

但到期時需一次繳清本金，風險較高。

總支付利息最高，適用於短期貸款需求。

金額試算（貸款 10 萬元，年利率 15%）

期數	每月付息	到期還本	總還款	總利息
12 期	1,250	100,000	115,000	15,000
24 期	1,250	100,000	130,000	30,000
36 期	1,250	100,000	145,000	45,000

簽約前先試算，短期總利息低，長期每月壓力小

期數越長，月負擔較低，但總利息更高。

若經濟許可，建議選短期數，可減少利息負擔。

• 長期穩定還款 → 本息均攤，月付金固定，利息支出較多。
• 希望減少總利息 → 本金均攤，但前期月付較高。
• 短期資金周轉 → 只還利息，到期還本，但需準備足夠的還本資金。

申請前可使用線上貸款試算工具，確認自身還款能力，避免負債壓力過大。

• 金管會-貸款試算工具
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4-3. 如何找到最低利率？

諮詢時貨比三家

優先選擇大型融資公司。

如合法融資公司、經銷商。

因為利率常比當鋪、代書貸款更低。

當舖通常利率最高，可作為最後合法選項。

提高信用條件

若信用良好、收入穩定，可爭取較低利率。

若有信用瑕疵，可找保人、提供額外財力證明，提升貸款條件。

避免額外費用

部分民間機構可能會收取「手續費、開辦費、帳管費」等。

實際負擔比單純利率更高，需仔細查閱合約。

合法貸款機構的費用，應該透明公開。

且不會要求，提前支付不合理的費用。

延伸閱讀：機車貸款利率多少？快速試算破解最低利率、與解析降息技巧

5. 民間機車貸款申請條件有哪些？

民間機車貸款門檻低，但仍有基本條件。

5-1. 基本申請條件

年齡要求

年滿18歲，具備完全民事行為能力。

部分貸款機構要求，申請人須年滿20歲。

信用收入

無須信用良好，即使信用瑕疵、信用小白，仍可申請。

但有法院強制執行記錄，部分機構可能拒絕受理。

另外，要有收入，不限於工作收入。

若是收入不太穩定，也有機會

機車資格

機車需登記在本人名下，且無抵押設定。

若已貸款，則需辦理增貸或轉貸。

部分機構允許家人名下機車申貸。

但需車主同意並提供身分證文件。

若車齡超過 10 年 可能影響核貸條件。

5-2. 需要準備哪些文件？

基本文件

• 身分證、駕照（或健保卡），需正反面影本。
• 機車行照，確認機車為申請人所有。
• 收入證明，薪轉存摺、勞保明細，扣繳憑單，證明穩定性。
• 存摺封面影本，作為放款帳戶使用。

加分文件

提供所得清單，或財產證明佐證，或可附加水電費、租屋合約。

信用卡帳單，若有穩定消費與還款紀錄，可增加核貸成功率。

5-3. 信用瑕疵、無薪轉或勞保可以申請嗎？

民間機車貸款的核貸條件較為寬鬆。

有信用瑕疵，仍可透過其他方式，提高過件率。

• 諮詢專員：建議先與貸款專員溝通可行方案，降低拒貸風險。
• 降低負債比：儘量清償小額負債，避免同時申請多筆貸款。
• 選擇寬鬆的貸款機構：融資公司比當鋪或代書貸款更具彈性。
• 尋找保人：若信用紀錄不佳，找一位信用良好的保人。

延伸閱讀：沒工作沒財力證明可以貸款嗎？急需現金沒工作族小額貸款方案！

5-4. 申請流程

諮詢評估

透過線上或電話，與貸款機構聯繫。

確認貸款額度、利率與還款方式。

專員將依機車價值、申請人財力、信用狀況 進行初步評估。

提交申請

準備所需文件，並且確認文件內容正確並無遺漏。

並且在證件影本附註用途限制。

準備齊全後，提出申請。

審核照會

貸款機構進行資料審核。

與可能會進行照會，確認資料正確度。

之後會給正式的貸款額度與條件。

對保簽約設動保

雙方簽訂貸款合約，確認利率、還款期限與其他條款。

還要去監理站，進行機車動產擔保設定。

撥款

通常3個工作日內撥款，有時最快1天放款。

款項直接匯入借款人指定帳戶。

之後依約定時間按期繳款。

5-5. 民間機車貸款諮詢推薦

6. 民間機車貸款風險有哪些？

申請時須留意不良業者與詐騙陷阱。

6-1. 低利率誘騙，簽約後調高利率

業者以 1%~3% 的超低利率吸引借款人。

但簽約後才發現實際年利率，遠高於承諾。

甚至超過法定上限。

申請時，先確認利率計算方式。

避免落入「分拆利率」的陷阱。

簽約前，可對比政府公告的購車合約範本。

了解條款內容差異，並問清楚原因。

6-2. 扣留證件、存摺、提款卡

部分業者聲稱需「擔保」或「核實身份」。

要求借款人提供存摺、提款卡、印章，甚至扣留身分證。

合法貸款機構不會要求抵押證件。

如遇到應立即拒絕並報警。

6-3. 不透明的額外收費

在貸款前後，要求申請人支付不合理費用。

像是沒先說的手續費、諮詢費、代辦費。

甚至從貸款本金中，直接扣除。

導致實際領取金額，遠低於申請額度。

簽約前，索取完整費用清單。

任何額外費用，皆需明確註明在合約。

6-4. 假冒合法機構

某些非法業者，會假借知名貸款品牌名義。

甚至偽造公司網站。

誘導借款人提供個資，或預先付貸款費用。

先查詢貸款機構，是否有正規營業登記。

並避免透過社群廣告，或未經查證的網站，申辦貸款。

• 經濟部-商工登記
• 財政部-稅籍登記
• 司法院-判決書查詢

6-5. 連環貸款陷阱，誘導借款人不斷借貸

部分不肖業者會誘導借款人，不斷申請新貸來還舊貸。

形成「以債養債」的惡性循環，導致最終無力償還。

掌握好自身還款能力，避免超過負擔。

延伸閱讀：機車貸款陷阱，22種常見手法，你知道多少？申請前沒看，小心詐騙找上你…

8. 民間機車貸款常見問題

Q1. 民間機車貸款推薦，有哪一家比較好？

合法業者，同類型不會差很多。

Mobile01網友提問分享，民間機車貸款融資公司與當舖的選擇。

短評：

如果不想求助家人協助。

民間機車貸款順序上，融資公司、民間代辦代書、當鋪。

先諮詢，初步了解方案內容，貨比三家後，再正式申請。

因為融資公司與民間代書，通常不需要留車。

當鋪，利率較高，且若為質押，需要留車。

Q2. 機車還有貸款，能再申請民間機車貸款嗎？

可以。

申請機車增貸或轉貸。

但額度取決機車殘值與申請人條件。

若原貸款未繳清，增貸額度可能較低。

建議提高財力證明或找擔保人。

Dcard卡友提問分享，銀行信貸沒過，機車還有貸款，又想再借貸。

短評：

民間機車貸款，比銀行信貸寬鬆。

機車已有貸款，只要條件OK，也可辦理轉增貸。

但要留意負債比，不要過度借貸。

延伸閱讀：急用錢…有什麼方法可以馬上借到錢？13種快速借錢方法，合法安穩！

Q3. 申請民間機車貸款會影響聯徵紀錄嗎？

通常不會上聯徵。

不影響日後銀行貸款申請。

但若發生逾期或違約。

會影響未來民間其他機構的審核。

Q4. 民間機車貸款需要準備哪些資料？

• 基本文件：身分證、駕照（雙證件影本）。
• 車輛相關：機車行照、牌照登記書。
• 財力證明：薪資單、存摺紀錄或其他收入證明。

Q5. 民間機車貸款的利率是多少？

年利率約12%~30%。

視貸款機構與個人條件而定。

影響因素，信用紀錄、機車價值、還款能力。

Q6. 民間機車貸款需要扣車嗎？

當鋪可能要。

• 不需扣車：融資公司、代書貸款一般不會扣車。
• 質押留車：當鋪通常會要求將機車留置。

Q7. 民間機車貸款有車齡限制嗎？

依機構不同。

一般5~10年內的機車較容易申貸。

但仍需視車況與殘值，決定貸款額度。

Q8. 申請民間機車貸款被拒絕的原因有哪些？

• 信用紀錄不良，像近半年內，民間多次遲繳、強制執行記錄。
• 機車殘值過低，無法上路。
• 無收入證明且無法提供保人擔保。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

Q9. 民間機車貸款需要保人嗎？

一般不需要。

若財力證明不足，或信用紀錄較差。

增加保人，可提升過件率與貸款額度。

延伸閱讀：機車貸款遲繳會怎樣？聽說遲繳1到2個月會拖車…沒繳會被關？

Q10. 如何避免機車貸款詐騙？

確認貸款機構有合法登記，避免來路不明的廣告或個人代辦。

簽約前索取完整合約，仔細審閱條款，避免隱藏費用與高額違約金。

不提供存摺、提款卡或印鑑，避免遭遇詐騙或違法借貸行為。

9. 結語

民間機車貸款，提供條件寬鬆、快速放款的資金解決方案。

適合無薪轉、勞保或有信用瑕疵者。

透過融資公司、代書或當鋪申請。

可獲得3萬至30萬的貸款額度。

但不同管道的利率、條件及風險，需謹慎評估。

選擇貸款時，應優先考慮合法機構。

簽約前先確認利率、費用及合約條款。

避免詐騙與高利貸風險。

理性規劃還款方式，確保不影響財務穩定。

若能提升財力證明或信用條件。

將有助於獲得更佳貸款方案。

有興趣了解的人，歡迎與我聊一聊。

最後更新日期 2025-02-19 by Edward