手機貸款沒過怎麼辦？別煩惱！了解原因與6種解決對策

1. 手機貸款沒過為什麼？

手機貸款審核未通過，通常是多種因素綜合作用的結果。

Dcard卡友分享手機貸款沒過，不知道沒過原因。

1-1. 年齡不適合

貸款機構對申請人年齡有基本要求。

通常規定需年滿18歲，且不超過65歲。

有些機構甚至需滿20歲，且有工作。

這是為了確保申請人，具有經濟能力，並能承擔貸款義務。

• 高中生或大學生：因未成年，或無法為自己負責，視為高風險。
• 退休族：年長者退休後，缺乏穩定收入，難以認定有還款能力。

1-2. 信用紀錄不佳

信用紀錄，是貸款機構用來評估借款人，信用風險的核心指標。

如果信用紀錄不佳，申請人容易被認為無法履行貸款義務。

• 重大前科：嚴重法律或信用問題，黑名單、強制執行、破產、警示戶等。
• 有過遲繳：申請人有多次貸款或者信用卡，逾期繳款紀錄。
• 信用空白：長期沒用信用卡或借款，信用往來歷史不足，成為「信用小白」。
• 頻繁申貸：短期內，頻繁申請貸款或信用卡，導致信用調查次數過多，信用風險變高。

1-3. 收入不足

貸款機構需要確保申請人，有工作收入，具備還款能力。

收入不穩或不足，通常是手機貸款沒過的重要原因。

• 無薪轉：待業中、從事臨時自由、八大類職業，無法提供固定收入證明。
• 收入低：日常收支無剩餘、負債收入比偏高，無法覆蓋預估的還款金額。

1-4. 手機價值低

手機貸款的條件之一是殘值。

如果手機價值過低，貸款額度會較少。

• 老手機：申請人使用型號過舊的手機，市場殘值極低。
• 不能用：手機外觀或功能受損（如螢幕破裂、按鍵失靈），導致估值被大幅降低。

1-5. 資料不全或有誤

貸款申請過程中，資料的完整性與正確性，將直接影響審核結果。

資料不足或錯誤，會導致申請被延遲，甚至拒絕。

建議，務必誠實溝通為上。

• 資料不齊：缺少必要文件，例如身分證或收入證明。
• 假資料難驗證：提供的聯絡人資料無法聯繫，或資料內容與實際情況不符。

1-6. 負債太高

當申請人有民間呆債沒還，或者現有債務已經達到較高水平。

貸款機構可能擔憂申請人，無法承擔新增貸款的還款壓力。

• 欠債不還：申請人已經有多筆未清償的貸款或信用卡分期。
• 債務比高：貸款機構發現申請人的每月負債支出佔其收入比例過高。

2. 手機貸款沒過還有救嗎？

在了解手機貸款沒過的原因，接著是採取具體行動，來提高申請成功率。

2-1. 補齊資料再申覆

手機貸款沒過後，第一步應先確認，所有申請資料是否齊全。

不少申請被拒的原因，是因文件遺漏或不符合規範。

常見需補齊的資料

• 身分證明：身分證、健保卡或其他合法證件。
• 收入證明：薪資單、勞保明細、扣繳稅單或存摺交易記錄。
• 手機資料：IMEI碼、型號、購買發票或配件證明。
• 加分資料：保證人、資產證明、專業證照等。

如何進行補件？

• 了解原因：主動聯繫貸款機構，查明缺失的文件或資料。
• 積極補件：確保提交的補件準確且完整，避免因細節再次被退件。

2-2. 選用高價值手機

以熱門品牌且功能正常的智慧型手機為佳。

手機的市場殘值對貸款額度有直接影響。

選擇合適的手機作為擔保品可提升過件率。

影響手機殘值的因素

• 型號新舊：越新的手機，殘值越高。
• 外觀狀況：無明顯損壞的手機，評估價值較高。
• 功能完整：如螢幕、相機及其他主要功能正常。

如何提升手機價值？

• 留配件：保留原廠包裝與配件，細節也會影響估價。
• 勤保修：定期維護手機，避免功能受損或零件老化。

2-3. 選擇合適的貸款管道

在融資公司申請手機貸款沒過時，可轉向更寬鬆的民間代書。

不同的貸款管道，對申請人的要求各異。

選擇適合自己的方案，是提高過件率的關鍵。

常見貸款管道分析

手機貸款目前以民間體系為主。

銀行沒有手機貸款，不過曾有手機門號貸款方案。

項目	銀行	融資公司	民間代書或當舖
手機貸款	無	有	有
審核	嚴格	寬鬆	最寬鬆
利率	3%-16%	8%-16%	15%-30%
適合	收入穩定、信用良好者	資金急需、信用 微瑕疵、小白	信用不良者
聯徵	有	無 會查同業紀錄	無 會查同業紀錄
速度	慢 （約3-7個工作天）	中等 （1-3個工作天）	快 （最快1日撥款）

選擇管道的技巧

• 選更寬鬆業者：若信用紀錄較差，可謹慎選擇審核寬鬆的管道，像是民間代書貸款或當鋪。
• 詳讀合約條件：了解不同管道的利率和額度條件，選擇最符合需求的方案，且須留意詐騙陷阱。

延伸閱讀：手機借款風險指南：解開誘騙手法與安全對策｜手機借款Dcard案例

手機貸款沒過Dcard卡友個案分析

依照這位卡友分享的貸款方案。

• 貸款金額：30,000
• 實拿金額：19,000
• 貸款分期：18期，也就是1.5年
• 總還金額：33,930

按上述條件，進行反推可知。

• 申貸費用：11,000
• 總繳利息：3,930
• 每月還款：1,885
• 貸款年利率：15.95%
• 真實年利率(含費用)：83.7%

短評：

這位網友剛找到工作，等於剛脫離待業狀態。

通常過審成功率偏低。

到職須滿3個月以上，比較可能被認為有工作了。

而且沒另外提交公認的資產證明，或附加親友保人。

兼職薪資袋，即便有照會，也較難驗證真實可靠，故接受度不高。

最後的方案，貸款年利率，仍在合法上限16%內，屬合理範圍。

不過申貸費用高，所以真實貸款成本被拉高許多。

有可能因為個案條件不優，業者需要更多風險補貼。

申辦前須謹慎評估是否值得。

2-4. 檢視財務狀況

貸款機構對財務健康的重視程度，不容忽視。

檢視並改善個人財務狀況，是必要的一步。

建議債務，在資產一半以內；月還款額，在收入一半以下，較健康。

需要檢視的要點

• 收入穩定：近3~6個月，是否有穩定的工作和薪資來源。
• 支出比重：每月還款支出，是否在收入合理範圍內。
• 負債比例：現有負債占資產的比例是否過高。

檢視財務的好處

• 保金流：有助於確保還款能力，提升貸款機構的信任。
• 留空間：減少因財務壓力，導致貸款審核失敗的風險。

2-5. 改善信用紀錄

良好的信用紀錄是貸款成功的基礎。

改善信用記錄，應成為長期目標。

提升信用的方法

• 按時還款：避免任何形式的逾期付款，信用卡、貸款、票據。
• 減少徵信：避免短期內，頻繁申請貸款或信用卡。
• 合理負債：避免借款超過收入的可承受範圍，特別是民間債務。。

信用提升所需時間

• 半年以上：一般信用改善，需要數月至一年，應提前規劃。

2-6. 整合債務

負債過高，會直接影響貸款機構對您的評估，降低貸款成功率。

常見的理債方法：

• 借低還高：可借零息或低利的資金，償還高利率貸款，以減輕每月還款壓力。
• 化零為整：整合多筆貸款至單一貸款，降低管理負擔。

理債的好處：

• 擠出閒錢：減少每月固定支出，釋放更多收入用於新的貸款償還。
• 有想還債：顯示還債積極度，改善貸款機構，對您負債比的觀感。

2-7. 手機貸款沒過需協助

3. 手機貸款沒過常見問題

Q1. 手機貸款需要照會嗎？

視貸款管道和個案狀況而定。

貸款機構，對於提交審核的資料有疑慮時，可能會要照會核實。

像是，工作收入虛報，身分或信用紀錄有異常。

• 融資公司：比較可能要進行電話照會。
• 民間代書或當舖：多不需照會。

Q2. 手機貸款最多能貸幾次？

大多限一次，少數機構可再次申貸。

通常手機貸款以殘值決定額度，最多可貸兩次。

但若手機首次貸款已無殘值，二次貸款可能無法申請。

Q3. 手機貸款需要準備什麼？

申請手機貸款時，至少需提供以下文件：

• 身分證明：身分證、健保卡或駕照影本
• 收入證明：勞保明細、薪轉單、扣繳憑證、其他存摺紀錄等之一。
• 手機資料： IMEI碼

Q4. 手機貸款沒過，還有其他方案嗎？

若是因為收入不足，或信用較差。

或可考慮評估看看，高價擔保品貸款。

像是，二胎房貸，或汽車原車貸款等。

延伸閱讀：急用錢…有什麼方法可以馬上借到錢？13種快速借錢方法，而且合法又安穩！

4. 結語

手機貸款沒過，並非無法解決。

了解拒貸原因，是成功申貸的關鍵。

針對年齡、信用、收入、手機殘值或資料問題。

採取補件、提升信用、選擇適合管道等行動。

應可提高過件率。

確保貸款方案，透明合法。

理性檢視財務狀況，並妥善規劃還款。

將有助於順利獲取資金解決需求。

有興趣了解的人，歡迎和我聊一聊。