機車貸款利率多少？快速試算破解最低利率、與解析降息技巧

1. 什麼是機車貸款利率？

機車貸款利率，是用機車擔保，借錢來用的成本，通常年利率13%~16%。

1-1. 機車貸款利率是什麼？

機車貸款利率，是你向貸款機構借款後。

需額外支付資金成本的比率。

這些貸款機構包括，融資公司、銀行、當鋪等。

一般以「年利率」表示。

粗略的說，是一年內所付利息，佔借款本金的比率。

機車貸款利率，多在13%~16%

實務上，普通機車貸款，多由融資公司承作，利率常見為13~16%。

若遇到利率超過16%，或者太低，甚至零利率的宣稱。

應審慎分辨計算方式。

像是僅說明利息計算，不計本金，則會產生誤導。

利率不低，因擔保品價值可能不足

機車貸款，雖有機車作為擔保品。

但審核時，對車況要求不高，普遍實質價值不多。

所以，更多是以個人信用和收入為主要審核條件。

由於機車貸款，抵押品價值大多不足夠。

違約時，恐無法補償，對貸款機構的風險高。

因此，需要用較高的利率，來彌補貸款機構承擔的風險。

延伸閱讀：機車貸款優缺點大揭密！申請前必看的5個重點

1-2. 不同貸款管道的利率範圍為何？

管道	融資公司	銀行	民間代書	當鋪
利率範圍	13%~16%	3.5%~16%	15%~30%	15%~30%
審核條件	審核寬鬆，免聯徵	限重機、信用良好、財力證明	審核寬鬆，不限信用狀況	審核快速，或要留機車
優點	不押證件、不需留車	利率低，合法保障	可接受信用瑕疵，放款迅速	彈性還款，隨借隨還

以常見管道為例：

• 融資公司：審核較寬鬆，不調閱聯徵，最高額度限制於10萬~30萬，利率約13~16%，是最常見的機車貸款方案。
• 銀行：限大型重機、門檻高、嚴苛審核，但最低年利率可至約3.5%。
• 代書代辦：審核又比融資公司寬鬆，年利率15%~30%，甚至少數用三分利，也就是年利率36%，超過合法上限。
• 當鋪：審核最寬鬆，但年利率可高達30%，可能出現坐地起價、留車或押證件、收取額外費用情況。

機車貸款利率PTT網友提問分享

民法-第205條

約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

民法-第205條-立法理由(1091229修正)

一、鑑於近年來存款利率相較於本法制定時已大幅調降，本條所定最高約定利率之限制亦應配合社會現況作適度調整，另考量本條之適用範圍廣泛，仍須保留一定彈性容由當事人約定，不宜過低，爰將最高約定利率調降為週年百分之十六。

二、約定利率如超過最高約定利率上限，原條文規定債權人對於超過部分之利息「無請求權」，並未規定超過部分之約定為「無效」，故司法實務見解均認為僅債權人對之無請求權，並非約定無效而謂其債權不存在，倘若債務人就超過部分之利息已為任意給付，經債權人受領後，不得謂係不當得利而請求返還。為強化最高約定利率之管制效果，保護經濟弱者之債務人，爰將本條法律效果修正為「超過部分之約定，無效」，以符立法原意。

當舖業法-第11條

1 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
一、許可證。
二、負責人或營業人員之姓名。
三、以年率為準之利率。
四、利息計算方式。
五、營業時間。

2 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

當舖業法-第11條-立法理由(0991214修正)

現行「當舖業法」規定最高年利率高達48%，顯係合法欺負借貸人，理應修法「撤掉不法當舖業者保護傘」。經查，北、高兩市公營當舖年息僅十二%，但扣除人事與水電等開支後每年仍有四千萬元盈餘，可見現行利率上限有很大的調降空間。然鑒於若貿然降到民法第二百零五條所規定的年息二十%與一般金融業相同者，或有造成當舖業者經營意願低落之虞。故斟酌當前景氣蕭條與業者利潤，將現行當舖業年利率調降為不得超過百分之三十。

1-3. 年利率與月利率的差異，如何解讀？

年利率，是年度利息成本的百分比。

而月利率，則是以月為單位計算。

部分業者，以月利率標榜低利。

如「月利2%」，換算年利率，即約24%（2%×12）。

然而，機車貸款，通常年利率在13~16%。

如果僅以月利率對比時，易有落差。

遇到民間說法「三分利、五分利」等。

相當於月利率3%、5%，須更謹慎。

因換算後年利率，可能遠超出16%。

若超過下表上限，就是違法高利貸。

業者	年利率	月利率	日利率
民間貸款	16%	1.33%	0.04%
當鋪	30%	2.50%	0.08%

計算利率	銀行	融資公司	民間代書	當鋪
年利率	常用	常用
月利率、日利率			常用	常用

2. 機車貸款利率怎麼試算？

貸款還款方式有兩種：

• 本息均攤：常用，每月還款額固定。
• 本金均攤：少用，月還款一開始多，之後逐漸遞減。
• 還息不還本：相當於寬限期，還本時，仍採前兩種。

試算時，一般想知道3種關鍵：

• 貸款年利率多少？
• 月還款多少？
• 總利息多少？

機車貸款試算工具，建議用Excel或線上APP

2-1. Excel手動試算

計算年利率，比較複雜

如果知道貸款金額、月還款或月利息、期數、費用時。

可以倒推出，真實的年利率，避免被高利貸騙。

本息均攤

計算年利率，建議用Excel比較方便。

在Excel儲存格，輸入以下函數公式計算：

• =RATE(期數, -每月繳款金額, 貸款本金額,期末金額,)*12

若另有費用，要知道包含費用的真實貸款年利率。

在貸款本金，使用貸款金額扣除費用後的金額

案例：

假設：貸款金額10萬、分3年36期、每期還款3,516。

• =RATE(36, -3516, 100000,0,)*12

可知貸款年利率16%。

條件同上，另外內扣手續費5,000，也就是實拿9萬5

• =RATE(36, -3516, 100000-5000,0,)*12

可知真實貸款年利率20%

機車貸款利率，Dcard卡友經驗分享試算

按三家方案內容，用Excel試算可知，年利率在14%~15.87%

本金均攤

計算年利率＝(當期還息÷本金餘額)×12

假設：貸款金額10萬、分3年36期、第一期利息1,333。

（1333÷100000）×12＝16%

可知貸款年利率16%

由於機車貸款，實務大多接近16%。

試算時，別被僅計利息，不計本金的話術誤導。

月還款計算公式

本息均攤

• 每月還款＝貸款本金×{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
• 月利率＝年利率÷12

假設：貸款金額10萬、分3年36期、貸款年利率16%。

• 16%÷12＝1.33%
• 10萬×{[(1＋1.33%)^36]×1.33%}÷{[(1＋1.33%)^36]－1}＝3,516

可得知每月還款3,516。

本金均攤

• 每月還本＝貸款本金÷還款總月數
• 每月還息＝本金餘額×月利率
• 每月還款＝每月還本+每月還息
• 月利率＝年利率÷12

假設：貸款金額10萬、分3年36期、貸款年利率16%。

• 每月還本2,778＝10萬÷36期
• 第1期還息1,333＝第1期本金餘額10萬×月利率1.33%
• 第1期還款4,111＝每月還本2,778+第1期還息1,333

月款額表–年利率16%，本息均攤、無寬限期

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
1	12	4,537	9,073	13,610	18,146	22,683	27,219	31,756	36,292	40,829
2	24	2,448	4,896	7,344	9,793	12,241	14,689	17,137	19,585	22,033
3	36	1,758	3,516	5,274	7,031	8,789	10,547	12,305	14,063	15,821
4	48	1,417	2,834	4,251	5,668	7,085	8,502	9,919	11,336	12,753
5	60	1,216	2,432	3,648	4,864	6,080	7,295	8,511	9,727	10,943

總利息表–年利率16%，本息均攤、無寬限期

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
1	12	4,439	8,877	13,316	17,754	22,193	26,631	31,070	35,508	39,947
2	24	8,756	17,511	26,267	35,023	43,779	52,534	61,290	70,046	78,802
3	36	13,283	26,565	39,848	53,131	66,413	79,696	92,979	106,261	119,544
4	48	18,017	36,033	54,050	72,067	90,083	108,100	126,117	144,133	162,150
5	60	22,954	45,908	68,863	91,817	114,771	137,725	160,679	183,633	206,588

總利息表–年利率16%，本金均攤、無寬限期

年數	期數	5萬	10萬	15萬	20萬	25萬	30萬	35萬	40萬	45萬
1	12	4,333	8,667	13,000	17,333	21,667	26,000	30,333	34,667	39,000
2	24	8,333	16,667	25,000	33,333	41,667	50,000	58,333	66,667	75,000
3	36	12,333	24,667	37,000	49,333	61,667	74,000	86,333	98,667	111,000
4	48	16,333	32,667	49,000	65,333	81,667	98,000	114,333	130,667	147,000
5	60	20,333	40,667	61,000	81,333	101,667	122,000	142,333	162,667	183,000

2-2. 線上工具與APP試算

你可利用第三方線上貸款計算機，先行試算。

• 金管會「小額信貸及汽車貸款試算軟體」
• 或其他線上工具，台灣銀行-消費者貸款試算

只需輸入以下數據，即可得到月付金，與總利息金額。

• 貸款金額
• 利率（建議以16%作為上限評估）
• 還款期數

假設：貸款金額10萬、分3年36期、貸款年利率16%、採本息均攤。

用金管會「小額信貸及汽車貸款試算軟體」試算可知，每月還款3,516。

之後，透過多次調整期數，及利率設定。

讓你在不同情境下，掌握還款壓力。

並避開不合理的高利方案。

2-3. 解讀試算結果時，應注意哪些指標？

試算完成後，應同時關注「總利息成本」與「每期月付金」。

• 總利息過高：代表整體貸款利息昂貴，也就是這筆貸款，可能借貴了。
• 月付金過高：每月收入負擔重，可能影響生活品質。
• 實質年利率過高：代表整體貸款成本高，可能申辦費用太多。

要留意的是，期數越長，月付金雖低，卻使總利息大增。

記住，貸款年利率，常見在13~16%。

若有以下情況，就要格外提高警覺。

• 超過法規：試算結果，超過合法上限，一般最高16%；當鋪30%。
• 異常低利：業者報價，遠低於市場行情，計算方式卻不透明

3. 機車貸款利率，怎麼降低？

3-1. 提升還款能力

貸款公司最重視借款人的還款能力。

提供以下文件可提高申辦成功率：

• 薪轉證明：如近3個月的銀行薪資轉帳紀錄。
• 勞保明細：證明您有穩定工作。
• 替代財力：如定存明細、不動產、股票持有證明等。
• 附加保人：尋求有穩定收入、信用不錯的親友當保證人。

若您是自由工作者或收入不固定，也可提供額外證明增加通過率。

3-2. 機車殘值高

車況越好，機車的殘值越高，利率越低。

例如：

• 出廠日：車齡越新，殘值越高。
• 排氣量：排氣量越大，殘值越高。
• 市值：市場價格越高，殘值可能越高。
• 車況：性能維持保養得越好，殘值越高。

建議定期維護愛車，如更換機油、保養零件，保持車況良好。

3-3. 選擇正確的貸款管道

項目	銀行（重機）	融資公司	當鋪
年利率範圍	約3.5%~16%	約13~16%	最高30%
審核難易度	嚴苛	較寬鬆	最寬鬆
撥款速度	慢 (5~7個工作天)	快 (3個工作天)	隨到隨辦 (可當天放款)
信用要求	高	中 可有瑕疵	低 可有瑕疵
個資安全	高 (銀行法規範)	中	中 (須防不肖業者)

• 若是機車族，想快速審核、易過件，融資公司是常見選項。
• 若有重機，並信用良好，可考慮利率更低的銀行貸款。
• 當鋪門檻最低，但利率最高，需慎選。

3-4. 保持良好信用

信用良好者可獲得較低的利率。

在申請前，先自我檢視債務與信用狀況：

• 減少負債：計算目前負債，檢視所有貸款、信用卡卡費、其他債務
• 信用紀錄：信用卡卡費和貸款，準時定期繳款。

信用太差，要時間改善

若信用紀錄有瑕疵。

可先穩定全額繳款3~6個月，再行申辦。

避免短期內，在多家融資公司送件。

以免被視為「急需資金」，而增高利率，或降低通過率。

債務超過一半，建議先理債

若是債務，超過資產50%。

或者每月收入一半以上，都已拿去還貸款。

建議不要輕易再增加負債。

可考慮債務整合，盡早清償高利率的貸款。

降低債務比率。

3-5. 利用轉貸或增貸方案

若申請後，發現利率過高。

可於穩定還款6~12個月後。

嘗試向其他融資公司，討論轉貸。

或在原業者，進行增貸。

重新審視利率及費用。

但轉貸涉及再支付開辦費與手續費，需仔細比較。

確保「轉貸後」的總成本，確實減少。

4. 機車貸款利率已定，還能節省利息嗎？

如果已無法降低利率，還有可能減少貸款成本。

4-1. 機車貸款，選短期或長期？

以下為10萬元、年利率16%情境的示意

項目	24期	60期
年利率	16%	16%
月還款	4,896	2,432
月還款差額	+2,468
還本付息	117,511	145,908
總利息	17,511	45,908
總利息差額		+28,397

此表格顯示，長期還款，增加不少利息支出。

若月收入金流，能承擔稍高的月還款。

短期還款方案，可省下更多利息。

4-2. 縮短還款期數的省息技巧

期數越長，雖然每月還款壓力較小，但總利息往往增加。

如果貸款利率、貸款金額都相同的情況下，採用本息均攤。

調整貸款分期期數，效果如下：

期數	月還款	總利息
拉長	降低	增加
縮短	增加	降低

利率無法改變時，降低總利息的策略：

• 縮短貸款期：提高每月還款金額，減少貸款期數。
• 可提早還款：選擇分期靈活的機構，例如，可提前清償且無違約金的融資公司。

4-3. 尋求專業諮詢

若對利率行情、申辦流程不熟，可諮詢專業貸款顧問。

他們能依財務狀況及信用條件，提供合適建議。

在不熟悉領域中。

專業人士的建議，能協助避開不肖業者與不合理費用。

讓你更有信心面對市場。

5. 常見的機車貸款利率陷阱有哪些？

在申請機車貸款時，借款人常因急需資金而忽略細節。

容易落入不肖業者，設下的各種陷阱。

5-1. 低利率陷阱，用月利率與日利率的話術

部分業者以『月利率』吸引注意。

讓借款人誤以為利息非常低。

卻忽略了「月利率 × 12 = 年利率」的計算方式。

舉例來說，月利率3%，實際換算成年利率高達36%，遠超合理範圍。

借款前，務必確認合約上標示的「利率」，是年、月、日那種。

並自行用簡單公式試算，避免被誤導。

5-2. 手續費隱藏陷阱，看不見真實成本

總費用，在貸款金額的15%以內，算是相對合理的行情。

像是，貸款10萬，總費用不超過1萬5，是比較OK的。

除利息外，部分業者會收取不透明的「手續費」或「設定費」。

這些費用若未清楚列明，將大幅提高借貸成本，甚至超出合理利率範圍。

仔細檢查貸款合約中，所有費用項目。

要求業者完整說明，並透明列出，最好自行計算貸款總成本。

• 申辦費：常會有，在貸款金額的3%內。
• 手續費：有些有，多為代辦，常在貸款金額的6%內。
• 動保費：常會有，去監理站設定費，行情3,500~6,000，內含政府規費900。
• 倉棧費：當鋪會有，不可超過質當品價值的5%。

機車貸款，PTT網友分享被業務收昂貴收續費

5-3. 問好3個數字，避免被騙

問自己，需要借多少？

這個需求額度，要能夠滿足你的需求。

也是業者願意借給你的額度。

若沒必要，不建議過度借貸。

機車貸款，PTT網友申辦前，已先想好自己借多少，條件如何。

問業者，能實借多少？

問業者：「我想借X元，實際到手有多少？」

這是要扣掉申辦費用後，真正到手上可運用的資金。

貨比三家，挑到手最多的，也就是申辦費用最低的。

問業者，每月還多少？

問業者：「我想借X元，之後每月還多少？每月都一樣嗎？」

了解清楚月還款金額，以及是固定或變動，可以知道收入能否負擔。

如果貸款金額與期數相同，選擇月還款最少的方案，通常利率是最低的。

延伸閱讀：機車貸款陷阱，22種常見手法，你知道多少？申請前沒看，小心詐騙找上你…

6. 機車貸款利率常見問題有哪些？

Q1. 機車貸款利率最低、最高分別是多少？

依申請管道略有不同，常見年利率範圍如下：

• 銀行：3.5%~16%
• 融資公司：10%~16%
• 當鋪：10%~30%

Q2. 機車貸款哪家利率最低？

融資公司，通常提供較低的利率範圍（13%~16%），且門檻較低。

不過市場方案，每隔一段時間都會發生變動。

像是：之前上市融資公司，曾降低額度。

有些是貸款條件變嚴格、甚至停止機車貸款方案。

相對的，也會有推出新方案的。

所以，申貸時，才能確定最低方案。

銀行，雖然利率更低，但目前多只承辦重機貸款。

新聞資訊

1. 2024年03月21日-三大融資公司4月1日起全面調降汽機車可貸額度

Q3. 零利率的機車貸款是真的嗎？

零利率貸款，多為廣告噱頭。

可能透過提高車價，或收取高額手續費，補償利息成本。

最簡單的破解法，是比較現金價和分期貸款價。

兩者差額，也就是貸款價較多的部分，通常就是利息成本。

例如：機車現金價8萬8，零利率分期貸款價10萬。

兩者價差，1萬2，大致是利息成本與費用。

借款人需仔細比較總支出是否合理。

新聞資訊

1. 2024年07月07日-0元買車…18歲就背11萬元債

Q4. 繳款中的機車貸款利率太高能降低嗎？

可透過轉增貸至其他融資公司。

選擇更低利率的方案。

或主動聯繫貸款公司，要求調降利率。

延伸閱讀：機車增貸，是什麼？條件、流程、利率一次講清楚！有機車，想再貸，必看

Q5. 機車貸款提前清償，會影響利率嗎？

提前清償可能會產生違約金。

具體視合約條款而定，但並不影響原利率。

提前還款應考慮違約金，確認總成本是否減少。

Q6. 信貸利率與機車貸款利率相比，哪個更好？

信貸，利率通常較低，常約5%~12%，但審核條件嚴格。

機車貸款，利率雖高，但門檻較低，適合急需資金的借款人。

Q7. 機車貸款的過件率高嗎？

名下有機車、有穩定收入者，通常申請成功率超過80%。

融資公司分期貸款的審核條件最寬鬆。

適合信用小白或信用微瑕疵者。

Q8. 機車貸款需要查聯徵嗎？

銀行貸款，會查聯徵。

而融資公司及當鋪，多數不調閱聯徵報告，適合信用分數偏低者申請。

Q9. 機車貸款沒過怎麼辦？

可嘗試以下方法：

• 提供財力證明或保證人。
• 改善信用或降低債務比率後，重新申請。
• 選擇審核更寬鬆的民間代書或當鋪。

Q10. 機車貸款推薦找什麼管道？

普通機車，首選融資公司。

再者，是民間代書或當鋪。

因銀行無普通機車貸款方案。

重型機車，若有穩定收入且信用良好，銀行優先。

Q11. 機車貸款試算的利率和結果是否準確？

試算結果多為參考值，讓申請人事前有基本認識。

實際利率需視申請人的條件、車況及申貸金額而定。

兩者可能略有差異。

7. 結語

機車貸款利率，通常介於13%至16%。

選擇適合的貸款管道，是決定性的選擇。。

融資公司，審核寬鬆，且利率適中。

銀行，利率最低，但僅適用重機。

當鋪和代書，則彈性高，但利率偏高。

透過提升信用、提供財力證明或保人。

甚至選擇短期方案等方式，都可降低貸款成本。

試算利率與總成本，避免低利噱頭和隱藏費用。

選擇合法業者，是確保安全與經濟性的關鍵。