沒工作沒財力證明可以貸款嗎？急需現金沒工作族小額貸款方案！

1. 沒工作薪資或財力證明，就無法申請貸款嗎？

貸款時，銀行常要求提供薪資轉帳或財力證明。

這是用來評估借款人，是否具備還款能力的重要依據。

然而，沒有這些證明，並不等於，完全無法申請貸款。

透過替代文件或其他方式，依然有機會提高貸款通過率。

1-1. 財力證明是審核貸款申請的標準

銀行主要關注借款人的穩定收入和還款能力。

常見的財力證明，包括薪資轉帳紀錄、扣繳憑單及所得清單。

這些文件能清楚反映您的收入來源和財務狀況。

若缺乏這些文件，可考慮以其他資產證明作為替代。

例如房地產、股票基金、存款，或具有現金價值的保單。

1-2. 無重大信用問題是前提

不能有重大信用或法律問題。

算是貸款的大前提。

例如：涉及重大刑事案件的前科。

或者，債務更生清償等。

這些前科紀錄，貸款機構普遍不接受申請。

大致反映出申請人不太能為自己的行為負責。

算是風險超高的族群。

延伸閱讀：信用不良貸款｜信用不良多久可以恢復？銀行與民間申請解析

1-3. 財力證明不足，貸款可能嗎？

許多民間貸款機構，條件通常較銀行寬鬆。

方案也多元，例如：手機貸款、機車貸款、汽車貸款、二胎房貸。

有些民間代書機構，對收入狀況、或財力證明的要求低。

但需注意高利率或隱藏費用，並選擇合法的貸款機構。

2. 哪些人想貸款，又缺財力證明？

特定人群，因為缺乏傳統財力證明，導致在貸款申請中，被視為高風險群體。

常在申請貸款時，面臨較大困難。

2-1. 自由工作者

沒有固定老闆的勞工。

如接案設計師、外送員、計程車司機等。

通常收入來源分散，不依賴單一雇主，又多是按件計酬。

並且常以現金，或第三方支付工具結算。

這些族群，收入通常沒有明確的記錄。

且多數人，無法提供固定的薪資或勞保證明。

導致貸款審核標準，無法確認。

由於收入來源的多樣性與不穩定性。

使得貸款機構難以確定，自由工作者的長期還款能力。

2-2. 無薪轉或勞保的勞工

有固定老闆，但薪資低報或領現金的上班族。

包含餐廳服務員、小型企業員工及部分藍領勞工。

雖有固定收入，但因公司發薪方式以現金為主。

現金支付薪資的缺點，在於缺乏可供追溯的財務紀錄，像是薪資轉帳。

這類勞工，由於無法提供銀行認可的薪資單或存摺明細。

會大大增加銀行在審核過程中，風險判定難度。

造成銀行無法核實這類勞工，實際收入穩定性與數額。

導致被視為高風險借款人。

PTT網友提問分享，沒有薪轉如何才能辦貸款？

2-3. 自營商與小規模業主

開公司、開小店的小老闆

包括：

• 中小企業主
• 攤販老闆
• 家庭手工業者
• 小吃攤經營者
• 團購主
• 水電工
• 直播電拍主等。

大多收入起伏較大，部分是以現金交易為主，。

關鍵點是中小企業主，通常未建立完善的財務報表紀錄。

由於自營商的收入來源，容易受到季節性或經濟環境波動影響。

例如，農產品攤販，在淡季收入可能下降。

另外，無法提供標準化的財務報表、薪資單，或其他認可證明文件。

銀行難以評估，這類小老闆收入能力與還款穩定性。

3. 財力證明有那些？

準備完整的財力證明文件，是申請貸款時提升核准率的關鍵。

而財力證明，基本有兩大類。

3-1. 收入流量型財力證明

收入類財力證明，主要用於展現穩定的收入來源，及流動資金能力。

• 每月薪轉存摺明細：提供至少三至六個月的薪資入帳記錄，顯示穩定收入來源，對於領現金薪水的借款人尤其重要。
• 每月薪資單：工作單位開立，顯示每月薪資，常配合存摺明細，作為收入穩定性的佐證。
• 勞保異動明細：勞保局提供，顯示借款人具備正式工作的穩定性，是貸款機構常認可的資料之一。
• 每年的扣繳憑單：顯示上年度薪資收入及稅務繳納情況，是評估借款人年收入的重要依據。
• 經常往來的銀行存摺明細：提供一年以上的存摺記錄，顯示穩定的存款往來，可輔助證明還款能力，尤其薪資領現金者。
• 所得清單：上一年度稅捐機關掌握的所有收入，包括薪資、營利所得、利息、租金、股利收入的總和，展現多元收入來源的財力結構。
• 401報表或損益表：針對自營業者，提供詳細的年度營業報表或損益數據，展現實際經營狀況。

3-2. 資產存量型財力證明

資產類財力證明，則是以擁有的財物，作為還款能力的補充支持。

適用於大額貸款或補充收入不足情況。

• 定期存款單：顯示借款人擁有穩定的流動資金，有助於提升核准率。
• 保價金保單：特別是具有現金價值準備金的保單，能證明借款人具備可提取的應急資金，最常見如儲蓄險、終身型保單。
• 有價證券憑證：提供基金、債券或股票的持有明細，顯示投資資產的總價值。
• 不動產證明：包括房屋所有權狀、房屋稅單及地價稅單，對大額擔保貸款尤為關鍵。
• 財產清冊：稅捐機關掌握的個人身家資料，若提交完整的財產清單，展示個人總體財務實力。
• 其他資產證明：包括汽車、珠寶等具有市場價值的資產，是增加貸款機構信任的補充。

4. 無薪轉或無勞保，如何提高貸款成功率？

沒工作薪資或沒財力證要辦貸款，對於許多人來說，似乎是不可能的任務。

但根據不同情況準備正確的文件，還是有機會找到合適的貸款方式。

類別	無薪轉，也無勞保	有薪轉，但無勞保	有勞保，但無薪轉
特點	臨時工、短期工作，現金支付無正式雇用關係。	兼職、外包收入，薪水經銀行轉帳但無勞保。	現金支付薪資或獎金，僅有勞保異動紀錄。
優先使用	存摺紀錄、所得清單、資產證明、保人協助	薪轉紀錄、扣繳憑單	勞健保明細、薪資單
加分證明		所得清單、資產證明、保人協助	存摺紀錄、所得清單、資產證明、保人協助

4-1. 無薪轉，也無勞保

在臨時工或短期工作的模式下，以日或件來計酬。

缺乏正式的雇用關係，同時薪水通常以現金支付。

這類情況下，申貸文件的重點，應放在證明其他收入來源與資產狀況。

存摺往來紀錄

穩定的存摺往來紀錄，是重要的財力證明。

將每月收入，按時存入銀行帳戶。

累積至少一年的穩定存入紀錄。

這可以幫助貸款機構判斷您有持續的現金流。

即使無薪轉證明，也能證明部分還款能力。

所得清單

所得清單非常有用。

稅捐機關的所得清單，會列出個人上一年的各類收入來源。

如果沒有穩定長期的工作收入，但有其他收入來源。

可清楚展現財務實力，用來當作有利的財力證明。

資產證明

資產證明則是最後的補充方案，能成為貸款申請的重要推力。

例如：

• 不動產所有權狀
• 基金、股票持股明細
• 儲蓄險保單或定期存款單

附加保人

尋求良好收入、信用狀況或者有資產的親友協助。

請它們擔任保證人，能夠迅速有效提高成功率。

Dcard卡友分享維持良好信用，也能無財力證明辦信用貸款

4-2. 有薪轉，但無勞保

常在兼職、外包，按件計酬的收入模式。

若每月薪水經由銀行轉帳，但未參加勞保。

這種仍可透過薪轉文件，提高核貸成功率。

薪資轉帳紀錄

若您每月薪資，透過銀行轉帳，但公司未為您投保勞保。

可提供至少3至6個月的薪資轉帳存摺內頁。

清楚顯示收入的穩定性，作為薪資證明。

扣繳憑單

如果工作超過一年

可以用去年的扣繳憑單、所得清單。

這些稅務文件清楚顯示薪資來源與穩定性。

也能有效提高核貸成功率。

補充資產證明

若僅有薪轉紀錄，而缺乏其他收入證明。

可搭配名下的房屋、土地等高價值資產。

作為擔保品，進一步證明財務能力。

讓貸款機構對您的還款能力更具信心。

進一步提升貸款核准的可能性。

4-3. 有勞保，但領現金無薪轉

有些中小企業是將員工高薪低報。

在勞健保，只投保最低金額。

其他的薪資或獎金，直接領現金。

導致缺乏薪資轉帳紀錄。

勞保異動明細

勞保明細是一份有工作收入的佐證文件。

顯示工作穩定性和職業背景。

特別適合領現金，但無薪轉記錄的勞工族群。

不過，僅限於公司替員工投保勞保。

若是個人自行在工會投保，通常就不會接受。

延伸閱讀：民間勞保貸款推薦嗎？上班族周轉救急！解析條件和Dcard分享

薪資單、薪水單

若工作單位，另有開立薪資單、簽收條、薪水袋等。

可以留下3個月到6個月的相關資料紀錄，用來佐證。

在貸款申請過程中，最好能讓公司出具相關收入證明。

或者，在貸款機構照會時，公司願意協助證實，以增加信任。

4-4. 如何查詢並補齊勞保與薪轉紀錄

勞健保投保明細查詢

您可透過勞保局的線上平台，申請電子明細。

或親自至勞保局辦事處領取紙本文件。

健保可善用健保快易通APP查閱。

這能補充您在申貸時的資料缺口。

薪轉紀錄查詢

若需調閱銀行薪資轉帳紀錄。

可至薪資發放銀行的分行或數位平台。

申請歷史交易明細，並確保包含薪資來源註明的欄位。

方便貸款機構審核。

5. 自營商小老闆，如何成功申貸？

自營商，通常因缺乏薪資轉帳等常規財力證明，而面臨貸款挑戰。

但透過提交營業稅單、財務報表和相關資產證明等文件，仍有機會成功申貸。

5-1. 營業稅單與財務報表

使用營業稅單作為財力證明

營業稅單是自營商的重要財力證明，能清楚顯示營業收入與稅務紀錄。

主要包括：

• 401報表：營業人銷售額與稅額申報書，適用於有開立統一發票的公司行號。需提供最近六個月內的資料並附國稅局申報收件章。
• 403報表：適用於兼營營業人，例如便利商店、賣場。通常需提供最近一季的完整紀錄。
• 405報表：營業稅查定課徵核定稅額繳款書，與403報表類似，用於更細緻的免稅商品銷售申報。

這些稅單不僅能顯示穩定的收入來源，還能提升貸款機構對借款人還款能力的信任。

提交公司財務報表

除了稅單，公司行號的財務報表也是有效的補充文件。

包括：

• 損益表：詳細列示收入、成本與淨利，顯示公司整體經營績效。
• 資產負債表：反映公司的資產與負債狀況，有助於展示財務穩定性。

補充銀行存摺明細

如果公司銀行帳戶，有穩定的收入進賬。

可提供至少六個月的存摺紀錄。

能進一步強化貸款機構對收入穩定性的信心。

5-2. 資格證明與資產清單

提供專業資格證明

若自營商持有，所從事行業的專業證照或營業執照。

例如會計師執照、技術士證等。

可作為證明專業能力與正常經營的重要文件。

這類資格證明，不僅提升貸款機構，對借款人收入能力的信任。

也能增加核貸成功的可能性。

準備資產清單

公司的資產清單，是另一項關鍵財力證明。

這些資產能作為擔保，降低貸款機構的風險。

同時表明借款人具備一定的財務實力。

以下是常見的可用資產：

• 不動產證明：如房屋所有權狀或土地證明。
• 設備機器：公司運營設備或工廠生產機器等。
• 金融資產：如定存單、基金持股明細、股票等。
• 動產證明：如汽車登記證或其他有價物。

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6. 沒工作薪轉或財力證明，貸款管道選那種？

當貸款面臨沒工作薪轉，或沒財力證明的困境時。

選擇合適的貸款管道，是重要關鍵。

6-1. 親友貸款

向親友借款，是一種免除繁瑣文件的快速解決方式。

由於親友貸款，通常沒有嚴格的審核流程。

借款人可以享有彈性的還款條件和低利息。

然而，這種方式可能影響彼此關係，尤其是在還款能力不足的情況下。

因此，借款前需謹慎評估自己的財務狀況，與親友充分溝通還款計畫。

6-2. 銀行貸款

銀行貸款，以低利率和嚴格規範著稱。

對於沒收入或財力證明的借款人而言，通過審核的難度高。

若缺乏薪轉證明，希望增加過件機率。

可以提供穩定的存摺紀錄、扣繳憑單或其他擔保資產

此外，部分銀行的小額信用貸款，對財力證明要求較低。

適合收入不穩定，或信用小白的申請人。

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3. 2023年02月24日-Freelancer無薪資證明，也可以成功辦房貸！專家揭關鍵眉角
4. 2019年05月14日-沒薪資證明、沒不動產，台灣大車隊如何說服銀行借貸司機？

6-3. 融資公司貸款

融資公司提供的貸款方式相對靈活，對財力證明要求較低。

是沒工作薪轉或沒財力證明的貸款主要選擇之一。

通常根據借款人的其他資產或信用進行審核，放款速度也較快。

尤其，是以房屋二胎貸款和汽車貸款，成功率較高。

但需注意，融資公司貸款的利率通常高於銀行。

借款人應評估自己的還款能力，避免財務壓力過大。

另外，針對企業主自營商，也有企業貸款、或者商行貸款。

專門用於創業投資，或營運周轉。

額度大，利率也較低，適合發展事業。

延伸閱讀：融資貸款新手指南｜如何透過合法融資公司貸款，遠離地下錢莊

6-4. 民間代書貸款

民間代書貸款具有審核簡單、快速撥款的特點。

適合無法通過銀行與融資公司審核的借款人。

代書貸款通常接受多種財力證明替代文件。

此外，代書貸款不強調信用紀錄，對信用瑕疵者也較為友善。

但借款人需特別注意，選擇合法合規的代書機構。

確保貸款條款透明，避免陷入高利貸風險。

延伸閱讀：代書貸款，是地下錢莊嗎？Dcard愛問的安全性、缺點，申辦前先看不吃虧！

6-5. 當鋪貸款

當鋪貸款是一種以物品作為抵押的方式。

適合需要小額短期資金的借款人。

借款額度取決於抵押品的價值。

如黃金、珠寶、名牌商品或汽機車。

不過，當鋪貸款的利率，通常高於銀行和融資公司。

且一旦無法按時還款，抵押品可能被變賣。

因此，借款人應謹慎權衡貸款需求與風險。

6-6. 保險公司或郵局

如果現有保單，具有現金價值，也就是保單價值準備金。

常見如儲蓄險、終身險等。

可以跟發行的保險公司或郵局，辦理保單借款。

相當於，將之前繳的保費，拿一部分出來使用。

由於是自己本來的錢，所以不需要額外的財力證明。

不過，保單借款也要付利息。

且借貸本息，若超過保價金，會影響保障。

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6-7. 沒工作薪轉或財力證明貸款諮詢

7. 沒工作薪轉、沒財力證明，貸款有那些風險？

7-1. 還款能力不足

沒有穩定收入來源的借款人，可能因收入波動，而無法按時還款。

導致逾期罰息和信用紀錄受損。

信用紀錄變差，會影響未來的貸款申請，甚至造成財務上的連鎖反應。

7-2. 高利率負擔

由於沒有財力證明，貸款機構通常視申貸人為高風險群體。

提供的利率，往往高於一般貸款，特別是代書貸款或當鋪貸款。

若月利率達到3%，甚至更高，長期使用會顯著增加還款壓力。

7-3. 擔保品被沒收

若採用擔保品貸款方式，如汽車貸款、房屋貸款。

無法按時還款，可能導致擔保品被沒收。

例如，房子或車子可能被收回變賣還債。

這不僅損失物品，還會進一步影響財務狀況。

7-4. 隱藏費用與不合理條款的風險

民間貸款中，可能存在隱藏的手續費、服務費等。

有時沒在初期諮詢，清楚告知。

此外，一些不合法機構。

可能在合約中加入不公平條款，增加借款人負擔。

7-5. 債務累積

部分借款人可能為了解決還款壓力，而不斷借新貸款，償還舊債。

形成「以債養債」的惡性循環。

最終，導致無法脫離債務困境。

8. 沒工作薪轉沒財力證明，貸款常見問題

Q1. 名下沒有財產可以貸款嗎？

即使沒有名下財產，仍可考慮其他方式。

例如：提供收入類財力證明，向經常往來銀行存摺紀錄等。

或者，尋求親友當保證人協助。

融資公司和民間機構，對於無資產者的貸款條件相對靈活。

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Q2. 無薪轉貸款，銀行一定不借嗎？

無薪轉者並非完全無法向銀行貸款。

但銀行更傾向核准，有穩定收入或信用良好的借款人。

若能提供補充財力證明，如勞保明細，或租金收入紀錄。

也有可能提高核貸機率。

Q3. 哪些貸款管道適合沒工作或沒固定收入的人？

民間代書貸款、當鋪貸款，是沒工作者常見的選擇。

這些管道的審核條件較寬鬆。

對於收入不穩定或無薪轉者相對友善。

Q4. 銀行貸款除了看財力證明，還會考慮哪些因素？

銀行在審核貸款時，還會考量信用紀錄、負債比率及職業穩定性。

信用良好，且負債比例低的申請人，更容易獲得核貸。

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Q5. 學生或家管可以申請貸款嗎？

學生和家管，也有機會申請貸款，但需提供其他佐證文件。

例如：獎學金證明、提供擔保品或聯名保證人。

並選擇對條件要求較寬鬆的民間貸款方案。

Dcard卡友提問分享，家管無工作，如何辦貸款。

Q6. 無工作貸款有什麼風險？

風險包括高利率、還款壓力及可能涉及不合法的貸款機構。

此外，未按時還款會影響信用紀錄，導致未來的財務困難。

Q7. 如何選擇安全的貸款機構？

選擇有合法執照且具備實體店面的貸款機構。

並仔細閱讀貸款合約內容，以避免隱藏費用或不合理條款。

如有疑慮，可先諮詢專業顧問。

9. 結語

沒工作薪轉或沒財力證明，想申請貸款，並非不可能。

只要充分準備替代文件，選擇適合的貸款管道。

就能有機會突破財務困境。

透過信用紀錄的維持、尋求合法貸款機構。

以及補充財力佐證，仍有機會成功申請貸款。

記得深入了解貸款條件及風險。

並選擇符合自身需求的方案。

以確保財務健康與還款能力。

謹慎規劃，資金問題將不再是難以跨越的障礙。

有興趣了解的，歡迎聊一聊。