當你的人身起「變」時，罐頭保單能助你「化」解。
罐頭保單，是一種套餐式、高性價比的保險規劃。
用低保費，高保障的方式，移轉人身風險。
所以，罐頭保單，適合多數人。
人活著就有風險，我們能做的，是準備好應對之策。
少數人，有充足資源，能夠自行解決。
大部分的人，是需要別人的協助，才能度過難關。
保險，就是集眾人之力，幫助有需要的保戶。
然而，保險商品很多，規劃方式也有不同。
對於普羅大眾，保障人身風險，是最重要的事。
因為肉身，是從出生那一刻，到死亡火化時，就一直存在。
本文將和你說明，處理人身風險，效益較好的解決方案–罐頭保單。
1. 罐頭保單是什麼？
罐頭，是用來長久保存各種食物用的容器，以備不時之需。
1-1. 罐頭保單，套餐式的保險規劃
罐頭保單，在保險中，我認為意思上，比較像台灣的便當。
買一個便當，紙盒裡裝上各種所需營樣的食物。
像是，白飯，補充碳水化合物。
肉、魚、蛋、豆，補充蛋白質。
青菜類，補充纖維素。
罐頭保單是一種套餐，滿足人身風險的基本保障。
1-2. 觀念源自於復健科醫師
一開始這個觀念，是一位叫做Apin的復健科醫師，在PTT中分享的。
他是用各種不同的保單組合起來，保障新生兒的風險。
在當時保險資訊不夠透明，業務員素質不一。
所以，這種觀念很創新。
很快就被不少爸媽，接受並流傳。
2. 罐頭保單的好處，有那些？
罐頭保單，最大的好處，有三個：
- 高CP值
- 實證有效
- 省時方便
2-1. 罐頭保單，性價比高
因為罐頭保單的核心目的，是追求「高保障，低保費」。
能夠用相對較少的錢。
把人身中主要的風險，轉給保險公司承擔。
當時，很多人的保險規劃，其實是在追求回收保費。
這在規劃上，很容易造成低保障，高保費的情況。
如果花一樣的錢，罐頭保單，能把保障做全面，做足夠。
換句話說，如下圖，一樣購買100萬的保障。
在大部分的年齡段，罐頭保單的策略，用低保費就能做到。
2-2. 罐頭保單，經過大量檢驗有用
罐頭保單流傳網路很多年了。
接受過很多保戶投保檢驗。
在各種組合上，也都有不少達人進行分析。
而且，是每隔一段時間，就會更新分析內容。
這方面的資訊很多，容易公開取得。
所以規劃上，不用太擔心會被業務坑了。
也不用煩惱，買的是不明就裡的人情保單。
對於其他類型的規劃理念和商品組合。
未必能在網路上找到公開透明的分析與驗證。
2-3. 罐頭保單，一次搞定，方便省時
罐頭保單，一次將各種風險轉移，方便省時。
罐頭保單，是有不同類型的保單組成。
很多時候，只要一位業務，就能夠幫你搞定。
不用分很多次去買。
理賠時也不用找很多為業務處理。
3. 罐頭保單，保障那些風險？
由於罐頭保單最大的好處是高保障，低保費。
在高保障方面，已經包了人身中的主要風險。
人身風險，是說人活著時，可能因身體因素，造成的危機。
像是，早逝風險、重病風險、失能風險、長壽風險 。
其中，有立即性風險的，是前三種，早逝、重病、失能。
俗語說：『閻王叫你三更死，誰敢留人到五更！』
也就是，你怎麼知道，明天和意外，那個先來？
你有把握，自己的身體裡，絕對沒有未爆彈？
除非，你家夠有錢，自家就有資源可以應付。
不然，這種人身風險，是只要活著，有呼吸就存在了。
也是罐頭保單，要解決的問題。
而長壽風險，是要能活到，退休的歲數後，才會出現。
所以規劃上，還有較長的時間可以準備。
3-1. 上帝招喚，責任未了的早逝風險
早逝風險，就是人生剛成為家中的頂梁柱，就不幸離世。
從衛福部死因統計，近十年整理後可知。
3-1-1. 死亡率，約0.8%；35歲前，多因意外，35歲後，多因癌症
台灣每1千人，有8人在當年度會死亡。
死因方面，癌症最多，約三成。
心臟疾病居次，約一成。
若從年齡分組細看。
0歲到34歲。
最多是因事故傷害掛掉，佔25%，其中，車禍死掉最多。
癌症居次，約10%。
35歲之後。
最多是因癌症死掉，大概3成多。
其次，是心臟疾病，大概1成。
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像是，剛結婚買房生子，房貸還有一大堆，小孩都還沒上國高中。
這時候，爸媽就因為車禍意外去世，得癌症或過勞心肌梗塞，突然離開。
那麼，家中的房貸，接下來，要由誰交？
小孩的大學學費，由誰負責？
所以，你算過自己潛在的債務，有多少呢？
3-1-2. 有房貸與小孩的父母，早逝後，可能會遺留千萬負債
根據聯徵中心房貸授信統計。
台灣近十年，未還完的房貸，每件516萬。
只看近一年，每件584萬。
如果是剛買房，新借不久的房貸，每件758萬。
只看近一季，每件947萬。
如果是地段好的，將高於這個數字。
破千萬的房貸，也不少見。
養小孩的話，變數較多。
根據網路不正式統計，一個平均6百萬左右。
吃好、用好、教好的話，至少1千萬起跳。
總之，房貸加上養一個小孩，經濟上的潛在債務，估計1千萬以上，合理吧？！
這種剛成家立業，責任未了，就突然去世。
受苦受難，擦屁股的，是不是活著的家人？
萬一，死神真的拿著鐮刀，來敲你的房門。
結束了你遊歷人間的時光…
你希望留給家人，「最後的記憶」，是什麼？
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3-2. 重病風險，臨時要你拿出一百萬治療費
重病風險，最直接就是得癌症。
你知道嗎？
根據衛福部重大傷病卡統計可知。
3-2-1. 每25人，就有1人，生患重病，癌症佔一半
在台灣，每100人，就有4人，領到健保重大傷病卡。
領到重大傷病卡中，每100人，就有45人，是因為癌症。
也就是，在台灣，每100人，大概就有2人，因為癌症，領到重大傷病卡。
進一步，根據癌症登記統計。
近十年，每1千人，約有5人，會在當年確診癌症。
得到癌症，有一半的人，會活超過五年。
3-2-2. 以癌症來說，自費治療，燒掉百萬續命，並不少見
癌症治療，健保沒有全包。
有很多自費治療，要價都不低。
像是標靶藥物、放射療法之類的
從數十萬，到上百萬都有。
3-2-3. 生病住院治療，有7成，一周內出院
另外，有些人生病，可能還會住院治療。
根據衛福部醫療年報統計。
從過去10年來看，每1百人，約有8人，當年曾住院。
住院天數，每次大概要住12天才出院。
進一步分析住院天數。
近7成，一周內出院，有4成，三天內出院。
所以，現在住院天數大多不長。
在住院花費方面。
住院健保點數，每件約6.6萬點。
3-2-4. 自費醫療，有2成，會花10萬以上
根據健康雜誌，在2020年的統計。
若患者有自費醫療，平均每次要花9.5萬。
而且，每10人，有2人，每次會花超過10萬。
根據健保署自費醫材比價網公開資料。
常見的自費醫材的，大概在數萬到數十萬不等。
總之，如果得癌症，或者生重病要住院，需要自費治療。
一下子，要拿出一大筆錢。
你覺得，自己OK嗎？
所以生大病時，除了要面對病魔的打擊。
一筆昂貴的醫療費用，如同火上加油。
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3-3. 久病無孝子，挑戰人性的失能風險
失能，是指半殘不死的狀態。
失能，一般人有感的說法，是殘廢，或殘障。
通常也叫身心障礙者。
而失能，是有程度差別的。
輕微的，有些外表還看不太出來。
嚴重的，就像植物人。
3-3-1. 每5人，有1人，是身心障礙，多因疾病造成
根據衛福部身心障礙者統計。
台灣，每1百人，有5人，是身心障礙者。
身心障礙者中，超過6成，是因為生病造成的。
意外造成的，反而不多，只有1成。
障礙部位，以肢體障礙為最多。
近來，失智症的比率也不低，且成長較快。
3-3-2. 失能後，對於家庭經濟衝擊不低
身心障礙者的家庭，在經濟方面。
個人開支，月均1.8萬，低於人均消費支出。
每10人，有8人，月花3萬以內。
看起來個人花費普通，尤其在長照制度實施之後。
不過，這樣的支出水平，還是有不少家庭感到經濟壓力。
有6成多，曾因為照護費用，感到吃力。
有4成多，是賺得不夠花，要吃老本。
沒老本的，就要靠別人支援了。
3-3-3. 失能後，有一半的人，生活是需要別人幫助，且會活很久
身心障礙者，在照護方面。
有超過一半，日常生活需要別人照護。
這些需要他人照護的人中，有7成，是靠家人照顧。
身心障礙者，其實也活滿久的。
從早年統計可知，身心障礙的餘命狀況。
如果是年輕的，可以再活50年以上。
中壯年，可以再活30年以上。
3-3-4. 30歲，嚴重失能，無法賺錢，現在要有9百萬才穩妥
我們整合上述資料，做個模擬分析。
試算條件：
30歲，極重度失能，無法自己賺錢。
然後，每月花2萬的話。
現在要有889萬才能應對。
如果月花3萬。
現在至少要有1,334萬，才有保障。
所以，身心障礙者，是要別人照顧的。
且經濟條件不好，或惡化，然後又活很久。
這就比較麻煩了。
像是我以前有個朋友。
年少輕狂，愛飆車，自撞成了植物人。
這時候，就需要有人，全天照護日常生活。
而且還會有其他醫療方面的錢要花。
這是從18歲開始，拖到現在快40歲了，還未完待續…
沒錢的家庭，很可能變成，有一位家人，要犧牲自己的人生。
負責餵飯喝水、把屎把尿、翻身洗浴之類的24小時照護工作。
你覺得，這種日子，可怕嗎？
之前在醫院，也遇過國中生，不知道有先天性的腦血管畸形。
有一天，在學校上體育課。
突然間，血管就爆掉了，昏倒送醫。
這種就跟中風差不多，身體有一邊會廢掉。
也碰到過，小女孩，一看就是個美人胚子。
可惜的是，有腦性麻痺，一隻腳不利索。
像這樣的，爸媽也很難放棄。
從小就要常常陪著去復健科報到治療。
俗話說，久病床前無孝子。
偶爾看到人倫悲劇的新聞。
多是在長時間的壓力下。
照護者受不了，只能痛下殺手。
然後，再自首，有的還自我了結。
這種極端的團滅危機，就是失能風險造成的。
總而言之，這三種風險，早逝、重病、失能。
在罐頭保單中，都能夠有基本保障。
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3-4. 罐頭保單不保障，沒錢又活太久的長壽風險
長壽風險，是說人活太久了。
但是，退休金不夠花的問題。
這種常出現在高齡化國家。
可能是因為社會保險，給的不夠用。
甚至，破產領不到。
或者年輕時，理財規劃沒做好。
3-4-1. 退休金來源，傳統規劃有三種
目前退休金來源，大致有三種。
第一層，社會保險。
像是勞工保險、公保、國保之類的老年退休給付。
第二層，社會退休金制度。
像是勞工退休金、公退、企業退休金。
第三層，個人自備退休金。
3-4-2. 現今退休族，3成靠社保退休金過活，將來會更多
從衛福部老年狀況調查統計可知。
現在65歲以上的老人，他們退休金的來源。
大概有3成，是靠社保，或社退制度。
有24%，是自己的準備金，或者工作收入。
有15%，政府津貼或補助。
剩下29%，是靠別人接濟支持。
我認為，將來的老人，也就是我們。
退休金是靠社保或社退制度的，比例會上升。
因為，過去這方面的制度不健全，沒有法律保障。
3-4-3. 社會保險，破產危機依舊；50歲以下，退休金最好自備
對於社會保險，政府每隔幾年，會做一次精算報告。
從最新版本可知，社會保險制度，將來都會破產。
差別是，還能撐多久才倒？
勞保最快，剩4年。
公教保與國保，大概還能撐25年。
以平均餘命來說，目前是80歲死亡。
我嘗試倒推安全範圍的年齡。
勞保，是76歲以上。
公教保與國保，大概是55歲以上。
這些人，是可以領到死。
如果以65歲退休來倒推，有機會領到的人，但不能領到死。
勞保，是61歲以上。
公教保與國保，大概是40歲以上。
如果小於這個年齡段，按照現有制度。
基本是完全領不倒，也就是說，白繳錢的。
所以，將來社保與社退制度，還要再改革。
以勞工保險來說。
問題是，我們政府真的很有錢嗎？
靠輸血續命，能拖多久呢？
而勞工退休金，這種是個人帳戶，自助套餐。
也有，交的太少，投資報酬率太低的問題。
這種社會保險制度的破產危機。
在很多國家都是進行式。
社會保險，本質上就是吃大鍋飯。
大家一起把錢，丟進去一個資金池。
然後，有資格的人，再從裡面拿錢。
破產因素很多，二戰後嬰兒潮退休，少子化。
給錢的方式，以前是確定給付制，交少領多。
現在走向確定提撥制，交多領少等。
所以，退休金規劃，用社會保險為主的話。
會變得控制權，很大程度不在自己手上。
3-5. 小結
罐頭保單，可以保障大部分的人身風險。
主要是保障有立即性的三種風險。
上帝招喚，責任未了的早逝風險。
臨時要拿出一百萬治療費的重病風險。
久病無孝子，挑戰人性的失能風險。
但無法保障又老又窮的長壽風險。
從出事的可能性，以及要花多少錢解決的角度。
建立風險矩陣，和應對流程圖，進行分析。
多數人，對於早逝、重病、失能。
這種發生機率低，但是造成較高損失的類型。
用罐頭保單，移轉給保險公司，是較優異的解決方案。
還有，不少人注重的住院醫療。
相對重要的是，做好控制，減少小病住院的次數與花費。
4. 罐頭保單的保障架構，長怎樣？
罐頭保單中，有六種保單，可作為工具。
用來應對三大人身風險。
由於每種保單，細節不少，在這只會重點介紹。
4-1. 壽險、意外險，保障早逝風險
針對早逝風險，可以使用壽險與意外險解決。
這兩種的主要差別，是在應對不同死亡原因。
4-1-1. 意外險，保障外來、突發、非疾病，造成的死亡
意外險，正式名稱是傷害保險。
最常見的，像是車禍死掉。
如果是病死的、或者自然老死。
這種意外險是不保障的。
剛出社會的年輕人，收入不多，以意外險為主就可以了。
通常年輕人，身體還算健康。
常見死因，像是是騎摩托車上下班，車禍掛掉。
1 傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。
2 前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。
4-1-2. 壽險，保障意外死、病死、自然死
像是剛貸款買房，或者有家人或小孩要養的人。
通常可以用壽險，做債務或責任上的保障。
若是用意外險保障，就比較不適合。
如果心肌梗塞或者癌症，這種死掉的話，意外險就不會保障了。
人壽保險人於被保險人在契約規定年限內死亡，或屆契約規定年限而仍生存時，依照契約負給付保險金額之責。
4-2. 重病風險，用醫療險、重傷險、重疾險、癌症險
保障重病風險，會用比較多工具。
是因為生病的花費，是階段性的。
另外，帶病投保，在商業保險中，是不行的。
保險公司，查到不賠。
健康保險人於被保險人疾病、分娩及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
4-2-1. 住院醫療，用實支型為核心
住院醫療險，分為三種。
實支實付型、日額給付型，還有二擇一給付型。
實支實付型，簡單說，是花多少賠多少。
而花錢的項目，須符合保單規定。
日額型，是看住院天數來賠。
被保險人於本契約有效期間內因第二條約定之疾病或傷害住院診療時，本公司依本契約約定給付保險金。
被保險人於本契約有效期間內因第二條約定之疾病或傷害住院診療時，本 公司依本契約約定給付保險金。
1 被保險人因第四條之約定而住院診療時，本公司按其實際住院日數依本契 約約定之每日給付金額給付保險金。
2 被保險人同一保單年度同一次住院最高日數以○○日為限。
※給付日間留院適用 被保險人因第四條之約定而以日間留院方式診療時，本公司按其實際日 間留院日數，每日依住院日額保險金之○○％給付，且同一保單年度最 高給付日間以○○日為限，不適用第二項之約定。
罐頭保單規劃核心，主要以實支實付型的住院醫療險
還有不少人是規劃進階版的，雙實支、三實支。
雙實支以上的規劃，是第二張開始，要有收據副本理賠。
然後，有些人會用這種方式賺錢，俗稱生病賺錢。
像是，老王，有一張雜費8萬的實支險。
老陳，有兩張雜費限額，各4萬的實支險。
如果兩人都生病住院，花了4萬元。
老王可以獲得理賠4萬元，而老陳可以獲得理賠8萬元。
這樣讓保戶獲得的錢，比花的還多。
違反損害補償原則，所以主管機關想要改革。
未來花4萬，可能最多就賠4萬。
主管機關，近日已發布新聞稿。
在2024年7月之前，會發布正式法令。
實支實付住院醫療險，回歸落實損失補償原則。
到時，可能只剩正本理賠的商品。
如此一來，沒有副本理賠，可能無法規劃雙實支。
規劃主流做法可能改成，正本理賠+自負額。
金管會新聞稿-2023年12月30日-金管會針對媒體報導實支實付醫療保險商品掀停售潮、民眾買不到所需醫療保險保障之澄清說明
針對媒體報導實支實付醫療保險商品掀停售潮、民眾買不到所需醫療保險保障等訊息，金融監督管理委員會(下稱金管會)特澄清如下:
一、 實支實付醫療保險商品多數保險公司仍有銷售，並非買不到：
(一) 實支實付醫療保險商品的主要功能，係就保戶發生保單條款約定保險事故所致之實際醫療費用支出提供費用補償，因此應適用保險損害填補原則，保險公司在受理民眾投保時，將依照內部核保規定進行核保，金管會並未禁止保險公司銷售實支實付醫療保險。
(二) 近日部分保險公司宣布停止受理或停止銷售醫療保險商品，均為接受醫療收據副本理賠之實支實付醫療保險商品，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上仍有相關實支實付醫療保險商品可供民眾選擇，並非買不到。除了實支實付醫療保險外，尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。
二、 有關實支實付醫療保險商品落實損害填補原則議題，尚需時研議：
(一) 因應保險業接軌 IFRS17 及新一代清償能力制度(TW-ICS)，保險商品宜逐步轉型回歸『保險保障』本質，其中包括實支實付醫療保險商品應落實損害填補原則。惟相關細節需要有相當時間進行充分討論及建立配套機制來推動，例如因應新藥及醫療科技進步，將來是否能在實支實付醫療保險商品納入給付範圍，此部分有賴於國內經驗統計資料是否能取得，金管會已請中華民國人壽保險商業同業公會提出具體經驗統計資料需求，待其提出需求後將責成財團法人保險事業發展中心精進精算統計的基礎工程，就創新醫藥及新型醫療方式之發生率與醫療費用損失幅度等專案進行相關研究，完善我國健康保險相關發生率經驗資料庫，以利保險公司研發高端或自費醫療保險商品。
(二) 金管會在研議討論過程中亦會考量民眾在高端醫療、自費醫材方面的保障需求，逐步推動。
金管會新聞稿-2024年04日11月-金管會為強化分紅壽險等相關商品之管理，修正保險商品審查相關法令
金融監督管理委員會(下稱金管會)表示，為強化分紅壽險等相關商品之管理並健全保險商品發展，已擬具「保險商品銷售前程序作業準則」(以下簡稱「銷售前作業準則」)第21條、第24條、第32條修正草案、「人身保險業辦理分紅人壽保險商品業務應注意事項」(以下簡稱「分紅應注意事項」)草案及「人身保險商品審查應注意事項」(以下簡稱「審查應注意事項」)部分規定修正草案，近日將預告「銷售前作業準則」修正草案，並預定於113年6月底前完成發布該三項法規。
該三項法規增修規範重點如下：
…
三、「審查應注意事項」部分規定修正草案：
(一) 考量保險金額係保險契約最低給付義務，為維護保戶權益，明定人壽保險之死亡保險金給付，除主管機關另有規定者(如小額終老保險)外，不得低於約定保險金額。
(二) 實支實付型醫療(含傷害醫療)保險商品，除其他法令另有規定外，其理賠應符合損害填補原則。
(三) 強化分紅保險商品之審查機制：規範保險業送審之分紅壽險商品倘採綜合型保險方式設計(即除壽險保障外，尚包括傷害保險、健康保險等非壽險保障)，因該等商品之非壽險保障項目並不參與紅利分配，架構較為複雜，為保障消費者權益，明定此類商品屬新型態人身保險商品，應採核准方式送審。
本次「銷售前作業準則」第21條、第24條、第32條修正草案部分，將先辦理法規預告，除將刊登行政院公報外，亦將於金管會網站刊登該草案之總說明及修正條文對照表。各界如有任何意見，請於公告翌日起60日內，至金管會「主管法規查詢系統」網站之「草案預告」網頁內陳述意見。
檢附「銷售前作業準則」第21條、第24條、第32條修正草案總說明及條文對照表、「審查應注意事項」部分規定修正草案對照表、「分紅應注意事項」草案逐點說明各一份。
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實支型在保障上，若以健保身分住院。
然後，在住院期間內，健保自行部分負擔，或不屬於健保給付的部分。
保險給付有三種。
第一、病房費。
第二、住院醫療費，俗稱住院雜費。
第三、住院手術費。
規劃時，常以住院雜費的保障額度為主。
在住院雜費的部分，有概括式，與列舉式。
一般建議，以概括式為主。
概括式，會寫明「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」。
在住院手術部分，分成保單列表式，和健保2-2-7列表式。
若手術不在列表中，可能有四種處理方式：
- 按照健保手術項目認定
- 與保險公司協議理賠
- 由保險公司自行比照手術列表
- 不理賠
另外，由於現在很多手術在門診就能完成。
所以門診手術的保障，也挺受重視的。
（每日病房費用保險金之給付）
1 被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時， 本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象 應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。
一、超等住院之病房費差額。
二、管灌飲食以外之膳食費。
三、特別護士以外之護理費。
（住院醫療費用保險金之給付）
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時， 本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付。
一、醫師指示用藥。
二、血液（非緊急傷病必要之輸血）。
三、掛號費及證明文件。
四、來往醫院之救護車費。
五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
※給付日間留院適用 被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分日間留院診 療時，本公司按其實際日間留院費用金額給付，但被保險人於投保時已 投保其他商業實支實付型醫療保險而未通知本公司者，本公司改以日額 方式（日額之計算標準由保險公司定之）給付，且同一保單年度最高給 付日數以○○日為限。
（手術費用保險金之給付）
1 被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時， 本公司按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費核付，但以不超過本契約所載「每次手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。
2 被保險人同一住院期間接受兩項以上手術時， 其各項手術費用保險金應分別計算。
3 但同一次手術中於同一手術位置接受 兩項器官以上手術時，按手術名稱及費用表中所載百分率最高一項計算。 被保險人所接受的手術，若不在附表「手術名稱及費用表」所載項目內時 ，由本公司與被保險人協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，核 算給付金額。
若以自費身分住院，也就是非健保身分的話。
這種一定不會有健保給付。
在實支型保障，通常會給一定比例。
這個比例，因個別商品條款而定。
一般是65%到70%左右。
（醫療費用未經全民健康保險給付者之處理方式）
第五條至第七條之給付，於被保險人不以全民健康保險之保險對象身分住院診療；或前往不具有全民健康保險之醫院住院診療者，致各項醫療費用未經全民健康保險給付，本公司依被保險人實際支付之各項費用之○○％ （不得低於 65 ％）給付，惟仍以前述各項保險金條款約定之限額為限。
其他注意事項：
● 除外事項，有那些？
除外事項，住院醫療險，會有除外不保的事項。
通常分為原因類，與事故類。
事故類，還有除外不保的例外情況。
● 等待期多久？
等待期，是指保單生效後，還要等一段時間。
在這段等待的時間內，發生保險事故是不會理賠。
主要預防有人帶病投保。
通常，癌症是90天，疾病是30天。
醫療險契約生效保險責任應即開始，如因險種特性須另訂等待期間者，宜於「疾病」或「重大疾病」之定義訂定，惟其費率應再配合該等待期間確實反映。
「重大疾病」及「特定傷病」應考慮非因疾病所致者，不受等待期間之限制。
重大疾病及癌症保險於投保時之等待期間最長得為九十日，且復效時不得再約定有等待期間，送審商品時應說明等待期間訂定之必要性與合理性。
另為兼顧保戶之合理期待，各公司應於健康保 險商品之各式銷售文件及保單條款之明顯處，以粗黑或鮮明字體 顯著標示疾病等待期間之相關約定，並於招攬時向保戶妥為解說
除癌症保險及重大疾病保險外之健康保險，其等待期間最長以三十日為限，且復效時不得再約定有等待期間。
健康保險等待期間之保險費應於計算基礎內排除。
非保證續保之一年期健康保險，其等待期間保險費之排除，應於 承保之第一年度充分反映。
● 既有疾病有那些？
既有疾病，是指保單生效前，就已經生的病。
這種屬於帶病投保，保險公司不會賠。
● 是正本理賠？還是副本理賠？
實支型，要留意理賠時，收據是只收正本，還是副本也可以。
尤其想要規劃雙實支以上的，在保第一家時，就要注意這個問題。
而在2024年7月開始，副本理賠可能走入歷史。
以後市場上只剩正本理賠的實支實付住院醫療險。
● 這次是必要性醫療嗎？
必要性醫療：通常是指經醫師診斷後，認定必須住院醫治。
如果不是，屬於非必要性醫療，不會理賠。
例如：醫美微整形，幾乎是非必要性的。
本契約所稱「住院」係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者，包含精神衛生法第 三十五條所稱之日間留院。
4-2-2. 重大傷病險，保障最廣
重大傷病險，理賠是依據健保重大傷病卡。
另外，有兩種病要留意。
冠狀動脈饒道手術，和嚴重的急性心肌梗塞。
因為重傷險，又分成兩種。
A型是不包含，B型有包含。
也就是，B型保障範圍較廣。
還有，精神疾病，重傷險有保障部分類型。
4-2-3. 重大疾病險，預算少可用
重大疾病險，是還沒有重大傷病險時的規劃主力。
現在的規劃，比較偏向輔助加保。
主要保障，七種嚴重的疾病。
- 心肌梗塞
- 冠狀動脈繞道手術
- 腦中風
- 末期腎病變
- 癌症
- 癱瘓
- 重大器官移植
商品上，分成甲型，與乙型。
乙型，保障範圍較廣，有包含輕度重疾。
像是心肌梗塞、腦中風、癌症、癱瘓。
以上四種，是有分輕度與重度的。
有關貴 2 公會因應 107 年 6 月 13 日公布之保險法部分條文修正案，函報修正「保險業重大疾病項目及標準定義」之內容及相關配套措施一案，修正內容部分洽悉，至配套措施部分請轉知所屬會員公司依中華民國人壽保險商業同業公會 107 年 6 月 1 日壽會貴字第 1070603300 號函所報配套措施辦理。請查照。
重傷險與重疾險，要注意的差異是，心血管疾病。
A型重傷險，是不保障的。
如果家族中，有長輩親友，是有這種疾病。
就要留意，是不是要額外加保重疾險。
4-2-4. 癌症險，預算少，買一次給付
癌症險，是對癌症做理賠。
要注意的是保單上對於癌症診斷的方式。
有些要求是病理切片，有些是血液檢查。
建議以檢查定義較廣的為好。
商品上，分成兩種。一次給付型，和療程給付型。
一次給付型，是直接給一筆錢。
通常叫做，初次罹患癌症保險金。
療程給付型，是要做到那，賠到那。
也就是，看治療項目決定。
對保戶來說，一次給付，較方便，拿到錢後，運用較自由。
因為醫學持續進步，新的治療方式會陸續出現。
過去的療程型保單，可能不會有新的治療方式。
現在的療程型保單，可能也不會有包含未來新的治療方式。
所以，建議以初次罹癌，一次給付的為優先規劃。
等待期，在重傷險、重疾險、癌症險，三種通常都有。
在保單生效後，疾病是30天，癌症是90天。
這段時間內，是不理賠的。
其實，重傷險與重疾險，也有保障癌症。
三者之間，差別在，癌症的嚴重程度。
重傷險，保障只有中度，或嚴重的癌症
重疾險，甲型，保障中度，或嚴重。
重疾險，乙型，保障有到輕度。
癌症險，保障到輕度，甚至，初期原位癌都有。
這部分，重傷險，沒保障。
保險契約中訂有「初次罹患癌症保險金」給付者，應對「初次罹患」有明確定義，並應將「初次罹患癌症保險金」終身僅領一次於費率中反映。
癌症保險係以癌症為承保事故，不宜將原位癌予以排除。
4-3. 失能風險，用失能險、意外險
罐頭保單，是用失能險為主力，意外險做輔助加強。
另外，通常不會先用長期照護險做規劃。
因為保障範圍較窄。
也就是，失能要比較嚴重，才有理賠。
像是無法自己照顧自己的日常生活。
就是要靠別人照顧，才能過日子。
…
七、「長期照顧狀態」係指被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者。
（一）生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表（BarthelIndex ）或依其它臨床專業評量表診斷判定達○個月以上（不得高於六個月），其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力（Activitiesof Daily Living,ADLs）持續存有三項（含）以上之障礙。
但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受○個月之限制。
前述六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之定義如下：
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
（二）認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定達○個月以上（不得高於六個月），仍為持續失智狀態（係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM ），如附表所列項目），且依臨床失智量表（Clinical Dementia RatingScale,CDR ）評估達中度（含）以上（即 CDR 大於或等於 2 分，非各分項總和）者。
但經專科醫師診斷判定前述認知功能障礙為終身無法治癒者，不受○個月的限制。
4-3-1. 失能風險，最恐怖的人身風險
一旦失能，半殘不死的狀態。
輕則，損失部分工作賺錢的能力。
例如：公務員也有身障特考。
重則，無法賺錢，但能自我照顧。
甚至，連日常生活，都要有人全天照護。
而且，實務統計顯示，會拖很多年，才見上帝。
所以，要死不活的日子，自己痛苦外。
最慘的是，會拖累別人的人生陪葬。
我認為規劃上，失能應該最重要的事。
4-3-2. 罐頭保單，用失能險，或意外險
兩者最大的差別在於，造成失能的原因。
意外險，只保障因意外造成的失能，例如：車禍、跌倒。
失能險，除了保障意外造成的失能。
更重要是，有保障疾病造成的失能。
最常見像是，中風。
也就是有時候在路上，會看到有人走路一拐一拐的。
嚴重的，坐輪椅身體有一邊是偏癱，不太能動的這種。
4-3-3. 失能險，目前商品相對少
是因為在2020年之前賣的不錯。
後來保險公司發現損率太高。
在2020年陸續停售。
所以現在可以選擇的商品很少了。
新聞資訊
1. 2020年11月26日-金管會盯上 失能扶助險年底掰掰
4-3-4. 失能險，分為一次，跟分期給錢
失能狀態是有等級的，有醫學上的公認標準。
在商業保險中，會有一張失能等級表。
將人體分成九大部位。
失能等級，分成11級，第1級最嚴重。
其實，這是參考勞保中失能給付的等級表。
不過，商業保險的保障範圍，有縮小。
這個失能等級表，在商業保險中，基本是差不多的。
像是，汽機車強制險、意外險、失能險、旅平險都有。
失能等級表，會將人體中分成9大部位。
每一個部位，又分成不同等級的失能。
每一個等級，會有各自的給付比例。
像是最嚴重的狀態，就是植物人。
這種別說工作失能了，連日常生活都要專人全天候照護。
向這種情況，給錢的比例是100%
有些比較輕微的，給錢的比例最少5%。
商品上，按給錢頻率，分成一次給付，和分期給付。
一次給付型，保障範圍較大。
保障從第1級到第11級都有。
分期給付型，只保障較嚴重的失能。
保障從第1級到第6級。
4-3-5. 失能險，有等待期，與復健免責期
失能險，也會有等待期。
保單生效後，通常是30天。
另外，還有一個復健免責期。
這是因為失能狀態，有分成是肢體缺失，或者機能喪失。
肢體缺失，簡單說，就是缺手缺腳，確定接不回去的狀態。
這種會馬上理賠。
機能喪失，是器官肢體還在，但功能上有問題。
通常可以經由復健治療，而恢復到一定程度。
而這個復健免責期，通常最多是6個月。
也就是，在保單生效後，過了等待期。
然後，不幸中風了。
這時，不會馬上獲得理賠。
而是要先去做復健治療。
復健治療半年後，看狀態恢復程度。
才決定失能等級，進行理賠。
4-4. 長壽風險是要做理財規劃
罐頭保單不保障，又窮又老的長壽風險。
對於這種老年風險，最好的方式是自備足夠的退休金。
如果想用保險工具，規畫退休金。
可以考慮年金險、儲蓄性質的終身壽險、投資型保險。
這部分，算是另外的主題，在這不多說了。
4-5. 小結
罐頭保單可以保障三大人身風險。
主要用6種的保單做為保障工具。
早逝風險，用壽險和意外險保障。
重病風險，用實支型住院醫療險、重傷險或重疾險、癌症險。
失能風險，用失能險和意外險保障。
就以癌症來說，這種大病治療，是階段性的。
一開始發現時，立刻需要大額治療費。
癌症險與重傷險，一次給大錢，用作自費治療。
第二階段，後續治療。
實支型住院醫療險，給後續保障。
第三階段，可能惡化轉移，導致失能。
失能險，給一筆大錢，支持長期照護的費用。
第四階段，惡化後持續治療。
住院醫療險和失能扶助險，穩定每月醫療與照護開銷。
第五階段，身故離世。
壽險，喪葬費用與照顧家人生活。
另外，長壽風險，罐頭保單無法保障。
最好是年輕時，做好退休金的理財規劃。
若想用保險規劃，可用年金險、儲蓄險、投資型保險。
5. 罐頭保單的投保架構，是如何？
罐頭保單是套餐式組合，會使用多種不同類型的保單。
5-1. 罐頭保單跟一家，或多家保險公司購買
每家保險公司中，組合是用一個主約，加上多個附約。
有些規劃，會投保兩家以上的保險公司。
常見，規劃雙實支醫療險。
也有，規劃三實支醫療險
或者，加保產險公司意外險。
之前，也有規劃雙失能險。
5-2. 主約，每家只有一個，多用終身型
常用繳費期20年的終身型壽險做主約。
有些人會用意外險，或醫療險當主約。
在保費方面，終身型，或長年期，採平準型費率。
平準費率，就是每年交的錢都一樣。
是不會隨年齡變老而保費增加。
5-3. 附約，每家可有多個，常用一年期
附約部分，是罐頭保單，能做到低保費，高保障的關鍵。
多用一年期，也可能是長年期的定期附約。
通常附加多個險種。
例如：實支實付、重傷險、癌症險、失能險、意外險
因為一年期附約，保費計算是用自然費率。
自然費率，就是每年交的保費，會隨年齡變老，而逐年增加。
而且，年齡越大，保費每年增加的幅度越高。
6. 罐頭保單的缺點，有那些？
罐頭保單，是較佳的解決方案，同時，不是完美無缺的。
6-1. 客製化，程度較低
罐頭保單，本質就是套餐組合。
這種通用規劃，是要讓大部分的人，容易上手使用。
相對的，如果有些人有特殊需求，還是要量身訂做。
例如：罐頭保單規劃中，很多都用重大傷病險。
如果說有心血管疾病的家族史。
這類疾病，可能不包含在一些重大傷病險。
所以，可能需要多加保重大疾病險。
另外，有些人重視門診手術。
這部分在住院醫療實支實付中。
可能保障不多，或者根本沒保障。
6-2. 自然費率，是把雙刃劍
罐頭保單中，在附約部分，幾乎都用一年期。
這種保單，採自然費率。
最大的問題，在中年之後。
通常45歲之後，每年的費用，會急速增加。
一年增加保費，少則數千元，多則數萬元不等。
在這個萬物皆漲，薪水不漲的年代。
這對不少人來說，是個擾人問題。
對於比較年輕的族群。
在二三十歲時，必須做好理財規劃。
將罐頭保單前期省下的保費。
做好投資規劃，累績收益。
到中年之後，可以將投資賺來的錢。
用作保費，或者自備應急基金。
這樣才能發揮罐頭保單的最大優勢。
6-3. 費率表，可能會調高
調高費率，是指在相同年齡之下，將原本費用調高。
簡單來說，50歲時，原本只要100元，現在要120元。
一般來說，保險公司不太會去調高保單的費率表。
因為這會影響保險公司的商譽與誠信。
保險商品在發行時。
通常會有精算師，把關好成本與收益。
但是因為前幾年，有保險公司調整過。
當時造成不小爭議。
那時有保險公司，本身的財務狀況似乎不算好。
但是賣出太多的實支型保單。
後來發現，賠過頭了，損率太高。
繼續下去，有可能會影響公司財務安全性。
所以，只好將保單原本預定的費率調高。
這樣保費變貴很多。
這與保戶當初購買時，預定的保費不同。
消費者期望落差大，必定心生不滿。
搞到後來，甚至有保經公司，要拒賣他們的產品。
而針對這種保證續保，但不保證不會調整費率的產品。
目前主管機關，想要修法。
由備查制，改成事先申請核可制。
然後，調漲 3 個月前，保險公司須派員或電話，通知要保人。
因此，購買罐頭保單，除了了解自身需求、預算、商品CP值。
也不要忘了，關心一下，預計要買的保險公司財務狀況，良好嗎？
新聞資訊
1. 2021年09月02日-宏泰薰衣草保單亂漲價 金管會開罰要求停賣
2. 2022年09月20日-青壯年費率太便宜 宏泰人壽薰衣草11月再漲保費
3. 2023年09月22日-薰衣草條款！金管會：「保證續保健康險」未經申請禁漲保費
1 保險商品經審查通過者，如有修改保險單條款、要保書、計算說明或費率釐訂時，除其性質經主管機關認定屬重大變更或保證續保之個人健康保險商品調高續保費率者，應依第十五條第一項第一款規定辦理外，適用本準則之備查程序。但主管機關另有規定者，不在此限。
2 保險商品於本準則施行前經審查通過者，仍適用前項規定。
3 保險業就保證續保之個人健康保險商品，如有調高續保費率時，應依第九條第一項第一款規定辦理，並於新費率計收保險費時點之三個月前，將該商品保證續保不保證費率及費率調整內容之通知送達要保人並派員或專人電話說明，但保險業或合作銷售通路於新契約銷售時或承保後已對要保人說明商品保證續保不保證費率並留存證明者，免派員或專人電話說明。
4 前項費率調整內容包括新費率、費率調整理由、以新費率計收保險費之時點、要保人對費率調整有異議之處理方式等事項。
5 保險業稽核單位就保證續保之個人健康保險商品調高續保費率者，應查核確認前四項費率調整相關規定是否落實執行，並由總稽核出具聲明書後，始得調整費率。
6-4. 不保證續保
罐頭保單，為了高保障，低保費，這個核心理念。
所以會使用產險公司的意外險，提高保障。
或者，現在有些公司發行的失能險。
然而，這些產品，可能沒有保證續保。
也就是，如果保險公司看情況不對。
隨時可以終止，不讓保戶續保。
這樣的話，就會減少保障規劃。
沒有保證續保的產品，保費相對便宜。
其實，在有需求，但預算不夠時。
這是不完美，但是可接受的方式。
能夠馬上解決當下的風險。
且將來保有一定的調整空間。
可以等到之後，收入多了，且身體不差時。
再來轉買，有保證續保的產品。
或者，保險公司有給續保，就一直保下去也行。
6-5. 保單條款多，深入了解有難度
由於高保障，包含各種人身風險。
隨之而來的，是用不同類型的保單，去移轉風險。
不同類型的保單，條款保障內容，差異大。
對保戶來說，要把每一個保單，都深入了解清楚。
需要花的時間與精力，成本不低。
就算是比較認真的保戶，在了解後，。
時間一長，也不見得記得住。
這就可能在理賠時，會有認知落差的潛在問題。
像是，有些人在就醫時，自覺印象中是有理賠。
然後，沒跟業務商量確認，就決定治療方案。
但實際上，沒有在保障範圍內。
這樣可能就會產生問題。
所以，建議規畫時，還是盡可能了解保障範圍。
日後，只要跟保障有關的事情。
都要先跟業務討論，並確認。
之後，再去做決定。
這樣做會是比較妥善的方式。
不要都不去溝通，憑印象做決定。
這可能會危及自己的權益。
6-6. 小結
罐頭保單，具高CP值，同時，也是有缺點的。
首先、客製化程度較低。
罐頭保單是套餐組合。
有個人需求的，可在架構上另行調整。
中年後保費較高。
建議年輕時，可以將省下的保費做好投資規劃。
這樣日後可用做保費，或預備金。
費率表可能會調高。
這不常見。
在購買時，選擇財務安全度較好的保險公司。
不保證續保。
預算少時，可以暫時使用。
預算多時且仍有需求，可再購買保證續保的產品。
保單條款多。
購買前要做功課，建立好概念。
日後可能要用到保障的情況時。
記得，先跟業務討論確認後，再做決定。
7. 罐頭保單的優點，有那些？
對於保障人身風險
罐頭保單的概念，有高CP值。
這是獲得很多人認同的。
當然，也有其他業務，會不同的規畫理念。
在這，就說明罐頭保單的優點。
7-1. 一次搞定
罐頭保單在購買時，常會用一家到三家不等的保險公司。
例如：規劃雙實支、產險意外險。
如果是找保險公司業務。
等於要接觸多位業務，才能完成規劃架構。
若換成保經公司的業務。
基本上，只要一位業務。
一次性就能夠完成投保。
不需要分很多次，或者找很多位業務來完成。
以後，若保單健檢時，想要再做調整，也很方便。
簡單說，就是一條龍，服務到底。
7-2. 提供公認的架構
在網路上，罐頭保單，可以找各種組合。
規畫的核心概念，變動不大。
組合的實際商品，要看當時的市場上的產品。
因為有些商品會停賣，也會有新商品推出。
有些媒介平台，還會分成多種預算方案。
這些方案，很多業務都會討論分析。
算是經過比較多人的檢驗。
整體保障水準，不至於太離譜。
7-3. 快速審核生效
由於罐頭保單，在市場上算是熱門的保障方案。
所以保險公司在核保時，規則清楚明確，不會拖很久。
除非有特殊情況，像是體況問題。
或者，停售潮前，有大量投保的情況。
不然，大概幾周到數月左右，都可以完成核保。
7-4. 保有調整彈性
罐頭保單，多數都是一年期的附約。
所以可以根據自己的需求和預算。
看情況，逐年增減調整。
像是，一開始預算有限。
可以先保一個實支險。
之後等預算較多，再來用第二家，補充到雙實支。
或者，可以先買沒有保證續保的失能險。
以後，有較多錢時，
再看要不要買有保證續保的產品。
另外，壽險額度，也可以看房貸還錢的進度做減少。
以上這些，都是每年可以調整的。
7-5. 小結
罐頭保單的規劃方式，有4個優點。
人身風險保障一次搞定，並且，保經公司業務一條龍服務。
市場上已經很多人使用這種方案，所以算是被公認的架構。
然後，保險公司在核保時，規則清楚明確，，快速審核生效。
投保後，可以保有調整彈性，將來需求有變，做保單健檢時可以修改。
8. 罐頭保單，適合誰買？
保險是具有不同用途的，最基本的是保障人生。
罐頭保單是高保障，低保費，將人身風險移轉給保險公司。
不過，這不是適合所有人的規劃方式。
通常，比較適合罐頭保單方案的人有三種。
8-1. 第一次買保險的人
由於沒有任何保障。
這種高CP值的罐頭保單。
具有低保費，高保障的優勢。
一次規劃，保障多種風險
對於沒有買過保險的人，能有不錯的效益。
若是將來要調整方案內容。
也不會被終身型或長年期的合約，完全綁死。
8-2. 預算有限，基本保障的人
由於現在的低薪環境。
薪水有限，不然漲幅不大。
一年花個數萬元，買罐頭保單。
換來數百萬的保障。
效益上還是不錯的。
就算人到中年，保費會變貴。
但相對於發生風險所需的錢。
保費成本還是相對較少的。
8-3. 新生兒寶寶
剛出生的嬰兒，基本上也是第一次買保險。
對於父母來說，將是一個負擔的開始。
除了要先做好自己的保障外。
寶寶的風險也要規劃好。
所需預算比成人來的少，
新生兒罐頭保單，也是挺熱門的。
8-4. 小結
罐頭保單，適合想要保障基本人身風險的族群。
像是，第一次買保險的年輕人。
預算有限，基本保障的成年人。
剛來到這個世界的新生兒寶寶。
這三種類型，缺乏人身風險保障，也比較沒錢。
用罐頭保單，來移轉人身風險，效益比較好。
若像是理財、稅務、投資、傳承性質的需求。
罐頭保單是無法解決的。
這種類型，比較適合其他方式或工具。
9. 罐頭保單的組合類型，有多少種？
罐頭保單，大致分為兩種類型。
成人保單與新生兒保單。
9-1. 成人罐頭保單，依人生階段的需求與預算
嚴格來說，成人是沒有一體適用的罐頭保單。
因為隨著人生的不同階段，有不同的規劃重點。
剛出社會20來歲，收入低，或者騎車通勤族。
保障要注重在，因意外造成的死亡或失能。
還有，癌症造成的重病醫療。
基本保障要有，意外險、失能險、一次給付型癌症險、實支險。
預算夠多，重傷險或重疾險，雙實支。
30多歲，開始要考慮早逝。
生子買房背債，有責任在身。
要留意責任未了的早逝風險。
基本保障，壽險、意外險、失能險、重傷險、一次給付型癌症險、實支險。
預算夠多，重疾險，雙實支。
50多歲後，通常責任漸少，準備退休。
子女成年獨立賺錢。
房貸也還得差不多了，甚至已經沒有任何債務。
自己也準備從職場退休，有一定儲蓄。
不過，身體機能逐漸老化。
尤其老年後，要留意跌倒風險。
一摔下去，骨折臥床，難好且退化更快。
基本保障，意外險、實支險、失能險。
預算夠多，重傷險、重疾險。
退休金規劃，年金險，終身壽險分期給付。
9-2. 新生兒罐頭保單，出生後，盡快投保
建議在寶寶出生後10天內，完成投保。
最好在身分證字號下來時，且健檢結果出來前，就趕快買了。
不然之後，萬一健檢結果，有問題。
可能就要觀察一段時間後，保險公司才給投保。
這樣，寶寶的人身風險，都要由父母自己扛了。
要留意的是，像是早產兒，保險公司會要求延後投保。
小孩身體還在發育抵抗力較弱。
對於環境分辨與自制能力差。
容易發生意外，像是燒燙傷。
有些因先天基因問題，有嬰幼兒好發的癌症風險。
基本保障，意外險、癌症險、實支險、失能險。
預算較多，重傷險或重疾險。
擔心先天性疾病，也可考慮有些婦嬰險。
9-3. 小結
罐頭保單組合類型，有兩種，成人保單、新生兒保單。
成人保單，要按照人生階段，做調整。
像是單身、結婚、生子、買房、退休。
這些重大階段，需求必然改變。
所以保單規劃也要調整。
新生兒保單，要在出生後盡快投保。
另外，提醒新手爸媽。
規劃家庭保障時，順序不要搞錯。
先完成自己的風險保障，再來考慮寶寶的規劃。
因為爸媽出事了，誰來顧小孩？
10. 購買罐頭保單，要準備多少錢？
預算規劃，是購買罐頭保單的關鍵之一。
是需要看年收入，以及人生階段而定。
10-1. 用10%的收入，買到收入10倍的保障
購買罐頭保單，除了需求要考慮外。
預算規劃也很重要。
在保險實務上，有一個雙十法則。
也就是，花收入的10%做保費，購買收入10倍的保障。
如果你年收入50萬，一年花5萬保費，買到500萬的保障。
雙十法則，不是鐵律，而是一個參考指標。
預算可以在這個指標內，與需求之間，做平衡調整。
通常，只要每一年的總保費不超過收入的20%，都算合理範圍。
所以，預算只是罐頭保單規劃上，要考慮的重點之一。
10-2. 30歲，一年花2萬到5萬，就有合理保障
現在很多人，包括業務。
都會使用網上媒介平台做規劃。
這些平台，也提供三種預算方案，方便大家使用。
大致分成基本、進階、完整。
以30歲來說。
基本方案，在2萬到3萬。
特點常放在單實支。
保障規劃，意外險、重傷險、癌症險。
進階方案，在3萬到4萬。
特點常放在雙實支，或單實支加失能(不保證續保型)。
保障規劃，意外險、重傷險、癌症險、壽險。
完整方案，在4萬到5萬。
特點常放在雙實支，加失能(保證續保型)。
保障規劃，意外險、重傷險、癌症險、壽險。
實際規劃使用的保單，每個平台都有些不同之處。
而且隨著市場商品的變動，每隔一段時間，都會改變。
11. 為什麼有人不想買罐頭保單？
通常讓人不想買罐頭保單的原因有兩個。
沒有過公司品牌，或怕理賠很麻煩
11-1. 商品可能是你沒聽過的保險公司出的
罐頭保單組合中，不少人使用2家以上保險公司。
而台灣目前有20多家人壽保險公司。
不是所有人都聽過這些保險公司。
罐頭保單，是以高保障，低保費為規劃核心。
保戶常聽過或看過的保險公司。
他們推出的商品，未必能滿足這個核心概念。
或者，有些保險公司，不見得會把所有商品，釋放給其他通路。
像是，保經公司、銀行保代等。
這就變成只能找它們自家的業務，才能投保。
符合罐頭保單概念的保險公司。
保戶不見得熟悉。
也就是公司的品牌力不夠強，行銷做得少。
不過，推出的商品不錯，公司也不太可能會倒。
保戶對品牌陌生，就會產生恐懼，進而有抗拒心理。
所以，公司品牌力，確實是讓保戶安心的條件之一。
同時，更重要的是，考慮保險公司的推出商品組合。
還有，財務安全度、業務素質等這些條件。
11-2. 覺得理賠很麻煩
罐頭保單追求高保障的目的。
對於大部分人身風險都能移轉。
特別是在重病與失能等健康方面。
像是有些保戶會覺得在理賠時要提出很多文件。
或者，要聯絡好幾位業務，跑流程。
這些很麻煩。
其實，罐頭保單的規劃上，會使用兩家以上的保險公司。
最常見的是，有規劃雙實支、失能險，
或者，意外險有加保產險公司。
如果說，是經由保經公司的業務投保。
基本上只要跟一位業務接洽，就可以已完成。
文件方面，有保雙實支或以上，才會要準備正本與副本。
12. 罐頭保單找誰買？
可以購買罐頭保單的通路，主要有三種。
保險公司，保險經紀人公司，銀行保險代理人。
12-1. 保險公司，只賣自家產品，選擇少
保險公司，可以看成是專賣店。
只有他們自己旗下的商品可以購買。
保險公司的業務，也許可以用罐頭保單的概念。
組合出他們自己產品的解決方案。
不過，跟整體市場相比， CP值不一定是最高的。
保險公司對於業務，幾乎每月都有業績考核。
如果接觸到的業務，在業績壓力下。
能否接受只購買這種低保費的方案。
也會是個考驗，這需要留意。
1 本法所稱保險業，指依本法組織登記，以經營保險為業之機構。
2 本法所稱外國保險業，指依外國法律組織登記，並經主管機關許可，在中華民國境內經營保險為業之機構。
本法所稱保險業務員，指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行，從事保險招攬之人。
12-2. 保經公司，選擇多元
保經公司或者銀行保單，可以看成是綜合店。
可以購買多家保險公司的商品，也就是，像通路商。
不過保險公司不會把全部商品給通路商來賣。
有些商品，可能只有跟保險公司的業務能賣。
實務上購買罐頭保單。
多數人是跟保經公司的業務投保。
如果說，你想規劃出最適合自己的方案。
然後，你也怕麻煩，想要一次搞定。
通常，保經公司是比較好的選擇。
因為保經公司，可以規畫多家保險公司的商品。
從你的需求中，組合各家的商品，找出最佳解決方案。
像是你想要規劃雙實支。
或者，加保產險的意外險，提高保障。
或者，加保市場上較少的失能險。
這些需求，保經公司的業務，都能一次滿足。
至於銀行的保代通路。
理專通常會有每月銷售業績的考核標準。
不論是整體業績，還是特定商品。
所以，不見得會樂意讓你買罐頭保單。
如果有遇到合適的理專，是可以跟它們購買的。
本法所稱保險代理人，指根據代理契約或授權書，向保險人收取費用，並代理經營業務之人。
本法所稱保險經紀人，指基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人。
12-3. 媒介平台，也是透過保經業務
至於，網路上的媒介平台。
基本是跟保經公司的業務合作。
由於你和這些業務沒來往過。
所以，事前你不知道業務的素質。
也無法確定業務跟你聊不聊得來。
所以業務的理念、專業、人品、性格。
這些都要之後，相處過才了解。
因為罐頭保單買下去，通常會維持好多年。
在挑選業務上，要和自己合得來，也是滿重要的。
至少，各方面要達到可接受的狀態。
12-4. 建議是先做功課，再找保經業務購買
如果說你有認識且熟悉的業務。
同時，你對罐頭保單有一定觀念。
那麼，找自己認識的業務，是最好的選擇。
起碼溝通上，就順暢很多，摩擦成本較少。
如果你沒有認識或熟悉的業務。
你可能要了解一下他提供的方案內容。
與網路上常見方案的差別及原因。
另外，有些業務，不見得溝通技巧好。
在人際相處上，未必能建立足夠的信任。
所以，你可能要先想好問題來提問。
免得出現尬聊，或聊不來。
這種溝通不足的情況。
不然，等到面聊時，大概一次也就1個到2個小時。
在相對短的時間，要了解保單條款、法規理賠、人品性格等方面。
時間上是不夠的，而且還是諮詢而已。
是沒有包含簽約之類的文書工作唷。
你可以想想，你花了多久，才將我的文章，看到這裡呢？
13. 罐頭保單購買後，什麼時候要調整？
罐頭保單投保後，不是從此無憂。
通常建議兩三年，要做保單健檢。
看看有沒有要調整的地方。
另外，在以下五個時間點，要特別留意。
13-1. 政策或科技改變
從過去的歷史中，一旦環境或法規有變動時。
是會影響保障規劃的。
像是，過去健保制度的改變。
相比以前，現在住院天數減少。
更多的手術，是在門診就能完成。
或者是科技的進步，新的治療方式出現。
像是癌症標拔藥物，達文西手術之類。
這些情況，可能在原有規劃中沒有保障到。
如果無法自己承擔風險。
就需要增加新的保障規劃。
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13-2. 保費增加，難以負擔
罐頭保單在兩種情況下保費可能無法負擔。
通常年齡增加，保費會逐年增加。
且每年增加的費用越來越多。
這是因為罐頭保單的附約，多用一年期。
這種是用自然費率計算保費。
所以45歲之後，每年增加的保費，你會很有感。
如果說，你本身前期的財務規劃做好。
有把省下的保費，做好投資
或者，你的收入是有持續成長的。
這時通常還是能夠負擔的起。
如果負擔上有壓力。
通常要考慮的是，要不要刪減保障？
原則上，除非需求有變動外。
一般不建議，輕易刪減保障。
因為風險依舊，需求不變下。
如果出事了，到時所需要的錢，還是很多。
相對之下，罐頭保單，在保費增加後。
整體CP值，其實還在多數人可以接受的範圍內。
另一種保費增加的情況，是保險公司調整費率表。
這種情況很少見。
但是，前幾年確實發生了。
是因為保險公司發現商品理賠太多了。
可能會影響公司財務安全。
所以調高費率。
當時是引起不小的爭議。
這麼做，不單只是保費增加的問題。
也連帶影響保險公司的誠信。
這時候，可能就要考慮是否更換商品。
不過再次投保時，年齡也較大。
可能會有體況問題要注意。
13-3. 家庭責任改變
家庭情況，通常會隨著人生進入不同階段而有變化。
大致有四種類型。
結婚生子、買房背債、子女成年或自己退休、職業變動。
由於現代人保險觀念越來越好。
在出社會不久後，就知道要規劃保障。
當時會以單身族的需求做規劃。
之後，步入中壯年結婚生子買房之類的。
這時，負擔一定會加重。
像是要照顧另一半，或者小孩的養育費、高額的房貸。
這些都不是在單身時的規畫的保障之內。
所以，需求變大，保障沒有提高，是很危險的。
因此，最好在結婚、生子、買房前，要做一次保單健檢。
如果度過保障需求最大的中壯年。
之後，子女會成年獨立。
房貸也還得差不多。
自己也準備要退休了。
這時候，負擔減少，要減少一些保障。
同時，退休後的需求也要規劃。
畢盡現在社會保險的財務缺口大。
退休金最好的要自己準備，並且做好保護。
有些人不婚不生，老年後的照護問題。
更要提早規劃財源與人員。
保證自己退休後，至少有錢請人照護。
降低成為下流老人的可能性。
現在競爭壓力大，少子化嚴重。
有錢的，都不一定有人願意照顧了。
何況沒錢的，對吧？！
13-4. 職業改變
現在人一生幾乎都會換工作。
由於工作內容可能有差異。
像是內勤轉外勤，低危險轉高危險職業。
有些人考上機師、警消，兼職跑外送之類的。
這些會使得職業風險等級上升。
像在意外險或者失能險之類的。
這種與職業有關，保費會要多交。
不然，可能會影響理賠的額度。
反之，職業風險下降，也要說一下。
所以，職業變動時，最好要做保單健檢。
1 要保人對於保險契約內所載增加危險之情形應通知者，應於知悉後通知保險人。
2 危險增加，由於要保人或被保險人之行為所致，其危險達於應增加保險費或終止契約之程度者，要保人或被保險人應先通知保險人。
3 危險增加，不由於要保人或被保險人之行為所致者，要保人或被保險人應於知悉後十日內通知保險人。
4 危險減少時，被保險人得請求保險人重新核定保費。
1 被保險人變更其職業或職務時，要保人或被保險人應即時以書面通知本公司。
2 被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性減低時，本公司於接到通知後，應自職業或職務變更之日起按其差額比率退還未滿期保險費。
3 被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加時，本 公司於接到通知後，自職業或職務變更之日起，按差額比率增收未滿期保 險費。但被保險人所變更的職業或職務依照本公司職業分類在拒保範圍內 者，本公司於接到通知後得終止契約，並按日計算退還未滿期保險費。
4 被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加，未依第一項約定通知而發生保險事故者，本公司按其原收保險費與應收保險費 的比率折算保險金給付。
13-5. 累績高額財產
如果人生打拼有成，比較有錢的人。
要考慮去世後財產傳承的規畫。
像是企業主，大股東、地主、包租公、開業醫師等。
這些財產在傳承時，有稅務上的需求。
另外，也要考慮傳承時。
財產的控制權、分配權、安全性。
至少，要有數年時間。
來完成架構規劃與執行傳承。
這種最好中年後就要開始計畫。
要給誰？給多少？
何時給？如何給？
要留多少錢交稅？
這些問題，除了有個人意願外。
更多的是，法律上的限制。
13-6. 小結
買完罐頭保單後，有兩個調整時機。
第一、是週期性調整。
每隔2年到3年，最好做一次保單健檢。
重新了解自己的保障需求與解決方案。
多餘的保障，考慮刪掉。
不足的缺口，考慮補起。
第二，有重大改變時特殊調整。
有五個時機點，要留意是否需要調整保障。
政策或科技有改變時。
像是健保方面，有新的政策或新的治療出來時，要留意一下新聞。
保費增加，已經難以負擔。
中年過後，要注意保費會不會超過收入的20%。
家庭責任有變化。
結婚、生子、買房、退休，這些時間點要做保單健檢。
職業環境轉換。
由低危險工作，轉到高危險工作，像是內勤轉外勤，一定要告知。
累績高額財產。
人生打拼有成果，中年後就要考慮傳給後代的問題了。
總之，以上五種情況發生時。
建議跟業務討論一下，是比較穩妥的做法。
14. 結論
罐頭保單，很適合一般大眾。
不論是成年人，或是剛出生的寶寶。
罐頭保單，都能提供基本人身保障
保險本色，將人生無法承受的風險。
花點小錢，經保單移轉給保險公司。
當出事時，再由全部保戶一起分擔。
罐頭保單，具有高CP值。
花少許保費，換來高保障。
高保障，是可以移轉三大人身風險。
早逝風險，用壽險與意外險。
重病風險，用實支險、重傷險或重疾險、癌症險。
失能風險，用失能險，與意外險。
低保費，規劃時，參考雙十經驗法則。
花10%收入作保費，買到10倍收入的保障。
面談前，建議先做功課，然後，找保經公司的業務購買。
簽約前，要了解清楚，商品內容、條款理賠、業務人品性格。
最好可以先列出自己的提問清單。
投保後，遇到可能是保障範圍的事情時。
記得先和業務討論確認，再做應對決定。
就算平安無事，每隔數年，要做例行調整。
另外，有重大事件發生時，也要做保單健檢。
像是，外部的政策科技進步，人生階段改變。
罐頭保單，是可以協助你平安度過人生的一項利器。
至少，很可能幫助你，減少苦難的日子，和痛苦的程度。
你覺得，是不是呢？
如果現在你對罐頭保單，有興趣了。
想要深入了解，但沒有稱心的人協助。
歡迎您與我聊一聊。
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